Пётр КАРПОВ, вице-президент, начальник управления по развитию кредитных и дебетовых карточных продуктов банка «Ренессанс Кредит», в интервью Национальному банковскому журналу поделился своим видением основных тенденций и перспектив рынка кредитных карт, а также рассказал о популярном продукте банка – карте «Разумная»*, которая стала победителем Национальной банковской премии в номинации «Лучшая кредитная карта».

NBJ: Пётр, как вы оцениваете рынок кредитных карт на конец 2021 года?

П. КАРПОВ: Рынок кредитных карт уве­ренно растёт, и на нём можно выделить несколько очевидных тенденций. Во-первых, рост безналичных платежей. Наличные всё активнее вытесняются картами, частота использования которых продолжает расти.

Во-вторых, увеличение числа безналичных переводов и, как следствие, снижение снятия наличных.
У нас в этом году наблюдается также рост международных транзакций, особенно это заметно на фоне провального в этом отношении 2020-го года.

Если в целом по рынку пик цифровизации и увеличения количества безналичных платежей пришёлся на 2020 год, то для нашего банка переход в цифру и новый, качественно иной уровень деятельности в связи с этим стал особенно заметным в 2021 году. Например, в 2021 году в банке «Ренессанс Кредит» более трети кредитных карт были выпущены исключительно в цифровом формате. Любопытно отметить, что половина клиентов, изъявивших желание получить «пластик», в конечном итоге использовали эти карты только через мобильные кошельки. Следует отметить, что использование мобильного банка также растет высокими темпами.

NBJ: В 2021 году продолжилась концентрация на рынке кредитных карт в России. По информации СМИ, несколько крупнейших по выдаче кредиток финансовых организаций обеспечили 81% роста. Как банк «Ренессанс Кредит» видит себя в этой конкурентной борьбе?

П. КАРПОВ: Мы сравнительно небольшой на карточном рынке банк, поэтому нам приходится много работать, чтобы быть заметными. Мы создаём значительно более привлекательные для клиентов условия по продуктам, что требует больших усилий и ресурсов.

Хочу отметить, что клиенты нашего банка в подавляющем большинстве уже имеют карты других финансовых организаций, поэтому могут сравнить «Ренессанс Кредит» с другими крупными банками. Это стимулирует нас создавать продукты и сервисы на новом качественном уровне, более привлекательном для клиентов, чтобы они почувствовали разницу в подходе к обслуживанию, в условиях предоставления карточных продуктов. Мы считаем, что движение в этом направлении – это наша рыночная ниша и возможность развиваться дальше.

NBJ: Кредитная карта «Разумная» банка «Ренессанс Кредит» стала победителем Национальной банковской премии в номинации «Лучшая кредитная карта». Как вы думаете, почему это стало возможным?

П. КАРПОВ: Мы очень признательны Ассоциации российских банков за присуждение победы в этой номинации. На наш взгляд, это действительно разумный выбор.

Объективно сравнивая условия по нашей карте с конкурентными предложениями, уверен, что мы создали для клиентов одну из лучших на рынке карт с длинным грейс-периодом. Почему это так? Потому что при её создании мы учитывали ряд важных, привлекательных для клиента особенностей такого продукта. Начнём с того, что карта полностью бесплатная без каких-либо дополнительных условий. 145 дней грейс-периода начинают действовать с первой покупки, и это честный грейс-период, который распространяется не только на покупки, но и на любые виды операций, включая снятие наличных или переводы. Грейс-период действует на весь срок карты. Как только клиент погашает свою задолженность, со следующей покупки для него открывается новый грейс-период. И таких условий на рынке крайне мало. Кроме того, мы сделали продукт не просто честным, но и прозрачным, понятным для клиента. В мобильном банке детально визуализируются все условия по карте, включая оставшиеся дни грейс-периода, дни до ближайшего минимального платежа и прочие детали.

Нам удалось достичь поставленных целей, клиенты выбирают нашу карту. Важно отметить, что карта стала популярной не только среди потребителей, которые уже пользовались другими продуктами банка, но и среди новых клиентов. Для многих – это первый продукт и первое знакомство с банком.

NBJ: По данным Frank RG, качество кредитного портфеля снижается – в 2021 году уровень просроченной задолженности по кредитным картам (90+) банков из ТОП-25 достиг уровня кризисного 2014 года – 14,5%. Насколько критичен уровень просрочки по кредитным картам для вашего банка?

П. КАРПОВ: Мы не видим этой тенденции у себя и скорее наблюдаем обратное явление. Это вполне допустимо, учитывая, что мы точно не тот банк, который высокой маржей покрывает высокие риски продукта. На примере карты «Разумная» видно, что правильно сделанный продукт привлекает в банк качественно других клиентов – добросовестных и аккуратных заёмщиков. Благодаря им мы существенно снизили свой уровень риска в кредитных картах в этом году.

NBJ: Есть мнение, что потенциал роста кредитных карт ограничен как по количеству, так и по объёму портфеля, карты будут всё больше генерировать не процентный, а транзакционный доход, превращаясь из кредитного в сервисный продукт. Что вы думаете по этому поводу?

П. КАРПОВ: Я во многом согласен с этим мнением. Норма прибыли на одну карту сейчас и, например, 10 лет назад существенно отличаются. Но объём кредитного портфеля по кредитным картам отличается ещё больше. Другими словами, банки готовы снижать доход на одну карту при получении дохода от большего количества карт и большего объёма портфеля задолженности. Клиентам это приносит пользу, потому что они могут выбирать более выгодные для себя продукты, за которые действительно можно меньше платить – и в процентах, и в комиссиях, и в условиях обслуживания, т.е. получать большую ценность за меньшую цену.

NBJ: Изменится ли рынок в 2022 году? Каковы планы банка по развитию кредитных карт в следую-щем году?

П. КАРПОВ: Мне сложно прогнозировать общую динамику кредитного портфеля в следующем году, она будет зависеть от многих факторов, включая макроэкономические. Я не ожидаю бурного роста карточного портфеля в целом, в том числе из-за новых подходов регулятора.

Уверен, что сохранится интерес клиентов к картам рассрочки и картам с длинным грейс-периодом – близким по своей сути продуктам. В данном сегменте появляется всё больше предложений по «соседнему» сервису BNPL (buy now pay later), когда клиент, покупая товар онлайн, оплачивает только часть стоимости, а остаток, например, каждые две недели.

Многие банки, в том числе и «Ренессанс Кредит», продолжат движение по пути цифровизации. Это приведёт к сокращению сети классических отделений, и высвободит больше ресурсов для развития всех продуктов, процессов и сервисов, доступных в цифровых каналах – мобильных приложениях и онлайн-банкинге.

* Подробные условия по кредитной карте «Разумная» на rencredit.ru/app/card_smart/site_cc_smart

Беседовала: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала №12 (206) декабрь 2021