что случилось в 2010 году

НАЧАЛОСЬ СВОРАЧИВАНИЕ МЕР АНТИКРИЗИСНОЙ ПОДДЕРЖКИ БАНКОВ И УЖЕСТОЧЕНИЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Антикризисные меры принимались быстро, а отменяются постепенно -и за это участники рынка должны быть признательны Центральному банку. Во всяком случае, регулятор довольно «прозрачно» проводит эту идею. Тем более что необходимость в принятии антикризисных мер возникла, по мнению директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, потому, что банки проводили слишком агрессивную кредитную политику и мало заботились при этом о ликвидности.

«Мавр сделал свое дело - мавр может уйти». Поэтому с 1 января 2011 года не будет возможности включения в ломбардный список ценных бумаг эмитентов без рейтинга. Также в течение следующего года планируется сократить срок кредитования под нерыночные активы с шести до трех месяцев. Регулятор приостановит проведение депозитных аукционов на три месяца, заменив их аукционами на один месяц, и сократит срок размещения вложений в облигации Банка России (ОБР) с шести до трех месяцев.

Кроме того, будут приостановлены беззалоговые аукционы.

Параллельно со сворачиванием антикризисных мер наблюдается другое явление - ужесточение регулирования банковского сектора. Центральный банк требует от финансово-кредитных структур большей диверсификации кредитных портфелей и меньшей концентрации на кредитовании «смежных» бизнесов, принадлежащих владельцам банков. Вторая, весьма примечательная инициатива ЦБ - заставить банки с января 2011 года раскрывать объем недвижимости на балансе. Отображать в отдельных пунктах надо будет здания и землю, которые банк не использует в основной деятельности, -это могут быть как залоги, так и инвестиционные проекты.

Этим список шагов, которые ЦБ намерен предпринять в рамках ужесточения регулирования, конечно, не исчерпывается. Большинство из них, по-видимому, будет реализовано в следующем году. Но решение по ним было принято в течение 2010 года, поэтому и их, и отмену антикризисных мер смело можно отнести к событиям уходящего года.

ОПУСТИЛАСЬ ДО ИСТОРИЧЕСКОГО МИНИМУМА СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ЦБ

7,75% – такого значения учетной ставки в России не было никогда, чего не скажешь о показателях в 150, 180, 200% и даже еще выше. («Рекорд» по максимуму был установлен в период с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 года: тогда ставка рефинансирования равнялась 210% годовых.)

От этой заоблачной величины к скромному 7,75-проц.ентному уровню рынок шел долго и мучительно, в прямом смысле слова - со взлетами и падениями. В сравнительно недавний период - в 2009 году - ставка рефинансирования снижалась 10 раз, опустившись за три дня до наступления 2010 года на отметку в 8,75%. В феврале 2010 года этот показатель был снова пересмотрен - до уровня 8,5%, а к 1 июня замер на отметке в 7,75%.

В значительной степени такая динамика коррелируется с низкими официальными прогнозами по годовой инфляции, который дает сам ЦБ, - 7%. Не исключено, что сыграло роль и давление со стороны финансового сообщества. На протяжении всего 2009 года банки просили регулятора предпринять меры для нормализации ситуации. О том, что ЦБ не оставлял без внимания эти просьбы, свидетельствует «скольжение» ставки все к новым и новым минимальным уровням.

Однако, как это часто бывает в жизни, счастье для некоторых участников рынка обернулось несчастьем. Снижение ставки рефинансирования ударило по банкам, которые в наиболее острый период кризиса активно привлекали депозиты физических лиц по ставкам в 16–18% и даже 20% годовых. «Отбить» стоимость привлеченных средств в ситуации, когда ставка рефинансирования упала сначала ниже 10%, а потом переместилась на отметку в 7,75%, стало невозможным. В результате многие банки попали в так называемые «ножницы»: дорогие депозиты и дешевые кредиты.

