В начале апреля прошёл Съезд АРБ, в рамках которого Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян представил Годовой доклад «Банковская система России в условиях проинфляционных рисков и высокой ключевой ставки». На Съезде прозвучало много содержательных выступлений по самым актуальным вопросам деятельности финансового сектора.

В начале доклада Президент АРБ в очередной раз подчеркнул важность региональных банков для развития экономики российских регионов. Именно региональные кредитные организации убедительно демонстрируют свои преимущества: хорошее знание местной специфики, скорость реагирования на запросы рынка, индивидуальный подход к клиенту, гибкость тарифной политики. Несмотря на эти достоинства местных банков, к сожалению, наблюдается политика «усушения» банковской системы, подчеркнул Тосунян.

«То же самое происходит и применительно к другим отраслям экономики – это не только проблема банковской сферы. Конкуренция является необходимым условием развития не только финансового рынка, но и всей экономики. Дифференцированная система всегда более устойчива, чем моносистема, а отсутствие диверсификации ослабляет экономику страны», – отметил глава АРБ.

По его мнению, сохранение высокой реальной процентной ставки и в 2025 году будет означать, что в 2023–2024 годах в России не удалось справиться с инфляцией. Очевидно, что жёсткая политика ЦБ не приводит к существенному снижению инфляции. И один из драйверов инфляции – высокая волатильность рубля, поэтому именно стабильность национальной валюты должна быть главной целью ДКП, уверен Тосунян. Курс валюты – важнейший фактор экономического роста, притока инвестиций и повышения авторитета страны.

Тосунян также рассказал, что доля средств населения в пассивах банковской системы на конец 2024 года увеличилась до 32%. В условиях ограниченных возможностей внешнего фондирования это стало значимым источником в пассивах банков.

К сожалению, считает глава АРБ, концентрация основных показателей деятельности крупнейших кредитных организаций снова бьёт рекорды и достигает максимальных значений. На 10 крупнейших банков по итогам 2024 года приходится уже 79,7% активов системы (год назад значение было 78,4%). В целом очевидно, что конкуренция в банковской сфере продолжает падать, констатировал глава АРБ.

Средний класс – это базис для развития финансового сектора

С докладом «Социальная структура и финансовое поведение» выступил Михаил Черныш, член-кор. РАН, директор Федерального научно-исследовательского социологического центра РАН.

«В представленном недавно мировом «Рейтинге счастья» на первых местах оказались страны Скандинавии. Есть закономерность, которая позволяет нам судить, что на самом деле является дорогой в элиту стран, которые присутствуют в рейтинге. Во-первых, это развитое социальное государство. Второй фактор – это наличие обширного среднего класса. Средний класс – это ключевая проблема современного общества, – рассказал Черныш. – И здесь мы находим стыковки между социальной наукой, которая исследует средний класс, и финансовым сектором, который заинтересован в развитии финансовых услуг самого разного рода. Дело в том, что средний класс – это та самая социальная категория, которая наиболее остро нуждается в самых разных финансовых услугах, то есть базисом для развития финансового сектора является средний класс».

Защита прав и законных интересов ипотечных заёмщиков

Начальник управления надзора за банками Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ольга Шеховцова в своём докладе рассказала о защите прав и законных интересов ипотечных заёмщиков.

Она сообщила, что с 1 января 2025 года в России действует Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков. Речь идет о предоставлении потребителю исчерпывающей информации об условиях ипотечного кредита и его рисках, а также минимизации высокорисковых ипотечных схем.

Также с 1 апреля 2025 года начал действовать Стандарт надзора за соблюдением деятельности кредитных организаций. Среди мер воздействия: рекомендация, предупреждение, требование, размещение информации на сайте Банка России. Спикер обратила внимание на риски «схемной ипотеки», которая характеризуется высокими рисками и часто связана с завышением цен на жильё.

Наиболее часто выявляются следующие, противоречащие Стандарту, практики: требование «субсидии» от застройщика по льготной ипотеке (с завышением стоимости недвижимости или маскировкой под отсутствие скидки); формирование первоначального взноса за счёт кредитных средств или средств застройщика, а не за счёт собственных средств заёмщика.

Актуальные вопросы регулирования защиты прав потребителей банковских услуг

С докладом «Актуальные вопросы регулирования защиты прав потребителей банковских услуг» выступил Алексей Чирков, начальник Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Он напомнил, что Банк России ещё в 2023 году разработал стандарт защиты прав и интересов заёмщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключённым в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (информационное письмо Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59/31).

