Аналитика и комментарии
30 марта 2025
Президент АРБ, академик РАН, Гарегин ТОСУНЯН: «Теми ли методами мы боремся с инфляцией?»
В преддверии очередного Съезда Ассоциации российских банков по теме «Банковская система в условиях проинфляционных рисков и высокой ключевой ставки» Президент АРБ, академик РАН Гарегин ТОСУНЯН по традиции стал гостем редакции Национального банковского журнала (NBJ) и ответил на вопросы главного редактора Станислава КОМАРОВА.
NBJ: Гарегин Ашотович, почему Ассоциация российских банков решила посвятить свой очередной Съезд этой теме?
Г. ТОСУНЯН: В российской экономике наблюдается довольно драматическая ситуация.
В частности, Россия в конце прошлого года вышла в мировые «лидеры» по величине «реальной» процентной ставки*. Это произошло после октябрьского повышения ключевой ставки до рекордных 21% годовых.
В 2024 году инфляция в России оказалась значительно выше целевого уровня Центрального банка, что вызвало обеспокоенность у участников, экспертов рынка и, в целом, у всего населения.
Несмотря на попытки Центробанка сдержать рост цен с помощью повышения ключевой ставки, влияние денежно-кредитной политики оказалось ограниченным из-за высокой доли государства в экономике и масштабных бюджетных вливаний.
По представлению экспертов АРБ, увеличение и длительное сохранение ключевой ставки на высоком уровне – не самый лучший и не самый эффективный способ борьбы с инфляцией.
Практика подтверждает этот тезис.
В АРБ рассчитали показатель «личной инфляции», который, как выяснилось, в 1,5 раза превышает показатель официальной инфляции и является, по мнению Ассоциации, более корректным индикатором роста цен*.
Естественно, у профессионального сообщества возникают вопросы, как переломить тенденцию, и теми ли методами мы боремся с инфляцией?
Поэтому мы решили обсудить эти проблемы на экспертном междисциплинарном уровне, в кругу практикующих банкиров, экономистов, учёных, которые примут участие в Съезде.
NBJ: При этом экономика страны по итогам 2024 года продолжает демонстрировать устойчивость и способность оперативно реагировать на глобальные изменения в геополитической сфере. Не кажется ли вам это парадоксальным?
Г. ТОСУНЯН: Ничего парадоксального я в этом не вижу.
Наше преимущество заключается в том, что у России есть огромный запас прочности.
С одной стороны, он существует благодаря гигантским природным ресурсам и человеческому капиталу страны.
Но и эти ресурсы не бесконечны. Надо учитывать, в том числе, и отток мозгов из России.
С другой стороны, наша экономика проявила устойчивость благодаря некоторым грамотным управленческим решениям финансовых властей. Под особо серьёзные санкции попал банковский сектор, при этом он тоже проявил высокую степень устойчивости, в том числе благодаря руководителям банков и Банку России.
В конце первого полугодия 2024 года экономика России показала явные признаки замедления.
В частности, отрицательная динамика наблюдалась в добыче полезных ископаемых, производстве кокса и нефтепродуктов, сельском хозяйстве, грузообороте.
Из драйверов роста фактически осталась только промышленность, а точнее, ВПК.
Вся остальная экономика вне госсектора близка к фазе стагнации с нисходящим уклоном.
Строительство и сельское хозяйство, которые поддерживали экономику в 2022 году и выступали драйверами роста до первого полугодия 2023 года, постепенно «сходят со сцены».
Потребительский спрос с июля 2024 года замедляется, оптовая торговля стагнирует с августа, а грузооборот транспорта плавно снижается с 2022 года. Выпуск продукции сельского хозяйства в 2024 году сократился более чем на 3%.
Прогноз на 2025 год в целом – ещё более пессимистичный по сравнению с результатами прошлого года. Об этом говорят оценки как международных институтов, так и отечественных финансовых ведомств.
NBJ: За последние три года региональная структура внешнеторгового оборота России изменилась кардинальным образом. По итогам 2024 года доля стран Азии в экспорте РФ превысила 75%. С приходом в США нового президента Дональда Трампа стоит ли ожидать новый разворот, но уже в сторону Запада?
Г. ТОСУНЯН: Не моё дело обсуждать отдельных политических деятелей, одним – навешивая ярлыки, другим – присваивая высокие титулы.
Нам нужно развивать собственную экономику, а не смотреть, кто и как будет к нам относиться на локальном промежутке своего исторического времени правления.
