Аналитика и комментарии
28 марта 2024
Первый заместитель Генерального директора АСВ Мария ФИЛАТОВА, двадцать лет спустя: «За эти годы размер страхового возмещения увеличился в 14 раз»
Системе страхования вкладов (ССВ) в 2023 году исполнилось 20 лет. О её становлении, результатах работы за два десятилетия и последних нововведениях рассказала NBJ первый заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Мария ФИЛАТОВА.
NBJ: Мария Владиславовна, насколько отличается уровень риска для вкладчика при размещении своих средств в банке до начала работы системы страхования вкладов и сегодня?
М.ФИЛАТОВА: В начале пути для вхождения в систему страхования вкладов банки должны были подтвердить свою финансовую устойчивость. Оценивались такие показатели как капитал, активы, качество управления банком, доходность и ликвидность. Предполагалось, что вклад может быть открыт только в стабильно работающей финансовой организации. Таким образом снижались риски для вкладчиков. Отбор прошли не все банки. В систему было принято около 930. Для тех, кто размещал средства во вклады в пределах действующих лимитов страхового возмещения, система страхования обеспечивала полную защиту денежных средств. Следует отметить, что за эти 20 лет размер страхового возмещения увеличился в 14 раз – со 100 тыс. до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях лимит возмещения был существенно повышен, введены обособленные лимиты для социально значимых категорий счетов (эскроу для купли-продажи недвижимости и для долевого строительства МКД, спецсчета фондов капремонта), защищены временно высокие остатки средств при особых жизненных обстоятельствах. Так что в настоящее время риски размещения средств в банке для вкладчика минимальны. Кроме того, вкладчики с более крупными сбережениями для минимизации рисков всегда могут разместить вклады в нескольких банках, обеспечив их полную страховую защиту. За время работы Агентство существенно сократило сроки начала выплат. Если раньше он составлял 14 дней, то уже сегодня через 5 рабочих дней вкладчик может опять свободно распоряжаться своими средствами.
NBJ: Кого вы имеете в виду, когда говорите о расширении периметра защиты системы страхования на новые категории вкладчиков?
М.ФИЛАТОВА: С 25 марта 2024 года вступают в силу законодательные изменения, согласно которым при новых страховых случаях ССВ будет защищать счета (депозиты) средних предприятий из реестра МСП; профсоюзных организаций; социально ориентированных НКО, включённых в специальный реестр Минэкономразвития; счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, открывших вклады в связи с профессиональной деятельностью, предусмотренной федеральным законодательством. В Госдуму уже внесены законопроекты, предусматривающие страхование счетов жилищных сбережений граждан, а также счетов эскроу для расчётов граждан по договорам подряда с организациями, осуществляющими строительство индивидуальных жилых домов. Вкладчики здесь будут всё те же – граждане, но вторым законопроектом право на возмещение предусмотрено также для подрядных организаций.
Пока в процессе разработки проект защиты полисов страхования жизни. С учётом недавнего страхового случая в КИВИ Банке (АО) Агентство готовит законопроектные предложения по страховой защите владельцев электронных денежных средств, использующих для расчётов так называемые «электронные кошельки». Такая защита будет предоставлена только тем владельцам-физическим лицам, которые прошли идентификацию.
NBJ: Судя по перечисленным вами категориям вкладчиков, периметр системы страхования вкладов достаточно велик. При таких масштабах хватает ли денежных средств АСВ для выплаты страхового возмещения клиентам банков с отозванной лицензией, и из каких источников они формируются?
М.ФИЛАТОВА: Сейчас вопрос о достаточности денежных средств в фонде не актуален. В фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ) на конец 2023 года находилось более 300 млрд рублей – больше, чем когда-либо за всю историю ССВ. При действующих ставках страховых взносов в течение года ожидается поступление ещё примерно такой же суммы. Что-то будет возвращаться из конкурсной массы ликвидируемых банков в ходе завершения ликвидационных процедур. Полагаем, что при всех возможных сценариях наступления страховых случаев средств в фонде хватит, даже с учётом расширения периметра страховой защиты. При этом, в качестве резерва остаётся предусмотренный законом источник экстренного пополнения фонда – кредит Банка России.
NBJ: Вы подробно рассказали о том, как АСВ администрирует систему страхования вкладов, а какие ещё функции возложены сегодня на Агентство?
М.ФИЛАТОВА: АСВ наделено также функцией ликвидации банков, НПФ, страховых организаций. В настоящий момент проводятся ликвидационные процедуры в отношении 365 финансовых организаций, в 452 такие процедуры завершены.
Кроме того, Агентство осуществляет меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, выполняет функции временной администрации в случае отзыва (аннулирования) лицензии у финансовых организаций.
С 2015 года под управлением Агентства действует система гарантирования пенсионных накоплений, а с 2023 года – система гарантирования прав участников в системе негосударственного пенсионного обеспечения. Эти системы призваны обеспечить сохранность пенсионных сбережений населения по аналогии с системой страхования вкладов. Они защищают интересы 80 млн граждан, общий размер гарантированных средств составляет более 7,6 трлн рублей. С 1 января 2024 года стали гарантироваться средства участников программы долгосрочных сбережений. Таким образом, в настоящее время Агентство выполняет взаимосвязанные общественно значимые функции, направленные на формирование комплексной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов финансовых организаций, поддержание стабильности банковской системы.