Неудивительно, что на этом фоне требования дальнейшего снижения ставки рефинансирования сменились заявлениями о том, что «уже достаточно» и лучше всего рынку пожить в спокойных условиях, при временно «несменяемой» ставке рефинансирования. ЦБ дает понять, что согласен с этим выводом: о дальнейшем снижении ставки руководство регулятора не говорит, зато намекает на то, что в 2011 году -скорее всего, во второй половине года -готово рассмотреть вопрос о небольшом повышении ставки. Правда, как считают эксперты, если это и произойдет, то на небольшую величину -0,25-0,5%.

МИНИМАЛЬНЫЙ РАЗМЕР КАПИТАЛА БАНКОВ ПОВЫСИЛСЯ ДО 90 МЛН РУБЛЕЙ

Закон о повышении минимального размера капитала банков стал настоящей шоковой терапией для банковского сообщества. На 1 апреля 2009 года в России работало 145 банков с капиталом менее 90 млн рублей. Многие эксперты ожидали увидеть в 2010 году настоящую драму, когда у сотни - или даже еще более значительного числа - банков в одночасье отзовут лицензию на осуществление банковской деятельности. Однако вопреки прогнозам, все прошло достаточно тихо - без лишних слов и слез.

В связи с введением новых требований к размеру собственного капитала было отозвано всего семь лицензий. (причем одному банку удалось оспорить решение регулятора). Кроме того, семь кредитных организаций с недостаточным размером капитала были преобразованы в небанковские кредитные организации, еще семь банков завершили докапитализацию в январе 2010 года, а один банк ликвидировался в добровольном порядке.

Таким образом, банковскому сообществу с минимальными потерями удалось взять первый рубеж. Правда, существует вероятность того, что семь банков, утративших лицензию, - не окончательный результат. Так, уже был выявлен случай, когда банк «Тройка» произвел фиктивное увеличение капитала до минимально необходимых 90 млн рублей, за что и был лишен лицензии. Проверка ЦБ выявила, что собственники банка, бывшие также его топ-менеджерами, сначала «пожертвовали» свои зарплаты на докапитализацию, а затем забрали деньги из кассы банка, лишив его капитала. Но известны и прямо противоположные ситуации: банку «Вест», у которого 26 февраля текущего года была отозвана лицензия по причине недостаточности собственного капитала, арбитражный суд Москвы своим решением восстановил банковскую лицензию.

В 2012 году банкам предстоит взять новую планку - увеличить капитал до 180 млн рублей. К новому рубежу банки подходят гораздо спокойнее. Возможно, эта цифра уже не кажется банкирам такой страшной, потому что Минфин не собирается останавливаться и обещает повысить минимальный размер капитала до 5 млрд рублей. Таким образом, финансовые власти надеются стимулировать процесс консолидации банковской системы и тем самым повысить ее прочность.

Ужесточение требований к размеру капитала банков «подхлестнуло» процесс консолидации на российском банковском рынке. По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, 2010 год стал рекордным с точки зрения количества сделок по слияниям и поглощениям в банковском секторе. С начала текущего года 18 банков присоединились к 12; таким образом, процессом консолидации оказались охвачены порядка 6% от совокупного объема активов российского банковского сектора. Михаил Сухов, однако, считает, что это еще не предел и 2011 год принесет новые рекорды на рынке M&A.

ПОЯВИЛСЯ ФИНАНСОВЫЙ ОМБУДСМЕН

2010 год ознаменовался созданием в России института финансового ом-будсмена - органа внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами. К своим обязанностям финансовый ом-будсмен, которым стал депутат Павел Медведев, приступил 1 октября.

Инициатором обращения к омбуд-смену может быть только гражданин -клиент банка. Рассмотрение споров является бесплатным. Обращение к ом-будсмену не препятствует последующему обращению в суд, но на период рассмотрения спора физическое лицо обязуется его в суд не передавать. Спорная сумма не должна превышать 300 тыс. рублей.