То, что мы активнее стали работать не только с Западом, но и с Востоком, с Африкой, Юго-Восточной Азией – это, безусловно, можно записать в актив.
Работая по всем географическим направлениям и отраслям, мы можем достичь большей эффективности, а также диверсифицировать свои риски.
Поэтому каких-то резких шагов в ту или другую сторону я не только не ожидаю, но и не считаю, что их нужно делать.
Для России гораздо важнее другое: чтобы к ней проявлял заинтересованность внутренний инвестор, чтобы он доверял собственной стране и вкладывал деньги в нашу экономику. Тогда и внешний инвестор подтянется, и отдача будет выше.
NBJ: Ряд экспертов, оценивая перспективы развития финансового сектора, отмечают, что в 2025 году вероятность «кредитной засухи» высока, банковская система РФ практически исчерпала возможности продолжения активного роста. Ваше мнение на этот счёт?
Г. ТОСУНЯН: Такие опасения небезосновательны.
Уже в 2024 году по большинству важнейших направлений динамика кредитования несколько замедлилась по сравнению с 2023 годом.
В конце года произошло рекордное в истории сокращение кредитования физлиц в России и первое за три года сокращение кредитования компаний.
Кредитование малого и среднего бизнеса перестало быть драйвером кредитования юридических лиц вследствие значительного роста ставок по кредитам и сокращения мер государственной поддержки сектора.
ЦБ РФ в своём обновлённом базовом прогнозе по банковскому сектору ожидает, что в 2025 году рост корпоративного кредитования замедлится до 8–13%. В 2024 году он составлял 18%.
Регулятор отмечает также, что произойдёт значительное охлаждение рынка потребительского кредитования на фоне дальнейшего ужесточения макропруденциальных лимитов и общего удорожания кредитов. Здесь диапазон снижения – от минус 1% до плюс 4% за год.
Что касается ипотеки, здесь также ожидается замедление темпов роста до 3–8%. В 2024 году этот показатель был на уровне 18%.
Банк России ожидает, что прибыль банковского сектора в 2025 году будет сопоставимой с результатом прошлого года и может составить 3–3,5 трлн руб.
Эксперты финансового рынка также полагают, что прибыль банковского сектора не превысит 3,6 трлн руб. вследствие замедления темпов кредитования и роста отчислений в резервы по проблемным долгам. При этом 75% прибыли достанется топ-10 кредитных организаций.
В результате жёсткой денежно-кредитной политики Банка России налицо резкое сжатие рынка кредитования.
NBJ: В течение 2024 года тренд на усиление концентрации продолжался, чему способствовал интенсивный рост кредитования крупными банками как бизнеса, так и населения: на начало 2025 доля топ-10 в активах сектора достигла максимального значения за последние годы – почти 80%. Вы постоянно говорите о том, что подобная концентрация не есть благо для экономики страны. Есть ли «противоядие», или, может быть, всё-таки стоит признать неизбежность и естественность происходящих процессов?
Г. ТОСУНЯН: Во-первых, я не готов признавать естественность этих процессов.
Во-вторых, не разделяю позицию, что ситуация неизбежна.
С одной стороны, это результат не самой эффективной политики финансовых властей, а с другой – неспособность профессионального сообщества и соответствующих ведомств смело отстаивать интересы рыночной экономики.
Что касается «противоядия», могу привести конкретный пример изработы АРБ.
Недавно мы обратились в ФАС в связи с нарушениями со стороны Минэконоразвития антимонопольного законодательства по допуску малых и средних банков к определённым государственным программам.
Были вынуждены это сделать, потому что наши многочисленные обращения Минэкономразвития игнорировал.
По нашей инициативе в антимонопольном ведомстве недавно прошло совещание.
ФАС решила ещё раз обратиться в Минэкономразвития, чтобы решить эту проблему.
На мой взгляд, ФАС проявляет чрезмерную деликатность. Должны быть предприняты более радикальные меры, потому что налицо серьёзное нарушение российского законодательства ведущим экономическим ведомством.
Если мы не будем отстаивать интересы малого и среднего бизнеса, а ответственные ведомства будут "стесняться" называть вещи своими именами, концентрация капитала и монополизация рынка будут только усиливаться, что при низком уровне конкуренции всегда неизбежно приводит к стагнации экономики.
В нашей стране крайне необходима диверсификация экономики – и по отраслям, и по территории, – иначе чрезмерная концентрация и монополизация нанесут ей непоправимый вред.
