Генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир ЧЕРНИКОВ отметил основные тенденции на рынке страхования жизни, объяснил рост популярности продуктов накопительного страхования жизни и рассказал NBJ о сближении характеристик этих программ с банковскими депозитами

NBJ: Владимир Владимирович, какие тенденции на рынке страхования жизни вы бы выделили в качестве основных, определяющих лицо рынка в этом непростом году?

В. ЧЕРНИКОВ: Основным трендом этого года на рынке страхования жизни стал рост популярности продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ). Замечу, что тенденция к этому сформировалась еще в прошлом году: по итогам 2019 года из 433,2 млрд рублей страховых премий в сегменте страхования жизни сразу 110,2 млрд рублей пришлось именно на НСЖ.

Разумеется, невозможно обойти стороной эпидемиологическую ситуацию, оказывающую значительное влияние не только на страховой рынок, но и на мировую экономику в целом. Однако даже в этих условиях, а, может быть, отчасти и благодаря им, НСЖ по-прежнему пользуется высоким спросом.

В обзоре деятельности страховщиков за второй квартал Банк России подчеркивал, что среди всех основных видов страхования рост наблюдался лишь в сегменте страхования прочего имущества юридических лиц, а также в накопительном страховании жизни. И если в целом страховой рынок по сбору премий «просел» из-за пандемии на 13,3% (до 312,8 млрд рублей) по сравнению с первым полугодием прошлого года, то взносы по НСЖ увеличились на 26%: с 44,7 до 56,2 млрд рублей.

NBJ: Эта популярность НСЖ обусловлена тем, что в условиях снижения ставок по депозитам люди начали активно искать альтернативные возможности для формирования накоплений?

В. ЧЕРНИКОВ: Да, это основная причина, но не единственная. Как я уже отметил, свою роль сыграла и пандемия, сильно повлиявшая на осознание людьми ценности жизни и здоровья. Ведь, как известно из пословицы, «Пока гром не грянет…», и коронавирус стал именно этим «громом». Банковский депозит, безусловно, довольно надежная «подушка безопасности», но только в том случае, если у человека уже есть определенные накопления. Хотя и в этом случае, если с ним произойдут фатальные события, то процесс наследования его сбережений может тянуться месяцами. А если он был единственным кормильцем в семье?

Когда человек приходит к пониманию необходимости не только накопить определенную сумму к определенному сроку, но и защитить своих близких, то естественным решением становится выбор именно страховых продуктов.

Программы НСЖ позволяют не только обеспечить накопления с гарантированной доходностью, превышающей ставки по банковским вкладам, но и указать выгодоприобретателя при наступлении страхового случая. Он оперативно (в течение 20 дней) получит полную сумму накоплений по договору, вне зависимости от того, сколько взносов по программе успел сделать застрахованный.

NBJ: Вы отметили, что программы НСЖ позволяют получить более высокую доходность, чем банковские депозиты. Насколько сильно сегодня отличаются доходности по этим продуктам?

В. ЧЕРНИКОВ: В этом году, вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, доходность по банковским депозитам заметно сократилась. Сегодня максимальная ставка по депозитам в крупнейших банках составляет менее 4,4%. Кроме того, со следующего года в стране появляется нашумевший «налог на депозиты», оказывающий давление на доходность вкладов, превышающих 1 млн рублей.

Наши флагманские продукты линейки «Авантаж» гарантируют ощутимо более высокую доходность. Так, по программе «Авантаж-Инвест», с единовременным взносом от 100 тыс. рублей до 5 млн рублей, клиент получает 6,5% годовых по однолетней программе; 6,7% годовых по трехлетним договорам и 7,2% – по пятилетним. Накопленный доход выплачивается по окончании срока действия договора. То есть клиент может зафиксировать высокую доходность на весь срок страхования, что повышает привлекательность продукта в условиях стабильно низких ставок.

Еще более высокую гарантированную доходность мы предлагаем по продукту «Авантаж-Кэшбэк», разработанному нами в партнёрстве с банком «Союз». Это пятилетняя программа с ежегодными фиксированными взносами в размере 120 тыс. рублей. Эффективная доходность продукта составляет 7,2% годовых на сумму вложенных средств. В абсолютных цифрах это составляет 129,6 тыс. рублей за пять лет, причем клиент получает их не в конце срока действия программы, а ежегодно.

«Авантаж-Кэшбэк» предусматривает две составляющие доходности. Из названия программы понятно, что первая – это кэшбэк, который клиент получает в течение 30 дней после оплаты очередного ежегодного взноса.

В первый год кэшбэк составляет 15% от взноса, во второй и последующие – по 7%. Кроме того, клиент получает право на оформление социального налогового вычета, который составляет 13% с максимальной суммы в 120 тыс. рублей в год. Соответственно, это приносит дополнительный доход в 15,6 тыс. рублей ежегодно. Отмечу, что для получения вычета клиент может воспользоваться бесплатным для него сервисом «Налоговый вычет под ключ».

NBJ: В этом отношении НСЖ менее ликвидный инструмент, чем банковские депозиты. Как и в отношении срочности: вклады можно открывать на значительно более короткий срок. Существуют ли более короткие программы НСЖ, чем на срок 3–5 лет?

В. ЧЕРНИКОВ: Чтобы повысить вариативность наших программ НСЖ и сделать их более удобными для клиентов, мы ввели в нашу линейку «Авантаж» новые продукты на срок от одного года и с минимальной суммой единовременного взноса от 100 тыс. рублей. Программа на один год гарантирует доход в размере 6,5%. Однако стоит учитывать, что по таким программам клиент лишается права на получение социального вычета – он доступен только для долгосрочных (от пяти лет) договоров.

При этом в отличие от долгосрочных продуктов НСЖ эти краткосрочные программы имеют важную особенность: выкупные суммы в них близки к 100%. То есть клиент, по каким-то причинам решивший досрочно расторгнуть договор, получит обратно практически полную сумму взноса. Годовая программа предусматривает возврат 95% от суммы взноса в течение первого квартала с момента заключения договора, 96% – во втором квартале, 98% – в третьем и 100% – в четвертом.

Кроме того, линейка наших программ НСЖ была расширена и продуктами, позволяющими получать накопленный доход не только по истечении срока действия договора, но и ежемесячно – аннуитетными платежами.

Беседовал: Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2020)