В этом году ГК ЦФТ пригласила гостей-банкиров в современный конференц-зал своего нового офиса, расположенного в новосибирском академгородке. Участники мероприятия обсудили макроэкономические перспективы, проанализировали тренды, определяющие развитие финансового рынка, уделили внимание кейсам успешных проектов и поздравили с 20-летним юбилеем российскую платежную систему «Золотая Корона».

В конференции приняли участие представители Совкомбанка, банка «Акцепт», АлтайБизнес-Банка, Банка Оренбург, Новосибирского Муниципального банка, Камкомбанка, Ланта-Банка, банка «Левобережный», АКБ «Енисей», БайкалБанка, Хакасского муниципального банка, Промрегионбанка, Томскпромстройбанка, Евроситибанка, Кузнецкбизнесбанка, КБ «Региональный кредит», Плюс Банка, Примсоцбанка, Нерюнгрибанка, банка «ЗЕНИТ», банка «Национальный стандарт». Всего более ста гостей.

Открыл конференцию доклад начальника аналитического управления БКФ-Банка Максима Осадчего, который представил аудитории анализ структурных изменений, происходящих на финансовом рынке. Он рассказал о факторах, влияющих на розничную стратегию банков, и задал вопрос: «Можно ли быть сегодня оптимистом, оставаясь при этом банкиром?» Представленный анализ ключевых трендов мотивирует не приукрашивать ситуацию и придерживаться реалистических позиций: инфляция сравнялась с ключевой ставкой и, дополненная стагнацией, превращается в стагфляцию; негативные тенденции отражаются прежде всего на розничном кредитовании, более волатильном и чувствительном к экономической динамике. Об этом говорит почти двукратное сокращение темпа роста потребкредитования (с 44,4% на 01.07.2012 до 24,6% на 01.05.2014) и более чем 20-кратное увеличение темпа роста «плохих» долгов (с 2% на 01.12.2011 до 45,9% на 01.05.2014). В ситуации, когда ЦБ осуществляет действия по «охлаждению» рынка розничного кредитования (повышение уровня требований к резервам и коэффициентов риска), на фоне дефицита ликвидности (в частности, из-за закрытия рынков внешних заимствований для российских банков), а также в ситуации, когда налицо замедление роста вкладов и увеличение кредитных рисков, кредитным организациям приходится искать новые резервы и точки роста.

«Ситуация в экономике ухудшается, доходы населения будут падать, категория mass – основная клиентская база сегмента необеспеченного кредитования – сильнее других подвержена негативным процессам, связанным с рецессией. Снижение доходов на 10–20% приводит к ее неплатежеспособности. Риски необеспеченного кредитования резко возросли, это видно по взрывному росту «плохих» долгов. Банки ужесточают требования к заемщикам, но кредитование уже превращается из Клондайка в минное поле», – резюмировал Максим Осадчий.

Риски существуют всегда, и важно уметь с ними работать, управлять ими, диверсифицировать – в этом банку должна помочь развитая линейка разноплановых продуктов, основанных в том числе на платежных картах. Такого мнения придерживается директор сервиса «Золотая Корона – Банковская карта» Виктория Смоленская. В своем выступлении она рассказала о присоединении к платежной системе «Золотая Корона» ряда новых участников – банков из Центрального, Северо-Западного, Уральского, Дальневосточного регионов РФ, о запуске новых продуктов («Центр управления параметрами инфраструктуры банка», карта для зачисления денежных переводов, автоплатежи в пользу операторов мобильной связи) и о расширении пула партнеров по эмиссии кобрендовых карт «Золотая Корона – UnionPay».

О технологической составляющей работы платежной системы, о перспективах построения национальной системы платежных карт (НСПК) рассказал технический директор ПС «Золотая Корона» Андрей Надточий. «Уже достаточно длительное время тема создания НСПК является одной из наиболее обсуждаемых в России. Приходится слышать самые разные, очень часто довольно удивительные мнения. Звучат, например, реплики о том, что построение НСПК – это какой-то очередной особый путь, который выбирает Россия. На самом деле достаточно вспомнить об опыте других стран. Удачным примером создания национальной платежной системы является китайская UnionPay. В Японии функционирует международная система JCB International. В Индии эмиссия карт системы RuPay началась только в 2012 году, а уже в 2013 году она стала международной. Немецкая платежная система GeldKarte работает с 1996 года. Cartes Bancaires уже несколько десятилетий закрывает практически все потребности французов в ежедневных платежах», – перечислил некоторые успешные проекты в области национальных карт Андрей Надточий.

