Предыстория обзора. Около 2.5 лет назад www.infobank.by было опубликовано исследование про сравнение сканеров для считывания банковских карт, которые есть в мобильных приложениях белорусских банков. Такие сканеры нужны, чтобы помогать клиентам банков на телефоне вводить данные карты для пополнения счета или выполнения денежного перевода. Тогда в 2018 году аналитики www.infobank.by сделали выводы, что лидером на белорусском рынке является мобильное приложение российского банка Тинькофф.

Идея провести аналогичное исследование российского рынка появилась у российских аналитиков практически сразу, но вот реализовать задуманное удалось только сейчас, в 2021 году, когда в функциональности мобильных приложений появилось больше возможностей для их сравнения. Авторы этого обзора: Константин Фрумкин, главный редактор делового журнала «Инвест-Форсайт» и журналист Роман Мамчиц поставили себе цель – показать возможности сканирования банковских карт, которые есть в мобильных приложениях наиболее популярных в нашей стране банков.

Объект исследования. Для тестирования было собрано 10 банковских карт разных платежных систем. К распространенным и привычным всем картам VISA и Mastercard, добавили пока довольно редкую карту, у которой номер находится на задней стороне вместе с CVV. Для расширения и усложнения задачи удалось найти 1 необычный экземпляр: европейскую карту с нанесенным банковским счетом IBAN. Проверка работы сканеров банковских карт была проведена путем установки и анализа банковских мобильных приложений.

Особенности работы банков со сканированием карт. У некоторых банков сканирование карт доступно даже для пользователей мобильных приложений, которые не являются клиентами этих банков, при переводе с карты на карту, либо при активации скачанного приложения. У других банков возможность сканирования карт доступна в мобильном приложении только для клиентов.

Какие бывают банковские карты. Хотя общепринятой классификации платежных карт не существует, при желании их можно разделить:

• по типу платежной системы
• по способу нанесения данных
• по расположению данных на карте

С типом платежной системы все достаточно просто. В нашей стране чаще всего выпускаются карты VISA, MasterCard, МИР, и немного реже встречаются карты Maestro. В мире используются карты и других платежных систем, например, American Express.

Со способом нанесения и расположения данных дела обстоят сложнее. Данные на карте могут быть как рельефными, так и плоскими (flat-печать). Рельефные карты бывают двух типов: с выдавленной и вдавленной информацией (номер карты, срок действий, имя владельца) на поверхности карты. Эти способы нанесения данных называются эмбоссированием и индент-печатью соответственно. Как правило, рельефные символы дополнительно окрашиваются в серебристый или золотой для эмбоссированной печати и в черный или белый для индент-печати. Этот процесс окрашивания называется типированием.

Реквизиты на поверхности карты могут располагаться по-разному. Обычно номер и срок действия карты расположены горизонтально на лицевой стороне карты, но сейчас выпускаются и нестандартные карты, на которых, например, номер и срок действия размещаются на обратной стороне.

Различные способы нанесения и размещения символов на поверхности карты, как оказалось в ходе исследования, влияют не только на внешний вид и на ощущения при прикосновении к карте, но и на возможность сканеров их считывать.

Проведение тестирования. Для испытания сканеров кредитных карт было отобрано 10 карт:

• 5 эмбоссированных

• 3 с индент-печатью

• 2 редкие

Результаты тестирования. Результаты оказались неожиданными. Все проверенные сканеры мобильных банков можно четко разделить на 2 группы. У одной группы эти сканеры не работают вообще, а сканеры другой группы работают, наоборот, очень хорошо. В первую группу попали мобильные банки, у которых сканеры работали одинаково плохо и справились только с одной картой. Этой картой оказалась эмбоссированная карта Росбанка, на ней был распознан только номер. Для считывания этими сканерами необходимо было ровно поместить карту в специальную интерактивную рамку так, чтобы границы рамки и карты совпали, что доставляло определенное неудобство. Цвет этой рамки отличается от банка к банку, но принцип работы этих сканеров оказался одинаковым. У некоторых из них в интерфейсе на экране выводилась надпись Card.io.

При попытке распознавания других карт сканеры этих банков или вообще не смогли их увидеть или, захватив границы карты, не смогли извлечь реквизиты. Процесс распознавания становился бесконечным, и для выхода из режима сканирования пользователю нужно принудительно возвращаться на предыдущий экран и вводить данные карты вручную. Для того, чтобы исключить ошибку, при неудаче каждый раз делалась дополнительная попытка сканирования.

В эту группу попали:

Альфа-Банк

Положительным оказалось то, что у Альфа-Банка есть демо версия мобильного приложения, которая позволяет протестировать его различные функции и не быть клиентом. Среди этих функций есть возможность перевода с любой карты на любую другую. Интерфейс функции сканирования представляет собой зеленую рамку. При захвате карты в процессе распознавания экран вне рамки становится черным. Когда сканер не может распознать карту, процесс продолжается бесконечно, и необходимо нажимать кнопку “отмена” и вводить данные вручную.

Для сканирования необходимо точно подвести границы карты по краям рамки. Приложение смогло захватить и увидеть все карты, но ему удалось распознать только карту Росбанка.

Сбербанк

В мобильном приложении Сбербанка интерфейс функции сканирования карты представляет собой зеленую рамку (темнее чем у Альфа-Банка). Когда сканер не может распознать карту, процесс становится бесконечным, приходится нажимать стрелочку “назад” и вводить данные вручную. Для сканирования необходимо точно поймать карту в рамку. В отличие от Альфа-Банка приложение Сбербанка не смогло захватить и увидеть все карты, но при этом ему также удалось распознать карту Росбанка. Удивительно то, что Сбербанк не смог распознать три свои собственные карты. Более того, одну из этих карт он даже не увидел.

