Юнибанк, являющийся одним из лидеров банковского рынка Республики Армения, провел повторное публичное размещение своих акций в апреле 2016 года и осуществил новый выпуск акций в период с мая по июль 2016 года. Для реализации каких задач банк привлек дополнительный капитал? Как сейчас развивается бизнес финансово-кредитной организации и какие направления бизнеса она рассматривает для себя в качестве ключевых? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ акционер и председатель совета ОАО «Юнибанк», председатель совета директоров КБ  «ЮНИСТРИМ» Гагик ЗАКАРЯН. 

NBJ: Гагик Тигранович, расскажите, пожалуйста, какова позиция Юнибанка на рынке банковских услуг в Армении, какие направления бизнеса являются для него приоритетными?

Г. ЗАКАРЯН: Прежде всего, наверное, надо сказать о том, что Юнибанк был создан более 15 лет назад практически с нуля: его капитал тогда составлял всего 5 млн долларов, а его акционерами были российские инвесторы. За годы, прошедшие с тех пор, он стал одним из лидеров армянского банковского рынка, и его активы по состоянию на май 2016 года составляли порядка 355 млн долларов, а капитал – порядка 60 млн долларов. Банк очень активно работает и в сегменте потребительского кредитования, и в карточном бизнесе, где наша доля достигла почти 10%, а в сегменте малого и среднего бизнеса она превысила 5%. Кроме того, финансово-кредитная организация имеет хороший, очень узнаваемый бренд и по этому показателю, как отображают результаты опросов, традиционно входит в топ-5 армянских банковских организаций. 

Юнибанк имеет 45 филиалов, 50 промоточек и более чем 1000 торгово-сервисных предприятий, где активно предлагаются наши кредиты. Должен сказать, что примерно каждый десятый банковский офис в Армении – это отделение Юнибанка. Мы изначально, создавая банк, были уверены в том, что финансово-кредитная организация, для того чтобы быть успешной, нуждается в разветвленной филиальной сети. 

У клиентов не должно возникать препятствий для обращения в офисы и отделения банка.

Наверное, мой рассказ был бы неполным, если бы я не упомянул, что на протяжении долгих лет Юнибанк является партнером российской платежной системы «ЮНИСТРИМ». Не так давно банк «выбирал» в переводах, осуществляемых через систему «ЮНИСТРИМ» в Армению, долю в размере 50%. Сейчас, конечно, этот показатель имеет тенденцию к снижению, поскольку «ЮНИСТРИМ» активно развивает отношения и с другими армянскими банками.

Развивая бизнес банка и учитывая, что количество его клиентов на сегодняшний день составляет около 300 тыс. (порядка 25% взрослого населения Республики Армения), мы предложили потребителям услуг Юнибанка принять участие в увеличении капитала банка, став его акционерами. Это не только повышает прозрачность бизнеса банка и увеличивает лояльность к нему клиентов, но и дает нам возможность получать взгляд со стороны. Многие наши клиенты – люди высокообразованные, имеющие собственный бизнес; их советы и рекомендации, которые они дают нам в качестве акционеров, безусловно, востребованы и полезны с точки зрения развития Юнибанка.

NBJ: Насколько нам известно, банк в 2015 году провел IPO. Расскажите, пожалуйста, о результатах первого публичного размещения акций.

Г. ЗАКАРЯН: Юнибанк был первой финансово-кредитной организацией, которая провела в Армении «народное IPO» и листинг акций на площадке Nasdaq OMX Armenia, и его результаты нас не разочаровали. Конечно же, размещению акций предшествовала большая подготовительная работа: мы объясняли нашим клиентам, какие новые возможности откроются перед ними в том случае, если они станут акционерами банка. 

По итогам размещения 186 физических и юридических лиц стали акционерами – для Армении, фондовый рынок которой никогда не был крупным, это очень хороший результат. Таким образом, мы не только увеличили капитал, но и показали всем остальным участникам национального банковского рынка, что не надо бояться «народных IPO» и нет ничего страшного в том, чтобы делить свой бизнес с партнерами, – даже если они до этого были вашими клиентами. 

NBJ: А насколько увеличился капитал Юнибанка по результатам проведения «народного IPO»?

Г. ЗАКАРЯН: Было привлечено 5 млн долларов, при этом я должен сказать, что мы изначально планировали проведение нескольких размещений. 

В 2015 году условия для IPO были явно неподходящими: на рынке ощущалась нервозность, что было связано прежде всего с ухудшением экономической ситуации в России. Ни для кого не является секретом, что Россия и Армения входят в Евразийский экономический союз, поэтому проблемы одной страны, безусловно, отражаются на другой. Сейчас мы видим, что ситуация понемногу стабилизируется, предпосылок для ее резкого ухудшения нет. И наш бизнес, и российский бизнес приспосабливаются работать в новых условиях. Иными словами, мы видим «окно возможностей» и уже провели повторное публичное размещение своих акций в апреле 2016 года. 

