Аналитика и комментарии
время МФО
Рынок микрофинансирования стремительно меняется: возрастает его популярность среди населения, меняется законодательство, регулирующее деятельность МФИ, становится более требовательным регулирование со стороны Банка России. Директор Российского микрофинансового центра Елена СТРАТЬЕВА рассказала NBJ о современном состоянии микрофинансового рынка и о том, какую роль РМЦ играет в его развитии.
NBJ: Елена Сергеевна, не так давно Российскому микрофинансовому центру исполнилось десять лет. Как эволюционировала деятельность организации за прошедшие годы?
Е. СТРАТЬЕВА: Когда создавался РМЦ, микрофинансирование было не так популярно, как сейчас, количество организаций было невелико – на тот момент их представляли кредитные кооперативы и фонды поддержки. Для организации взаимодействия, консолидации, поддержки был образован фонд «Российский микрофинансовый центр», который взял на себя в первую очередь образовательную функцию. Фонд предлагал специализированные для микрофинансового сектора учебные программы, они пользовались большой популярностью.
Рос сектор, расширялись его потребности, появлялись новые вопросы, нарабатывалась практика. На определенных этапах площадками для обмена опытом были встречи на очных курсах, которые проходили по всей России, проводились различные специальные мероприятия, круглые столы, конференции. С первых дней установились и продолжают развиваться партнерские отношения с Лигой кредитных союзов, Союзом сельских кредитных кооперативов. Микрофинансирование является эффективным инструментом поддержки малого бизнеса, поэтому для его популяризации мы взаимодействовали с органами государственной власти регионов, отделами поддержки малого предпринимательства, с фондами поддержки. Мы проводили очень много мероприятий на местах.
Важным направлением работы РМЦ стало проведение ежегодных конференций по микрофинансированию, первая из которых прошла в 2002 году. Во время мероприятий мы обобщали все наработанное за год. Рынок считал нас всезнающими, на конференциях поднимались проблемы правового регулирования сектора, обсуждались законопроекты, правоприменительная деятельность, практический опыт. Мы контактировали с органами власти, обозначая проблемы сектора, участвовали в различных рабочих группах по разработке нормативных актов, обобщали правоприменительную практику и опыт, которым с нами делились участники рынка, и включали в наши учебные программы собственные наработки и методики, способствовавшие решению проблем микрофинансового сектора. Сейчас продолжаем заниматься тем же. Очередная, XIII конференция состоится в ноябре 2014 года.
На каком-то этапе пришло понимание, что статуса фонда недостаточно для представления интересов всего рынка. Возникла идея, которая была поддержана сектором, – создание политической лоббистской структуры, представляющей весь микрофинансовый рынок. Так, в 2006 году возникло Национальное партнерство участников микрофинансового рынка
(НАУМИР). Фонд «Российский микрофинансовый центр» передал ему определенный политический функционал, сосредоточившись на предоставлении услуг рынку микрофинансирования,
в том числе образовательных, исследовательских, консалтинговых.
NBJ: Расскажите, пожалуйста, о востребованных обучающих программах РМЦ.
Е. СТРАТЬЕВА: Мы очень любим курс по обучению менеджеров займов, это наша классика. Его прошли сотрудники всех компаний, работающих по традиционной схеме – каждый раз принимающие решение по займу и оценивающие клиента. Существуют курсы финансового анализа для МФО и кредитных потребительских кооперативов (КПК), бухучета и регулирования МФО, маркетинга, управления персоналом и просрочками, по работе с задолженностью, реализации микрокредитных программ в банках. Многие из них содержат тренинговую составляющую, когда курс предполагает интерактив. Он составлен таким образом, что участники в процессе работы в группах, выполняя различные задания, практически сами приходят к нужным решениям. Это и удивительные ощущения от необычной системы обучения, и прочные знания.
NBJ: Удается ли вам плодотворно сотрудничать с мегарегулятором, учитывая то обстоятельство, что бюрократическая нагрузка на МФО усилилась?
