В последние годы банки усилили работу с компаниями малого бизнеса. Для таких клиентов были созданы отдельные программы, разработаны с нуля новые предложения, отвечающие актуальным нуждам бизнеса.

Включение в кредитный процесс института гарантийных фондов позволило дать новый толчок к развитию кредитования малого бизнеса и обеспечить доступ к заемному финансированию тем предпринимателям, которые не обладают достаточным залогом для использования стандартных кредитных программ. Активизация деятельности не замедлила сказаться: в 2012 году компании МСБ заняли у банков 4,5 трлн рублей. Несмотря на это, доля МСБ в ВВП страны продолжает оставаться довольно низкой. По разным оценкам она составляет 17-21%. Для сравнения, в Польше доля небольших компаний в ВВП – более 60%, а в целом по Европе этот показатель равен 40-70%, в зависимости от страны.

Назад в розницу

Однако вернемся к банкам и компаниям. Процесс проникновения банковских продуктов в сегмент малого бизнеса за последние годы набрал столь интенсивные темпы, что банки вышли на новый уровень работы с малым бизнесом, сегментировав клиентов внутри этого блока. В итоге самый нижний, близкий к рознице, сегмент компаний микробизнеса и ИП был выделен в отдельную категорию, с которой банки сейчас начинают активно работать.

Анализ рынка показал, что такие компании составляют почти 90% от всего объема предприятий малого бизнеса в стране. То есть, фактически создан новый сегмент рынка предпринимателей (микрокомпании и ИП), который отличается колоссальной емкостью, но при этом еще не освоен с точки зрения современных подходов обслуживания и продуктовых предложений. В отличие от крупных компаний малого бизнеса, которые по своим характеристикам уже тяготеют к среднему сегменту, микропредприятия и ИП по алгоритмам своей работы близки к рознице, соответственно, для развития этого рынка банкам необходимо будет задействовать не столько корпоративные, сколько розничные подходы и процессы.

Новый взгляд на малый бизнес

Все помнят, насколько теоретизированной была еще 3-5 лет назад дискуссия о необходимости включения ИП в орбиту кредитования. Ни одно отраслевое мероприятие не обходилось без обсуждения этой темы, однако на практике банки, которые только сделали свои первые шаги в сегменте МСБ, не были нацелены активно кредитовать небольшие компании. Сейчас ситуация кардинальным образом изменилась.

Накопив опыт работы с малым бизнесом, банки увидели в таких клиентах стабильных и предсказуемых заемщиков. На сегодняшний день все острые проблемы малого бизнеса и ИП, связанные с непрозрачностью бухгалтерии, отсутствием адекватного учета как такового, полным или частичным отсутствием залогового обеспечения, чрезмерно высокими рисками и сложностью в оценке будущих перспектив, перешли в разряд решаемых задач и перестали быть камнем преткновения в коммуникации банков и предпринимателей. Малым компаниям и ИП сейчас доступны программы автокредитования, экспресс-лизинг для покупки автотранспорта и колесной техники, специальные пакеты бизнес-карт, интернет-банкинга, депозиты, ставки по которым близки к розничным, а также беззалоговые кредиты.

Гарантии и фонды

Беззалоговые кредиты можно смело назвать самой революционной новацией рынка последних лет. Банки проделали долгий путь к реализации этого продукта. Казалось бы, идея лежала на поверхности: основной характерной особенностью клиентов малого бизнеса была и остается проблема недостаточности залогового обеспечения, а, зачастую, и его полное отсутствие. В этот фактор долгое время упирались все позитивные тенденции роста кредитной активности предпринимателей и банков. Своеобразным мостом в этом деле стали гарантийные фонды. Их деятельность стала мощным катализатором кредитования и позволила малым компаниям получить доступ к кредитным деньгам. Только с начала 2013 года, по данным Российской газеты, такие фонды выдали поручительств на сумму 87,5 млрд рублей, объем привлеченного финансирования составил более 185 млрд рублей.