Независимость от западных технологий с одной стороны и соответствие международным стандартам и использование лучших практик с другой стороны – эти требования являются ключевыми при создании НСПК. Сегодня, по мнению технического директора ПС «Золотая Корона», в России есть все, что необходимо для построения НСПК: экспертиза, технологии, мощные процессинговые центры, заинтересованность регулятора и финансовых институтов, политическая воля. Сейчас, как никогда, все фрагменты пазла сложились.

НА ПОВЕСТКЕ ДНЯ – МОНЕТИЗАЦИЯ ДБО

Тему эффективного управления сетью ДБО банка развил в своем выступлении региональный директор ПС «Золотая Корона» Кирилл Пивоваров. Он представил продукт «Центр управления параметрами инфраструктуры банка» (ЦУП). Данное решение позволяет кредитным организациям централизованно управлять сетью устройств самообслуживания, дистанционно настраивать меню одного устройства или группы устройств, кастомизировать список услуг устройства с учетом региональной востребованности продуктов и мест установки терминалов самообслуживания и банкоматов.

В результате использования решения ЦУП банк имеет возможность оптимально организовать работу сети дистанционного обслуживания, снизить издержки и получить дополнительный доход вследствие повышения привлекательности устройств самообслуживания для пользователей, а значит, увеличения количества операций. Система ЦУП взаимодействует с платежной системой «Золотая Корона», что позволяет в устройствах банка осуществлять отправку денежных переводов с использованием карты отправителя и обслуживать расчетные карты. Интеграция системы ЦУП с федеральной системой «Город» дает банку возможность получать дополнительный комиссионный доход в устройствах от приема коммунальных и иных массовых платежей.

Первую часть конференции подытожили выступления представителей банков – участников мероприятия. В частности, заместитель управляющего новосибирским филиалом АКБ «Ланта-Банк» Светлана Степанова рассказала о практике использования в работе банка с юридическими лицами идентификационных карт (экспресс-карт). Основой решения является защищенная персональным PIN-кодом микропроцессорная экспресс-карта, которая обеспечивает идентификацию и аутентификацию пользователя. К данной карте привязана информация о клиенте: персональные данные, сведения о его счетах и возможность совершения только конкретных операций по счету, индивидуально определенных для каждого клиента при получении карты. При этом идентификационных карт, связанных со счетом организации, может быть несколько.

Экспресс-карта позволяет клиенту (юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю) обслуживаться в любом офисе банка, создавать платежные поручения и другие документы непосредственно в офисе, получать выписки по счету без доверенностей и документов, удостоверяющих личность, выполнять операции с наличными денежными средствами (взнос и получение наличных с расчетного счета) круглосуточно через автоматические кассы.

АКБ «Ланта-Банк» начал работать с экспресс-картами в 2009 году, и сегодня решение развернуто в 30 офисах кредитной организации в 13 городах России, банком выдано более 26 тысяч ID-карт. Посредством экспресс-карт клиентами Ланта-Банка оформляется 3% всех платежных поручений и более 90% поручений, оформленных без использования системы «Клиент-Банк». Через автоматическую кассу выдается 79% объема наличных денежных средств со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а количество таких операций с использованием ID-карт составляет 89% от общего числа. Кроме того, в Ланта-Банке реализованы дополнительные возможности экспресс-карт: межфилиальные операции и подписание более 20 видов заявлений. В качестве предложений Ланта-Банка по развитию продукта Светлана Степанова озвучила реализацию таких опций, как работа со счетами физических лиц и получение выписки в автоматической кассе и устройстве самообслуживания.

О реализации проекта «Муниципальная дисконтная карта школьника» рассказал заместитель генерального директора банка «Левобережный» Артем Зенков. «Банк «Левобережный» стал генеральным партнером проекта мэрии Новосибирска «Муниципальная дисконтная карта школьника», для реализации которого выбрал технологии «Золотой Короны», – отметил эксперт. – Уже 17 лет наш банк является участником платежной системы «Золотая Корона», в нашем активе успешный опыт реализации совместных проектов и разработка многочисленных карточных продуктов для различных целевых аудиторий. Есть уверенность, что и новые карты станут востребованным финансовым инструментом для большого числа горожан, чьи дети обучаются в школах».