Е. СТРАТЬЕВА: В свое время мы были отданы под контроль Федеральной службы по финансовым рынкам. Было уже неплохо, что мы просто перестали быть «безнадзорными», а еще лучше, что мы получили возможность эффективно общаться с регулятором – действовал экспертный совет, состоящий из представителей сектора. Сегодня в структуре ЦБ функционирует отдельное Главное управление по микрофинансированию – это чрезвычайно важно. Несмотря на то что прошло еще не очень много времени, можно сказать, что мнение рынка учитывают. Надеемся, что наше сотрудничество будет плодотворным. У нас была готовность к закручиванию гаек, мы понимали, что все будет по-другому. Наиболее продвинутые и устойчивые микрофинансовые институты так страдали от серого рынка, что в принципе были готовы на эти шаги. Невозможно делать «прополку» и ужесточать контроль лишь за отдельно взятыми организациями. Взаимодействие с Банком России строится, на мой взгляд, интересно: многие инициативы генерируются сектором, что-то предлагает ЦБ. Последняя новация – единый план счетов бухгалтерского учета. Это пугает, но идут обсуждения, как и в какие сроки адаптироваться к нему менее болезненно, чем может помочь
государство.
Введено резервирование по сомнительным долгам. Первые же расчеты показали: не все могут выполнить эти нормы, в результате согласовали постепенное формирование резервов, отодвинув на несколько лет обязанность сформировать их в полном объеме.
Мы не ждем, что будет легко – придется меняться и в чем-то отстаивать свои права, но, с другой стороны, это пойдет нам на пользу.
NBJ: Насколько текущее законодательство отвечает потребностям МФО?
Е. СТРАТЬЕВА: На сегодняшний день в процессе обсуждения находится ряд законов, принятия которых мы ожидаем. Это законы о коллекторской деятельности в Российской Федерации, о банкротстве физических лиц, о саморегулировании на финансовых рынках. Микрофинансовый сектор активно участвует в обсуждении этих нормативных актов. Мы давно ждали принятия нормы, которая ограничила бы серый рынок кредиторов. Раньше микрофинансированием могли заниматься все. Наверняка вы помните времена, когда все заборы были обклеены объявлениями, предлагающими быстрые и легкие займы. Не верилось, что от этого можно избавиться. Много говорили о незыблемости и невозможности обойти ГК РФ с понятием договора займа, позволяющего по-соседски занимать друг у друга деньги. Запрещать и это? Понадобилось выстроить довольно
изящную конструкцию для того, чтобы ввести ограничения на микрофинансовом рынке и не поколебать общие устои законодательства, которое регулирует имущественные отношения. Ограничения были введены, это совместное достижение законодателя, регулятора и сектора. Появилось понятие профессионального кредитора – сегодня микрофинансовой деятельностью может заниматься не каждый. Для начала нужно привыкнуть к этим изменениям.
Задача сектора и государства – помогать тем, кто хорошо работает, и противодействовать тем, кто делает это незаконно. Возможности самого сектора в отношении нелегальных кредиторов ограничены, в данном случае должны действовать другие, государственные органы. Чем оперативнее они будут работать и привлекать нарушителей к ответственности, тем больше будет уверенности в том, что добросовестные МФО не зря претерпевают трудности, вызванные ужесточившимся законодательством.
NBJ: Можно ли считать меру по изменению порядка расчета полной стоимости кредита (ПСК) для МФО эффективной и достаточной?
Е. СТРАТЬЕВА: Нельзя говорить об этой норме обособленно. Формула расчета ПСК – это верхушка айсберга: закон «О потребительском кредите» содержит большое количество других принципиально важных правовых норм.
Речь идет о повышении информированности заемщика по всем условиям займа, которые размещаются публично, выкладываются в Интернет. На основании указанных условий кредиты (займы) предоставляются абсолютно всем. Индивидуальные условия устанавливаются для каждого конкретного человека. Для них была создана табличная форма индивидуальных условий займа, которая должна содержаться в договоре. Эта форма одинакова для всех участников финансового рынка:
и банков, и кредитных кооперативов, и МФО, и ломбардов.
Для заемщиков детализирован порядок досрочного возврата кредита, порядок возврата просроченной задолженности. В этом законе отразились первые шаги по регулированию коллекторской деятельности.
Еще одна важная норма закона «О потребительском кредите» связана с ограничением размера штрафов для заемщиков. Именно за счет штрафов до вступления в силу данного нормативного акта значительно увеличивалась сумма задолженности. Это тоже очень важный момент.
МФО приняли закон спокойно, у них был достаточно большой период подготовки, адаптации. С другой стороны, сколько времени ни давай, все приходится делать в последний момент. В первые месяцы действия закона некоторые МФИ не успели разобраться в тонкостях закона, учесть нюансы. Хотя надо отметить небывалое количество разного рода консультаций и вебинаров, организованных РМЦ. Буквально два-три месяца позволили МФИ «отшлифовать» документы, исправить первые ошибки.
