Становление новой рыночной банковской системы началось еще во времена перестройки в 1980-е годы. В 1987 году на Пленуме ЦК КПСС обсуждалась тема, связанная с созданием новых банковских структур, с совершенствованием самой банковской системы СССР. По итогам этого Пленума наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», было создано несколько специализированных кредитных организаций -Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, а также Сберегательный банк, образованный из сберегательных касс.

Демократические процессы в стране набирали силу, развивалось кооперативное движение. Важным стимулом и своего рода «спусковым крючком» для развития коммерческих банков стал Закон «О кооперации», изданный в 1988 году, он позволял образовываться первым кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Поэтому первый коммерческий банк действительно появился в 1988 году. К 1 января 1989 года в стране насчитывалось 43 финансовых учреждения, а к концу 1991 года - 1357.

Первые кооперативные банки создавались разными людьми и организациями с разными целями. Возникло множество «карманных» банков, предназначенных для решения текущих проблем отдельных личностей, для получения прибыли путем прокрутки и отмывания денег. Выполнив подобную миссию, они благополучно закрывались. Основная часть банков той поры представляла собой банки-однодневки. Причем все эти события разворачивались на фоне фактического отсутствия прямого законодательства. Можно было, обладая минимальным капиталом, создать банк и при этом в условиях почти полного отсутствия банковского законодательства не нести никакой ответственности.

Некоторый порядок наступил в 1991 году, после того как в конце 1990 года были приняты два главных закона - Закон «О Государственном банке СССР» и Закон «О банках и банковской деятельности», а также был учрежден Центральный банк РФ (13 июля 1990 года) на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. В июле 1991 года был принят Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. Эти законы заложили основу для нормативного регулирования банковской деятельности. В них были определены условия открытия банков, пути и методы их контроля, окончательно создана двухуровневая банковская система в виде Центрального банка и коммерческих банков.

При появлении первых коммерческих банков стали образовываться их союзы и ассоциации как на региональном, так и на федеральном национальном уровне. В 1989 году были созданы Ассоциация банков Северо-Запада (АБСЗ), Московский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков СССР (ликвидирована в 1992 году). В декабре 1990 года была создана Российская ассоциация акционерно-коммерческих промышленно-строительных банков «Россия» на базе бывшей системы Промстройбанка СССР (с декабря 1999 года носит название Ассоциация региональных банков России). В это же время создается Ассоциация жилищно-социальных банков на базе Жилсоцбанка СССР (ликвидирована в 1995 году). В марте 1991 года учреждается Ассоциация российских банков. Чуть позже в целом ряде регионов начинают работать региональные, межрегиональные банковские союзы. Для примера можно назвать Уральский банковский союз, Ассоциацию кредитных организаций Тюменской области, Нижегородскую ассоциацию банков, Пермский банковский союз и т.д. Все перечисленные банковские объединения, кроме ликвидированных, до сих пор вносят значительный вклад в становление банковского дела в России.

В то время политический посыл был очевидным - создавать коммерческие банки, поэтому они стали появляться во множестве. В один день можно было зарегистрировать банк, что называется, «на коленке», написав устав прямо в помещении Центрального банка (тогда еще Госбанка).

После этого банковская система стала формироваться уже в условиях некоего цивилизованного законодательного русла. Коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной политики, самостоятельно могли определять процентные ставки. Стало возможным говорить о предоставлении банковских услуг, пусть и не во вполне цивилизованной форме.

К моменту принятия профильных для системы законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих банков. К началу 1992 года действовало уже 1414 финансово-кредитных организаций. Из них 767 были созданы на базе бывших советских специализированных банков (Сбербанка, Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешэкономбанка) путем их приватизации и акционирования, а 646 банков были вновь образованы. Как легко убедиться, система в основном создавалась не на пустом месте.

Количество кредитных учреждений ежегодно увеличивалось вплоть до кризиса 1995 года. Требования по капиталу были очень низкие, поэтому возможность создания банков была очень высокая. Если говорить о требованиях к капиталу банков, то они были следующими. Из 1414 кредитных организаций почти 80% обладали минималь­ным капиталом (от 5 до 25 млн рублей).

Крупными банками считались те, у кого капитал был от 250 млн рублей.

Поскольку банки, являясь финансовыми посредниками, сильно зависели от общего состояния экономики, которая находилась тогда в стадии становления, то и банковская система была неустойчивой. Особенностью банков этого периода была нестабильность. Вторая важная черта той эпохи - это отсутствие квалифицированных кадров: в банковскую отрасль пришли бывшие «физики» и «лирики». Если у нас и действовали финансовые институты, то опыта выпуска профессиональных банкиров не было. Образовательная система была ориентирована на подготовку специалистов в области финансов в соответствии с социалистическими принципами организации производства и экономики.

Тем не менее в этих непростых условиях банки росли, и очередной этап развития системы - это «черный вторник» 1995 года, когда в августе разразился банковский кризис, который был, прежде всего, кризисом ликвидности банковской системы. Произошло резкое снижение курса рубля с одновременным сокращением валютных резервов. После этого количество финансовых учреждений стало сокращаться вплоть до дефолта 1998 года. Подчеркну, что за все это время лицензий лишились около трех тысяч банков.

Требования по капиталу продолжали расти. С 1 июля 1998 года они увеличились до пяти миллионов ЭКЮ (European currency unit) для вновь образуемых кредитных организаций. Для действующих банков продолжала быть в силе «дедушкина оговорка»: они могли работать с тем капиталом, который у них был на момент создания организации. И это, я думаю, разумно, пото­му что закон не может иметь обратной силы. Впоследствии и для них требования по капиталу стали увеличиваться.

При этом в 1990-е годы стала развиваться нормативная база, надзорные требования к кредитным организациям. Появились требования и по достаточности капитала, и по нормативу ликвидности - по мгновенной (Н2), текущей (Н3), долгосрочной (Н4), общей ликвидности (Н5), требования по максимальному размеру риска на одного заемщика или группы «связанных» заемщиков (Н6), по максимальному размеру крупных кредитных рисков и т.д. В это время была создана система валютного регулирования и контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО). В 2003 году в банковской системе стали внедряться международные стандарты (МСФО). Кредитные организации до сих пор работают по этим нормативам, другое дело, что надзор и регулирование совершенствуются. Центральный банк прошел серьезный путь в этом направлении, и сейчас создана нормативная база для функционирования банковской системы с учетом международной практики.

Среди важных событий для банковской системы, конечно, необходимо отметить образование системы страхования вкладов, принятие закона «О кредитных историях» и создание инфраструкту­ры банковской деятельности вообще.

Все кризисы, которые банковский сектор преодолел, являются судьбоносными для российских банков: «турбулентность» на рынке летом 2004 года, «черный вторник» 1995 года, дефолт экономики и финансовой системы 1998 года и тем более кризис 2008 года. Особую роль в реструктуризации банковской системы, в оздоровлении отдельных банков после кризиса 1998 года сыграло созданное для этих целей Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Радует, что, несмотря на все эти негативные явления в экономике, банковский сектор от кризиса к кризису только укрепляется, становится более стабильным, прогнозируемым и устойчивым. Во многом это происходит за счет усиления требований по надзору, по достаточности капитала. На сегодняшний день мы имеем вполне цивилизованную двухуровневую банковскую систему.