Все большеe число банков стремятся научиться работать со стартапами в сфере финтеха, так как именно в инновациях видят свое развитие. Генеральный директор страхового брокера «Союз страхование» Олег Ханин рассказывает о перспективных нишах в финансовом сегменте, которые могут выстрелить в ближайший год.

 Финансовая отрасль традиционно считается консервативным сегментом, что не мешает ее участникам держать курс на тотальную автоматизацию и повсеместное внедрение инструментов Big Data и Machine Learning.

Пандемия коронавируса и связанные с ней ограничения еще ярче подчеркнули преимущества удаленного обслуживания и цифровизации бизнеса. Практически весь финансовый сектор ускорил переход в цифру. Сбер заявил, что использует ситуацию с пандемией, чтобы стать «полностью цифровым банком». ВТБ планирует увеличивать расходы на цифровизацию. Доля расходов на поддержание и развитие специалистов IT-подразделения от всего объема IT-бюджета банка к 2022 году составит более 50%.

Мы активно работаем с банками и за последний год не видели ни одного примера того, чтобы кто-то из них свернул разработки в ИТ. Банкинг, банкострахование, другие направления активно переходят в киберпространство. Банки, которые много инвестируют в ИТ, выиграют в перспективе.

Не всегда компании финансового сегмента считают нужным инвестировать в собственные разработки интернет-банкинга, мобильных приложений и прочего. Очень часто они покупают зарекомендовавшие себя на рынке решения или стартапы. Кроме того, с распространением открытого стандартизованного API, сократилось время на разработку, поиск и интеграцию новых продуктов, появилась среда для обмена идеями о новых сервисах и приложениях для электронной коммерции. Все это создает перспективный и растущий рынок финтех разработок.

Одним из наиболее динамично растущих рынков является банкострахование. За последние 5 лет доля банковского канала продаж страховых продуктов выросла более чем в 2 раза. Страховые компании получили 43,4% страховых взносов через банковский канал, заплатив банкам 210,2 млрд. руб. комиссионного вознаграждения (+ 4,8% за 2020г.). Разработчики финтех решений не остались в стороне. По данным Bloomberg, в 2021 г рынок стартапов в страховании вырос до $6,3 млн.

Банкострахование: точки роста

В каждом бизнес-процессе есть потери и возможности что-то улучшить с точки зрения повышения прибыльности. В скоринге, обработке кредитных заявок, рассмотрении банковских гарантий, проектном финансировании – в этих и других областях банки постоянно ведут оптимизацию процессов.

При этом пока до прорыва далеко. Например, ни в одном банке нет полностью автоматизированного скоринга.  Нет единого интерфейса для продажи полисов, в основном банки реализуют коробочные страховые продукты.

Можно выделить несколько направлений, где могут быть востребованы технологичные решения:

Страхование залогового имущества, с которым ежедневно сталкиваются сотрудники банка и клиенты при размещении объектов залога на страхование. Комиссии банков каждый год растут, банкострахование является топовым и денежным направлением взаимодействия между банками и страховщиками. Рынок страхования банковских залогов юридических лиц Эксперт РА оценивает в 12,7 млрд рублей. Год назад мы увидели узкое горлышко в части корпоративного страхования банковских залогов и предложили собственное ИТ решение, которое уменьшает потери клиентов, возникающие при самостоятельном страховании, увеличивает доходность банка от страховых операций и содержит всю необходимую отчетность и аналитику.

Автоматизация страхования залогового имущества у страховых компаний находится в начале своего пути. Например, калькулятор по страхованию залогов на сайте есть только у одного страховщика. Так, что потенциал этого сегмента для финтех стартапов даже спустя год не утратил своей привлекательности.

Гораздо более емким сегментом для финтех стартапов выглядит розничный рынок. Этот рынок не только большой, но и не требует узкой экспертизы для разработчиков. В первую очередь речь может идти о продуктах по автоматизации страхования жизни и здоровья, личного имущества – все эти продукты банки охотно интегрируют в свои мобильные приложения. Потенциал страхового ритейла на самом деле огромен – через банки могут продаваться полисы ОСАГО, страхования выезжающих за рубеж, ответственности, имущества.

Сдерживает продажи этих продуктов через банки довольно невысокий уровень автоматизации самих страховых компаний. Например, при покупке автокаско осмотр машины менеджер компании до сих производит лично. Автоматизация страхования идет крайне медленно. Только в течение последних двух лет все страховщики обзавелись электронными отделами продаж, самые продвинутые интегрировали API для продажи полисов выезжающим за рубеж. Так что, финтех стартапы одинаково успешно могут предлагать оцифровывать бизнес банкам и страховым компаниям, бюджеты на разработку у последних, кстати, не уступают банковским. 

Как продать свою идею

Идею важно правильно оформить и донести ее результативность.

Консалтинг не должен размениваться на небольшие отрасли и проекты. Стартапу нужна сильная команда разработчиков, возможности красиво упаковать продукт, продать его и контролировать качество работы продукта. Все это сопряжено с высокими расходами. Например, наш проект окупился с первого заказа.

Помимо хорошей идеи и ее реализации, нужно понимать приоритеты покупателя. Для финансовой отрасли это – безопасность, лучшая практика на рынке, понимание потребности клиента и готовности говорить с ним на одном языке. Именно в такой последовательности. Подчеркну, что начинается диалог именно с безопасности, крупная компания должна быть уверена, что работа с вами не принесет ей лишних рисков.

Каждая идея должна иметь соответствующее обоснование, как с вами компания сможет зарабатывать больше. Банки, например, самый прагматичный клиент. Ваша идея всегда должна быть подтверждена конкретными цифрами.

Важно не только «продать» идею, но и заставить использовать разработку в текущей работе. Наверное, все знают не понаслышке с какими сложностями происходит в компаниях переход на CRM. Любое другое ИТ решение также меняет привычные регламенты и взаимодействие в отделах. Поэтому в команде разработчика всегда должен быть «переговорщик» - специалист из отрасли или знающий ее специфику, который сможет говорить на одном языке с сотрудниками компании и сопровождать внедрение решения.