NBJ: Ассоциация российских банков поддерживает усилия, предпринимаемые Банком России по защите клиентов – физических лиц от мисселинга и иных недобросовестных практик, существующих на рынке банковских услуг. Как вы оцениваете создание и работу Комитета по стандартам деятельности кредитных организаций, куда вошёл и представитель АРБ?
Г. ТОСУНЯН: Центральный Банк предлагает много интересных и важных инициатив.
В частности, декларирует борьбу с мисселингом, и хотя дальше декларации дело пока не пошло, это уже немало.
А вот в борьбе с мошенничеством налицо явные положительные примеры.
В частности, с 1 марта введён институт самозапрета на кредиты.
Высоко оцениваю именно эту инициативу, потому что она не только не ограничивает права физических лиц, но и даёт им возможность дополнительно себя обезопасить и быть более ответственными за принимаемые решения.
Правда, здесь есть одно замечание к этому институту.
Всю финансовую нагрузку на введение самозапрета на кредит возложили на банки и бюро кредитных историй, а это довольно «дорогое удовольствие» – разработка новых программных продуктов, внедрение новых методик учёта и другие существенные затраты.
На мой взгляд, когда мы предлагаем услугу в интересах клиента, не следует финансовую нагрузку перекладывать на третьих лиц, правильнее было бы установить минимальную плату за введение самозапрета на кредит. Это будет способствовать росту чувства ответственности клиентов за принимаемые решения.
Бесплатно это превращается в игрушку. Сегодня хочу – устанавливаю самозапрет на кредит, завтра хочу – снимаю его.
И все это – за счёт банков и кредитных бюро.
NBJ: Как вы отнеслись к новости о том, что Банк России перенёс массовое внедрение цифрового рубля с лета 2025 года, а новые сроки будут определены после завершения пилотного проекта и консультаций с банками по экономической модели?
Г. ТОСУНЯН: Банковское сообщество по-прежнему занимает сдержанно-критическую позицию по механизму и срокам внедрения цифрового рубля, особенно для малых и средних банков.
АРБ неоднократно обращала на это внимание регулятора.
Принятое в феврале 2025 года решение Банка России о переносе сроков внедрения цифрового рубля свидетельствует о том, что регулятор принимает во внимание позицию АРБ и банков.
Не отрицая важность внедрения на финансовом рынке инноваций в целях предоставления гражданам и экономическим субъектам Российской Федерации качественных и современных финансовых услуг, внедрение цифрового рубля по розничной модели является вызовом для деятельности банков.
Не вижу смысла бежать впереди планеты всей.
Когда не просчитаны все последствия, проект может нанести серьёзный ущерб банковской системе.
В частности, из-за внедрения цифрового рубля довольно большой объём средств может выйти из банковского оборота.
Более того, не надо никого заставлять работать с ним. Не надо требовать от банков второго, третьего эшелона подключаться к платформе в обязательном порядке и тратить сотни миллионов рублей, чтобы внедрить цифровой рубль в свою работу.
Проект должен реализовываться на добровольной основе, и банки сами должны увидеть свою мотивацию, чтобы участвовать в нём.
NBJ: Несмотря на значительные активности участников рынка и правоохранительных органов, они остаются в роли догоняющих в борьбе с мошенниками, применяющими методы социально-криминальной инженерии. Это признаётся на самом высоком уровне. Где мы не дорабатываем?
Г. ТОСУНЯН: Здесь неуместно излишнее самобичевание.
Возможно, в чём-то мы не дорабатываем. Но на рынке действует известное правило: цивилизованная часть общества всегда будет в роли догоняющей, потому что криминал быстрее находит новые способы для реализации своих «творческих» идей.
Игнорируя закон, легко изобретать массу изощрённых способов изъятия средств у добросовестных граждан.
Причина очевидна – мошенники работают без правил, а чтобы бороться с социально-криминальной инженерией, требуется разработка множества нормативных актов и строгого соблюдения законности, – всё это занимает определённое время.
Поэтому получается, что общество с этим явлением всегда борется постфактум. Государство, правоохранительные органы, регулятор, Ассоциация российских банков ищут и находят серьёзные способы противодействия. Институт самозапрета на кредит – тому яркий пример.
Отдельно хочу отметить деятельность Межведомственной рабочей группы, куда вошли представители Банка России, Ассоциации российских банков, Росфинмониторинга, правоохранительных органов, Российской академии наук, кредитных учреждений.
Цель группы, в частности, обеспечение борьбы с психологическими манипуляциями, которые часто используют мошенники.
