26 ноября 2024 г. Ассоциация российских банков совместно с Банком России и с Росфинмониторингом провела конференцию по теме «Актуальные вопросы деятельности кредитных организаций в условиях сложной геополитической обстановки и санкционного давления».

Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян в своём вступительном слове отметил:

«В нашей повестке мы обозначили очень широкий спектр тем – все они актуальны для банков». 

Далее он озвучил проблематику всех сессий конференции. В 1-ой сессии пройдёт обсуждение цифрового рубля. В частности, речь будет идти о малых и средних банках, которым необходимо подготовиться к внедрению цифрового рубля, в связи с чем у кредитных организаций возникает много вопросов. 2-ая сессия будет посвящена участию банков в финансировании проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики. В 3-ей сессии участники обсудят вопросы организации системы повышения финансовой грамотности клиентов банков. В рамках 4-ой сессии пройдёт обсуждение вопросов кибермошенничества и противодействия социально-криминальной инженерии.

Тосунян отметил, что мошенничество в финансовой сфере за последние 5 лет приняло массовый характер. Сложилась огромная индустрия, которой сложно противостоять, но это необходимо делать. Банки и АРБ в данном направлении проделывают большую работу.

Банковская система остаётся устойчивой

Центральный банк тревожат не только данные по текущей инфляции, но также инфляционные ожидания населения и бизнеса, отметил в своём выступлении статс-секретарь – заместитель Председателя Банка России Алексей Гузнов.

«Коренным отличием от прошлых лет является то, что физические возможности экономики близки к исчерпанию, стимулирование спроса ведёт к повышению инфляции, а не расширению предложения», – подчеркнул он.

Беспрецедентно выросло кредитование, высокий спрос на кредиты сохраняется, несмотря на жёсткую денежно-кредитную политику. За 9 месяцев этого года корпоративные кредиты увеличились на 14,5 %, что выше, чем за аналогичный период прошлого года.

Рост ипотечного кредитования стал более сбалансированным за счёт отказа от массовой льготной программы.

Более заметно охладилось потребительское кредитование. За 9 месяцев рост был таким же, как и за прошлый год – 13,5 %, но осенью продолжилась наметившаяся ещё летом тенденция к охлаждению рынка. Динамика последних месяцев объясняется как снижением спроса на кредиты из-за их удорожания, так и последовательным ужесточением макропруденциального регулирования.

«Нас радует, что показатели кредитного качества находятся на умеренном уровне. В корпоративном секторе доля проблемных кредитов даже несколько снизилась (снижение произошло из-за общего роста кредитного портфеля). Доля проблемных кредитов в рознице немного подросла до 4,2–4,3 %, но это связано с постепенным «вызреванием» кредитов, выданных в период бурного роста», – сказал Алексей Гузнов.

«Мы считаем, что риски банков остаются умеренными, и в этом смысле банковская система остаётся устойчивой», – подчеркнул он.

При этом Банк России счёл возможным продолжить отмену отдельных послаблений в регулировании банковской деятельности.

«Сейчас наша цель – повышение, а в отдельных случаях ужесточение требований по оценке банками своих рисков, в том числе с учётом необходимости избежать кредитного перегрева», – отметил Алексей Гузнов.

Банки вносят большой вклад в борьбу со всеми проявлениями финансирования терроризма

Все тематические сессии конференции очень важны и актуальны, высказал своё мнение по тематике мероприятия статс-секретарь – заместитель директора Федеральной службы по финансовому мониторингу Герман Негляд. Он отметил, что антиотмывочная система включает в себя не только регуляторов, государственные органы, но и частный сектор, в первую очередь, кредитные организации.

«Доверие, которое сформировалось, очень важно и приносит результаты. В частности, банки вносят большой вклад в противодействие таким явлениям как незаконный оборот наркотиков, коррупция, нелегальная деятельность на финансовом рынке, финансирование терроризма», – констатировал Герман Негляд.

По его словам, всё чаще для финансирования терроризма используются виртуальные активы – цифровые и криптовалюты. В России есть программа, которой могут похвастаться немногие страны, – это анализ криптовалютных транзакций с использованием модуля «прозрачный блокчейн».

«Данная программа будет развиваться. Сейчас вместе с Банком России и рядом кредитных организаций запущен проект о так называемом криптокомплаенсе – это попытка совместить анализ транзакций криптовалюты и фиатных транзакций непосредственно в банке. Такая работа даёт неплохие результаты, считаем, что нужно развивать эту тематику», – подчеркнул Негляд.

Он напомнил, что с 1 января вводится в действие расширенная банковская выписка – это шаг к дальнейшему совершенствованию совместной работы Росфинмониторинга и банков для поднятия качества взаимодействия по вопросам противодействия финансированию терроризма и иным криминальным явлениям.

