Поддержке и развитию малого и среднего бизнеса в России сейчас уделяется очень большое внимание, что напрямую связано с процессом импортозамещения и обеспечением экономической безопасности и независимости нашей страны. О том, что делает для решения этой задачи Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБ), рассказал в интервью NBJ исполнительный директор фонда Антон КУПРИНОВ. 

NBJ: Антон Эдуардович, как Вы в целом оцениваете ситуацию, сложившуюся на рынке кредитования малого и среднего бизнеса? Насколько позитивной или, напротив, негативной она Вам представляется?

А. КУПРИНОВ: Позитивной ее, конечно, не назовешь. Начиная с осени прошлого года банки серьезно притормозили процесс предоставления кредитов малым и средним предприятиям. При этом финансово-кредитные организации признают, что они практически не предоставляют заемные средства новым для себя клиентам, предпочитая работать со старыми, проверенными заемщиками. Естественно, что кредиты стали существенно дороже, чем в докризисный период, и что требования банков к залоговому обеспечению, к поручительствам и т.д. стали более жесткими.

NBJ: Но в последние два-три месяца ситуация в экономике и на финансовом рынке вроде бы улучшается. Во всяком случае, рубль перестал «скакать», и ЦБ уже неоднократно с начала года снижал ключевую ставку…

А. КУПРИНОВ: Да, и мы надеемся, что потихоньку пойдут вниз и ставки по кредитам, предоставляемым конечным потребителям в лице компаний МСБ. Есть надежда и на то, что улучшится психологический фон на рынке, и банки возобновят кредитование. Пока же мы можем констатировать такую тенденцию, что место банков в качестве кредиторов заняли микрофинансовые организации. С одной стороны, это хорошо, поскольку предприятиям есть где «перехватить» денег, а с другой – Вы сами понимаете, по какой цене им приходится привлекать средства. 

NBJ: Давайте поговорим теперь о работе возглавляемого Вами фонда. Насколько нам известно, он был создан почти 10 лет назад – в 2006 году. Чем было обусловлено принятие решения о его создании?

А. КУПРИНОВ: Отвечая на Ваш вопрос, я бы хотел сказать, что наш фонд – пионер среди аналогичных организаций, впоследствии созданных в других городах России. Почему он возник именно в 2006 году? Потому что как раз в середине 2000-х годов федеральная власть и регионы  начали  разрабатывать программы содействия малому бизнесу, в том числе и в сфере кредитования. В рамках этой работы был дан старт деятельности нашего фонда, другим гарантийным фондам и прочим инструментам господдержки. За прошедшие с тех пор годы Московский гарантийный фонд стал крупнейшим из региональных фондов в стране и по размеру своего капитала, и по объемам предоставленных гарантий и поручительств.

NBJ: В следующем году фонд будет праздновать круглую дату. Хотелось бы узнать, что Вы оцениваете как главное его достижение?

А. КУПРИНОВ: Самое главное – в том, что фонд выдал поручительства в объеме 36 млрд рублей. Благодаря этому малые и средние компании Москвы получили за эти годы кредитов на общую сумму в 80 млрд рублей. Конечно, эту сумму можно оценивать по-разному: в масштабах европейских стран она, наверное, покажется небольшой, но в масштабах нашей страны, по моим оценкам, она впечатляет. Кроме того, важно понимать, что в условиях хронической нехватки собственных залогов у предпринимателей без поддержки фонда эти кредиты вообще не могли бы состояться, банки просто бы отказали заемщикам.

Еще одно достижение – за эти годы фонд разработал методики и регламенты. Опять-таки может сложиться впечатление, что ничего выдающегося в этом нет. Я бы, наверное, даже согласился с такой оценкой, если бы не одно «но» – наши методики и регламенты охотно заимствовали и заимствуют другие российские гарантийные фонды.

NBJ: А Вас не смущает, что вашими наработками пользуются ваши конкуренты?

А. КУПРИНОВ: Нет, потому что мы не считаем их конкурентами. Мы делаем общее и очень важное дело, поэтому тут нет и не может быть секретов. Скажу больше – когда возникло Агентство кредитных гарантий, мы охотно поделились и с ним накопленными знаниями, статистикой, аналитикой, методиками и т.д. 

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о том, каким объемом средств располагает фонд, и каковы источники его фондирования?

А. КУПРИНОВ: У ФСКМБ традиционно два источника фондирования: бюджет Москвы и федеральный бюджет, при этом выдерживается пропорция 50% на 50%. На протяжении многих лет ежегодно 300 млн рублей поступало в фонд из бюджета Москвы и столько же – из федерального бюджета. На сегодняшний день капитал фонда составляет порядка  8,6 млрд рублей. 

NBJ: Очевидно, что когда речь идет о привлечении заемных средств компаниями малого и среднего бизнеса, то главное для заемщиков – размер процентной ставки по кредиту. Насколько поручительства или гарантии, предоставляемые фондом, позволяют снижать этот размер?