Кроме того, рабочая группа занимается созданием методик, помогающих сотрудникам банков развивать у клиентов критическое мышление в ситуациях, создаваемых злоумышленниками.
NBJ: По итогам прошлого года доля региональных банков в активах банковского сектора стабилизировалась на уровне 2,9%. На ваш взгляд, возможно ли появление новых малых банков на региональном уровне, удастся ли сохранить те, что ещё остались, или, в конечном счёте, их судьба – быть поглощёнными «большими рыбами», крупными федеральными банками?
Г. ТОСУНЯН: Будет серьёзной ошибкой со стороны наших финансовых властей, если мы не сумеем не только сохранить, но и расширить региональную банковскую сеть.
Приведу некоторые цифры. За 11 лет количество региональных банков сократилось в 2,5 раза (на 1.01.2014 их насчитывалось 425), а за шесть лет – на одну треть (на 1.01.2019 было 239 региональных банков).
За тот же период количество регионов, в которых местные банки отсутствуют, либо остался только один региональный банк, выросло более чем в 3 раза и составило на начало 2025 года 51 регион РФ.
На практике региональные банки убедительно демонстрируют свою приверженность к рыночным подходам и особенно свои преимущества при работе в «нестандартных условиях».
На протяжении прошедших трёх лет в условиях введения беспрецедентных санкций региональные, малые и средние кредитные организации фактически обеспечили бесперебойную работу всего банковского сектора страны.
Причём запас капитала и ликвидности, а также показатель рентабельности активов у региональных банков в среднем выше, чем у крупнейших участников.
Необходимо качественно поработать над изменением всей системы финансового управления, диверсифицировать и развивать её, а не действовать преимущественно в интересах нескольких монополистов рынка.
АРБ неоднократно выступала с инициативами по расширению потенциала развития региональных банков и наращиванию их возможностей по участию в кредитовании.
Но нас, увы, плохо слышат.
NBJ: Вы не только банкир, но и учёный, являетесь академиком РАН, сопредседателем Научно-консультативного совета по правовым, психологическим и социально-экономическим проблемам общества Отделения общественных наук Российской академии наук (НКС ООН РАН). Вы убеждены, что многие проблемы общества, в том числе и финансовая сфера, являются предметом междисциплинарного интереса учёных. Помимо теоретической, есть ли практическая польза от подобного взаимодействия?
Г. ТОСУНЯН: Альянс науки и бизнеса, в частности, в финансовой сфере, может быть очень плодотворным.
Вместе с академиком Гусейновым и академиком Кокошиным мы являемся сопредседателями этого совета.
Многие проблемы общества, в том числе и финансовая сфера, являются предметом междисциплинарного интереса учёных.
В наше отделение входит шесть научных отраслей: философия, право, социология, психология, политология и экономика.
Мы привлекаем к работе математиков, учёных в области информационных технологий, даже крупнейших специалистов в области мозга.
Под эгидой Научно-консультативного совета по правовым, психологическим и социально-экономическим проблемам общества Отделения общественных наук Российской академии наук НКС ООН РАН, Национального исследовательского института доверия, достоинства и права (НИИ ДДП), Ассоциации российских банков (АРБ) с 2020 года в смешанном формате «Рабочего завтрака» (онлайн, офлайн) практически каждую вторую субботу проводятся совместные мероприятия.
В них участвуют известные учёные, банкиры, финансисты, экономисты, эксперты.
На обсуждение выносятся разные проблемы, затрагивающие интересы общества в целом и раскрываются социальные, поведенческие, психологические, прочие аспекты нашей жизни.
В процессе междисциплинарного обсуждения рождаются глубокие мысли и идеи, выходящие за рамки узкопрофессиональной деятельности, а значит, более ценные для сбалансированного развития общества.
Поэтому считаю, что работа НКС ООН РАН имеет огромное практическое значение.
В частности, в научной и практической психологии, по моему мнению, содержится огромный ресурс, который образно можно сравнить с ядерной энергией.
Если суметь извлечь эту энергию из гигантского человеческого потенциала и направить её в сторону гармоничного развития общества, то можно добиться феноменальных успехов.
Желаю удачи всем читателям нашего журнала!
Беседовал Станислав Комаров
Фото: Александр Астафьев
Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (март 2025)
NBJ: Гарегин Ашотович, почему Ассоциация российских банков решила посвятить свой очередной Съезд этой теме?
Г. ТОСУНЯН: В российской экономике наблюдается довольно драматическая ситуация.
В частности, Россия в конце прошлого года вышла в мировые «лидеры» по величине «реальной» процентной ставки*. Это произошло после октябрьского повышения ключевой ставки до рекордных 21% годовых.