Аппарат финансового омбудсмена, который будет принимать заявления и просьбы от попавших в трудные финансовые ситуации граждан, располагается в Москве. Омбудсмен действует «на договорных началах» между банками - членами Ассоциации российских банков (АРБ), подписавшими соответствующее соглашение. К настоящему моменту к этому соглашению присоединились шесть банков: Райффайзенбанк, Юниаструм Банк, ОТП Банк, Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк и НБ «Траст».

По словам Павла Медведева, помимо шести банков вступить в новый «пул» уже хотят еще несколько финансово-кредитных организаций. Он не исключает, что со временем представительства финансового омбудсмена откроются во всех федеральных округах и крупных городах страны.

ЛИШИЛСЯ ЛИЦЕНЗИИ БАНК ИЗ ТОП-30

2010 год можно было бы считать «бескровным» для российского банковского рынка, если бы не одно «но»: отзыв лицензии у банка, входившего в ТОП-30 по величине активов. Межпромбанк - а еще точнее, его владелец, бизнесмен Сергей Пугачев, - боролся за право остаться на рынке долго, упорно, но, как выяснилось, безрезультатно.

Проблемы банка, стартовавшие с невозврата ЦБ кредитов, привлеченных на беззалоговых аукционах, множились как снежный ком (хотя основные события вокруг падающего банка разворачивались весной и летом). Дефолт по еврооблигациям на 200 млн евро, иски, поданные крупными кредиторами (в частности, «Северсталью» и ЗАО «Гражданские самолеты Сухого»), двойная отчетность (одна из которых была просто ужасной, а вторая, поданная в ЦБ в течение нескольких дней после первой, - вполне приемлемой) -вот далеко не полный перечень проблем. Последняя соломинка, за которую пытался ухватиться Межпромбанк (кредиты ВТБ и «Северстали»), с хрустом переломилась в конце сентября - начале октября, и 5 октября Банк России отозвал лицензию у «большого Межпрома» из-за неисполнения требований ЦБ и неспособности удовлетворить требования кредиторов. Через две с небольшим недели за Межпромбанком последовала и его розничная «дочка» - Межпромбанк Плюс.

Самым примечательным в этой истории оказалась, пожалуй, подчеркнуто спокойная реакция как участников банковского рынка, так и клиентов банков. Осень 2008 года не повторилась даже на 10%: никто не стал после новости об отзыве лицензии у Межпромбанка Плюс штурмовать офисы других банков с требованием срочно вернуть вклады. Никакого «эффекта домино» по отношению к другим участникам рынка, как это было летом 2004 года, не возникло. Зато, судя по сообщениям, появившимся в конце ноября, вполне могут возникнуть уголовные дела: руководство ЦБ не исключает того, что Межпромбанк был преднамеренно доведен до банкротства «непосильным трудом» его топ-менеджеров.

чего не случилось в 2010 году

ПОЯВЛЕНИЯ ИНСТРУМЕНТОВ ДОЛГОСРОЧНОЙ ЛИКВИДНОСТИ

В период кризиса, когда правительство и Центральный банк развернули активный комплекс мер по спасению банковской системы и по стимулированию кредитования реального сектора, у банковского сообщества возникла робкая надежда на появление «длинных» денег. Беззалоговые аукционы Центрального банка и, главное, субординированные кредиты от ВЭБа стали своеобразными прототипами «длинных» денег на российском рынке.

Однако сказке не суждено было стать реальностью. Центральный банк, увеличив срок кредитования на беззалоговых аукционах до шести месяцев, не пошел на дальнейшее расширение программы, а вскоре и вообще отменил шестимесячные «беззалоги». Регулятор объяснил свое решение тем, что ситуация с ликвидностью в банковском секторе нормализовалась и кассовых разрывов у кредитных организаций больше возникать не должно.