«Говоря о тенденциях, которые мы наблюдаем в преступных схемах финансирования, – это, в первую очередь, использованию физических лиц (дропов) в преступных схемах обналичивания и транзита. Очень большое беспокойство вызывает использование молодёжи в дропперской деятельности, каждый третий участник подозрительных операций – это лицо в пределах 25 лет», – отметил Герман Негляд.

Он поблагодарил банки за активную позицию в вопросах предупреждения такой деятельности, и указал на то, что кредитные организации активно ведут разъяснительную работу по вопросам финансовой грамотности и финансовой безопасности. 

Внедрение цифрового рубля в малых и средних банках

Первый вице-президент АРБ и со-модератор сессии «Внедрение цифрового рубля в малых и средних банках» Юрий Кормош отметил, что вокруг темы цифрового рубля возникает много самых разных вопросов, которые требуют решения. В рамках проводимой сессии как раз и намечено было дать ответы на ряд таких важных вопросов.

Первым он предоставил слово представителю Банка России – заместителю начальника управления методического обеспечения финансового мониторинга, валютного контроля и государственного оборонного заказа Службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Сергею Ключевскому.

В своём выступлении Ключевский осветил не только ход реализации проекта «цифрового рубля» в части его интеграции в «противолегализационные» требования, но и в целом подвёл итоги уходящего года, в течение которого был реализован ряд законодательных инициатив, направленных на совершенствование национальной «противолегализационной» системы и повышение её эффективности. Также был озвучен вектор дальнейшего развития законодательства в данной сфере, включая активно обсуждаемую тему видеоидентификации.

В последнее время возникает вопрос – как тематика ПОД/ФТ будет связана с цифровым рублём, отметил начальник организационно-аналитического отдела управления организации надзорной деятельности Федеральной службы по финансовому мониторингу Александр Скотин.

«Мы исходим из того, что какие-то риски и тренды на сегодняшний день спроектировать сложно, и нужно исходить из того, что уже сформировалось (национальные и секторальные оценки риска), и учитывать это в своей деятельности на начальных этапах. При активном развитии платёжной инфраструктуры и коммуникационных технологий объективно требовать развития инструмента финансового мониторинга, повышения качества работы механизма превентивного реагирования на риски, а также системы информационного взаимодействия Росфинмониторинга с кредитными организациями», – сказал он.

Председатель правления Ингоcстрах банка Станислав Даныш рассказал об этапах участия банка в «пилоте» по цифровому рублю, о факторах успеха банка в данном проекте. Среди последних он выделил активное участие в проекте руководства банка и акционера (СПАО «Ингосстрах»), компактную agile-команду из экспертов критически важных сфер (25 сотрудников), а также сделал акцент на оперативную собственную разработку в сочетании с вендорскими решениями. Даныш остановился также на технических и финансовых аспектах банка – участника «пилота» по цифровому рублю. В своём выступлении он затронул вопрос, какие бизнес-выгоды может нести цифровой рубль банку.

Заместитель генерального директора компании «Современные Системы» Елена Смышляева в своём выступлении сконцентрировалась на оценке вендорских решений, имеющихся на рынке, и рассказала о том, какими компетенциями обладает организация, которую она представляет.

«В проекте «цифровой рубль» мы выступаем не только как вендоры, которые могут выполнять разработку, но занимаемся инфраструктурой и поставкой оборудования. На всё это мы смотрим, прежде всего, в парадигме информационной безопасности. Мы можем правильно построить контур информационной безопасности», – подчеркнула она.

Заместитель директора департамента «Цифровые решения» компании «Диасофт» Сергей Добриднюк рассказал об опросе, целью которого было выяснить, на каких моментах банки застопорились в проекте «цифрового рубля». Вопрос информационной безопасности занял первое место, но не менее важным кредитным оргнизациям было понять, как монетизировать и как на цифровом рубле зарабатывать, акцентировал внимание эксперт.

«Действительно, это важный вопрос и, на мой взгляд, точный ответ на него должен найти не ЦБ РФ. Если банки вложились в инфраструктуру, то важно уже со следующего дня начинать на этом зарабатывать. Наш подход – не ограничиваться только транспортной инфраструктурой, а делать так, чтобы цифровой рубль действительно стал банковским», – высказал мнение Сергей Добриднюк.

Участие кредитных организаций в финансировании проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики

В сессии «Участие кредитных организаций в финансировании проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики» модератор сессии президент АРБ Гарегин Тосунян первым предоставил слово со-модератору – члену Совета директоров Банка России, начальнику ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Рустэму Марданову.



В начале выступления он напомнил, что приоритетные направления государственной политики по развитию инвестиций и привлечению внебюджетных средств в проекты технологического суверенитета (ТС) и проекты структурной адаптации экономики (САЭ) определены Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2023 № 603

Марданов рассказал, что в проекты ТС входит 13 групп по отраслям. Проекты САЭ включают 9 инфраструктурных направлений и оказание критически важных сервисных услуг.