Закон о потребкредите распространяется не только на МФО и КПК, но и на банки и ломбарды. Существуют также сельскохозяйственные кредитные кооперативы, которые находились в ведении Министерства сельского хозяйства.
Первоначальная формула расчета полной стоимости кредита не учитывала специфику МФО, которые выдают короткие займы, в ней была заложена оборачиваемость. Сейчас она стала более рациональной.
Одна из законодательных новелл – это обязанность всех МФИ работать с бюро кредитных историй, передавать туда данные. У МФИ свои клиенты, которые не всегда являются клиентами банка.
NBJ: Какое из направлений деятельности МФО – кредитование бизнеса, потребительское кредитование и займы до зарплаты – Вы считаете наиболее перспективным и недооцененным?
Е. СТРАТЬЕВА: Однозначно кредитование малого бизнеса. Но нельзя сказать, что данное направление деятельности МФО недооценено – это всегда было, есть
и будет. Микрофинансирование – это спасательный круг для малого бизнеса и в первую очередь для стартапов. Мало кто даст деньги начинающему предпринимателю, если у него нет залога, но микрофинансовый сектор может сделать и это. Также микрофинансирование востребовано теми, кто уже имеет опыт ведения бизнеса и остро нуждается в деньгах, даже если предприниматели являются клиентами банков и имеют серьезные инвестиционные кредиты. У малого бизнеса нередко возникают ситуации, когда деньги нужны вчера. Для этого и существуют микрофинансовые институты.
NBJ: Недавно было создано Агентство кредитных гарантий, которое также взяло на себя функцию поддержки малого и среднего бизнеса.
Е. СТРАТЬЕВА: В когорте поддержки малого и среднего бизнеса и сейчас работают гарантийные фонды. Им выделяются бюджетные деньги, которыми они гарантируют перед банком кредит субъекту малого бизнеса. Если у малого бизнеса нет своих активов – он обращается в гарантийный фонд, который не выдает деньги как таковые – он дает гарантии. Ни один гарантийный фонд по закону не работает с МФО, государство не выделяет средства на выдачу гарантий микрофинансовым организациям. Сегодня нет связки «гарантийный фонд – субъект МСП – МФИ».
Агентство кредитных гарантий –
это структура, которая работает с га-
рантийными фондами. Гарантийные фонды не работали с МФО. Планируется, что АКГ будет действовать по тому же сценарию. Это будет способствовать увеличению возможностей прежде всего банковского кредитования. Но мы не теряем надежды на то, что принятые меры по повышению прозрачности и финансовой устойчивости сектора позволят работать с МФИ и гарантийным фондам, и Агентству кредитных гарантий.
NBJ: Как решить проблему фондирования МФО с учетом сложившейся геополитической обстановки?
Е. СТРАТЬЕВА: Еще в кризис 2008 года говорили, что китайский иероглиф «кризис» также означает «возможности». В подтверждение этого президент России недавно признал, что в долгу перед малым бизнесом, и отметил необходимость развития микрофинансирования.
Когда мы говорим о фондировании, то в первую очередь думаем о кредитных ресурсах. Каким образом решается проблема их восполнения у МФИ?
Во-первых, это кредитование банками. Почему оно «провисает» и немногие игроки кредитуют МФИ? Потому что банки не понимают принципов работы микрофинансовых организаций. В большинстве своем МФО –
субъекты малого бизнеса, многие работают на своих деньгах (у кого-то это не очень большая сумма, с которой они начинают работать). Если у них хватает сноровки – они реинвестируют прибыль и выходят на новый уровень. В ряде случаев капиталом для МФО служит
крупная сумма денег, с которой они хотят получать прибыль. Но были бы нелишними дополнительные инвестиции. Мы начали решать проблему банковского кредитования повышением прозрачности, введением отчетности, рейтингованием, резервированием. Все принятые меры повышают финансовую устойчивость, делают МФИ более привлекательными для банков.
Еще одно направление связано с реализацией государственных программ поддержки микрофинансового сектора и малого бизнеса. Этим в настоящее время занимается МСП Банк. Мы надеемся, что подобная поддержка будет продолжаться.
