В интервью Национальному банковскому журналу (NBJ) заместитель генерального директора «Платёжного сервиса А3» Алексей ОДЕДЕСИОН и управляющий директор Департамента развития и сопровождения платёжных сервисов и банкоматной сети Газпромбанка Александр ТИТОВ – эксперты с совокупным опытом работы в банковской сфере более 30 лет, поделились инсайтами, как банки и финтех-компании взаимодействуют на рынке платежей, и почему будущее – за оплатой «в один клик».

NBJ: Коллеги, начнём с простого. Что такое регулярные платежи, и почему они занимают особое место на финтех-рынке?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Каждый месяц у всех нас есть обязательные платежи: ЖКХ, интернет, мобильная связь, развлечения (игры и подписки). Периодически в этот список попадают налоги, штрафы ГИБДД. 

Я уже 15 лет работаю в ведущей платёжной системе страны, которая помогает банкам организовать эти платежи. Мой коллега из Газпромбанка Александр, в свою очередь, делает так, чтобы миллионы клиентов могли легко оплачивать все эти услуги через банковское приложение. Проще говоря:

·       Мы создаём технологии для банков

·       Банки используют эти технологии, чтобы вам было удобнее платить

·       Вместе мы упрощаем вашу финансовую рутину и ускоряем движение денежных средств, что позволяет экономике России расти быстрее.

NBJ: А насколько большой рынок регулярных платежей в России, какую долю он занимает?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Объём этого рынка просто огромен. Только за коммунальные услуги россияне платят около трёх триллионов рублей в год. А если добавить интернет, мобильную связь, штрафы и налоги – получатся все пять триллионов! Это больше, чем годовой бюджет Португалии и Греции вместе взятых.

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Согласен, рынок огромный, и он продолжает расти. Наша главная задача –
сделать так, чтобы клиенты могли легко и быстро оплачивать все эти услуги. Идеальный вариант, когда человек открывает приложение и в одном месте видит все свои счета, которые можно оплатить парой кликов.

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Оперативно собирать деньги в пользу организаций, предоставляющих услуги населению, действительно важно.

Мы делаем крутое дело: стараемся моментально отправить деньги организациям, чтобы вовремя делался ремонт в наших домах, менялись лифты и ставились шлагбаумы.

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Новые сервисы на платёжном рынке действительно драйвят экономику. Мы видим, насколько они эффективны: конверсии очень высокие (до 28–30 %). Это неудивительно, ведь наша жизнь ускоряется, и клиенты выбирают скорость.

Здесь обе стороны оказываются в выигрышной позиции. Клиенты быстро совершают операции и экономят своё время для более важных вещей, например, семьи. А вовремя поступившие платежи за ЖКУ позволяют быстрее ремонтировать подъезды и менять лифты – те самые, на которых вы каждый день поднимаетесь домой к своим близким.

NBJ: Очевидно, что рынок регулярных платежей огромный и перспективный. Но почему он интересен именно банкам?

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Для нас важно стать для клиентов банком первого выбора. А в условиях жёсткой конкуренции на банковском рынке это возможно только через удобство и качество сервиса. Поэтому мы постоянно улучшаем функционал платёжных сервисов – делаем его проще, быстрее и надёжнее. Когда всё работает как часы, у людей просто нет причин искать другие варианты.

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Действительно, с каждым годом борьба между банками за клиентов становится всё жёстче, особенно среди крупнейших игроков.

Сегодня мобильный банк – облачный помощник на ежедневной основе, который решает рутинные задачи пользователей.

NBJ: Алексей, расскажите, как продукты «платёжного сервиса А3» помогают банкам?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Давайте вспомним, как мы раньше платили за квартиру: очереди в кассах, терминалы. Потом появились интернет-банки – и это уже был прорыв. Но сейчас технологии ушли ещё дальше.

Сегодня банк сам напоминает вам о платежах, автоматически подгружает ваши данные и квитанции. Мы со своей стороны даём возможность провести платёж в режиме реального времени, узнать свою задолженность, подписаться на уведомления о новых выставленных счетах. А еще посмотреть фото с места нарушения, если это штраф ГИБДД. Согласитесь, это действительно прогресс.

Все эти сервисы мы предоставляем нашим банкам-партнёрам, включая Газпромбанк, чтобы облегчить рутинные платежи их клиентов. А динамика роста транзакций у наших банков-партнёров после подключения сервисов говорит сама за себя, Александр подтвердит.

NBJ: Александр, подтвердите или опровергнете слова Алексея? Как Газпромбанк оценивает результаты от внедрения продуктов А3?

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Прежде всего, качество сервиса оценивают наши клиенты.

А статистика говорит сама за себя: наши сервисы востребованы, количество транзакций постоянно растёт. Мы также следим за независимыми оценками. Например, агентство Markswebb ежегодно отмечает наш прогресс.

NBJ: Сейчас очень много говорится про персонификацию пользователя, насколько она важна?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Прислать фото с места правонарушения, где зафиксировано, что именно ты сидишь за рулем, выставить уведомление о нулевом балансе на твоем счёте – вот новая реальность и новый уровень персонификации.