Он отметил важность стимулирующего банковского регулирования ЦБ РФ в этой связи.

«Стимулы позволяют банкам снизить нагрузку на капитал по кредитам в рамках проектов ТС и САЭ – в отдельных случаях в 2–3 раза», – подчеркнул Рустэм Марданов.

По его словам, стимулирующее регулирование, связанное с финансированием проектов ТС и САЭ, получит дальнейшее развитие.

«Безусловно, кредитные организации поддерживают позицию Банка России, что в текущей ситуации реальное финансирование инвестпроектов может осуществляться преимущественно государственными институтами развития, типа ВЭБ и другими, тогда как частные банки могут выступать как агенты этих институтов в регионах своего присутствия, – отметил исполнительный вице-президент АРБ Павел Неумывакин. – В условиях, когда горизонт планирования для коммерческих структур значительно сократился, ждать продолжения активного инвестирования со стороны частных коммерческих банков без поддержки со стороны государства представляется маловероятным».

«Программа стимулирования банков – одна из немногих, где всё начинается с таксономии, и под эти цели вырабатываются меры поддержки. В этом отношении согласованная работа Банка России и правительства РФ заслуживает одобрения и развития её в отношении других направлений деятельности, экономической в том числе», – считает первый заместитель председателя Прио-Внешторгбанка Михаил Волков.

По его мнению, основные проблемы кредитования проектов развития и проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики лежат в следующих плоскостях. Во-первых, у банков нет источников долгосрочного финансирования, во-вторых, существует высокая волатильность стоимости ресурсов.

«И это любой инвестиционный проект убивает на корню, и никакие стимулы здесь не помогают», – подчеркнул Михаил Волков.

Организация системы повышения финансовой грамотности клиентов банков

Сессия «Организация системы повышения финансовой грамотности клиентов банков» открылась выступлением члена Совета директоров Банка России, руководителем Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаила Мамуты.

«Сегодня банки обладают огромным влиянием на поведение своих клиентов, и оно растёт, в том числе благодаря использованию технологий. Потому что онлайн услуги – вещь, которая сделала банк максимально близким человеку. Но с другой стороны, растёт не только удобство, но и риски, например, киберфрода. Эта короткая дистанция также позволяет подталкивать человека к принятию тех или иных решений, которые не всегда выгодны человеку. Из нашей практики мы видим, что они больше выгодны финансовой организации. Но если они так красиво запакованы и подаются человеку с использованием игровых механик, то он не всегда может разобраться, что ему предлагается, и реагирует на эмоциональной сигнал, а не делает осмысленный выбор», – сказал Мамута.

Он затронул проблемы мисселинга, с которым пришлось столкнуться в последние годы. Кстати, во многих странах мира мисселинг является уголовно наказуемым деянием, которое влечёт за собой суровое наказание, отметил Михаил Мамута.

«Мы последовательно ведём работу по снижению рисков, искоренению мисселинга, устанавливая новые требования к информированию потребителей и отслеживая их исполнение», – подчеркнул он.

Людмила Преснякова, советник руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг напомнила, что финансовое культура является достаточно широким понятием.

«Мы сейчас концентрируемся на проработке трёх базовых основ этого понятия – ответственном финансовом поведении, доверии и долгосрочном горизонте планирования. Когда мы говорим о том, что хотим развивать у потребителя финансовых услуг эти установки и навыки, мы должны понимать, что точка, где он может их применить, находится в моменте взаимодействия человека и финансовой компании. На формирование финансовой культуры можно оказывать влияние извне, но наиболее эффективно она формируется именно в момент взаимодействия человека с финансовыми компаниями. И здесь очень важно, чтобы финансовые компании понимали, какой опыт человек выносит из этого взаимодействия, отражаются ли в нём установки ответственности, доверия, долгосрочного планирования», – сказала Людмила Преснякова.

Руководитель комитета по повышению уровня финансовой грамотности АРБ Максим Сёмов рассказал о роли работы банков по повышению финансовой грамотности клиентов.

«Недавно были выпущены методические рекомендации 3-МР по защите клиентов от мошенничества и преступных действий. Это первая ласточка, которая у нас есть. До этого у нас не было никаких реальных инструментов», – отметил он.

«Ориентация на клиента постепенно проникает к нам. Но тем не менее внутри банков до сих пор при попытке организации системы управления финансовой грамотностью менеджмент задаёт вопрос, зачем нам это надо, если и так всё хорошо работает», – рассказал Сёмов.

По его словам, уровень финансовой грамотности населения растёт. В основном, конечно, благодаря работе банков, которые стимулируют клиентов к этому.

