Банкиры осознали значение современных технологических решений для устойчивости бизнеса. Лидеры рынка уже давно взяли курс на цифровую трансформацию и развитие собственных экосистем. Но с какими рисками сталкиваются финансисты в ходе преобразований? Какие негативные тренды их беспокоят? Эти вопросы обсудили участники конференции РБК и рейтингового агентства НКР «Банки. Трансформация. Экономика». Предлагаем вашему вниманию наиболее интересные выступления.

Властям следует обеспечить безопасность персональных данных при работе банковских клиентов через удалённые каналы связи, поскольку компрометация биометрических данных – это самое страшное, что может произойти, отметил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, комментируя на конференции внедрение онлайн-технологий на финансовом рынке. «ПИН-код карты, паспорт или даже фамилию можно поменять, а вот изменить лицо так просто не получится», – отметил Моисеев. По его мнению, безопасность биометрических данных россиян значительно важнее улучшения сервиса в банках.

Председатель правления банка «Тинькофф» Станислав Близнюк в своем выступлении обратил внимание на риски регулирования экосистем. По его мнению, регуляторы не должны замыкаться лишь на финансовых экосистемах или на тех, которые строят банкиры. «Сейчас полно социальных сетей, сервисов e-commerce, которые накапливают большую клиентскую базу», – пояснил банкир. Он полагает, что этих игроков из технологического сектора нужно поставить в единые условия с другими участниками рынка. «Если сейчас всё регулирование сведётся к тому, что банки, например, должны будут сделать Open API для всех, а остальные игроки не должны, то возникнет несправедливость с точки зрения отношений разных игроков», – заметил он.

Цифровизация обострила конкуренцию банков с государственными сервисами. «Если регулироваться будут лишь коммерческие инициативы, то постепенно финансовые сервисы через различные механизмы будут «затягиваться» на портал госуслуг. В результате рынок получит единую платформу со всеми нужными клиенту сервисами. Но тогда не будет конкуренции, потому что все остальные игроки будут вынуждены уйти», – заключил Близнюк.

Ещё одна важная проблема связана со стоимостью капитала. По мнению Станислава Близнюка, «у нас в России мало банков, которые зарабатывают с премией к капиталу». Он сообщил, что для банков капитал – дорогой, при этом есть немало ИТ-компаний с «условно бесплатным капиталом». «У них цель – не заработать побольше денег, а увеличить оборот. В этих условиях банкам сложно с этим бизнесом соревноваться. И здесь возникает конкуренция мультипликаторов. То есть у банков один мультипликатор, у российских технологических компаний – другой, гораздо больший. Соответственно, они могут больше себе позволить и с точки зрения инвестирования в технологии, и с точки зрения привлечения кадров», – подчеркнул банкир.

«Сегодня банкирам нужно развивать культуру разработки технологических решений. Для этого не всегда хватает квалифицированных ИТ-специалистов, их нужно не только постоянно обучать, но и удерживать. Мы наблюдаем дефицит ИТ-кадров. Пандемия и связанные с ней последствия привели к тому, что сегодня разработчики могут работать где угодно и на кого угодно. Человек, который раньше замечательно работал в России, теперь может работать в зарубежной компании, потому что там опять-таки другой мультипликатор», – добавил Близнюк.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский согласился с этой точкой зрения. По его мнению, самым большим риском является регуляторный арбитраж между банками и другими отраслями. Банкир, сославшись на свой 20-летний опыт в банкинге, отметил, что «сегодня регуляторы достаточно компетентны. Но если ситуация изменится, она может привести к серьёзным рискам для банков. Если будут регуляторы компетентны, и регуляторного арбитража не будет, то всё будет нормально».

Как считает председатель правления банка «Хоум Кредит» Дмитрий Пешнев-Подольский, кредитный риск перестал быть главным риском, в том числе благодаря успешному прохождению банками кризиса, а также более ответственному отношению к кредитным обязательствам со стороны клиентов. Однако, по его мнению, возник риск потери возможности кредитовать клиентов напрямую. Это связано с тем, что экосистемы разделятся на два типа – финансовые и потребительские, последние будут строиться вокруг первичных потребностей клиентов. В части платёжного бизнеса внедрение цифрового рубля «может вывести всю сферу платежей в руки регулятора», а потребительские экосистемы могут перейти в руки техногигантов и потребительских компаний. Банки рискуют превратиться в кредитные фонды, то есть стать теми, кто выдаёт кредит после оценки заёмщика в рамках конкретной потребительской цели. «В финансовых экосистемах банки будут доминировать, но фокус будет смещаться в сторону управления благосостоянием клиентов», – заключил банкир.

До конца текущего года Центробанк намерен представить доклад о рисках, связанных с развитием экосистем, их влиянии на финансовый рынок и на уровень конкуренции, а также предложить подходы к их регулированию. Об этом на конференции сообщил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. По его словам, регулятор завершит обсуждения с участниками рынка по этому докладу до августа и в 2022 году планирует внести законодательные инициативы в Госдуму. Он не раскрыл, какие инициативы готовит ЦБ, но отметил, что регулятор руководствуется тем, что во главе экосистемы стоит человек, и он не должен становиться её рабом, то есть барьеры по переходу человека из одной экосистемы в другую должны быть минимальными. «Понятно, что ментально пользователь зацикливается на каком-то интерфейсе, но я думаю, что это должен быть единственный барьер, всё остальное должно быть достаточно просто. Так как экосистемы будут иметь уникальные продукты, человек не сможет работать с одной экосистемой, он изначально будет работать с несколькими экосистемами», – заключил Швецов.

Он обратил внимание на то, что в сторону экосистем движутся не только крупные российские банки, но и крупные технологические компании, которые выходят из соцсетей, телекомов и электронной коммерции на финансовый рынок, а также зарубежные игроки. По мнению Швецова, это повысит конкуренцию на рынке.

Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку:

В этом году мы сможем сделать серьёзный шаг по внедрению и использованию цифровых технологий. Мы рассчитываем, что Банк России будет постоянно тестировать различные инициативы со стороны банков в рамках закона, связанного с экспериментальными правовыми режимами

Текст: Сергей Кривянский

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала № 200 (май 2021)