Как может выглядеть «идеальный мир» для финансовых продуктов и их потребителей? Где находится наиболее удобная точка пересечения и начала взаимодействия? Каковы главные тренды финтеха на ближайшие годы? Об этом в интервью NBJ размышляет создатель маркетплейса ВБЦ и соцсети для бизнеса ГосТиндер Семен Теняев.

NBJ: Завершается 2020 год, сложный для российской экономики во всех смыслах. Если подводить его итоги, на ваш взгляд, с какими результатами подходит к финишу года финансовый сектор в целом и ваши компании в частности? К примеру, многие банкиры говорят о том, что плюсов от пандемии даже больше, чем минусов. Вы согласны с этим утверждением?

С.Теняев: Финансовый сектор по сравнению с другими отраслями бизнеса неплохо выдержал удар коронакризиса, и действия правительства и Банка России помогли сгладить этот шок. Но все же кредитные риски, связанные с возможной дефолтностью части заемщиков и клиентов, никуда не делись, они просто пролонгировались по времени. Как это отразится на банковском рынке, нам еще предстоит узнать. Поэтому оптимистические результаты ряда банков, к сожалению, еще не свидетельствуют о положительных результатах в финансовом секторе в целом.

Среди главных трендов-2020 я бы выделил небывалое ускорение цифровизации. В финтехе этот вообще главный драйвер года. Всё окончательно уходит в онлайн – от простых платежей до получения сложных финансовых продуктов, например, банковских гарантий. Естественно, от этого в первую очередь выигрывают кредитные организации с развитыми онлайн-платформами, а также различные сервисы: агрегаторы, маркетплейсы – все проекты с минимальным представительством в офлайне.

Поэтому для нашей компании, предоставляющей технологическую платформу для организации онлайн-взаимодействия между клиентами и поставщиками финансовых продуктов, 2020 год стал прорывным, мы получили мощный стимул для роста и развития и воспользовались им в полной мере.

NBJ: Не слишком ли много стало маркетплейсов? Очень конкурентная сейчас ниша. Как и в любой конкурентной среде, кто-то выбьется в лидеры, а кому-то уготована роль аутсайдера. У каких компаний, на ваш взгляд, больше шансов «сорвать куш»?

С.Теняев: Действительно, маркетплейсами сегодня называют самые разные проекты, всё чаще – обычные агрегаторы. И потребители, и даже профессиональные игроки не всегда улавливают разницу и вкладывают правильный смысл в это понятие. А разница здесь в базовом механизме взаимодействия между платформой и клиентом. На агрегаторах вы можете сравнить несколько продуктов, но для того, чтобы оставить заявку на какой-то из них, вы переходите на сайт банка-партнера и совершаете все значимые действия там.

В истинном маркетплейсе потребитель так же сравнивает продукты между собой и, сделав выбор, может сразу, не покидая платформу сервиса, оставить заявку, пройти скоринг, а после одобрения банка – оформить все документы и заключить сделку. Это возможно за счет бесшовной интеграции с ИТ-инфраструктурой партнера (в нашем случае – банка).

И хотя понятие «маркетплейс» уже давно используется игроками рынка онлайн-сервисов, в реальности такой формат сейчас только зарождается, мы почти не чувствуем конкуренции, вся она – между агрегаторами.

NBJ: Вы не раз заявляли публично, что строите не просто финансовый маркетплейс, а целую экосистему для бизнеса. Более того, в идеале вы видите создание некой специализированной социальной сети. Сколько вам еще идти до этой цели?

С.Теняев: Продумывая дальнейшее развитие нашего сервиса, мы нарисовали для себя некий «идеальный мир» и пришли к выводу, что в нем клиенты и финансовые продукты должны «встречаться» в привычной для клиента комфортной среде. А в онлайне это, в первую очередь – мессенджер и социальная сеть.