NBJ: Понятно, что клиенты, которые вносят свои средства в капитал банка, автоматически становятся его акционерами. Какие еще плюсы они получают в дополнение к этому?

Г. ЗАКАРЯН: Мы разработали для них предложения, подразумевающие льготное обслуживание, – то есть те же самые продукты, которыми они пользовались ранее, они получают на более выгодных для себя условиях. А также Юнибанк регулярно – не менее одного раза в год – выплачивает дивиденды. В утвержденной советом директоров стратегии 2016–2020 годов предусмотрены не только рост активов и доли на рынке, но и рост прибыли до 10 млн долларов к 2020 году и соответствующий этому рост дивидендов. 

NBJ: В публичном размещении приняли участие только резиденты – физические и юридические лица?

Г. ЗАКАРЯН: Нет, мы открыты в том числе и для инвесторов-нерезидентов. Должен сказать, что в Армении очень лояльное к иностранным инвестициям законодательство – так, например, дивиденды по акциям у нас не облагаются налогом. В немалой степени это связано с тем, что, как вы знаете, армянская диаспора в мире является очень географически распределенной: представители нашего народа живут в самых разных странах и даже на разных континентах, но при этом они не утрачивают культурной и эмоциональной связи с родиной своих предков. Среди наших акционеров есть  и представители армянской диаспоры: среди них много, с одной стороны, успешных обеспеченных людей, а с другой, тех, кто готов вкладывать средства в развитие экономики Армении, в повышение уровня благосостояния нашей страны.

При этом я хотел бы добавить, что мы на протяжении всех лет деятельности Юнибанка выплачивали  дивиденды по привилегированным акциям банка. 

И мы уверены в том, что акции Юнибанка будут расти в цене, поскольку Армения – в принципе страна с растущей экономикой. Средние темпы роста национального ВВП за последние пять лет составляют 4,2%, среднегодовой уровень инфляции не превышает 5%.  Кроме того, по индексу экономической свободы Армения занимает первое место среди стран СНГ. Банковская система Армении также показывает уверенный рост как финансовых показателей, так и уровня надежности. В стране действуют 20 коммерческих банков, среди которых нет ни одного с государственным участием, и за последние 20 лет не было ни одного случая банкротства.  Могу также отметить, что в Армении налажены правовая база и регулятивные процессы, обеспечивающие защиту прав инвесторов, отсутствуют ограничения на движение капитала, и Центральный банк проводит понятную валютную политику. В целом, можно сказать, что Армения имеет наиболее либеральную и свободную экономику среди стран СНГ и других развивающихся стран.

NBJ: Вы сказали, что периодически проводите опросы среди своих клиентов, – наверняка в их числе есть и те, кто стали акционерами по результатам IPO. Есть ли среди них те, кто рассматривает возможность увеличения принадлежащих им пакетов акций ­Юнибанка?

Г. ЗАКАРЯН: Да. Могу сказать, что если раньше клиенты в основном приобретали пакеты акций на сравнительно небольшие суммы, то сейчас «ценники» возросли и они уже ведут речь о более крупных потенциальных вложениях. Это вполне естественно: за время, прошедшее с проведения IPO, они убедились, что нашему банку можно доверять и что быть его акционерами выгодно. 

NBJ: Влияет ли на этот интерес тот факт, что Россия и Армения входят в один и тот же геополитический интеграционный проект – Евразийский экономический союз?

Г. ЗАКАРЯН: Безусловно, но это, на мой взгляд, не единственный фактор влияния. Россию и Армению связывают многовековые исторические, культурные и экономические взаимоотношения. Мы все знаем, что в последние 25 лет было много конфликтов между странами бывшего СССР, но, заметьте, ни разу никакого серьезного политического напряжения не было между Республикой Арменией и Российской Федерацией. Это позволяет российским инвесторам без опасений вкладывать средства в экономику нашей страны: они могут быть уверены в том, что политические риски в данном случае минимальны. В банковском секторе страны последние семь лет наблюдается непрерывный рост всех основных параметров бизнеса. Активы и кредиты за этот период выросли в три раза – притом что соотношение активов банковской системы и ВВП составляет всего 70%, а соотношение кредитов и ВВП – 43%.  Это, конечно, тоже учитывается потенциальными инвесторами при рассмотрении нашего ­предложения.