Финансовая грамотность – это комплекс знаний физического или юридического лица для принятия каких-то управленческих решений, связанных с финансовым продуктом – дал определение понятию председатель правления Челябинвестбанка Сергей Бурцев.

«Есть финансовый продукт и информация о нём. Для того чтобы принять решение по этому продукту, физическое лицо должно знать все его параметры. Но складывается так, что цели банка и физического лица могут не совпадать.  У банка цель – продать ненужное и дорогое, у физического лица цель – принять разумное решение и купить то, что ему нужно. В связи с этим существует мостик между финансовым продуктом и перечнем параметров продукта, которые нужно донести до физического лица. И здесь используется реклама, информирование об основных условиях продукта, уведомления о рисках. Но часто бывает так, что финансовый продукт усложнённый, либо умышленно спрятаны или искажены основные условия. И вот как раз здесь появляется другой важный термин – финансовая культура.  Банки не должны себя вести так, как будто для них основная цель – только привлечь клиента, запутать и заработать деньги. Очевидно, что такой подход через некоторое время приводит к потере лояльности клиентов и снижению доверия ко всему финансовому рынку», – констатировал Бурцев.

Руководитель центра банковского консалтинга Финансового университета Наталья Воеводина рассказала о результатах исследования долгосрочных трендов рынка акций (май-декабрь 2024). Само исследование состояло из трёх частей: математическая модель, которая описывает развитие рынка; факторы, которые на это влияют; попытка прогнозирования. Был организован опрос физических лиц (инвесторов, не инвесторов и потенциальных инвесторов) и собрано 10 тысяч анкет посредством связи с тремя системообразующими банками.

Результатами и находками исследования Наталья Воеводина поделилась с участниками конференции. В конце своего выступления эксперт перечислила факторы, на которые следует обратить внимание в контексте инвестграмотности. Во-первых, удовлетворять тягу людей к знаниям и обучать доступными для них способами. Во-вторых, «фильтровать» блогеров и бескомпромиссно защищать инвесторов от инфоцыган. В-третьих, упрощать инструменты, чтоб успевали учиться и укреплялось доверие. Наконец, стимулировать коллективные формы инвестиций.

Как противодействовать кибермошенничеству и социально-криминальной инженерии: реальные шаги

Со-модератором президента АРБ Гарегина Тосуняна в 4-й сессии «Кибермошенничество, противодействие социально-криминальной инженерии» выступил Сергей Кузнецов, управляющий отделением Банка России по Рязанской области. Он отметил, что эта проблема должна решаться комплексно с привлечением всех заинтересованных сторон: регулятора, кредитных организаций, представителей силовых ведомств, научного сообщества, а наказание за дропперскую деятельность должно быть ужесточено – вплоть до уголовного преследования.



Проектный директор АО «Кибериспытание» фонда «Сайберус» Ольга Махова рассказала о том, как кредитной организации определить свою реальную защищённость от актуальных киберугроз, а также о проекте, который разрабатывает фонд «Сайберус» вместе с представителями российской индустрии кибербезопаности. «Кибериспытание» – это проект по объективной оценке защищённости организаций от киберугроз, система непрерывного измерения информационной безопасности для гарантированной защиты бизнеса от критического ущерба через кибератаки.

По словам Маховой, среди ключевых целей проекта – создание новой архитектуры кибербезопасности, желание сделать Россию самой защищённой от киберугроз страной в мире, а также помощь другим странам в построении суверенной ИБ-индустрии.

Олег Скворцов, председатель правления Ассоциации российских банков и Ольга Медяник, доцент кафедры управления рисками и страхования Санкт-Петербургского государственного университета, рассказали о промежуточных итогах работы Межведомственной рабочей группы по вопросам противодействия преступлениям, совершаемым с использованием приёмов и методов криминально-социальной инженерии. В неё вошли руководители Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, Ассоциации российских банков, Росфинмониторинга, УМВД России по Рязанской области, Санкт-Петербургского государственного университета, ФГБУН «Институт психологии Российской академии наук», Финансового университета при Правительстве РФ и Прио-Внешторгбанка (ПАО).

На текущий момент сделаны презентация и видео-ролик для обучения сотрудников отделений банков, подготовлены раздаточные материалы и форма уведомления (заявления) о рисках, проведены пилотные обучения в трёх банках, начинается подготовка методических материалов для банков, работа по обучению сотрудников контакт-центров кредитных организаций.

Завершилась конференция выступлением Владимира Шикина, заместителя Генерального директора по маркетингу НБКИ. Он рассказал о финансировании банками потребительского спроса – розничном кредитовании в современных условиях, а также новых решениях НБКИ по управлению кредитными рисками и маркетингом в условиях сокращения спроса на заёмные средства.

В работе конференции приняло участие около 100 финансовых организаций.




Текст: Оксана Дяченко. Фото: Сергей Асланян (АРБ)

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2024)