Этот стандарт позволяет заёмщику обратиться к одному из кредиторов и урегулировать вопрос задолженности по всем взятым кредитам. Кредиторы договариваются между собой, заёмщик получает итоговое решение.

По состоянию на 1 апреля 2025 года к нему присоединились 19 кредиторов, в том числе крупнейшие банки; проведено более 37,4 тыс. сделок по комплексному урегулированию.

По словам Чиркова, в настоящее время законопроект об установлении комплексного урегулирования задолженности дорабатывается
Банком России совместно со Службой финансового уполномоченного с учётом обсуждений с представителями банковского сообщества. Доработанная редакция законопроекта будет направлена субъекту законодательной инициативы для целей подготовки ко внесению в Государственную Думу.

Повышение финансовой грамотности в ЦФО

Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу рассказал, что в ЦФО проводится большая просветительская работа среди населения по повышению финансовой грамотности, по доведению до россиян тех или иных актуальных вопросов.

«Такая работа выгодна и государству, и кредитным организациям. У нас есть проект – Всероссийский онлайн-зачёт. Мы благодарны АРБ и кредитным организациям, которые входят в Ассоциацию, за то, что вы доводите до своих клиентов возможность участия в этом финансовом зачёте, – отметил он. – Стандарт участия может быть семейным, индивидуальным, через школы. Хочу подчеркнуть, что население заинтересовано в данном мероприятии и активно принимает участие в финансовом зачёте. Так, в 2024 году 2 млн человек приняли участие в этом онлайн-зачёте. Также работает Федеральная стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры населения. Это направление затрагивает взрослое население страны».

Социальное поведение россиян: чиновники держатся за свои места

Дмитрий Ушаков, академик РАН, директор института психологии РАН в своём докладе коснулся темы социального поведения россиян.

По его словам, все случаи социального поведения зависят от того, каким образом государство своими решениями сформировало в людях определённые характеристики поведения.

«Возьмём управленческую вертикаль и принятие неких управленческих решений. В этих решениях важно наличие обратной связи, которая может идти, а может и не идти. Это зависит от того, насколько человек на определённом уровне боится своего начальника. Чиновники боятся начальства и держатся за свои места. Это психологическая ситуация. Почему это происходит? Из-за того, что место, которое занимает чиновник, имеет определённую ценность, причём разные места имеют разную ценность.

В разных обществах разная цена денег и разная цена социального капитала. Цена денег – это то, что мы можем купить, например, товары, которые продаются в магазинах. Однако известно, что за деньги можно купить и другие вещи. Например, услуги правоохранительной системы или силовых органов тоже могут продаваться, – в частности отметил он. – Тоже самое относится к социальному капиталу. То, что мы называем коррупцией, связано с тем, что продаются не только товары из магазинов, но и вещи, которые связаны с социальным положением. Когда человек находится в какой-то системе и занимает чиновничий пост, цена его риска связана с тем, в какой степени он, уйдя с этой позиции, сохранит или не сохранит свои возможности».

Борьба с социально-криминальной инженерией

Михаил Волков, первый заместитель председателя Правления Прио-Внешторгбанка (ПАО) рассказал о первых результатах работы межведомственной рабочей группы Банка России и Ассоциации российских банков по вопросам противодействия преступлениям, совершаемым с использованием приёмов и методов социально-криминальной инженерии. Поделился опытом обучения сотрудников кредитных организаций конкретным навыкам противодействия мошенникам, разобрал кейсы с участием специалистов фронт-офисов банков и клиентов, находящихся под психологическим воздействием преступников, методы разрешения подобных ситуаций. Он призвал активнее использовать СМИ в этой актуальной работе. А также, используя площадку Съезда, обратился к госструктурам с инициативой сформировать социальный заказ на подобную научную и практическую деятельность.

Экономические шоки 2025 года

Антон Табах, управляющий директор АО «Эксперт РА», в своём докладе «В ожидании разворота» сделал крат­косрочный прогноз на 2025 год и обозначил возможные шоки текущего года. Во-первых, это мировая тарифная война, которая может или замедлить рост, или спровоцировать новый всплеск инфляции. Во-вторых, резкая корректировка геополитической ситуации, которая также может повлиять на экономическую ситуацию в России.

