В арсенале у современных преступников имеется огромное количество различных методов и способов хищения средств у банков и их клиентов. Беспокойство вызывает рост масштабов несанкционированных операций по банковским картам. Наряду с этим достаточно серьезно стоит проблема защиты банкоматов от действий злоумышленников. 

статистика мошенничества

Масштаб мошенничества с банковскими картами в России в прошлом году превысил 3,5 млрд рублей, при этом половину убытков удалось предотвратить. Такую статистику привел заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев, выступая на международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация», которая прошла в Москве в 2015 году. «Изменились профили рисков, изменились модели угроз, которые присутствуют на этом рынке», – сообщил эксперт Цетробанка.

В структуре мошеннических операций с банковскими картами, по словам Тимура Батырева, операции с использованием мобильных устройств и Интернета стали превалировать по сравнению с объемом операций с использованием банкоматов и платежных терминалов. «Мы по этому поводу выпустили соответствующие рекомендации», – сказал заместитель директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ.

На фоне увеличения масштабов мошенничества с банковскими картами глава департамента управления рисками Visa в России Олег Скородумов, выступая на той же международной конференции, сообщил о снижении уровня мошенничества по картам Visa. 

Представитель Visa в России рассказал о том, что уровень онлайн-мошенничества в российском сегменте Интернета по картам Visa, выпущенным в России, за последние четыре года снизился в четыре раза и продолжает снижаться.

По словам эксперта, повышению надежности онлайн-транзакций по картам способствовало внедрение технологии Verified by Visa, позволяющей банку-эмитенту осуществлять дополнительную проверку держателя карты в момент проведения платежных операций. На сегодняшний день свыше 85% объема всех российских онлайн-транзакций по картам Visa, приходится на карты, защищенные с помощью этой технологии.

Visa продолжает развивать решения и технологии, помогающие бороться с мошенническими действиями и защищать держателей карт, причем не только в виртуальном пространстве, подчеркнул Олег Скородумов (Visa в России). Так, Visa содействует внедрению в России современных платежных инструментов, в частности речь идет о популяризации чиповых карт. Благодаря совместным усилиям участников индустрии и регулятора доля транзакций с использованием чиповой технологии уже превысила 75% от всех внутрироссийских операций по картам Visa. В то же время среднемировой показатель доли чиповых карт, по данным EMVCo (организация, разрабатывающая стандарты карточных платежей), составляет около 30%.

ловись рыбка...

В списке опасных угроз для банков и их клиентов уже который год числится фишинг – вид мошенничества, направленный на кражу данных пользователя, включая данные его банковской карты. Используя методы социальной инженерии, преступники пытаются выяснить необходимую информацию, обзванивая клиентов банков, высылая СМС-сообщения или сообщения на адреса электронной почты. Все чаще встречаются случаи, когда мошенники создают фальшивые страницы финансово-кредитных организаций: проходя по ссылке, оставленной мошенниками, клиент может ничего не заподозрить и оставить на странице свои данные. 

Фишинговые web-сайты создаются с целью кражи логинов и паролей клиентов банков. Мошенники рассчитывают на то, что пользователь попадет на поддельный web-сайт через поисковую систему либо попадет на сайт, получив якобы от банка письмо, содержащее фишинговую ссылку.

И хотя логина и пароля недостаточно для кражи денег со счета клиента банка, фишинговая атака может быть только начальным этапом операции злоумышленников, которые, добравшись до учетных данных пользователей интернет-банка, будут пытаться заполучить и их телефонные номера.

Не так давно, банк «АК БАРС» оповестил своих клиентов о том, что в сети появился web-сайт, главная страница которого является точной копией сайта банка. Поддельный web-сайт являлся фишинговым, он был создан мошенниками для кражи логинов и паролей пользователей интернет-банка «АК БАРС».

коварные вирусы

Вирусы, ориентированные на заражение банкоматов, известны в России уже несколько лет. Пожалуй, впервые широкому обсуждению подвергся обнаруженный в 2009 году Trojan.Skimer, воровавший данные карт с банкоматов. 

Было бы наивно полагать, что злоумышленники с тех пор оставили банкоматы в покое. Наоборот, кардеры и вирусописатели поддерживают тесные деловые связи, поскольку первые покупают у вторых более усовершенствованные вредоносные программы.

В конце 2013 года появились сообщения о том, что выявлен новый тип банковского вируса Trojan.Skimer.18, ориентированный в первую очередь на банкоматы, которые производятся одной из крупнейших мировых компаний в этой области. По данным специалистов из компании Dr.Web, данный тип вредоносного ПО был способен получать и передавать своему владельцу абсолютно всю информацию о банковских картах, которые обслуживает инфицированный банкомат.

