Есть поговорка, что от капризов природы никто не застрахован. Программа страхования урожая на случай чрезвычайных ситуаций (ЧС) природного характера включена в систему агрострахования с 2022 года. Она предлагается для защиты рисков растениеводства наравне с программой мультирискового страхования и предусматривает компенсацию ущерба в пределах прямых затрат аграриев на возделывание каждого погибшего гектара. Выплаты начисляются на каждый утраченный гектар сельскохозяйственных культур, гибель которых установлена при оценке последствий ЧС. О том, какое влияние оказала новая страховая программа на развитие сектора агрострахования, о результатах её внедрения, целевой аудитории и перспективах развития в интервью Национальному банковскому журналу (NBJ) рассказал генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование» Сергей ПРОСТАТИН.

NBJ: Сергей Иванович, на ваш взгляд, как повлияло на сектор агрострахования введение новой программы страхования на случай чрезвычайных ситуаций (ЧС)?

С. ПРОСТАТИН: Страхование на случай ЧС стало важной частью системы агрострахования с господдержкой. Одним из ключевых вызовов, которые влияют на развитие этого рынка, становится изменение климата и связанные с этим риски, которым подвержены агрохозяйства во всём мире. Ситуация усугубляется непредсказуемостью этих изменений, поэтому аграрии стараются искать от них защиту. Одним из наиболее надёжных путей защиты здесь выступает страхование, которое позволяет прогнозировать финансовую устойчивость в случае реализации рисков. 

Основной задачей при запуске программы страхования на случай ЧС ставилось дать аграриям такой продукт, который обеспечит высокий уровень страховой защиты, простой и быстрый механизм получения выплаты, и при этом не будет стоить очень дорого, что даст возможность хозяйствам высвободить средства для оплаты других нужд. Внутренняя статис­тика АО СК «РСХБ-Страхование» показывает, что более 40% клиентов по продукту – это индивидуальные предприниматели. То есть очевидно, что доступное предложение помогает расширить охват – страховую защиту могут себе позволить малые и средние хозяйства, которым страхование обес­печит дополнительную устойчивость.

NBJ: Можете назвать результаты внедрения новой программы страхования на случай ЧС?

С. ПРОСТАТИН: По данным Националь­ного союза агростраховщиков (НСА), за 9 месяцев 2023 года рынок агрострахования с господдержкой достиг 7,8 млрд рублей, что на 16% больше, чем за аналогичный период годом ранее. Основную долю от общего показателя – свыше 70% – занимает сегмент страхования рисков в растениеводстве.

Страховая премия по данным договорам за январь-сентябрь составляет 5,5 млрд рублей (плюс 17%). Из них 4,2 млрд рублей поступило по договорам мультирискового страхования и более 1,2 млрд рублей – по программе страхования на случай ЧС, запущенной год назад.

Главным драйвером роста выступило страхование урожая по программе «Страхование урожая сельскохозяйственных культур с господдержкой на случай ЧС», которая была запущена в 2022 году. И это действительно стало большим событием. По данным НСА, объём страховых премий вырос на 44%, застрахованная по данной программе площадь достигла 3 млн га, что в два раза превышает показатель годом ранее. Общая же застрахованная площадь сева увеличилась на 73% до 7,5 млн рублей, что обусловлено прежде всего вовлечением в систему агрострахования новых клиентов, в том числе относящихся к малым формам хозяйствования.

NBJ: Как вырос этот сегмент агрострахования конкретно в АО СК «РСХБ-Страхование»?

С. ПРОСТАТИН: По состоянию на 30 сентября 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» заключило 145% от количества договоров по рискам ЧС, заключенных в 2022 году. Очевидно, что по итогам годам будет заметный рост по всем показателям. Кроме того, если в прошлом году география клиентов компании исчислялась 19 регионами, то по состоянию на 9 месяцев 2023 года добавились ещё 12 субъектов РФ. Объём собранных премий по программе страхования на случай ЧС составил более 466 млн рублей, увеличившись на 78% к аналогичному периоду 2022 года. Для АО СК «РСХБ-Страхование» развитие бизнеса по этой линии является одним из ключевых. Усилия страховой компании позволили занять лидирующую позицию по объёму премий среди других участников рынка с долей 38%. Из 43 субъектов РФ, в которых осуществлялось страхование от ЧС, страховая компания представлена в 31 регионе.

Всего на 30 ноября 2023 года в рамках программы страхования на случай ЧС заявлено убытков на сумму более 472 млн рублей, из которых на указанную дату АО СК «РСХБ-Страхование» произвело выплаты на сумму более 238 млн рублей. Выплаты произведены 51 хозяйству, которые заявили об убытках в страховую компанию. При этом возмещения в 71% случаев сельхозпредприятия получили в связи с потерей урожая из-за переувлажнения почвы, в 15% – из-за засухи, остальные – в результате комплекса неблагоприятных природных явлений.