* Реальная процентная ставка – это разница между ключевой ставкой и официальной инфляцией.
Впервые в новейшей истории ключевая ставка ЦБ РФ оставалась на максимальных значениях на протяжении целого года с динамикой роста от 16% в начале года до 21% в декабре.В 2024 году инфляция в России оказалась значительно выше целевого уровня Центрального банка, что вызвало обеспокоенность у участников, экспертов рынка и, в целом, у всего населения.
Несмотря на попытки Центробанка сдержать рост цен с помощью повышения ключевой ставки, влияние денежно-кредитной политики оказалось ограниченным из-за высокой доли государства в экономике и масштабных бюджетных вливаний.
По представлению экспертов АРБ, увеличение и длительное сохранение ключевой ставки на высоком уровне – не самый лучший и не самый эффективный способ борьбы с инфляцией.
Практика подтверждает этот тезис.
В АРБ рассчитали показатель «личной инфляции», который, как выяснилось, в 1,5 раза превышает показатель официальной инфляции и является, по мнению Ассоциации, более корректным индикатором роста цен*.
*Под термином «личная инфляция», по мнению АРБ, следует понимать условно-постоянные расходы каждого домохозяйства в течение месяца, к которым относятся:
• расходы на ЖКХ,
• продовольственные и текущие хозяйственные расходы,
• расходы на лекарства,
• мобильную связь,
• проезд в общественном транспорте, т.е. расходы, которые производятся постоянно на протяжении всего года и не учитывают единовременные или непостоянные расходы, (такие как расходы на отпуск, страховки, покупку товаров длительного пользования, уплату налогов и т.п.).
АРБ исходит из того, что «личная инфляция» не является «субъективным ощущением потребителей» (как это видит Центральный банк), а является объективно рассчитываемым показателем.
Высокой можно называть инфляцию в 7%, максимум 9%. Но когда этот показатель уже двузначный, – а по нашим оценкам на потребительском рынке он составляет уже 15%, – то в пору говорить о приближении к гиперинфляции.Естественно, у профессионального сообщества возникают вопросы, как переломить тенденцию, и теми ли методами мы боремся с инфляцией?
Поэтому мы решили обсудить эти проблемы на экспертном междисциплинарном уровне, в кругу практикующих банкиров, экономистов, учёных, которые примут участие в Съезде.
NBJ: При этом экономика страны по итогам 2024 года продолжает демонстрировать устойчивость и способность оперативно реагировать на глобальные изменения в геополитической сфере. Не кажется ли вам это парадоксальным?
Г. ТОСУНЯН: Ничего парадоксального я в этом не вижу.
Наше преимущество заключается в том, что у России есть огромный запас прочности.
С одной стороны, он существует благодаря гигантским природным ресурсам и человеческому капиталу страны.
Но и эти ресурсы не бесконечны. Надо учитывать, в том числе, и отток мозгов из России.
С другой стороны, наша экономика проявила устойчивость благодаря некоторым грамотным управленческим решениям финансовых властей. Под особо серьёзные санкции попал банковский сектор, при этом он тоже проявил высокую степень устойчивости, в том числе благодаря руководителям банков и Банку России.
В конце первого полугодия 2024 года экономика России показала явные признаки замедления.
В частности, отрицательная динамика наблюдалась в добыче полезных ископаемых, производстве кокса и нефтепродуктов, сельском хозяйстве, грузообороте.
Из драйверов роста фактически осталась только промышленность, а точнее, ВПК.
Вся остальная экономика вне госсектора близка к фазе стагнации с нисходящим уклоном.
Строительство и сельское хозяйство, которые поддерживали экономику в 2022 году и выступали драйверами роста до первого полугодия 2023 года, постепенно «сходят со сцены».
Потребительский спрос с июля 2024 года замедляется, оптовая торговля стагнирует с августа, а грузооборот транспорта плавно снижается с 2022 года. Выпуск продукции сельского хозяйства в 2024 году сократился более чем на 3%.
Прогноз на 2025 год в целом – ещё более пессимистичный по сравнению с результатами прошлого года. Об этом говорят оценки как международных институтов, так и отечественных финансовых ведомств.
NBJ: За последние три года региональная структура внешнеторгового оборота России изменилась кардинальным образом. По итогам 2024 года доля стран Азии в экспорте РФ превысила 75%. С приходом в США нового президента Дональда Трампа стоит ли ожидать новый разворот, но уже в сторону Запада?
