По итогам 2012 года КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКу удалось продемонстрировать рост двух основных показателей: активы банка увеличились на 20%, а чистая прибыль достигла 2,8 млрд рублей. При этом уровень проcроченной задолженности кредитной организации составил менее 3%. О том, как банк смог достичь таких впечатляющих результатов, рассказал в интервью NBJ президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа Бехчет Халук АЙДЫНОГЛУ.

NBJ: В 2012 году активы КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа выросли на 20,2%. За счет чего удалось добиться такого значительного увеличения объемов бизнеса?

Х. АЙДЫНОГЛУ: В 2012 году наиболее высокие темпы роста продемонстрировали автокредитование и кредитование наличными. Должен сказать, что автокредитование является одним из основных направлений бизнеса для КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа. На данный момент наша доля в этом сегменте рынка составляет больше 5%. Увеличить объемы выданных кредитов в 2012 году банку помогли два фактора: налаженные связи со всеми основными автодилерами в России и рост производства и продаж автомобилей в целом.

Что касается кредитования наличными, то здесь, безусловно, важную роль играет наличие у банка большой, проверенной и лояльной клиентской базы. На данный момент число наших клиентов - физических лиц достигает трех миллионов человек. Естественно, мы делаем все возможное для повышения качества их обслуживания. Так, в 2012 году мы запустили большой call-центр в Казани, который способен принимать и обрабатывать все заявки клиентов, а также отвечать на их вопросы. У нас есть все основания полагать, что и в 2013 году кредитование наличными будет востребованной услугой, и доля этого направления в совокупном кредитном портфеле банка продолжит расти.

NBJ: Чистая прибыль КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа по МСФО в 2012 году достигла 2,8 млрд рублей. Довольны ли вы этим показателем?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Это хороший результат, но я должен отметить один важный момент. Мы не гонимся за высокими краткосрочными показателями. Для нас приоритетной задачей является обеспечение устойчивого роста прибыли, а не демонстрация рекордных цифр. Мы добиваемся хороших показателей по прибыли не за счет осуществления рискованных высокомаржинальных операций. В этом можно убедиться, если посмотреть на уровни ставок по различным кредитным продуктам банка. Как я уже говорил, у нас проверенная и лояльная клиентская база, поэтому мы можем позволить себе за счет правильного управления расходами предлагать кредитные ресурсы по доступным для заемщиков ценам. Принципиальная позиция КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа заключается в том, чтобы добросовестным заемщикам не приходилось расплачиваться за плохих посредством оплаты высоких процентных ставок по кредитам.

NBJ: По итогам 2012 года уровень достаточности капитала вашего банка достиг 23,3%. Между тем Банк России требует, чтобы этот показатель не падал ниже 10%. Почему вы предпочитаете оставлять объемную «подушку безопасности»?

Х. АЙДЫНОГЛУ: На это есть три причины. Первая из них заключается в том, что 10% - это минимальное требование, на выполнении которого настаивает регулятор рынка. Но недавние полномасштабные кризисы, как, впрочем, и локальные потрясения, наглядно продемонстрировали: минимальный уровень не всегда является достаточным с точки зрения дальнейшего существования банка.

Следующая причина - изменение правил расчета капитала второго уровня в 2012 году: теперь привлеченные субординированные кредиты не будут учитываться при расчете капитала. Соответственно, все крупные банки, привлекавшие такие заемные средства, увеличили размеры своих «подушек безопасности». Мы решили сделать то же самое.

Третья и, пожалуй, самая важная причина - большая капитальная «подушка» необходима, поскольку мы планируем и дальше динамично развивать бизнес банка, наращивать обороты, увеличивать свой кредитный портфель. Возможно, такой большой капитал не будет востребован нами в течение ближайших одного-двух лет. Но с точки зрения долгосрочной стратегии формирование существенной «подушки безопасности» - абсолютно правильное решение.

NBJ: Объем просроченной задолженности КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа по итогам 2012 года составил всего 2,8%. Как банку, делающему акцент на развитии розницы, удается демонстрировать такой невысокий показатель просрочки? Благодаря эффективному риск-менеджменту?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Я хотел бы отметить, что мы подразумеваем под риск-менеджментом не просто управление кредитными рисками. Банк уделяет не меньшее внимание мониторингу и управлению другими рисками, присущими банковской деятельности, -валютными и операционными.

Если же говорить об управлении кредитными рисками, то вы правы: банку, ориентированному на развитие розничного бизнеса, не так просто поддерживать показатель просроченной задолженности на уровне ниже 3%. Но, как вы видите на нашем примере, это вполне возможно. Что мы делаем для этого? В ходе нашей беседы я уже частично ответил на этот вопрос: мы воздерживаемся от проведения рискованных операций, какую бы высокую маржу они нам не сулили. Мы заинтересованы в том, чтобы привлекать клиентов на долгосрочной основе, а это значит, что мы должны предлагать им банковские услуги, в том числе и в части кредитования, по разумным и доступным для них ценам. Естественно, мы обращаем внимание на то, чтобы у наших потенциальных и имеющихся клиентов была хорошая кредитная история, постоянная работа, чтобы они отличались высокой платежной дисциплиной. Я должен сказать, что доля проблемных заемщиков в нашей почти трехмиллионной клиентской базе очень низка. Это позволяет нам поддерживать уровень просроченной задолженности на таком управляемом уровне - менее 3%.

NBJ: Однако, каким бы совершенным не был риск-менеджмент, проблемы с просрочкой по тем или иными кредитам все равно возникают. Как банк предпочитает их решать?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Для нас большое значение имеет поддержание лояльного отношения к нам со стороны клиентов. Поэтому мы стараемся приходить им на помощь при первых же признаках возникновения проблем с обслуживанием кредитов. Это еще одна причина, которая позволяет нам поддерживать общий уровень просрочки на низком уровне.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, об основных источниках фондирования банка.

Х. АЙДЫНОГЛУ: Мы уделяем большое внимание такому фактору, как диверсификация пассивной базы. Ни для кого уже не является секретом, что банк подвергает себя большому риску, если привлекает фондирование из одного основного источника - будь то вклады населения, заимствования на внешних рынках капитала или на внутреннем межбанковском рынке. Мы живем в неспокойные времена, когда любой источник, который на сегодняшний день кажется неиссякаемым, завтра может закрыться. И тогда под вопросом окажутся не только планы дальнейшего развития бизнеса того или иного банка, но и само существование финансово-кредитной организации.

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работает на российском рынке уже более 15 лет, мы прошли через несколько кризисов и, естественно, извлекли из них уроки. С учетом опыта мы стремимся фондировать деятельность банка из максимального числа источников: привлекаем средства в виде вкладов физических и юридических лиц, на аукционах, проводимых Банком России, в виде синдицированных кредитов, еврооблигаций, заимствований у международных институтов, у материнской компании и т.д. При этом ни один из этих источников мы не рассматриваем как основной (такой, без которого банк не сможет дальше продолжать свою деятельность). Например, доля вкладов физических лиц в наших пассивах не превышает 25%.

Наша задача - сделать так, чтобы банк был неуязвим для двух главных рисков: риска дефицита ликвидности и капитального риска. Добиться этого можно только путем диверсификации пассивной базы как с точки зрения источников ее пополнения, так и с точки зрения срочности привлекаемых средств.