Жизнь «субордов» оказалась еще короче. Субординированные кредиты, которые в острую фазу кризиса достались нескольким крупным банкам, вскоре оказались отмененными. И вместе с ними растаяла надежда о появлении «длинного» рубля от государства -во всяком случае, в краткосрочной перспективе.

Основным источником «длинных» денег для банков являются сегодня средства населения, а для иностранных «дочек» - средства, предоставляемые «материнскими» финансовыми группами (последние, правда, не отличались в 2009-2010 году повышенной щедростью). Иностранные деньги, которые активно привлекали банки в докризисный период, пока не вернулись на российский рынок в полном объеме. А достойного замещения им в российской экономке не нашлось.

НОВЫХ ПРЕЦЕДЕНТОВ САНАЦИИ

В своем прогнозе на 2010 год глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов вполне уверенно говорил, что новых прецедентов санации в банковской сфере не будет. И его прогноз сбывается на 99%. Один процент стоит «заложить» на возможность передачи на санацию Межпромбанка Плюс, у которого в октябре 2010 года вслед за «большим Межпромбанком» была отозвана лицензия. Но решения по этому вопросу еще нет, хотя в агентстве, как стало известно НБЖ, готовы принять розничную «дочку» Межпромбанка на оздоровление.

Почему не было новых санаций? Ответ на этот вопрос, в принципе, очевиден: ситуация в российской экономике нормализовалась, второй волны кризиса, о наступлении которой говорили пессимисты, не нахлынуло. С весны 2010 года наметились тенденции к росту банковского кредитования и замедлению темпов роста просрочки в кредитных портфелях. Дефицит ликвидности у банков сменился переликвидностью -болезнью опасной, но не до такой степени, чтобы «сводить в могилу» финансово-кредитные структуры.

Отсутствие новых прецедентов санации, конечно, не означало, что агентство в течение уходящего года сидело сложа руки. В январе были досрочно завершены мероприятия по финансовому оздоровлению ЗАО «Нижегородпромстройбанк», в мае - ОАО ГБ «Нижний Новгород», в октябре - ЗАО «НОМОС-БАНК-Сибирь». С сентября ОАО «Банк Петровский» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». По состоянию на 1 ноября агентство принимало участие в финансовом оздоровлении 11 банков, все они переданы на санацию в 2008-2009 годах. Объем «плохих» долгов, находящихся сейчас под управлением АСВ, составляет примерно 150 млрд рублей. Из них треть - долги бывшего Банка «Петровский», еще порядка 50 млрд рублей -акции «Ростелекома», доставшиеся в наследство от Глобэкс-Банка, переданного на санацию ВЭБу.

ПОЯВЛЕНИЯ «ПЛОХОГО» БАНКА

Банковский кризис в России преодолен, проблему «токсичных» долгов банки способны решить самостоятельно, помощь государства им не требуется -примерно так можно сформулировать консолидированную позицию правительства и ЦБ РФ относительно ситуации в системе.

А ведь еще в начале 2010 года большинство участников рынка уверенно говорили, что он станет годом «плохих» долгов. Банкиры не уставали повторять, что самостоятельно с проблемой «плохих» кредитов они не справятся и просто необходимо создавать «плохой» банк или некий альтернативный ему механизм для разбора накопившихся завалов.

Но уже к середине года тональность выступлений участников рынка изменилась: кто выживет - тот выживет, а смерть части банков, не сумевших переварить «токсичные отходы» кризиса, - не трагедия.

Между тем чудес не бывает. По оценкам Ассоциации российских банков, объемы «плохих» активов не только не снижаются, но и нарастают, причем стремительно. На 1 ноября показатель оценивался уже в 1,8 трлн рублей, а рост в сентябре-октябре составил примерно по 20 млрд рублей ежемесячно. Очевидный вывод: проблема не столько «рассасывается», сколько замалчивается и игнорируется.

Но если сбудутся наихудшие прогнозы, учитывающие тот факт, что пик «плохих» долгов еще не пройден, года через два для нормализации ситуации придется преодолевать уже не Уральский хребет, а Эверест. А опыт создания «плохих» банков в различных странах мира показывает, что чем дольше откладывается принятие решения, тем дольше длится рецессия и тем тяжелее выходить из нее экономике.