Самое главное: показать клиенту, что ты заботишься о нём и можешь помочь сэкономить его время. И это одна из ключевых задач на данный момент.

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Вспомнил, как во время одного из наших исследований респондентка сказала интересную вещь. Мы спрашивали про удобство интерфейса, а она ответила: «Мне нужно просто открыть банк и одним нажатием оплатить все счета. Без лишних действий».

Это как раз о новом уровне персонификации – дать клиенту возможность довериться банку, сделать всё за него и сэкономить время.

Идеальный сервис – когда все необходимые платежи можно сделать за 2–3 секунды одной кнопкой. Именно к этому мы и стремимся.

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Не совсем согласен с Александром. На мой взгляд, это следующий уровень развития персонификации. Мой коллега смотрит на ситуацию слишком оптимистично, но реальность такова:

1.    Многие клиенты пока не готовы полностью доверять банкам

2.    В системах ещё встречаются ошибки и неточности

Перейти на следующий уровень станет возможным только тогда, когда будет проделана работа над ошибками.

NBJ: Алексей, поделитесь, с какими вызовами сталкивается А3 при взаимодействии с банками, когда внедряет новые продукты?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Мы работаем на тяжёлом рынке, все взаимодействия ведутся при помощи технических протоколов API. Они чаще всего затрагивают несколько узлов внутри банка (от безопасности до маркетинга).

Цикл сделок и вывода продукта на рынок очень долгий, может длиться годами. Наша задача – не просто сделать продукт, а довести его до конечного потребителя через банки.

Наша главная цель – сократить эти сроки и быстрее донести полезные сервисы до клиентов банка.

NBJ: Александр, расскажите, почему возникают эти трудности?

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Безопасность клиентов – наш главный приоритет, поэтому новый продукт проходит множество проверок перед выходом в «прод», и срок его вывода может затянуться.

Мы осознанно идём на такие издержки, потому что не имеем права на ошибку и должны быть уверены в надёжности сервиса на 100 %. Да, это замедляет процесс, но зато клиент получает гарантированно безопасный и проверенный сервис. В банковской сфере по-другому нельзя.

NBJ: Александр, как вы считаете, какие сложности есть на рынке, над чем необходимо работать?

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Основная сложность – это работа с компаниями ЖКУ. Необходимо увеличить скорость обмена данными, улучшить реестры и минимизировать ошибки. Пока существуют эти проблемы, мы не можем прийти к той заветной «одной кнопке» для пользователя, которая станет апогеем персонификации.

NBJ: Расскажите, каким вы видите рынок регулярных платежей через 5–10 лет?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Думаю, что будущее за директивным списанием тех платежей, которые пользователь определит сам по заданным параметрам, а остальное будет списываться автоматически.

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Я уверен, что в ближайшем будущем искусственный интеллект кардинально изменит мир платежей, став по-настоящему умным помощником для каждого клиента.

Представьте: ИИ будет полностью вести ваши платежи – сам отслеживать счета, выбирать оптимальные варианты оплаты, находить лучшие тарифы и даже исправлять возможные ошибки.

Сейчас наша главная задача – тщательно подготовить инфраструктуру к этому этапу. Мы работаем над тем, чтобы внедрение ИИ-технологий прошло плавно и безопасно, сохранив при этом простоту управления для пользователей.

NBJ: Раз мы заговорили про ИИ, расскажите, используете ли вы его в своей повседневной работе?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Мы внедряем ИИ, чтобы ускорить процесс интеграции поставщиков услуг ЖКХ, которых, к слову, в России около 80 тысяч. Представляете, сколько времени займёт добавлять их вручную. Сейчас мы активно работаем над системой, которая будет автоматически писать техническое задание, проводить интеграцию, формировать договоры на подпись и т.д.

А. ТИТОВ (Газпромбанк): У нас довольно большой стек разных проектов. В нашем подразделении платежей и переводов мы работаем над внедрением ИИ для автоматического тестирования. Правда, процесс осложняется с точки зрения безопасности — здесь нужен особый контроль.

Но я уверен: автоматизация неизбежна. Как минимум, какой-то код на уровне джуна ИИ точно можно будет передать.

NBJ: И в завершение нашего разговора хотелось бы узнать, что вас вдохновляет на новые достижения? Какую книгу вы бы посоветовали для мотивации?

А. ОДЕДЕСИОН (Платёжный сервис А3): Я бы посоветовал одну из книг Александра Кравцова, одного из топовых менторов России. Например, «Персональная стратегия». «Персональная инфраструктура» или «Русский нетворкинг». Его подход ломает стереотипы – он учит по-новому смотреть на планирование, окружение и личный рост.

А. ТИТОВ (Газпромбанк): Раз уж мы заговорили про книги, я бы рекомендовал «Правила жизни успешных людей» Дейла Карнеги. А в качестве совета — найдите хотя бы немного времени для себя и своего развития. Неважно, что именно вы выберете — главное, чтобы это было вам действительно интересно.

А мы со своей стороны постараемся взять на себя все скучные и рутинные дела, чтобы у вас появилось больше свободного времени для действительно важных вещей.   

Беседовал Александр Мешков

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (июль-август 2025)