Российский банковский сектор всё больше напоминает мне скорый поезд из американского фильма-катастрофы «Неуправляемый» с Дензелом Вашингтоном в главной роли. Сначала растущая скорость паровоза бодрит зрителей, потом щекочет им нервы и, в конце концов, вызывает страх.

Пока наш «кредитный поезд» несётся по рынку с «радостной» скоростью. Но уже слышны предупреждения «машинисту» от хладнокровных экспертов, что пора бы и притормозить состав. Иначе можно проскочить стрелку и вылететь с рельсов на повороте.

Судите сами: в первом полугодии этого года, когда вся российская экономика загибалась от последствий пандемии, банки заработали рекордные 1,2 трлн рублей. Это уже в два раза больше, чем в 2020 году. За семь месяцев чистая прибыль выросла до 1,428 трлн рублей. В августе, накануне начала школьных занятий, банки выдали рекордную сумму кредитов наличными – почти 647 млрд руб. Это на треть больше, чем в прошлом году.

Очевидно, что усилившийся от бешеной скорости «ветерок в окошке» уже не радует ни «начальника железной дороги», ни «диспетчера», ни загрустивших «пассажиров». На днях аудиторы Счётной палаты предупредили о риске возникновения пузыря из-за резкого роста ипотечного портфеля и цен на жильё, «который может серьёзно ударить по стабильности финансового сектора и доходам населения».

Россияне всё глубже погружаются в долговую яму. Жить в долг их вынуждает высокая инфляция и низкие доходы. В 2021 году инфляция в России ускорилась до максимума за последние пять лет и готова перешагнуть порог в 7%. Платёжеспособность населения падает, поскольку доходы не растут семь лет подряд. За чертой бедности в нашей стране сейчас проживает 19,1 млн человек. Величина прожиточного минимума, которая эту черту определяет, составляет 11 653 руб. Но как прожить за эти деньги человеку, накормить и одеть детей, заплатить «взносы» в детсадах, школах, спортивных секциях Росстат не объясняет. Да и какие к ведомству могут быть вопросы? Это раньше статистическая служба страны подчинялась Верховному Совету (до 1993 года) или непосредственно правительству. 4 года назад её передали под прямое управление Минэкономразвития. Видимо, чтобы лучше считала.

Есть и другие, неофициальные, замеры. Каждый четвёртый россиянин зарабатывает так мало, что ему не хватает денег даже на самые основные нужды. Об этом говорится в исследовании HeadHunter и «Деньги Вперёд». Обратите внимание: самыми большими статьями расходов участники опроса называют траты на питание (62%), аренду жилья и выплату ипотеки (35%), коммунальные расходы (27%) и выплату кредитов (20%).

Теперь становятся понятны предпосылки рекордов банковского сектора. Кредиты в России берут не для того, чтобы при высоких доходах улучшить качество жизни, а чтобы свести концы с концами худого семейного бюджета и продержаться на плаву «до зарплаты». Но и это ещё не дно. Все чаще заёмщики берут новые кредиты с более высокими ставками для того, чтобы погасить старый дешёвый кредит. То есть, перекредитуются, ухудшая свою платёжеспособность.

Немудрено, что общий объём задолженности граждан по кредитам к началу осени достиг 23,6 трлн руб. За год он вырос более чем на 4,6 трлн руб. (24,2%), а с начала 2021 г. – на 3,6 трлн руб. (17,9%). А объём просроченной задолженности по кредитам россиян с 1 января к 1 сентября 2021 г. вырос на 7,9% с 932,4 млрд руб. до почти 1,006 трлн руб., сообщил ЦБ.

Справедливости ради надо заметить, что наш «диспетчер» осознаёт опасность «разбежавшегося паровоза» и уже несколько раз нажал на стоп-кран. С 1 октября повышаются надбавки к коэффициентам риска при выдаче новых рискованных потребительских кредитов. Кроме этого, глава ЦБ Эльвира Набиуллина призвала законодателей ужесточить расчёт полной стоимости кредита (ПСК) по всем видам ссуд. Регулятор обеспокоен рисками появления кредитного пузыря, который угрожает порядку в его «депо», и намерен притормозить разогнавшуюся инфляцию.

Меры и намерения, бесспорно, правильные и полезные. Но погоды для рядовых заёмщиков они не меняют. Солнце над головами людей и кредитным рынком взойдет только тогда, когда будут приняты законы, увеличивающие налоговую нагрузку для олигархов и снижающие – для бедняков. Согласно свежему докладу о мировом благосостоянии Boston Consulting Group, Россия стала мировым рекордсменом по разнице доходов богатых и бедных: менее 0,0001% взрослого населения в РФ – около 500 «сверхбогатых» граждан – владеют 40% всех финансовых активов россиян, или суммой $640 млрд.

Когда по уму, а не для галочки, будут поставлены мощные заборы для вывода капитала и дивидендов в офшоры.

Когда существенно вырастет экономика, а успешные компании начнут поднимать зарплаты не только лично преданным топ-менеджерам, но и простым работягам. Помнится, на международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге долларовый миллиардер и гендиректор «Северстали» Алексей Мордашов ради роста отечественной экономики и внутреннего потребления предложил присутствовавшим коллегам-олигархам на 30% поднять зарплаты рабочим. Его серьёзный вопрос: «Кто готов меня поддержать?» потонул в дружном хохоте.

А значит, займы по-прежнему остаются главным антикризисным инструментом для большинства граждан. А значит, банкирам с удвоенным вниманием нужно следить за качеством кредитных портфелей.

С уважением, шеф-редактор
Сергей Артёмов