СОЗДАНИЯ ПОЧТО-БАНКА

В этом смысле 2010 год мало отличается от своих предшественников: и на этот раз процесс создания Почтового банка, или, как его называют в народе, Почто-банка, затормозился, так и не успев принять конкретных очертаний. А ведь казалось, что дело уже практически на мази и до появления реального конкурента для Сбербанка остаются считаные дни (в крайнем случае - месяцы).

Второе дыхание идея Почто-банка обрела с передачей 99,5% активов Связь-Банка на санацию во Внешэкономбанк. Наблюдательный совет ВЭБа одобрил проект по созданию Почто-банка 17 декабря 2009 года. Было объявлено, что появится негосударственный инвестор из числа крупнейших коммерческих банков. Одновременно было решено, что специально сформированная рабочая группа должна до 1 апреля 2010 года разработать комплекс мероприятий по созданию Почтового банка. Поскольку возглавляет данный орган глава правительства Владимир Путин, складывалось устойчивое впечатление, что процесс, буксовавший чуть ли не с 2004 года, наконец пошел.

Но к 1 апреля так не добавилось ясности ни по одному из ключевых вопросов, которые необходимо решить для реализации проекта. В их числе акционирование ФГУП «Почта России», распределение и выкуп долей при создании нового юридического лица, бизнес-план, ТЭО и наличие инвестора. Некие наработки внутри ВЭБа были сделаны и предъявлены банкам, заинтересованным в участии в проекте. После изучения документов от участия отказался ЮниКредит Банк, сейчас в качестве возможных соинвесторов проекта называют НОМОС-Банк и «Русский Стандарт».

Итак, среди частных банков интерес к проекту есть, зато среди госучастников согласья не больше, чем у персонажей в известной басне Крылова. В ноябре ФГУП «Почта России» впервые обнародовало свои оценки доли, которую планируется внести в капитал Почтового банка, - 100 млрд рублей, ссылаясь при этом на аудит KPMG. Это гораздо больше того, во что оценивают имущество почтового ведомства другие участники проекта, включая ВЭБ. Выяснилось также, что «Почту России» не устраивают предложенные НОМОС-Банком и «Русским стандартом» схемы и объемы компенсации выпадающих доходов.

что должно или может случиться в 2011 году

ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ 152-ФЗ «О ЗАЩИТЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ»

Вышеназванный федеральный закон был принят еще в 2006 году и обязывал операторов персональных данных привести свои системы в соответствие со стандартами, разработанными ФСБ, ВСТЭК и Роскомнадзор, к 1 января 2010 года. Однако время шло, а конкретных действий по претворению 152-ФЗ в жизнь так и не следовало: регуляторы не спешили конкретизировать требования, а банки, в свою очередь, не спешили приводить свои системы в соответствие новым нормативам. Как уверяли большинство участников рынка, новые технические требования оборачивались для кредитных организаций миллионными расходами. В результате к началу 2010 года новым стандартам соответствовало всего 5% банков.

Последствиями вступления данного закона в силу озадачились не только кредитные организации, но и Центральный банк России, который поддержал в данном вопросе своих «подопечных» и сам вступил в диалог с ФСБ, ФСТЭК и Роспотреб-надзором. В результате регуляторам удалось достигнуть компромисса. Во-первых, банкам дали «второй шанс» и перенесли дату вступления закона в силу на год - на 1 января 2011 года. Во-вторых, регуляторы в лице ФСБ и ФСТЭК пересмотрели ряд своих требований и более четко их сформулировали. Например, ФСТЭК в результате проделанной работы выпустил приказ №58, в котором требования по обеспечению безопасности были существенно смягчены, а решением коллегии отменил наиболее одиозные положения, вызывавшие сильную критику. И наконец, в-третьих, были разработаны отраслевые документы по приведению деятельности организации БС РФ в соответствие с требованиями законодательства в области персональных данных.