И уже есть множество соцсетей и мессенджеров – для общения, развлечений и т. д. А вот приложения, которое объединило бы общение и различные опции для ведения бизнеса, сервисы для зарабатывания денег, поиска работы – такого на рынке пока нет. И существующие соцсети и мессенджеры не подразумевают интеграции с финансовыми продуктами.

Поэтому мы решили создать ГосТиндер – свою социальную сеть для бизнеса и жизни – и встроить в нее наш крупнейший финансовый маркетплейс ВБЦ. Это свободная ниша, и мы ее застолбили.

Сейчас проект работает на стадии MVP (minimum viable product, минимально жизнеспособный продукт), но у него уже более 20 тыс. активных пользователей, большинство из которых – предприниматели. За время работы пилотной версии ГосТиндера с помощью его сервисов они нашли и заключили госконтрактов на сумму более 5 млрд рублей. В первом квартале 2021 года мы планируем представить пользователям базовую полнофункциональную версию ГосТиндера.

NBJ: Банки все-таки ваши конкуренты или партнеры? По сути, вы посредник между кредитной организацией и клиентом. Какая им выгода?

С.Теняев: Вернемся на минутку в офлайн. Посмотрите на улицы любого крупного города. Вы увидите множество супермаркетов, торговых центров, моллов. Они дают выбор, и это удобно. А то, что удобно и привычно в офлайне, рано или поздно адаптируется под онлайн.

Потребителям нравится выбирать. И это касается не только продуктов питания, одежды и т.п. Как для людей проще зайти в магазин возле дома и выбрать самый подходящий продукт на полке, сравнив цены и характеристики, точно так же они хотят прийти на какую-то единую площадку и выбрать онлайн-продукт, например, кредит или страховку. Мало кто готов ради этого снова и снова заполнять разные анкеты, загружать пакеты документов на сайтах десятков банков или страховых компаний. А то и «ходить ногами» в отделения. Наши с вами жизненные привычки, предопределяют выбор в этой ситуации.

И мы создаем такой онлайновый финансовый супермаркет, где даем клиентам возможность выбора, а банкам-партнерам предоставляем свои «полки». Банки могут доверить нам продажи, а сами в большей мере сконцентрироваться на разработке продуктов, скоринговых моделей и обслуживании клиентов. При этом мы ни в коем случае не вмешиваемся в процессы, проходящие на стороне банков – платежи, обслуживание клиентов и т.п. Мы просто продаем их продукты, как в «офлайновой» жизни это делают супермаркеты.

NBJ: Главными трендами в финтехе-2021 вы называете API-центрич­ность, микросервисную архитектуру, гибкость, готовность к быстрой интеграции, мультифункциональность и кроссплатформенность. Почему?

С.Теняев: Все эти технологии дают возможность быстрого создания новых решений и продуктов, легко встраиваемых в существующие ИТ-ландшафты сервисов и банков, то есть создают технологическую базу для различных интеграций и слияний. А это и есть один из главных трендов финтеха на ближайшие годы.

Вернемся к аналогиям с офлайном. Вспомните, что происходило в секторе ритейла в девяностых и нулевых годах. Сначала возникло множество отдельных магазинов, супермаркетов с различным ассортиментом и своей логистикой. Постепенно рынок консолидировался, крупные сети поглощали разрозненные точки и небольшие сети. Таким образом минимизировались издержки, обеспечивалось стабильное качество обслуживания.

Все это, как водится, теперь работает и в онлайне. Здесь, как на рынке офлайн-ритейла в свое время, происходит укрупнение участников рынка, которые будут объединять уже не 2–3 продукта, а сливаться в финтех-экосистемы. И их услуги не будут ограничиваться привлечением клиентов в банки. Они будут поставлять большие данные, предлагать системы ЭДО и т.п. То есть выводить взаимодействие клиента и банка на абсолютно новый по удобству и эффективности уровень.

Беседовал: Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (Декабрь 2020).