Дисконтная карта школьника станет хорошим подспорьем и при подготовке ребенка к школе, и на протяжении всего периода обучения. По карте можно получать скидки в размере от 5 до 20% в предприятиях торговли. По желанию родителей на данной карте в любом офисе банка «Левобережный» может быть бесплатно активировано банковское приложение. Картой школьника можно рассчитываться в торгово-сервисной сети, где обслуживаются карты платежной системы «Золотая Корона». «Кроме того, владельцы карт школьника будут получать дополнительный доход в размере 6% годовых на остаток денежных средств на счете карты и кэш-бэк – ежемесячный возврат 0,3% от суммы безналичных покупок, совершенных по карте школьника в инфраструктуре платежной системы «Золотая Корона». В рамках проекта банком «Левобережный» уже выпущено 155 тысяч карт, которые получат родители школьников всех возрастов», – уточнил детали проекта Артем Зенков.

КАК ПРЕВРАТИТЬ ПУСТЫРЬ В МОЛЛ?

Большое число клиентов используют для коммуникации со своим банком дистанционные каналы. В 2013 году через Интернет было совершено 35,3% от общего количества банковских платежей клиентов – физических лиц. При этом доля данных транзакций в общем объеме платежей физлиц составила 15,3% (1,1 трлн руб. в абсолютном выражении). Системы online-банкинга сегодня есть практически у каждой кредитной организации, но вопрос повышения их экономической эффективности остается достаточно острым.

Как монетизировать ДБО? На этот вопрос попыталась ответить заместитель директора по работе с партнерами Faktura.ru Ксения Сидорова в своей презентации «Кросс-продажи в ДБО как фактор успешности на конкурентном рынке». Для иллюстрации текущей ситуации с сервисами дистанционного банковского обслуживания К. Сидорова прибегла к красочной метафоре, сравнив коммуникацию кредитной организации с клиентом с попыткой «продать хороший, но случайный товар на пустыре за восемь минут». В среднем число клиентов банка, использующих online-банкинг, не превышает 15% от всей клиентской базы, при этом клиент находится на ресурсе в среднем не более восьми минут, выполняя строго определенный набор операций.

Как банку изменить эту ситуацию и начать на самом деле монетизировать ДБО? Перейти от проактивной позиции к активной. Что это значит?

Предложения в системах ДБО (интернет-банк и мобильный банк) большинства финансово-кредитных организаций ограничиваются транзакционными продуктами: информацией о счетах и картах, платежами, конвертацией и электронными сообщениями. Это банки группы I, число их клиентов, пользующихся системами ДБО, как мы помним, не превышает 15%.

Лидеры (банки группы II), которых пока меньшинство на российском рынке, выстраивают интерактивное взаимодействие со своими клиентами, дополняя функционал online-банкинга информацией об актуальных продуктах, возможностью дистанционно оформлять заявки на продукты, осуществляя продажу услуг партнеров. Банки группы II предоставляют пользователю полноценные PFM-решения (personal finance management): планирование и исполнение персонального бюджета, визуализация расходов и автоматические платежи по заданному графику. При этом лидеры используют все удаленные каналы доступа к счету клиента, реализуя концепцию omni-channel: интернет-банк, SMS-банк, мобильные приложения. Кредитной организации в концепции omni-channel все равно, через какой канал пользователь совершил свои операции, т.к. все каналы работают в единой бизнес-логике, с одними и теми же продуктами. В итоге online-системами таких банков активно пользуются более 25% клиентов, а в приведенной метафоре пустырь преображается в молл, восемь минут увеличиваются до получаса, а характер продаж трансформируется из случайного в целенаправленный.

ДБО-провайдер Faktura.ru предоставляет своим партнерам расширенный функционал для банкинга omni-channel, включающий размещение рекламных модулей, формирование персональных предложений, оформление online-заявок на продукты банка (депозиты, кредиты), возможности настройки оплаты по SMS-коду, автоматических платежей и многое другое. В ближайшей перспективе – поддержка выпуска виртуальных карт, регулирование лимитов в разрезе режимов работы банковской карты, управление личными финансами.

Программа конференции была максимально насыщенной: на мероприятии прозвучали 15 докладов, охватывающих все грани организации работы банковской розницы. Интерес банкиров к поднятым на конференции темам и активное участие в их обсуждении наглядно подтверждают актуальность вопросов развития финансовых институтов в складывающихся экономических условиях, требующих гибкой стратегии и новых подходов. Банки активно ищут новые точки роста, и без технологий это невозможно, поэтому ценность сотрудничества кредитных организаций с поставщиками эффективных ИТ-решений будет только возрастать.