Эти меры, по мнению экспертов, должны были существенно расширить круг организаций, успешно «сдавших экзамен» на проверку качества защиты персональных данных. Однако сами участники рынка высказывают менее оптимистичные прогнозы: по-прежнему многие банки не подписались под БР ИБСС. Также  вызывает  беспокойство то, как достигнутые соглашения будут работать на практике. Тем не менее третьего шанса не будет. А потому так или иначе банковскому сообществу придется с 1 января 2011 года защищать персональные данные своих клиентов по новым стандартам.

ПОЯВИТСЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Идея создания национальной платежной системы будоражит умы российских финансистов уже 16 лет. И за это время было предпринято множество попыток по созданию НПС. Первая из них - в рамках программы Европейского союза по содействию ускорению процесса экономических реформ в СНГ. Однако проект, не родившись, умер. Затем безуспешные попытки создать НПС предпринимали Александр Смоленский на базе «СТБ-карт», Олег Бойко на базе «Олби-Дипломат», братья Наумовы на базе «Юнион Кард».

В конце 2009 года президент Дмитрий Медведев предложил создать национальную платежную систему и организовать на ее основе выдачу универсальных электронных карт. Примечательно, что в этот раз идея была подкреплена соответствующим законопроектом.

Изначально основным претендентом на место оператора был ВЭБ, однако Сбербанк смог оперативно перехватить инициативу. Для реализации проекта была создана федеральная уполномоченная организация по выпуску и обслуживанию единой электронной карты гражданина ОАО «Универсальная электронная карта». Акционерами «Универсальной электронной карты» являются банки «АК БАРС» и «Уралсиб» с долями в уставном капитале по 33% и Сбербанк с долей в 34%. Однако не исключено, что в состав общества могут войти новые участники. На сегодняшний день утверждаются требования к банкам -участникам единой платежно-сервис ной системы «Универсальная электронная карта».

По прогнозам президента Сбербанка Германа Грефа, для создания единой многофункциональной платежной системы России необходимо в ближайшие пять лет вложить в этот проект 150 млрд рублей. Однако, по мнению остальных участников рынка, средств потребуется в два раза больше.

ПРИВАТИЗАЦИЯ ГОСБАНКОВ

Событие, которого ждет весь рынок, - размещение пакетов акций двух лидеров банковского сектора: Сбербанка и ВТБ. Ждет не «любопытства ради»: руководители крупных частных финансово-кредитных организаций не скрывают, что «Сбер» и ВТБ призваны «прощупать почву» -продемонстрировать, возобновился ли спрос на акции российских банков, насколько восстановился интерес к ним со стороны инвесторов. Если все пройдет удачно, то на IPO вполне смогут выйти те, кто планировал разместиться в 2008-2009 годах, но был вынужден отказаться от своих планов из-за «помех за пределами России».

Грядущие размещения пакетов акций Сбербанка и ВТБ, скорее всего, будут отличаться от тех, которые были осуществлены в 2007 году, - так называемых «народных IPO». Во-первых, речь о «народности» уже не идет: опыт привлечения в качестве инвесторов простых россиян оказался не очень удачным (во всяком случае, для новых держателей акций). Во-вторых, на этот раз, судя по всему, вперед вырвется ВТБ (в 2007 году первым прощупывал почву Сбербанк). Озвучивались заявления, что сделка по продаже 10-процентного пакета акций второго по величине российского банка может состояться даже до конца текущего года (правда, глава МЭР Эльвира Набиуллина заявила в середине ноября, что оценка 10-процентного пакета акций ВТБ пока не готова). А Сбербанк? Сбербанк подождет и в лучшем случае разместится в 2011 году, почти наверняка после ВТБ.