Г. ТОСУНЯН: Не моё дело обсуждать отдельных политических деятелей, одним – навешивая ярлыки, другим – присваивая высокие титулы.
Нам нужно развивать собственную экономику, а не смотреть, кто и как будет к нам относиться на локальном промежутке своего исторического времени правления.
То, что мы активнее стали работать не только с Западом, но и с Востоком, с Африкой, Юго-Восточной Азией – это, безусловно, можно записать в актив.
Работая по всем географическим направлениям и отраслям, мы можем достичь большей эффективности, а также диверсифицировать свои риски.
Поэтому каких-то резких шагов в ту или другую сторону я не только не ожидаю, но и не считаю, что их нужно делать.
Для России гораздо важнее другое: чтобы к ней проявлял заинтересованность внутренний инвестор, чтобы он доверял собственной стране и вкладывал деньги в нашу экономику. Тогда и внешний инвестор подтянется, и отдача будет выше.
NBJ: Ряд экспертов, оценивая перспективы развития финансового сектора, отмечают, что в 2025 году вероятность «кредитной засухи» высока, банковская система РФ практически исчерпала возможности продолжения активного роста. Ваше мнение на этот счёт?
Г. ТОСУНЯН: Такие опасения небезосновательны.
Уже в 2024 году по большинству важнейших направлений динамика кредитования несколько замедлилась по сравнению с 2023 годом.
В конце года произошло рекордное в истории сокращение кредитования физлиц в России и первое за три года сокращение кредитования компаний.
Кредитование малого и среднего бизнеса перестало быть драйвером кредитования юридических лиц вследствие значительного роста ставок по кредитам и сокращения мер государственной поддержки сектора.
ЦБ РФ в своём обновлённом базовом прогнозе по банковскому сектору ожидает, что в 2025 году рост корпоративного кредитования замедлится до 8–13%. В 2024 году он составлял 18%.
Регулятор отмечает также, что произойдёт значительное охлаждение рынка потребительского кредитования на фоне дальнейшего ужесточения макропруденциальных лимитов и общего удорожания кредитов. Здесь диапазон снижения – от минус 1% до плюс 4% за год.
Что касается ипотеки, здесь также ожидается замедление темпов роста до 3–8%. В 2024 году этот показатель был на уровне 18%.
Банк России ожидает, что прибыль банковского сектора в 2025 году будет сопоставимой с результатом прошлого года и может составить 3–3,5 трлн руб.
Эксперты финансового рынка также полагают, что прибыль банковского сектора не превысит 3,6 трлн руб. вследствие замедления темпов кредитования и роста отчислений в резервы по проблемным долгам. При этом 75% прибыли достанется топ-10 кредитных организаций.
В результате жёсткой денежно-кредитной политики Банка России налицо резкое сжатие рынка кредитования.
NBJ: В течение 2024 года тренд на усиление концентрации продолжался, чему способствовал интенсивный рост кредитования крупными банками как бизнеса, так и населения: на начало 2025 доля топ-10 в активах сектора достигла максимального значения за последние годы – почти 80%. Вы постоянно говорите о том, что подобная концентрация не есть благо для экономики страны. Есть ли «противоядие», или, может быть, всё-таки стоит признать неизбежность и естественность происходящих процессов?
Г. ТОСУНЯН: Во-первых, я не готов признавать естественность этих процессов.
Во-вторых, не разделяю позицию, что ситуация неизбежна.
С одной стороны, это результат не самой эффективной политики финансовых властей, а с другой – неспособность профессионального сообщества и соответствующих ведомств смело отстаивать интересы рыночной экономики.
Что касается «противоядия», могу привести конкретный пример изработы АРБ.
Недавно мы обратились в ФАС в связи с нарушениями со стороны Минэконоразвития антимонопольного законодательства по допуску малых и средних банков к определённым государственным программам.
Были вынуждены это сделать, потому что наши многочисленные обращения Минэкономразвития игнорировал.
По нашей инициативе в антимонопольном ведомстве недавно прошло совещание.
ФАС решила ещё раз обратиться в Минэкономразвития, чтобы решить эту проблему.
На мой взгляд, ФАС проявляет чрезмерную деликатность. Должны быть предприняты более радикальные меры, потому что налицо серьёзное нарушение российского законодательства ведущим экономическим ведомством.
Если мы не будем отстаивать интересы малого и среднего бизнеса, а ответственные ведомства будут "стесняться" называть вещи своими именами, концентрация капитала и монополизация рынка будут только усиливаться, что при низком уровне конкуренции всегда неизбежно приводит к стагнации экономики.
