В ЦБ РФ заявляют, что базовые тарифы на ОСАГО не изменятся.  В то же время Российский союз автостраховщиков прогнозирует рост стоимости полисов. Как будет развиваться автострахование в текущем году? В авторской колонке специально для Национального банковского журнала (NBJ) ситуацию комментирует Дмитрий СМИРНОВ заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век».

Фактор перемен

Динамика автомобильного рынка и автострахования последние несколько лет во многом сопряжены с глобальными геополитическими сдвигами. На ценообразование оказывают влияние: изменение каналов поставок автомобилей, удорожание запчастей из-за логистики и ослабления рубля, а также повышение утильсбора.  Все эти факторы продолжат воздействовать на моторные виды страхования и в 2025 году.

Удорожание стоимости защиты от рисков игроки рынка будут реализовывать самостоятельно, и такая тенденция не будет носить однородный характер. Сейчас цена автострахования в Москве, Санкт-Петербурге и еще некоторых крупных городах выше, чем на остальных территориях РФ. При этом из года в год в мегаполисах мы наблюдаем снижение наступления частоты страховых событий, по причине большого количества видеокамер, фиксирующих дорожные события.

Мы ожидаем, что перечисленные тренды, которые во многом получили импульс несколько лет назад, по-прежнему будут оказывать давление на рынок автострахования  в ближайший год.

ОСАГО

Всем автовладельцам стоит настраиваться на удорожание  автогражданки – наиболее вероятный сценарий в среднем порядка +10%. Уже с 27 января 2025 года для владельцев некоторых видов транспорта наступило повышение цен. Прежде всего, это касается мотоциклистов. В прошлые годы число ДТП с участием байкеров стремительно возросло, а ущерб участникам дорожного движения от мотолихачей увеличился на 32%. Поэтому регулятор установил для мотоциклистов новый ценовой коридор от 259 руб. до 3043 руб. Также повышение стоимости ОСАГО ожидает общественный транспорт и грузовые автомобили массой до 16 тонн.

Хотя Банк России и не планирует корректировать базовые тарифы обязательного автострахования для легковушек, но изменения в ценообразовании затронут и этот сегмент ОСАГО. Дело в том, что ЦБ РФ пересмотрел коэффициенты территорий (КТ) для многих регионов страны. В результате чего, например, в Воронеже, Иркутске, Казани, Краснодаре, Красноярске, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Саратове и других городах КТ снижен и автогражданка здесь станет дешевле. В то же время для Санкт-Петербурга новый КТ  будет 1,64, для Ленинградской области – 1,24, для Москвы – 1,84. В этих регионах и еще ряде других, где увеличен КТ автовладельцам придется платить за ОСАГО больше, чем в прошлом году.

Еще повышающий коэффициент в размере от 2,32 до 3,16 начнет применяться для обладателей полисов мультидрайв (когда к управлению автомобилем допущено более одного водителя). Все эти обновления начнут действовать с 17 апреля.

Впрочем, помимо административных решений у роста цены страхование есть иные причины. Основная из них – проблема с запасными частями  для импортных автомашин. Если в 2023 году в справочниках стоимости запчастей по ОСАГО был заложен курс доллара 84 руб., то к 19 декабря 2024 года, когда вступили в действие новые справочники РСА, официальный курс уже достиг отметки – 103,42 руб.  

Согласно данным РСА по отношению к предыдущему справочнику, действовавшему с сентября 2024 года, больше всего подорожали запчасти для ВАЗ (+3,2%), Volkswagen (+2,5%), Renault (+2,1% ), KIA (+1,9%). Но есть и хорошая новость: средняя стоимость автомобильных комплектующих за последний квартал 2024г  увеличилась несильно – на 0,5%. Что позволяет сделать вывод о стабилизации цен на автозапчасти в РФ.

Если рассматривать положение дел в целом, то по отдельным маркам автомобилей со второй половины прошлого года стоимость обязательного страхования выросла на 30-40%. В то же время на запчасти некоторых брендов, производимых в Китае, рост цен был не столь значительным. Как, впрочем, и для отечественных автомобилей Lada. В среднем стоимость запчастей за последний квартал 2024 года увеличилась на 0,5%  –  что позволяет делать выводы о стабилизации.

В тех непростых обстоятельствах, которых оказался авторынок, хочется отметить и положительные сдвиги – конъюнктура побудила бизнес развернуть производство запчастей внутри РФ. Что по мере импортозамещения должно повлиять на снижение их стоимости.

Страхование КАСКО

Вместе с объективными предпосылками, влияющих на удорожание импортных автомобилей, запчастей к ним, есть и другой фактор – утилизационный сбор. С 1 октября 2024 года Правительство РФ повысило утильсбор на 70-80%. А с 1 января 2025г ставка сбора ежегодно будет индексироваться от 10% до 20%. Очевидно, что автодилеры будут закладывать взимаемые государством пошлины в цены автомобилей. В свою очередь это повлечет за собой удорожание страховой защиты, которая напрямую зависит от цены объекта страхования.  Эксперты прогнозируют рост тарифов каско в 2025г в среднем на 15% – думаю, такие ожидания оправданы.

Правда, тут уместна оговорка, что каждая страховая компания будет предлагать потребителю цены, исходя из экономики своего бизнеса. В отличие от ОСАГО имущественное страхование автомобиля более гибкий продукт. Поэтому страхователям вполне имеет смысл изучать рынок с целью поиска выгодных предложений – конкуренция на страховом рынке будет только нарастать. И скидка даже в 1% при текущей дороговизне автомобилей позволит неплохо сэкономить на страховке.

Территории риска

В контексте ценообразования уместным будет затронуть вопрос, который нередко задают автовладельцы: «Будет ли автострахование дороже для жителей и посетителей приграничных с Украиной территорий»?  В первую очередь речь идет о Белгородской, Брянской, Курской, Ростовской областях и Республике Крым. Логика, безусловно, в таком вопросе есть. Ведь риски из-за угроз обстрелов и терактов в данных регионах сейчас намного выше.  Однако закон, который регулирует страховую деятельность, никаких отличий не предусматривает. У страхователей автомобилей и ОСАГО в названых регионах действуют те же условия, что и на всей территории России. Никаких наценок и повышающих коэффициентов нет – тарифы везде единые. Впрочем, как и стандартные исключения из страхового покрытия.