Различия, впрочем, этим не исчерпываются. В 2007 году, когда рынок готовился сразу к двум «народным IPO», потенциальные инвесторы и аналитики ждали размещения акций ВТБ с большим нетерпением, чем размещения акций Сбербанка. ВТБ тогда воспринимался как куда более рыночный и более динамично развивающийся актив; Сбербанк же, возглавляемый Андреем Козловым, -как неповоротливая консервативная машина («слон», как окрестил его впоследствии новый глава Герман Греф). Теперь аналитики солидарны в том, что Сбербанк перестраивается на марше, и очень успешно - и в плане имиджа, и в плане качества обслуживания клиентов, и в плане развития продуктовой линейки, и по всем другим направлениям. А ВТБ - что ж, он на этом фоне выглядит хоть и привлекательно, но не столь сенсационно.

СОКРАЩЕНИЕ ЧИСЛА УЧАСТНИКОВ ССВ

Центральный банк, впрочем, уверен, что ничего трагичного в этом сокращении не будет. Уж точно оно не будет таковым в первой половине грядущего года - до 1 июля 2011 года регулятор продлил мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов в случае нарушения последними нормативов и количественных характеристик финансовой устойчивости (показатели капитала, активов, ликвидности и доходности) в течение двух кварталов подряд. Фактически речь идет о сохранении одной из последних действующих антикризисных мер: мораторий был введен 28 сентября 2009 года, когда стало очевидным, что из системы страхования могут «вылететь» даже очень крупные игроки банковского рынка. А санировать их всех «скопом» Агентство по страхованию вкладов банально не сможет.

ЦБ не скрывает того, что продление моратория стало не результатом «просьб трудящихся», а следствием анализа сложившейся ситуации -в частности, анализа итогов III квартала 2010 года. Число банков, не выполнивших требований ССВ, составило 89. «Кандидаты на вылет» в основном не соблюдали требования по доходности, заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов. Впрочем, он тут же отметил, что у 46 банков убытки составляют менее 100 млн рублей, так что они вполне смогут справиться с проблемой выполнения нормативов без особых усилий. Еще 19 претендентов на исключение из ССВ по итогам последних месяцев уже являются прибыльными. Ряд банков находится в состоянии предпродажной подготовки, так что можно ожидать, что их проблемы с выполнением требований ССВ будут урегулированы вследствие перехода «под крыло» более крупных и успешных финансово-кредитных структур. А число тех, кого все-таки придется «удалить с поля», можно будет пересчитать по пальцам одной руки.

ПРИНЯТИЕ ЗАКОНА О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Идея закона о банкротстве физических лиц (последний вариант законопроекта называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника») обсуждается в России уже много лет, и каждый раз его обещают принять «до конца года». В 2010 году Госдума в очередной раз была намерена «активно поработать» над данным документом, чтобы он стал законом до конца этого года. Но… не случилось. Теперь все ожидания автоматически переносятся на 2011 год.
В законопроекте поэтапно прописана процедура банкротства физического лица. Заявление о признании человека банкротом подает в арбитражный суд либо кредитор, либо само физическое лицо. Суд может назначить арбитражного управляющего, который призван помочь заемщику справиться с долгами. Для того чтобы сократить расходы, в роли управляющего может выступить сам должник (если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей).

Далее заемщик должен разработать план реструктуризации долгов и согласовать его с большинством кредиторов (иначе его сразу признают банкротом). На разработку плана реструктуризации отводится три месяца, в течение которых новые требования к заемщику со стороны кредиторов запрещены. Чтобы план приняли и дали заемщику время рассчитаться по долгам, он обязан представить суду и кредиторам доказательства наличия у него постоянного дохода и доказательства своей «чистоты» перед законом. Кстати, если в течение последних пяти лет заемщика уже признавали банкротом, план реструктуризации не будет одобрен.

Если план все же принят, то делопроизводство в отношении физического лица приостанавливается. У гражданина есть пять лет, чтобы удовлетворить требования кредиторов. В противном случае он признается банкротом.