На тот момент существовало уже немало бэкдоров (от английского backdoor – черный вход, задняя дверь) аналогичных Trojan.Skimer.18, однако данная версия предназначалась именно для наиболее распространенных в России банкоматов. Эксперты описывали, что сам троян был создан в виде динамической библиотеки, которая после установки ожидает авторизации пользователя. Как только кто-то вставляет карточку, вирус сохраняет практически все важные данные о ней, такие как сервисный код, дата окончания действия срока и т.д. Кроме того, троян был способен скопировать PIN-код, это при том что несколько лет назад большинство банкоматов стали оснащать системами шифрования вводимого кода с регулярно обновляющимся ключом. Для того чтобы обойти эту защиту Trojan.Skimer.18 использовал ПО самого банкомата для расшифровки кода, после чего сохранял его.

Как и в случаях с другими троянами, предназначенными для банкоматов, управление новым вирусом осуществлялось с помощью мастер-карты. Злоумышленник мог получить все сохраненные записи, удалить библиотеку трояна, обновить его версию и совершить другие необходимые ему действия. 

В 2015 году СМИ активно обсуждали другой серьезный компьютерный вредоносный код – Tyupkin, который атаковал банкоматы российских банков и вызвал серьезную обеспокоенность представителей органов внутренних дел. В МВД России отметили, что Tyupkin стал инновационным трендом в отечественном криминалитете. Известно о нескольких десятках ограблений банкоматов по одной и той же схеме, которую представители МВД описывают следующим образом.

Одна группа преступников открывает сервисный блок банкомата и вводит программу, которая заражает компьютер вирусом Tyupkin. В зависимости от модели банкомата злоумышленники загружают вирус с компакт-диска или флешки в систему BIOS, закрывают банкомат и уходят. Кстати, добраться до системного блока несложно – достаточно открыть верхнюю крышку банкомата. С момента заражения вирусом, злоумышленники получают возможность управлять банкоматом. 

После того как банкоматное устройство наполнится деньгами другая группа воров активирует с клавиатуры самого банкомата доступ к сервисному меню и дает команду на выдачу всех купюр. Если обычно банкомат выдает до 40 купюр за один раз, то у зараженного устройства никаких ограничений не будет.

Атакам обычно подвергаются широко распространенные банкоматы, работающие под управлением Microsoft Windows XP. 

Эксперты рассказывают, что вирус Tyupkin имеет несколько модификаций. Некоторые версии также занимаются скиммингом – считывают данные с магнитных полос пластиковых карт и запоминают PIN-коды, другие позволяют уничтожать следы Tyupkin и стирают видеозаписи.

В отличие от случаев скимминга, когда потерпевшими становятся клиенты банков, в случае с вирусом Tyupkin пострадавшими выступают сами финансово-кредитные организации. 

риски ДБО и банковская практика

Защита банкоматов и операций с пластиковыми картами – это важная часть общих защитных мер, которые необходимы при дистанционном банковском обслуживании. Как снизить риски ДБО? Этой проблемой постоянно озадачены банки.

«Волшебной таблетки здесь не существует, необходим комплексный подход, – считает Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК). – Однако акцент нужно сделать на работе с людьми, на повышении уровня их знаний об актуальных угрозах информационной безопасности, методах их реализации и способах противодействия им».

РОСГОССТРАХ БАНК использует самый широкий спектр современных технических средств защиты, сотрудничает с ведущими российскими и зарубежными поставщиками решений и услуг в области безопасности, отмечает Артем Гонта.

Егор Шишов (БАНК ИТБ), говоря о мерах по снижению рисков работы в ДБО, подчеркнул необходимость комплексного подхода к безопасности устройств, ПО, важность обучения администраторов и клиентов мерам безопасности. В БАНКе ИТБ уделяется серьезное внимание безопасности устройств ДБО, банкоматов и платежных терминалов, отмечает Егор Шишов. «Своевременно выполняются рекомендации поставщиков ПО, происходит обновление ПО, производится установка систем мониторинга и устройств, минимизирующих возможность мошенничества, осуществляется обучение персонала и клиентов банка».

Для того чтобы меры по снижению рисков ДБО были действенными, они должны быть комплексными, они должны позволять на основе специальных алгоритмов вычислять мошеннические действия, блокировать или пресекать их, делая атаки невозможными, прокомментировали в департаменте электронного бизнеса Промсвязьбанка. При этом нельзя забывать о важности взаимодействия с клиентами в целях повышения их финансовой грамотности в плане обеспечения безопасности операций в Интернете, считают эксперты.

В Промсязьбанке в целях обеспечения безопасности интернет-банкинга применяется два комплекса мер, направленных на предотвращение атак мошенников как на клиентскую сторону, так и на банковское ПО. Во-первых, это современная анти-фрод-система, которая существенным образом повышает безопасность счетов клиентов. Во-вторых, это постоянное обучение клиентов, что дает возможность последним самостоятельно пресекать мошеннические действия без участия банка. 

Для защиты банкоматов от мошеннических действий в Промсвязьбанке используют непосредственно физическую защиту самих устройств и программное обеспечение, которое исключает заражение вирусом программного обеспечения банкомата.