При этом Табах прогнозирует полноценную рецессию в России. По его мнению, сценарии действий регулятора могут быть разными. Первый – сделано достаточно для её торможения, теперь надо дать проявиться эффектам, и инфляция пойдёт на спад. Жёсткая риторика продлится до июня, снижение ключевой ставки ожидается в третьем квартале 2025 года, на конец года она может составить 18–19%, инфляция – 6–6,5%.

Второй – «гидра» инфляции не усмирена, регулятор продолжит жать на «рубильник», снижение ключевой ставки может произойти только в самом конце года (до 20%), инфляция будет находиться в районе 8%.

Нужно ли сохранять режим таргетироания инфляции в 4%

С короткой репликой о текущей ситуации в российской экономике выступил Михаил Головнин, член-корр. РАН, директор Института экономики РАН.

В частности, он отметил, что в России происходят структурные изменения в экономике. По его мнению, структурная инфляция заведомо будет поддерживать более высокий инфляционный фон. «В связи с этим возникает вопрос, насколько адекватно продолжающееся сохранение режима таргетирования инфляции с целью в 4%. Де-факто это уже нереалистично, несколько лет не выполняется. Может быть, стоит скорректировать режим, учитывая, что есть различные формы модифицированного инфляционного таргетирования, не говоря уже о том, что экономика РФ находится в весьма специфической ситуации», – резюмировал Головин.

Изменения в расчёте нормативов банков (199-И)

Первый заместитель директора Департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Антон Наберухин рассказал об изменениях в расчёте нормативов банков (199-И).

Регулятор фокусируется на шести направлениях:

1. Концессии. Будут учтены в регулировании особенности концессий, чтобы расширить потенциал финансирования важных для экономики проектов.

2. Потребкредиты. Будут пересмотрены риски веса с учётом российской статистики дефолтов для более точной оценки рисков.

3. CCF в нормативах. Будет пересмотрен CCF для расчёта АВР, чтобы повысить экономическую обоснованность оценки рисков УОКХ в капитале.

4. Риск-чувствительный лимит (РЧЛ). Будет введён специальный лимит в процентах от капитала, чтобы банки меньше накапливали активы, не приносящие доход и «проедающие» капитал.

5. Концентрация. Будут введены критерии операционной независимости компаний, снижающие риски концентрации. Также будет учитываться CDS как инструмент перераспределения рисков.

6. Цифровые финансовые активы. Будет проработан вопрос минимизации рисков возможных недобросовестных практик с использованием ЦФА.

Коллаборативная экономика – актуальный тренд

Арутюн Аветисян, академик РАН, директор ИСП РАН, в своём докладе рассказал о коллаборативной экономике, которую назвал актуальным трендом. По его словам, подобная кооперация экономит ресурсы, исключает дублирование работ, приносит быстрый результат, не исключает конкуренцию на рынке. В первую очередь такой подход актуален для ИТ-отрасли. При этом для современных финансовых организаций он тоже выгоден. «Если говорить о коллаборативном подходе в ИТ, то здесь нужно подчеркнуть важность открытого кода, который является значимым трендом в развитии ИТ в целом. Этот же тренд важен и для генеративного ИИ. Компании используют в качестве основы для своих продуктов проекты с открытым исходным кодом, в которые сами же вкладываются совместно. В одиночку этот процесс осилить невозможно из-за сложности современного ПО», – заключил он.

Риски, конкуренция, финансовая стабильность

В ходе съезда прозвучало множество актуальных интересных выступлений.

Евгений Румянцев, заместитель директора Департамента финансовой стабильности Банка России в своём докладе рассказал о рисках в разных видах кредитования и текущих макропруденциальных мерах, применяемых регулятором.

Заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров сделал доклад «Основные направления развития конкуренции на банковском рынке». В нём он, в частности, коснулся вопроса льготных программ кредитования малого и среднего бизнеса.

Александр Абрамов, к.э.н., заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков РАНХиГС, остановился на проблеме долгосрочной финансовой стабильности рынка. По его мнению, сейчас в этой сфере наблюдается некий дисбаланс.

Андрей Выборнов, заместитель директора Департамента информационной безопасности Банка России рассказал делегатам и участникам Съезда об изменениях нормативного регулирования для банков в связи со вступлением в силу Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ. 

 

Текст: Оксана Дяченко

Фото: Сергей Асланян

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (NBJ) (май 2025)