Схема здесь довольно проста: фонд дает предпринимателю, не имеющему достаточного залога, гарантии, под которые банк выдает кредиты. Многие банки сейчас с удовольствием приводят примеры, как их клиенты из числа малого бизнеса сумели несколько раз воспользоваться данными схемами и вырастили свои компании на кредитных деньгах, шагнув в категорию среднего бизнеса. Понятно, что активность таких фондов в разных регионах неодинакова, если в Москве и Петербурге банки могут кредитовать до 40-50% своих клиентов под гарантии фондов, то в других городах ситуация не так позитивна. Тем не менее, роль гарантийных фондов не стоит недооценивать.

А теперь без залога

Развитие отношений фондов и банков привело к расширению ассортимента программ для предпринимателей. Конкурентное поле постепенно стало пополняться новыми игроками, которые захотели включиться в гонку за малыми предпринимателями. Стремясь предложить таким клиентам новые преимущества, банки пошли по пути развития и сегментации своих продуктовых линеек. На каком-то этапе совершенно очевидной стала мысль о том, что с сегментом микробизнеса и ИП можно работать по розничным механизмам.

Эта идея, инновационная для российского рынка, на самом деле далеко не нова. Европейские банки уже давно используют ее, активно кредитуя мелких предпринимателей. Акцент на розницу дал старт развитию беззалогового финансирования предпринимателей. Представители банков стали отмечать, что спрос на такие программы превзошел все их самые смелые ожидания. Беззалоговое кредитование – это как раз то, что было необходимо индивидуальным предпринимателям, которые сегодня получили реальную возможность развивать свой бизнес при помощи кредитов. Нужно особо отметить, что такая возможность действительно есть, кредиты без залога доступны предпринимателям по всей стране, это уже не перспективы и не рекламные лозунги, а действительность в полном смысле этого слова. В это остается только поверить и проверить на собственном опыте.

Заграничные веяния

Многие европейские, и, в частности, французские банки создают индивидуальным предпринимателям - владельцам небольших компаний максимально простые и комфортные условия взаимодействия с банком. У нас в стране такой опыт только начинает реализовываться в деятельности отдельных банков с европейским капиталом, которые хотят адаптировать хорошо зарекомендовавшие себя программы материнских групп на российском рынке и получить преимущества в борьбе за клиента. Надо полагать, что свидетелями появления таких программ мы станем в самое ближайшее время.

Нелегкий старт

Отдельного упоминания заслуживает тема финансирования стартапов. До недавнего времени никакой реальной работы банками в этом секторе не велось. Причины такого положения вещей вполне понятны: банки не готовы были брать на себя чрезмерные риски, а предприниматели, со своей стороны, не могли себе позволить кредиты по высоким ставкам, которые бы эти риски компенсировали.

На самом деле проблема выходит далеко за рамки желаний банков и бизнесменов - во всем мире стартапы активно кредитуются при участии государства. Это именно тот сектор, где госпрограммы остро необходимы. У нас в этом направлении делаются только первые небольшие шаги, некоторые крупные банки организовывают собственные пилотные проекты. Так, будущий предприниматель, не имеющий за плечами опыта и не располагающий действующим бизнесом, может оформить кредит на развитие собственного дела в рамках франчайзинговой схемы. Банк совместно с компанией-франчайзером предоставляют клиенту все необходимое для старта, считают за него примерные сроки окупаемости проекта и объемы вложений, предлагая модель бизнеса, которая уже хорошо себя зарекомендовала. Таким образом, все стороны снижают свои риски и увеличивают шансы на успех.

К сожалению, пока это лишь единичные для рынка проекты, и многие молодые предприниматели либо не имеют представления о таких схемах, либо не видят для себя особых выгод. Тем не менее, такие программы для старта бизнеса более выгодные и менее рисковые, чем распространенная схема оформления начинающим предпринимателем потребительского нецелевого кредита на открытие своего дела.

Следите за новостями

Сегодня не все бизнесмены осведомлены о программах финансовой поддержки и привилегий. За последние 3-4 года на банковском рынке произошло множество количественных и качественных изменений, однако многие владельцы небольших компаний до сих пор находятся в плену мифов о кредитовании банками малого бизнеса. Стоит посоветовать предпринимателям забыть свой прошлый негативный опыт общения с банками и держать руку на пульсе новостей рынка. Вполне возможно, что вы найдете возможность получить финансирование или запустить проект на выгодных условиях. Эта возможность более чем реальна и ее не стоит упускать.

Анатолий Хвостиков, директор дирекции по работе с малым и средним бизнесом Росбанка