А. КУПРИНОВ: На Ваш вопрос довольно сложно ответить, и вот почему. Банки признают, что обычной для них практикой является установление для каждого заемщика из числа компаний МСБ индивидуальной ставки. Так что какую-то единую для всех цифру сложно назвать. Но, с другой стороны, финансово-кредитные организации говорят, что в случае наличия гарантии фонда, они могут снизить ставку на 1-1,5%. А это, согласитесь, существенный выигрыш для заемщика.

NBJ: Соглашусь, но ведь и поручительство, и гарантии фонд предоставляет не бесплатно?

А. КУПРИНОВ: Конечно, нет. Но на практике все же оплата наших продуктов обходится предприятиям МСБ намного дешевле, чем обслуживание кредита, привлеченного без гарантий или поручительства ФСКМБ. 

Плюс к этому надо понимать, что многим малым компаниям бан-ки крайне неохотно предоставляют заемные средства. Причины очевидны: отсутствие ликвидных залогов, кредитной истории и/или опыта ведения бизнеса, если речь идет о стартапах. Наша гарантия или поручительство позволяют банкам минимизировать свои кредитные риски, а компаниям – получить заемные средства, необходимые им для развития своего дела. 

NBJ: Насколько дорого обходятся компаниям поручительство или гарантия фонда? Здесь тоже действует принцип «каждому заемщику – свою ставку»?

А. КУПРИНОВ: Нет, она одна для всех. С момента возникновения фонда и буквально до самого последнего времени ставка составляла 1,75% от суммы поручительства. Если, скажем, речь шла о долгосрочном продукте – например, о трехлетнем поручительстве – то базовая величина в 1,75% умножалась на 3, и клиент уплачивал общую сумму в самом начале процесса. 

NBJ: Вы говорите: «речь шла». Означает ли это, что сейчас условия изменились?

А. КУПРИНОВ: Да. Мы понимали, что малым компаниям нелегко было осуществлять такие достаточно крупные для них выплаты единовременно. Поэтому в прошлом году мы разработали варианты оплаты, в соответствии с которыми компании могут осуществлять платежи за приобретенные поручительства и/или гарантии раз в квартал или раз в год. 

Кроме того, с апреля 2015 года в рамках антикризисных мер мы существенно снизили цену поручительства. Теперь для обычных категорий заемщиков она составляет 1,25% годовых. При этом имеются льготные условия для предприятий, работающих с госзаказом в рамках № 44-ФЗ и № 223-ФЗ. Для них цена поручительства и по кредиту, и по банковской гарантии минимальна –  0,75% годовых. Такая же пониженная ставка действует и по кредитным договорам для предприятий приоритетных для Москвы отраслей: инновации, производство, архитектура, медицина, образование, транспорт, связь, социальные услуги, внутренний туризм и других. Скажу честно, нам непросто было пойти на эти уступки: по регламенту ведь фонд должен зарабатывать…

NBJ: Но вряд ли от него требуют, чтобы он показывал прибыль.

А. КУПРИНОВ: Прибыль – нет, а вот самоокупаемость – да. 

NBJ: Скажите, пожалуйста, со сколькими банками фонд сотрудничает на данный момент? И по каким критериям выбирает себе партнеров среди финансово-кредитных организаций? Или сотрудничать с фондом может любой банк, независимо от размера его капитала, занимаемой доли на рынке кредитования МСБ, иных критериев?

А. КУПРИНОВ: Мы придерживаемся критериев, определенных Минэкономраз-вития РФ. Они достаточно либеральные. Банк должен располагать капиталом в размере не менее 180 млн руб-
лей, работать на рынке кредитования МСБ – у него должны быть соответствующие программы и кредитные продукты в продуктовой линейке, то есть опыт работы именно с заемщиками из числа МСБ. На сегодняшний день мы сотрудничаем с 55 банками и надеемся, что со временем круг наших партнеров среди финансово-кредитных организаций еще расширится. 

NBJ: А среди тех, кто сотрудничает с фондом сейчас, превалируют крупные организации или, напротив, малые и средние банки?

А. КУПРИНОВ: Пожалуй, пока все же больше крупных банков. В то же время все более активно ведут себя малые и средние финансово-кредитные организации, и это вполне объяснимо. Они кровно заинтересованы в том, чтобы привлекать к себе на обслуживание новые компании и предоставлять им заемные средства по приемлемым ставкам. А это, как Вы понимаете, непросто: малые и средние банки чаще своих более крупных коллег сталкиваются с такими проблемами, как дефицит ликвидности или недостаток капитала. 

NBJ: Наверняка есть и критерии, по которым фонд отбирает компании, претендующие на получение поручительства. Каковы они?

А. КУПРИНОВ: Они довольно простые. Предприятие должно быть зарегистрировано в Москве, осуществлять свою деятельность не меньше шести месяцев, относиться к категории малых компаний – то есть иметь годовую выручку, не превышающую миллиард рублей, и число работников, не превышающее 100 человек. Кроме того, заемщик должен предоставить банку собственное залоговое обеспечение в объеме не менее 30%, не иметь неуплаченных налогов, не работать с подакцизными товарами. Конечно, в дополнение к формальным требованиям мы проводим собственную кредитную проверку, в рамках которой определяем платежеспособность заемщика, устанавливаем реальность декларируемой им выручки, проверяем сведения о связанных компаниях и т.д.

