В августе этого года исполнилось 13 лет с момента, когда был принят Федеральный закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако до сих пор, как утверждают эксперты, через банковские каналы проходят огромные объемы «черных» и «серых» денежных средств. О том, какие меры предпринимают банки в рамках борьбы с отмывочными конторами и фирмами-однодневками и как изменился подход Банка России к оценке выполнения финансовыми институтами требований ФЗ № 115, рассказал в интервью NBJ председатель правления ФГ «Лайф» Александр ЖЕЛЕЗНЯК.

NBJ: Александр Дмитриевич, доказал ли ФЗ № 115 свою состоятельность?

А. ЖЕЛЕЗНЯК: За последние годы было принято очень много нужных и правильных законов, но некоторые проблемы остались нерешенными. Все дело в применении этих законов на практике. И если мы говорим о ФЗ № 115, то приходится констатировать: до недавнего времени он выполнялся исключительно с формальной точки зрения – банки на бумаге подтверждали, что их действия по исполнению антиотмывочного закона являются правильными. Но дальше этого дело, как правило, не шло. Большинство кредитных организаций не проводили доскональной экспертизы клиентов, оценка их деятельности была поверхностной, цепочки взаимосвязей с другими фирмами не изучались. Надо признать, многие совершали ошибки.

NBJ: Вы сказали «до недавнего времени». Что же изменилось?

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Прежде всего подход мегарегулятора к выполнению закона. Правила на этом поле поменялись. Руководство Центрального банка четко озвучило свою позицию: нас волнует не формальное, а содержательное исполнение банками ФЗ № 115. Финансово-кредитные организации должны знать своих клиентов со всех сторон. То есть они должны быть абсолютно уверены в том, что имеют дело с субъектами, ведущими реальную экономическую деятельность, а не с фирмами-однодневками, не с отмывочными конторами и не с компаниями – транзитерами средств. Это заставило банки измениться, настроить себя на выполнение четких правил, осуществлять жесткий контроль, осознать, что по старинке жить и работать уже нельзя.

NBJ: Чтобы не допускать такие компании до банковского обслуживания, необходимы очень четкие критерии, позволяющие отделять чистых от нечистых. Иногда можно от тех же банкиров услышать жалобы на то, что эти критерии размыты.

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Критерии очень четкие и понятные, причем даже для человека, не имеющего специального банковского или экономического образования. Первый критерий – адрес массовой регистрации, если компания зарегистрирована по адресу, где есть еще несколько десятков других фирм. Второй – учредитель является генеральным директором компании, он же выполняет функции главного бухгалтера, более того, параллельно является соучредителем еще 10–20 других фирм. Третий – компания не расположена по тому адресу, который значится в качестве адреса регистрации в ее учредительных документах. Четвертый критерий – она не осуществляет налоговые платежи в бюджет или осуществляет их очень редко и в крайне небольших объемах. И наконец, один из самых важных факторов, указывающих на то, что мы имеем дело с отмывочной фирмой, – деятельность компании лишена экономического смысла.

NBJ: Но есть так называемые компании-транзитеры. У них зачастую все в порядке и с адресом регистрации, и с налоговыми платежами.

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Да, такое бывает, но и подобные компании достаточно легко вычисляются по такому критерию, как характер осуществляемых ими операций. Они просто проводят деньги через свои счета, и это легко установить.

NBJ: Еще одно очень распространенное направление деятельности подобных фирм – вывод средств за рубеж.

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Совершенно верно, по оценкам регулятора в 2012 году из России на зарубежные счета было незаконно переведено 49 млрд долларов, или 2,5% ВВП. Из этой суммы 14 млрд долларов приходилось на торговые операции, остальное – на операции с капиталом, которые в платежном балансе называются сомнительными и включаются в отток капитала. В результате них бюджетная система недополучила порядка 450 млрд рублей, а с учетом фирм-однодневок – более 600 млрд рублей.