Кредитные ресурсы могут поступать из фондов поддержки, которые напрямую финансируются государством, после чего выдают деньги малому бизнесу. В системе микрофинансирования есть подобные организации, условно их можно назвать фондами второго уровня. Они функционируют в Ростове-на-Дону, Воронеже, Москве. Принцип работы Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности: он работает на бюджетных деньгах, которые выдает микрофинансовым институтам, МФИ выделяют средства для малого бизнеса.
Другим источником фондирования являются инвестиции. Микрофинансовые организации могут принимать взносы участников в уставный капитал. Повышение прозрачности работы МФО может благотворно повлиять на этот процесс – организация станет более понятной для простого человека.
NBJ: Насколько эффективна борьба МФО с просроченной задолженностью?
Е. СТРАТЬЕВА: В области борьбы с просроченной задолженностью грядут пе-
ремены. Одна из банковских методик, которая пришла сейчас на рынок МФО – создание резервов по сомнительным долгам, хотя резервы у МФО начисляются совсем в другом порядке, чем у банков. Нельзя сказать, что МФИ не понимали важности работы с просроченной задолженностью, хотя на каком-то этапе вполне возможно, что так оно и было.
Что сделает любой человек, увидев возможность создания МФО? Он подсчитает, какой доход может получить за год из расчета 300% годовых без учета потерь. Очень многие начинали работать совершенно не понимая того, что займы могут не возвратиться, что 300% годовых именно потому составляют подобную величину, что покрывают собой часть, которая не вернется.
Микрофинансирование – это своего рода весы: есть возможность выдать заем, который вернется с большой вероятностью, если проверить человека, затратить больше времени. На одной чаше весов небольшой риск, другая перевешивает затраченным временем и расходами на проверку клиента. С другой стороны, можно осуществить кредитование без проверки, но с риском, что заем не вернется. Теперь у весов перевес в сторону риска. Важно найти баланс, позволяющий без значительных расходов обеспечивать невысокий риск. Это довольно сложно.
Обеспечению финансовой устойчивости помогают резервы. Безусловно, резервы создавать нужно.
Более продвинутые в финансовом управлении субъекты бизнеса и раньше формировали резервы по сомнительным долгам, создавая «подушку безопасности». Сегодня регулятор обязывает к этому всех игроков микрофинансового рынка, причем резервы должны создаваться по иной схеме, нежели у банков. Они формируются исходя из уже имеющейся просрочки. У банков другие требования: резервирование у них осуществляется на начальном этапе, когда кредит только выдается.
Нельзя сказать, что обязанность по формированию резервов – это ужесточение для МФИ, хотя некие сложности, безусловно, есть: деньги нужно откладывать, хотя и виртуально, но организации не понимают, с какой целью. На самом деле мера будет косвенно способствовать повышению эффективности борьбы с просроченной задолженностью.
К основным методам борьбы с просроченной задолженностью следует отнести работу с коллекторами и бюро кредитных историй.
NBJ: Много ли среди клиентов микрофинансовых организаций предпринимателей и тех, кто хочет открыть свое дело?
Е. СТРАТЬЕВА: До недавнего времени от МФО не требовали выделять в отчетности именно предпринимательские займы. Сегодня займы на предпринимательские цели составляют порядка 45–50% портфеля. Потребительские займы – 35%, займы до зарплаты – 15%.
NBJ: Прокомментируйте, пожалуйста, деятельность МСП Банка.
Е. СТРАТЬЕВА: Поддержка микрофинансирования через кредитование МФИ требует особого подхода, более тщательного, чем кредитование сегмента МСП. Кредитовать микрофинансовые институты можно лишь детально зная, как и по каким методикам они работают. Это сложно, но необходимо отдать должное: МСП Банк в этом разобрался. Кредитная организация имеет обширный опыт кредитования МФИ.
NBJ: Какие тренды в развитии рынка микрофинансирования Вы бы могли отметить?
Е. СТРАТЬЕВА: Повышение прозрачности и понятности работы микрофинансовых институтов, усиление их финансовой устойчивости за счет введения нормативов по резервированию, ликвидности, собственному капиталу. Это будет способствовать повышению устойчивости МФИ. Микрофинансовые организации достигнут новых успехов в области защиты прав потребителя. Будет повышен профессиональный уровень сотрудников МФИ за счет введения требований к их деловой репутации. Будет расширяться направление кредитования малого бизнеса.