В нашей стране крайне необходима диверсификация экономики – и по отраслям, и по территории, – иначе чрезмерная концентрация и монополизация нанесут ей непоправимый вред.
NBJ: Ассоциация российских банков поддерживает усилия, предпринимаемые Банком России по защите клиентов – физических лиц от мисселинга и иных недобросовестных практик, существующих на рынке банковских услуг. Как вы оцениваете создание и работу Комитета по стандартам деятельности кредитных организаций, куда вошёл и представитель АРБ?
Г. ТОСУНЯН: Центральный Банк предлагает много интересных и важных инициатив.
В частности, декларирует борьбу с мисселингом, и хотя дальше декларации дело пока не пошло, это уже немало.
А вот в борьбе с мошенничеством налицо явные положительные примеры.
В частности, с 1 марта введён институт самозапрета на кредиты.
Высоко оцениваю именно эту инициативу, потому что она не только не ограничивает права физических лиц, но и даёт им возможность дополнительно себя обезопасить и быть более ответственными за принимаемые решения.
Правда, здесь есть одно замечание к этому институту.
Всю финансовую нагрузку на введение самозапрета на кредит возложили на банки и бюро кредитных историй, а это довольно «дорогое удовольствие» – разработка новых программных продуктов, внедрение новых методик учёта и другие существенные затраты.
На мой взгляд, когда мы предлагаем услугу в интересах клиента, не следует финансовую нагрузку перекладывать на третьих лиц, правильнее было бы установить минимальную плату за введение самозапрета на кредит. Это будет способствовать росту чувства ответственности клиентов за принимаемые решения.
Бесплатно это превращается в игрушку. Сегодня хочу – устанавливаю самозапрет на кредит, завтра хочу – снимаю его.
И все это – за счёт банков и кредитных бюро.
NBJ: Как вы отнеслись к новости о том, что Банк России перенёс массовое внедрение цифрового рубля с лета 2025 года, а новые сроки будут определены после завершения пилотного проекта и консультаций с банками по экономической модели?
Г. ТОСУНЯН: Банковское сообщество по-прежнему занимает сдержанно-критическую позицию по механизму и срокам внедрения цифрового рубля, особенно для малых и средних банков.
АРБ неоднократно обращала на это внимание регулятора.
Принятое в феврале 2025 года решение Банка России о переносе сроков внедрения цифрового рубля свидетельствует о том, что регулятор принимает во внимание позицию АРБ и банков.
Не отрицая важность внедрения на финансовом рынке инноваций в целях предоставления гражданам и экономическим субъектам Российской Федерации качественных и современных финансовых услуг, внедрение цифрового рубля по розничной модели является вызовом для деятельности банков.
Не вижу смысла бежать впереди планеты всей.
Когда не просчитаны все последствия, проект может нанести серьёзный ущерб банковской системе.
В частности, из-за внедрения цифрового рубля довольно большой объём средств может выйти из банковского оборота.
Более того, не надо никого заставлять работать с ним. Не надо требовать от банков второго, третьего эшелона подключаться к платформе в обязательном порядке и тратить сотни миллионов рублей, чтобы внедрить цифровой рубль в свою работу.
Проект должен реализовываться на добровольной основе, и банки сами должны увидеть свою мотивацию, чтобы участвовать в нём.
NBJ: Несмотря на значительные активности участников рынка и правоохранительных органов, они остаются в роли догоняющих в борьбе с мошенниками, применяющими методы социально-криминальной инженерии. Это признаётся на самом высоком уровне. Где мы не дорабатываем?
Г. ТОСУНЯН: Здесь неуместно излишнее самобичевание.
Возможно, в чём-то мы не дорабатываем. Но на рынке действует известное правило: цивилизованная часть общества всегда будет в роли догоняющей, потому что криминал быстрее находит новые способы для реализации своих «творческих» идей.
Игнорируя закон, легко изобретать массу изощрённых способов изъятия средств у добросовестных граждан.
Причина очевидна – мошенники работают без правил, а чтобы бороться с социально-криминальной инженерией, требуется разработка множества нормативных актов и строгого соблюдения законности, – всё это занимает определённое время.
Поэтому получается, что общество с этим явлением всегда борется постфактум. Государство, правоохранительные органы, регулятор, Ассоциация российских банков ищут и находят серьёзные способы противодействия. Институт самозапрета на кредит – тому яркий пример.
