Эксперты финансового рынка представили результаты мониторинга правоприменения внесудебной процедуры банкротства и предложили корректировки по ее совершенствованию в законодательстве. Напомним, что такая возможность появилась у россиян с 1 сентября 2020 года.

Так руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отмечает, что пока принимается лишь 25-30 процентов заявлений граждан, поскольку они еще не разобрались в процедуре и не знают, подходят ли их случаи под установленные законом критерии. Главное условие – это хотя бы одно завершенное исполнительное производство по взысканию долга, однако нужно помнить, что кредитор не обязан подавать в суд, а исполнительное производство может растянуться на годы вместо отведенных на это двух месяцев.

«Тем не менее процедура внесудебного банкротства является безопасным выходом в правовом поле для людей, лишившихся дохода. Такой возможностью потенциально, если в будущем будет учитываться в качестве критерия крайне низкий уровень дохода, могут воспользоваться до трех миллионов граждан», – считает Лазарева.

Она полагает, что необходимо расширить возможность прохождения такой процедуры для тех, кто после долговых списаний вынужден жить на средства ниже уровня прожиточного минимума и не имеет возможности оплатить долги.

«Необходимы изменения по упрощению входа в процедуру для тех, кто находится в крайне тяжелых условиях. Кроме того, хотя МФЦ и справляются с возложенной на них задачей, надо при помощи цифровизации технически упростить сам процесс и сделать автоматическим обмен между соответствующими базами данными», – добавляет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков».

Председатель совета СРО «МиР», президент СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) Эльман Мехтиев указывает, что избежать ошибок при проведении процедуры, при подаче заявления, его обработки, упростить и убыстрить процесс поможет проведение внесудебного банкротства не через систему МФЦ, а через автоматическую обработку заявления через портал государственных услуг.

«Сокращение «ручного» фактора как на стороне заявителя, так и на стороне принимающих заявления снизит не только количество отвергнутых запросов, но и расходы федерального бюджета. А при должной постановке проактивного целевого информирования увеличит и количество «правильных» заявлений», – подчеркивает он.

Мехтиев также считает, что в «ручном» режиме ошибки возникают из-за человеческого фактора: заемщик может забыть о некоторых своих кредитах, а ручной поиск по базам может привести к техническим ошибкам. Поэтому необходимо проводить цифровизацию этой услуги и делать ее автоматической через «Госуслуги».  Для повышения мотивации заемщиков к ответственному поведению Мехтиев предложил составлять для них общий кредитный рейтинг, о состоянии которого заемщик мог бы узнавать бесплатно раз в месяц по телефону.

Генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева делится результатами последнего исследования о кредитной нагрузке россиян и их отношении к возврату долгов и банкротству. По оценкам НАФИ, около 1,8 млн заемщиков сейчас находятся в зоне риска, 28% россиян выплачивают кредит. Заемщики есть во всех социальных группах, больше всего их в группе 30-45 лет, то есть в активном трудоспособном возрасте человека. Однако они оказались уязвимыми из-за экономических последствий пандемии из-за потери работы или дохода от бизнеса. 60% заемщиков имеют долговую нагрузку не более 20% от дохода, 34% – нагрузку от 20% до 50% дохода и 6% отдают на кредиты более половины дохода.

При этом институциональные формы решения проблем задолженности набирают популярность. Если в 2018 г. в случае невозможности платить по долгам   обращались за поддержкой к родственникам 51% россиян, то в этом году к такой возможности обращаются лишь 43%. Уровень лояльности у заемщиков к банкам значительно ниже, чем у вкладчиков и пользователей дебетовых карт. 53% россиян считают, что любые долги надо отдавать, 33% могут отказать выплачивать долги банкам, но не знакомым и родственникам, 2% могут отказать в возврате долга знакомым и родственникам, но не банкам.

«Мы видим, что сегодня банкротство воспринимается россиянами скорее нейтрально, нет барьеров для того, чтобы люди активно пользовались этим инструментом в сложных жизненных обстоятельствах. Как говорится, от тюрьмы и от сумы не зарекайся: у людей нет предубеждений против банкротства, они понимают, что это может случиться с каждым», – полагает Имаева.

Она указывает на пока еще низкий уровень финансовой грамотности населения. Так, 48% заемщиков даже не сравнивают условия по кредитам в банках, а каждый пятый даже не читает кредитный договор. Большинство россиян пользуются электронными государственными сервисами (79%), лишь 21% никогда не пользовались, при этом 31% имеют недостаточно цифровых навыков для полноценного пользования электронными услугами. По ее мнению, необходимо продолжать проводить соответствующее информирование населения.