NBJ: Капитал всегда привлекается банками с определенными целями – чаще всего либо для развития уже имеющихся направлений бизнеса, либо для финансирования старта новых направлений. Каковы  были планы Юнибанка?

Г. ЗАКАРЯН: Мы действуем в рамках утвержденной в 2015 году бизнес-стратегии Юнибанка. Ключевой пункт в ней – развитие розничного кредитования и обслуживания малого и среднего бизнеса. Что касается первого направления, то банк уже реализует достаточно широкую продуктовую линейку, предлагая своим клиентам и кредиты наличными, и POS-кредиты, причем нашими партнерами в рамках POS-кредитования являются более тысячи магазинов на территории республики. Специально для малого и среднего бизнеса мы внедрили новую CRM-систему – она позволяет лучше изучать потребности клиентов, аккумулировать их пожелания и, опираясь на имеющуюся информацию, разрабатывать более привлекательные и интересные предложения для компаний, работающих в сегменте МСБ.

NBJ: А CRM-система для обслуживания розничных клиентов тоже есть?

Г. ЗАКАРЯН: Конечно. Она была создана на базе решений компаний Protobase и внедрена более трех лет назад. На данный момент мы можем с полным основанием, опираясь на конкретные цифры, говорить о том, что это был крайне успешный проект: скорость обслуживания клиентов значительно возросла, процесс принятия решения стал занимать в среднем одну минуту, а оформление кредита – всего 15 минут. Плюс к этому CRM-система позволяет нам аккумулировать большие объемы информации о клиентах и на основании этого выстраивать клиентскую аналитику, что впоследствии способствует и разработке новых привлекательных продуктовых предложений, и минимизации кредитных рисков банка, и повышению лояльности имеющихся клиентов, и привлечению новых клиентов. 

Как вы видите, уже сделано очень многое: собрана большая клиентская база, модернизирован процесс обслуживания за счет внедрения высоких технологий – но понятно, что мы не собираемся останавливаться в развитии бизнеса банка. Для того чтобы не только достойно выдерживать конкуренцию, которая в Армении, несмотря на относительно небольшое число банковских организаций, является острой, но и увеличивать свою долю на рынке, необходим капитал.

Конечно, мы привлекаем кредиты от международных организаций: IFC, Черноморского банка торговли и развития, Европейского инвестиционного банка – и в рамках различных европейских программ, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса и т.д. Мы и дальше будем продолжать диверсифицировать свое фондирование, развивая взаимовыгодные отношения как с институциональными инвесторами, так и с розничными и корпоративными клиентами, как на внутреннем рынке, так и на внешнем. Именно с этой целью мы в апреле 2016 года начали первый выпуск наших облигаций (двухлетние купонные) и уже разместили их более чем на 3 млн 
долларов. 

NBJ: Вы упомянули CRM-систему, которую Юнибанк внедрил в рамках обслуживания своих клиентов из сегмента МСБ. Я так понимаю, финансово-кредитная организация в принципе уделяет большое внимание развитию своей ИТ-инфраструктуры?

Г. ЗАКАРЯН: Это требование времени: в наши дни ни один банк, независимо от того, в какой стране он работает, не может рассчитывать на сохранение лидерских позиций, если не развивает ИТ-инфраструктуру. Технологии дистанционного обслуживания становятся нормой бытия, и клиенты с удовольствием ими пользуются. С учетом этого Юнибанк разрабатывает мобильные приложения, уделяет большое внимание развитию дистанционного обслуживания клиентов и электронных устройств самообслуживания. Благодаря этому почти 40% платежей наши клиенты осуществляют в дистанционном режиме и через терминалы. Естественно, что в среднесрочной перспективе эта цифра будет только возрастать, поскольку мы проводим среди наших клиентов большую разъяснительную работу, мотивируем их к тому, чтобы они активнее пользовались и терминалами, и мобильными приложениями.

NBJ: Заключительный вопрос, который я хотела бы задать: что еще входит в планы банка на среднесрочную перспективу?

Г. ЗАКАРЯН: О главной нашей задаче – развитии розничного бизнеса и обслуживания малого и среднего бизнеса – я уже сказал. Естественно, что в планах у нас и расширение продуктовой линейки в сфере VIP-обслуживания. Обслуживание клиентов в рамках Unibank Privé у нас осуществляется на высочайшем уровне. На всех этапах обслуживания с клиентом работает персональный финансовый менеджер, готовый оказать поддержку в любой ситуации. 

В целом мы намерены укреплять команду банка, оптимизировать его филиальную сеть и увеличивать клиентскую базу. Я думаю, что эти планы и их реализацию поддержат как действующие акционеры Юнибанка, так и те инвесторы, которые приняли участие в SPO и таким образом тоже стали акционерами нашего банка.