Отдельно хочу отметить деятельность Межведомственной рабочей группы, куда вошли представители Банка России, Ассоциации российских банков, Росфинмониторинга, правоохранительных органов, Российской академии наук, кредитных учреждений.
Цель группы, в частности, обеспечение борьбы с психологическими манипуляциями, которые часто используют мошенники.
Кроме того, рабочая группа занимается созданием методик, помогающих сотрудникам банков развивать у клиентов критическое мышление в ситуациях, создаваемых злоумышленниками.
NBJ: По итогам прошлого года доля региональных банков в активах банковского сектора стабилизировалась на уровне 2,9%. На ваш взгляд, возможно ли появление новых малых банков на региональном уровне, удастся ли сохранить те, что ещё остались, или, в конечном счёте, их судьба – быть поглощёнными «большими рыбами», крупными федеральными банками?
Г. ТОСУНЯН: Будет серьёзной ошибкой со стороны наших финансовых властей, если мы не сумеем не только сохранить, но и расширить региональную банковскую сеть.
Приведу некоторые цифры. За 11 лет количество региональных банков сократилось в 2,5 раза (на 1.01.2014 их насчитывалось 425), а за шесть лет – на одну треть (на 1.01.2019 было 239 региональных банков).
За тот же период количество регионов, в которых местные банки отсутствуют, либо остался только один региональный банк, выросло более чем в 3 раза и составило на начало 2025 года 51 регион РФ.
На практике региональные банки убедительно демонстрируют свою приверженность к рыночным подходам и особенно свои преимущества при работе в «нестандартных условиях».
На протяжении прошедших трёх лет в условиях введения беспрецедентных санкций региональные, малые и средние кредитные организации фактически обеспечили бесперебойную работу всего банковского сектора страны.
Причём запас капитала и ликвидности, а также показатель рентабельности активов у региональных банков в среднем выше, чем у крупнейших участников.
Необходимо качественно поработать над изменением всей системы финансового управления, диверсифицировать и развивать её, а не действовать преимущественно в интересах нескольких монополистов рынка.
АРБ неоднократно выступала с инициативами по расширению потенциала развития региональных банков и наращиванию их возможностей по участию в кредитовании.
Но нас, увы, плохо слышат.
NBJ: Вы не только банкир, но и учёный, являетесь академиком РАН, сопредседателем Научно-консультативного совета по правовым, психологическим и социально-экономическим проблемам общества Отделения общественных наук Российской академии наук (НКС ООН РАН). Вы убеждены, что многие проблемы общества, в том числе и финансовая сфера, являются предметом междисциплинарного интереса учёных. Помимо теоретической, есть ли практическая польза от подобного взаимодействия?
Г. ТОСУНЯН: Альянс науки и бизнеса, в частности, в финансовой сфере, может быть очень плодотворным.
Вместе с академиком Гусейновым и академиком Кокошиным мы являемся сопредседателями этого совета.
Многие проблемы общества, в том числе и финансовая сфера, являются предметом междисциплинарного интереса учёных.
В наше отделение входит шесть научных отраслей: философия, право, социология, психология, политология и экономика.
Мы привлекаем к работе математиков, учёных в области информационных технологий, даже крупнейших специалистов в области мозга.
Под эгидой Научно-консультативного совета по правовым, психологическим и социально-экономическим проблемам общества Отделения общественных наук Российской академии наук НКС ООН РАН, Национального исследовательского института доверия, достоинства и права (НИИ ДДП), Ассоциации российских банков (АРБ) с 2020 года в смешанном формате «Рабочего завтрака» (онлайн, офлайн) практически каждую вторую субботу проводятся совместные мероприятия.
В них участвуют известные учёные, банкиры, финансисты, экономисты, эксперты.
На обсуждение выносятся разные проблемы, затрагивающие интересы общества в целом и раскрываются социальные, поведенческие, психологические, прочие аспекты нашей жизни.
В процессе междисциплинарного обсуждения рождаются глубокие мысли и идеи, выходящие за рамки узкопрофессиональной деятельности, а значит, более ценные для сбалансированного развития общества.
Поэтому считаю, что работа НКС ООН РАН имеет огромное практическое значение.
В частности, в научной и практической психологии, по моему мнению, содержится огромный ресурс, который образно можно сравнить с ядерной энергией.
Если суметь извлечь эту энергию из гигантского человеческого потенциала и направить её в сторону гармоничного развития общества, то можно добиться феноменальных успехов.
Желаю удачи всем читателям нашего журнала!
Беседовал Станислав Комаров
Фото: Александр Астафьев
Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (март 2025)