NBJ: По данным НСА, по итогам 9 месяцев 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» – лидер рынка агрострахования на случай ЧС. Как появление этого продукта изменило спрос на само агрострахование? Кто целевая аудитория этого продукта?

С. ПРОСТАТИН: Опыт нашей компании показывает, что программа страхования на случай ЧС природного характера интересна бизнесу разного масштаба, при этом приоритет в выборе указанной программы – у малого бизнеса.

Как я отмечал выше, согласно внут­ренней статистике АО СК «РСХБ-Страхование», более 40% клиентов, которые застраховали бизнес от риска ЧС – это индивидуальные предприятия. Средние предприятия выбирают страхование на случай ЧС вместе с мультирисковым страхованием.

Наибольшая доля застрахованных от ЧС посевов в АО СК «РСХБ-Страхование» приходится на представителей среднего бизнеса (49,9%), ещё 15% – на КФХ, остальное – за крупными агрохолдингами. По итогам 9 месяцев 2023 года сельхозпроизводители заключили договоры по новой программе страхования посевов на случай ЧС в 43 регионах страны. Лидерами по застрахованной от ЧС площади стали Омская, Тамбовская и Самарская области.

Что касается крупных холдингов, то наша работа по программе на случай ЧС показала, что предприятия интересуются этим продуктом, но в основном остаются верными программе мультирискового страхования. Тут, конечно, спрос зависит от расположения самого предприятия и природно-климатических условий региона. Порой агрохолдинги выбирают обе программы. В условиях негативных изменений климата, когда урожаю с каждым годом угрожает всё больше рисков, такая усиленная защита позволяет снижать возможные потери.

NBJ: Как работает практика урегулирования убытков при ЧС? Сколько времени уходит от убытка до момента получения выплаты?

С. ПРОСТАТИН: Рассмотрение заявленных убытков в АО СК «РСХБ-Страхование» проходит оперативно. Мы работаем над автоматизацией рутинных процессов, например, над автоматизацией проверки размера площади гибели сельскохозяйственных культур от воздействия ЧС, в том числе с помощью программы космического мониторинга, тем самым сводя к минимуму необходимость наземного обследования полей и ускоряя процесс рассмотрения заявленного убытка.

Если говорить о программе страхования на случай ЧС природного характера, то к её плюсам можно отнести быструю выплату, срок которой, по опыту нашей компании, составляет от 8 до 12 рабочих дней с даты получения заявления на урегулирование и необходимых документов. В сентябре 2023 года минимальный срок перечисления возмещения хозяйствам по программе страхования на случай ЧС составил в АО СК «РСХБ-Страхование» 4 дня.

NBJ: Как будет развиваться рынок агрострахования в ближайшие годы, чего не хватает, а что, наоборот, помогает?

С. ПРОСТАТИН: Учитывая текущую поддержку агрострахования со стороны органов АПК в виде предоставления преференций по субсидиям застрахованным предприятиям, благодаря активной информационной поддержке, а также исходя из фактических результатов работы страховщиков по компенсации ущербов от уже случившихся ЧС, страховой рынок в ближайшее время будет расти, скорее всего, с учётом ограничений, возникающих исключительно из объёма предоставляемой поддержки по заключённым договорам страхования.

Если выделить аспекты, которые могут повлиять на развитие рынка, то это – расширение и адаптация текущей линейки страховых продуктов с господдержкой, с учётом спе­цифики отдельных отраслей, например, производителей фруктов или овощей закрытого грунта. Барьером для роста агрострахования можно назвать инертность части аграриев, но они изучают примеры более активных коллег.

Минсельхоз РФ, НСА, АО СК «РСХБ-Страхование», профессиональное сообщество стараются максимально оперативно реагировать на обращения сельхозтоваропроизводителей как при страховании, так и при урегулировании убытков, в том числе, публично обсуждая стандартные условия страхования, разбирая спорные моменты.

NBJ: На ваш взгляд, какие направления в развитии агрострахования можно считать наиболее перспективными и почему?

С. ПРОСТАТИН: Инструменты агрострахования постоянно совершенствуются – так, появилась возможность страховать аквакультуру с господдержкой. Дополнительный потенциал создаёт расширение программы страхования с государственной поддержкой многолетних насаждений в садовых хозяйствах. Они страхуются от риска утраты или гибели в результате природных явлений и стихийных бедствий. Прорабатываются варианты страхования качества плодов и рисков интенсивного садоводства, а также возможности индексного страхования урожая с господдержкой.

Беседовала Надежда Померанцева

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (декабрь 2023)