Дискуссия о критическом накоплении гражданами кредитных рисков началась «как бы» внезапно. Толчком послужили слова главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, которая доложила Президенту В.Путину: «…Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить».

Практически одновременно с этим сообщением были опубликованы результаты исследования (проведенного по заказу «Связной банк»), которое показало буквально убийственные цифры. Доля россиян, взявших пять и более кредитов, достигла 19% от общего числа заемщиков. Размер долга перед всеми кредиторами у таких граждан доходит до 500 тысяч рублей на человека – для большинства из них эта цифра превышает годовой доход. И, что еще опаснее - большая часть из них берет новый кредит, чтобы расплатиться по старому! Общая сумма долгов в портфелях российских банков, по данным ЦБ, составляет 426,6 млрд рублей.

Мгновенно среагировал главный санитар нашей страны Геннадий Онищенко, заявив на брифинге в Москве, что «…В России преступно легкая доступность кредитов, никто ничего не проверяет… Коллекторы не узаконены, они берут на себя такие функции, как следственные действия, физическое давление, моральное, психическое, любой вид давления, чтобы выбить этот кредит. То есть незаконная деятельность в нашей стране!»

СМИ как по команде забили тревогу: «Россияне набрали столько кредитов, что в ближайшем будущем возможен дефолт».  Поздновато спохватились – о нарастающих  рисках специалисты, в том числе финансовые журналисты и обозреватели,  предупреждали еще два года назад, в самый разгар кредитно-потребительской эйфории. Это были цветочки, а ягодки только начали созревать.

Впрочем, не будем ехидно ухмыляться, мол «А мы вас предупрежда-а-али!». Значит, плохо предупреждали… но и пеплом голову посыпать не станем. Каждый живет своим умом – а вот до чего дожили, давайте разберемся.

45% экономически активного населения России живет в кредит. Вроде бы цифра не страшная – в США это практически 100%, но вопрос не в массовости, а в ВОЗМОЖНОСТИ эти кредиты обслуживать, что связано не только с уровнем доходов, но и с элементарной финансовой грамотностью заемщиков. Американец действительно семь раз отмерит, прежде чем один раз не отрезать, а взять. Плюс многоуровневая защита клиента – как нормативно-законодательная, так и информационная. Плюс менталитет не переходного, а устоявшегося рыночного периода. У нас в большинстве случаев этого нет – ни защиты, ни менталитета.

Но внезапно высветилась еще одна проблема, которая убедительно показала, насколько далеки мы от решения возникших вопросов. То ли  мастерски «перевел стрелки» Онищенко, то ли коллекторы оказались самыми скорыми на ответ, но сразу несколько уважаемых информационных ресурсов растиражировали комментарии, которые в большинстве случаев были поданы от имени… коллекторских агентств. 

Причем тут коллекторы? Они, что ли, кредиты нам давали? Убежден, что проблема гораздо шире, чем ставший уже классически-негативным треугольник «банк-клиент-коллектор». Заостряя внимание на двух элементах, мы совершенно упускаем из виду не менее важное. Это - невероятное количество растущих как грибы микрофинансовых организаций, девятый вал любых других торговых, внеторговых и каких угодно фирм, предлагающих кредиты по самым невероятным ставкам. И люди берут, берут и берут, совершенно не задумываясь о последствиях. За последнее время объем кредитов, взятых россиянами, увеличился практически в два раза, а при этом среднедушевой доход населения вырос только на 22%!

Вдумайтесь – десятикратное превышение роста кредитов над ростом доходов! И сформировали этот дисбаланс не только и не столько  банки.

Председатель АКОРБ, опытный финансист и банкир Айдар Зубаиров по этому поводу заметил: «Банковская система, как ее ни ругай – в подавляющем большинстве случаев действует в очень жестких рамках закона и под надзором регулирующих органов. Множество остальных организаций, кто вольготно чувствует себя на кредитной ниве  - сами себе контроль и регулятор. Эту нишу давно пора «подтягивать» до банковской – как технологически, так и нормативно».

Подобные попытки были и есть – но надо учитывать, что к прозрачности и регулированию стремится лишь малое число микрофинансовых организаций (МФО). Настолько малое, что, к сожалению, эта цивилизованная часть рынка погоды на нем не делает.

Раз сами не хотят - пора и власть употребить! Центральный Банк России планирует на законодательном уровне ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам и показатель отношения долга к доходу заемщика. Безусловно, сама по себе инициатива полезна, пусть даже и  запоздала. Но факт упрям - введенные год назад Банком России ограничения ситуацию не переломили:  розничные банки продолжают столь же активно выдавать необеспеченные кредиты. И даже если их все-таки заставят снизить кредитные планки, проблему это не решит -  Центробанк во главе с Эльвирой Сахипзадовной регулирует БАНКОВСКУЮ систему, а не МФО. До полноценного формирования мегарулятора еще не день и не два – а аппетиты у ростовщиков растут не по дням, а по часам.

От многометровых транспарантов до наклеек на столбах – «Деньги даром!»,  «Деньги быстро!» «Деньги на дом!», «Деньги для тебя» и т.д. и т.п.  Запредельная доступность бесплатного сыра в финансовой мышеловке. И прав Онищенко – при таких масштабах и с такой назойливостью это уже преступная доступность. Преступная потому, что неизбежно ведет к социальному взрыву.

Между тем у медали есть не только две стороны, но еще и кант. В нашем случае – влияние сложившейся ситуации на малый и средний бизнес. Влияние не только косвенное – в виде перегруженных долгами сотрудников. Влияние прямое – особенно если учесть, что множество необеспеченных или высокорисковых кредитов приходится на долю индивидуальных предпринимателей или оформляется бизнесменами как кредиты на физических лиц. По официальным данным Национального Банка РБ Банка России, за январь-июнь 2013 года юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Республики Башкортостан было выдано кредитов на сумму 285,6 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2012 года этот показатель вырос на 27,8%. Если учесть, что реальный прирост МСБ далек от подобных цифр, то и здесь мы вынуждены говорить о нарастающей закредитованности. А если вспомнить такие отрасли, как строительство, где закредитованность доходит до 5-6 раз!

Казалось бы – предприниматели народ экономически грамотный. Но это лишь «казалось бы» – и специальные опросы, и мнения экспертов, да и просто опыт банковской сферы при общении с бизнесменами убеждают: большинство из них до сих пор ведут финансовые дела по наитию, инстинктивно, а не основе сколько-либо внятных расчетов.

Кардинального решения проблемы пока не видно. Безусловно, нужно активизировать работу по финансовому просвещению. В той же мере – вести, образно говоря, «контрпропаганду» -  противодействуя явно ростовщическим и запредельно нерыночным предложениям. Готовить нормативную базу и внедрять ее, не откладывая в долгий ящик… Можно назвать еще несколько эффективных мер и способов, вплоть до надежды на здравый смысл и житейский опыт, но практика показала – к сожалению, и смысл и опыт приходят только с болью потерь и ошибок.

Быстрого и решительного рецепта, честно говоря, не вижу. Слишком уж глубоко в сознании людей сидит формула «Бери, пока дают!». В сочетании с российским «Авось!» - получается взрывчатая смесь. Рванет или нет – покажет время.

Дмитрий РУДЗИТ,  пресс-служба Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан (АКОРБ)