Банк Открытие

Интерфейс функции сканирования в приложении мобильного банка “Открытие” представляет собой зеленую рамку и водяной знак card.io в правом верхнем углу. При захвате карты в процессе распознавания экран вне рамки становится черным. Когда сканер не может распознать карту, он показывает окошко с текстом “Извините, не получилось отсканировать номер карты” и предлагает ввести данные вручную или попробовать ещё раз. Для сканирования также необходимо точно навести карту в рамку. Сканер Банка Открытие смог распознать карту Росбанка.

Райффайзенбанк

В приложении Райффайзенбанка сканер можно проверить при регистрации. Есть поля для ввода номера, срока действия и CVV, но считывается только номер карты. Интерфейс функции сканирования представляет собой желтую рамку без водяных знаков. При захвате карты экран вокруг нее чернеет. Для сканирования необходимо найти правильный ракурс и поместить карту в рамку. Аналогично другим банкам из первой группы, сканер Райффайзенбанка справился только с картой Росбанка. Остальные карты он смог лишь захватить в рамку.

Росбанк

Интерфейс функции сканирования доступен при регистрации в приложении и представляет собой зеленую рамку с текстом без каких-либо водяных знаков. При захвате карты экран вокруг нее становится черным, точно так же как и у Альфа-Банка. Для сканирования также необходимо точно поместить карту в рамку. Подобно остальным банкам из первой группы, сканер захватывал все карты, но смог распознать данные только карты своего банка.

Банк Русский Стандарт

В приложении Банка «Русский Стандарт» интерфейс функции сканирования представляет собой зеленую рамку с водяным знаком card.io. При захвате карты экран вокруг рамки чернеет. Для сканирования необходимо точно совместить карту и рамку. Это приложение также справилось только с картой Росбанка.

Банк ВТБ

В приложении Банка ВТБ при сканировании карты показывается белая рамка без водяных знаков. При захвате карты экран вокруг рамки чернеет. Когда не получается распознать данные карты, процесс становится бесконечным, и приходится нажимать кнопку «Отмена». Для сканирования необходимо поймать карту в рамку. Сканер приложения Банка ВТБ захватил все карты, но удалось, опять же, распознать только данные карты Росбанка.

Во вторую группу попали сканеры мобильных банков Тинькофф, МКБ и МТС, которые продемонстрировали настоящий мастер-класс по чтению банковских карт. Эти сканеры успешно справились с поставленной задачей. Тинькофф банк даже смог считать цифры из номера IBAN карты европейского банка. Сканеры МТС Банка и МКБ, никак не отреагировали на номер карты IBAN. Стоит также отметить, что Тинькофф банк показал очень высокую скорость распознавания. МКБ и МТС Банк оказались примерно на одном уровне, заметно уступая по скорости распознавания Тинькофф банку.

Тинькофф банк

Приложение Тинькофф банка позволяет распознать как номер карты, так и срок действия и + CVV, если эти данные находятся на одной стороне карты. Карту можно показывать как угодно, нет рамки, в которую нужно поместить карту для сканирования. Более того, для распознавания карту можно даже перевернуть вверх ногами.

Решение смогло мгновенно распознать все карты. Считывание происходит настолько быстро, что не успеваешь навести камеру на карту, как номер и срок действия уже внесены в окно ввода данных. Интересно, что на карте IBAN, приложение Тинькофф банка, немного помедлив, захватывает случайные подряд идущие 16 цифр из номера (22 символа, включая 2 буквы вначале номера).

Московский Кредитный Банк (МКБ)

Интерфейс сканирования при регистрации карты в приложении МКБ представляет собой выделенную область, которая предполагает размещение в ней банковской карты, но не требует точно подгонять карту. Получалось сканировать карты под разными углами. Этот сканер для распознавания карт можно оценить достаточно высоко. В отличие от сканера в Тинькофф банке, он никак не отреагировал на номер карты IBAN. Хочется отметить, что в приложении есть возможность сделать перевод с карты на карту до регистрации и входа в сам мобильный банк, но в нем почему-то этот сканер еще не подключен.

МТС Банк

Преимуществом приложения МТС Банка является возможность пользоваться им, не будучи клиентом этого банка. Достаточно ввести номер телефона и зарегистрироваться. После этого можно пользоваться различными функциями приложения, включая перевод средств с карты на карту.

Сканер МТС Банка очень хорошо считывает все данные с карт. Не только номер и срок действия, но и имя владельца карты. Интерфейс представляет всплывающее окно с экраном камеры без рамки. Сканировать карту можно так же, как и в приложении Тинькофф банка - даже перевернув ее. Распознавание происходит быстро, но перед ним сканер несколько медлит, а затем быстро захватывает карту и распознает все данные. Этим сканером смогли считать все карты, кроме карты IBAN.

Таблица. Результаты тестирования сканеров банковских карт

Итог

Лучше всех себя показал сканер в мобильном приложении Тинькофф банка. Ему удалось моментально распознать данные 10 карт из 10. Следом за ним идут сканеры мобильных приложений МКБ и МТС Банка, которые смогли распознать все карты кроме европейской карты, хотя и уступили Тинькофф банку по скорости.

Что касается других банков из этого обзора, то их клиентам более целесообразно сразу вводить данные карты вручную, так как использование сканера банковских карт в их мобильных приложениях в большинстве случаев может оказаться пустой тратой времени.

Текст: Константин Фрумкин, главный редактор делового журнала «Инвест-Форсайт», Роман Мамчиц, специально для Национального банковского журнала (NBJ)