Как правило, компании, занимающиеся выводом средств за рубеж, осуществляют авансовые платежи по контрактам, предусматривающим, например, оказание консультационных услуг. При этом так называемые консультанты – это в подавляющем большинстве компании, зарегистрированные в офшорах. Так что цель авансовых оплат таких контрактов становится вполне очевидной. Поэтому мегарегулятор требует, чтобы финансово-кредитные организации изучали характер и особенности деятельности своих клиентов. И не только их, но и контрагентов компаний, находящихся на обслуживании в той или иной банковской организации.

Центральный банк заставляет финансовые институты менять свою политику по отношению клиенту. Он четко обозначил, что намерен жестко бороться с сомнительными операциями, и не важно, кто их осуществляет – банки, занимающие лидирующие позиции во всевозможных рейтингах, или небольшие игроки рынка. Результаты такой активной деятельности регулятора очевидны. По официальным данным всего за последние полгода рынок незаконной обналички в банках сократился более чем на треть.

NBJ: На банки неизбежно ляжет в этом случае дополнительная организационная нагрузка, ведь тщательное изучение своих клиентов наверняка потребует от них обучения персонала.

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Безусловно. Скажу больше: потребуется переподготовка всех банковских менеджеров, поскольку раньше перед кредитными специалистами не стояли такие задачи, как изучение контрагентов клиента, сравнение налоговых платежей с теми платежами, которые компания должна проводить в соответствии с законодательством. Фактически меняется сам подход к оценке работы менеджеров: раньше перед ними ставилась задача привлечь как можно больше клиентов на обслуживание, теперь же речь идет о том, что эти клиенты должны быть качественными и прозрачными для банка.

NBJ: Можете показать на примере ФГ «Лайф», как проходит переобучение менеджеров?

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Конечно. Мы организовали удаленные электронные курсы переподготовки. Наряду с этим предусматривается и очная форма обучения: раз в месяц мы проводим семинары, на которых разбираются случаи применения компаниями различных схем, законодательные нововведения и т.д. Только после того, как менеджер пройдет подобный курс переподготовки, он получает право работать с клиентом, открывать счет.

Более того, в трудовых контрактах мы прописали пункт, в соответствии с которым менеджер несет персональную ответственность за выполнение ФЗ № 115.

NBJ: Мне кажется, чтобы борьба с отмывочными конторами и компаниями-транзитерами была эффективной, необходимы не только курсы переподготовки менеджеров, но и модернизация ИТ-обеспечения банка.

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Совершенно верно. ФГ «Лайф» недавно закупила и внедрила новый софт, позволяющий мониторить и отсеивать сомнительные операции. Должен сказать, что это программное обеспечение считается одним из лучших в мире, оно было разработано по заказу правительства Израиля.

NBJ: С Вашей точки зрения, востребован ли в данном вопросе иностранный опыт?

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Именно он в настоящее время является востребованным, поскольку европейским и американским банкам уже давно удалось в значительной степени нейтрализовать деятельность фирм-однодневок, «прачечных» и т.д. В США и странах Евросоюза банки просто не откроют счет компании, деятельность которой вызывает у них сомнение. Там прекрасно понимают, что обслуживание такой фирмы бросает тень в первую очередь на банк, а если это явление носит массовый характер, то и на всю банковскую систему страны. Мы же пока только приходим к этому пониманию.

NBJ: В заключение нашей беседы не могу не спросить: Вам не кажется странным, что регулятор начал активно бороться за чистоту клиентских баз наших банков только год назад?

А. ЖЕЛЕЗНЯК: Нет. Центральный банк, Росфинмониторинг, правоохранительные органы всегда вели борьбу с обналом, с банками-«прачечными». Просто работа эта стала более активной, более оперативной. Наша банковская система должна очиститься от недобросовестных и неэффективных игроков, которые вовлечены в сомнительные операции либо в силу своего непрофессионализма, либо исходя из корыстных побуждений. Сейчас финансово-кредитные организации располагают всем необходимым инструментарием для того, чтобы свести к нулю долю сомнительных компаний среди своих клиентов: они могут закрывать счета таких компаний, отказывать им в проведении операций и т.д. Так что теперь, действительно, все в руках самих банкиров, в том числе репутация и будущее возглавляемых ими организаций.