NBJ: А бизнес-модель компании-соискателя гарантии или поручительства фонд изучает?

А. КУПРИНОВ: Скажем так, мы смотрим ее, но подробно не изучаем. В этой части мы значительно полагаемся на банки. Нас больше интересует, предоставил ли соискатель нам достоверную информацию по своим финансовым показателям, характеру деятельности, наличию или отсутствию судебных решений в его отношении. Мы также уделяем внимание кредитной истории компании – имели ли место конфликтные ситуации между ней и банками-кредиторами, насколько дисциплинированно она обслуживала ранее взятые на себя кредитные обязательства и т.д. 

NBJ: Насколько часты прецеденты, когда фонду приходится расплачиваться с кредиторами по предоставленным им поручительствам и/или гарантиям?

А. КУПРИНОВ: Такое бывает постоянно. Конечно, частота таких прецедентов зависит и от того, какое количество поручительств и гарантий было предоставлено фондом в тот или иной период. Например, в прошлом году мы предоставили 750 поручительств, а выплаты произвели по 100 поручительствам, предоставленным в предыдущие годы на общую сумму 550 млн рублей. Для сравнения, в 2013 году мы заплатили 700 млн рублей. 

NBJ: Серьезные цифры.

А. КУПРИНОВ: Да, но мы исходим из того, что не платить в таких ситуациях нельзя. Любые проволочки, которые могут быть расценены как нежелание фонда выполнять свои обязательства, оттолкнут банки-партнеры. 

NBJ: Но ведь все, наверное, не так просто. Банки должны обосновать свои претензии на получение гарантийных выплат?

А. КУПРИНОВ: Безусловно, они должны прислать обоснованный расчет и предоставить доказательства того, что они предприняли действия по взысканию залогового имущества. То есть, что они сделали все от них зависящее, чтобы подвигнуть заемщика заплатить долг, и только после того, как эти попытки не увенчались успехом, они обратились в фонд за гарантийными выплатами.

NBJ: В начале нашей беседы Вы упомянули Агентство кредитных гарантий и различные гарантийные фонды, работающие в других городах и регионах России. Давайте поговорим о них подробнее. Расскажите, пожалуйста, как выстраиваются отношения между ними и ФСКМБ, а также между фондом и МСП Банком, который, как известно, тоже занимается поддержкой малого и среднего бизнеса?

А. КУПРИНОВ: Как я уже сказал, наше сотрудничество носит конструктивный характер. По решению Правительства РФ в ближайшее время Агентство кредитных гарантий и МСП Банк будут преобразованы в одну госкорпорацию, на базе которой впоследствии будет создана национальная гарантийная система. Мы рассматриваем это как шаг вперед. Решение задачи развития МСБ требует системного подхода, и хорошо, что это дело планируется поручить крупной организации. 

NBJ: Ну, а ФСКМБ не планируют влить в состав этой вновь образуемой госкорпорации?

А. КУПРИНОВ: Насколько мне известно, такой вариант рассматривался, но предпочтение все же было отдано другому варианту. Муниципальные и региональные гарантийные фонды продолжат свою деятельность, а в случаях, когда их мощностей будет не хватать, в дело будет вступать госкорпорация. То есть будут разрабатываться совместные программы и продукты. 

NBJ: Последний вопрос, который я хотела бы Вам задать – как Вы видите перспективы дальнейшей деятельности фонда, и каковы его планы на текущий, 2015 год?

А. КУПРИНОВ: 2015 год, как всем хорошо известно, сложно назвать простым и стандартным. С учетом этого мы, как я уже умоминал, подготовили ряд антикризисных программ, в том числе и программы поддержки компаний, участвующих в выполнении госзаказа и процессе импортозамещения. В ближайшее время мы будем также реализовывать программу предоставления поручительств по лизинговым договорам и по договорам предоставления микрозаймов. 

NBJ: Вряд ли такие программы можно охарактеризовать исключительно как антикризисные. Мне кажется, они пригодятся и когда наиболее острая фаза кризиса останется в прошлом.

А. КУПРИНОВ: Несомненно. Мы как раз и разрабатываем их с прицелом на то, что в целом в России все больше внимания будет уделяться проблемам развития малого и среднего бизнеса, будет активно осуществляться процесс импортозамещения, развиваться такие направления финансового обслуживания, как лизинг и микрокредитование. Ни для кого не секрет, что малый бизнес является драйвером экономического роста во многих странах мира и вполне способен играть ту же самую роль и в России. Конечно, при условии, что ему будет оказываться системная поддержка со стороны государства. Что же касается нашего фонда, то мы рассматриваем нашу работу как один из важнейших инструментов оказания этой поддержки в сфере повышения доступа малым компаниям к кредитным ресурсам.