NBJ: Действительно, на АСВ возложен внушительный объём задач. Насколько часто Агентство привлекает компании-партнёры для достижения большей эффективности в работе?
М.ФИЛАТОВА: В рамках систем страхования/гарантирования Агентство использует аккредитованные банки с широкой сетью офисов в качестве платёжных агентов. Это обеспечивает скорость страховых выплат и удобство их получения для вкладчиков, в каких бы населённых пунктах они ни проживали. В исключительных случаях при осуществлении функций конкурсного управляющего (ликвидатора) мы применяем практику привлечения специализированных компаний. Например, к процессам поиска и взыскания зарубежных активов лиц, виновных в несостоятельности банков.
В настоящее время АСВ продолжает работу по розыску и взысканию активов в 10 иностранных юрисдикциях. Проведение судебных процедур за рубежом – процесс трудоёмкий и затратный. Кроме того, средств в конкурсной массе ликвидируемых банков не всегда достаточно для дорогостоящих судебных процессов. В связи с этим Агентство в последнее время стало активно применять инструмент судебного финансирования для возврата средств кредиторам. Суть этого механизма в том, что компании-партнёры берут на себя все финансовые издержки по поиску и взысканию за рубежом активов. Вознаграждение они получают в виде процента от фактических поступлений в конкурсную массу по итогам своей работы. Агентство на постоянной основе осуществляет сбор заявок для участия в отборе таких компаний. В 2023 году АСВ заключило договоры на условиях судебного финансирования в отношении 10 ликвидируемых финансовых организаций. Совокупный размер требований по ним составляет 85,4 млрд рублей. Сейчас АСВ предлагает «охотникам за головами» принять участие в процессе возврата имущества экс-бенефициаров 251 ликвидируемой финансовой организации. Общая сумма требований к ним превышает 1,4 трлн рублей.
NBJ: Отзывы лицензий у банков сейчас случаются нечасто. На чём АСВ в дальнейшем будет делать акцент в работе? Какие направления развития вы считаете приоритетными?
М.ФИЛАТОВА: В настоящее время намечено несколько перспективных направлений развития функций Агентства, в том числе и упомянутое постепенное расширение периметра защиты системы страхования вкладов. В целом, мы планируем сосредоточиться на повышении эффективности бизнес-процессов, завершении ликвидационных процедур, цифровизации своих услуг, а также судебных процессах в отношении бывших руководителей и собственников ликвидируемых финансовых организаций.
NBJ: Среди приоритетных направлений вы назвали цифровизацию, которая сегодня определяет развитие всей финансовой системы. Расскажите, как госкорпорация проводит цифровую трансформацию?
М.ФИЛАТОВА: К настоящему времени существенно расширено информационное взаимодействие с вкладчиками в цифровых каналах, сервисы Агентства представлены на портале «Госуслуги». С 2019 года через «Госуслуги» Агентство в рамках ССВ предоставляет информационные услуги вкладчикам, имеющим подтверждённую учётную запись на портале. Среди них – получение выписки из реестра обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай, с указанием размера возмещения по вкладам, а также справки о выплаченных суммах страхового возмещения. На сегодня за такими документами обратились более 35 тыс. вкладчиков, физических и юридических лиц.
С 19 марта 2024 года Агентство открыло доступ к ещё одной дистанционной услуге – в электронной форме через «Госуслуги» и сайт Агентства будут приниматься заявления вкладчиков о выплате страхового возмещения. Этот канал обслуживания, уже привычный для большинства потребителей банковских услуг, будет действовать одновременно с традиционной сетью подразделений банков-агентов. Он позволит готовым к электронному взаимодействию вкладчикам «не выходя из дома» обращаться за страховым возмещением. Услуга будет доступна не только гражданам, но также индивидуальным предпринимателям и представителям юридических лиц. Также теперь вкладчик при указании реквизитов для зачисления средств может ограничиться номером своей банковской карты «Мир», не указывая полные реквизиты счёта и банка получателя. При наличии на вкладах сумм, превышающих страховое возмещение, можно будет сразу же оформить требование кредитора. При подаче электронного заявления о выплате возмещения вкладчику необходимо будет использовать свою электронную подпись, в том числе оформленную через специализированный сервис «Госключ». Это потребует от вкладчиков минимальных дополнительных навыков.
В ближайшее время граждане смогут подавать дистанционно все заявления, касающиеся деятельности Агентства. Сейчас мы работаем над технической стороной вопроса. Обратиться можно будет через официальный сайт АСВ, используя учётную запись на портале «Госуслуги». Все данные с «Госуслуг» будут автоматически вноситься в заявление. Сейчас такая возможность есть только у заёмщиков. Это упростит и ускорит процесс подачи обращений в АСВ. По желанию заявителя ответ может быть отправлен в электронном виде с помощью Госпочты.
Возможность дистанционно идентифицировать человека с помощью «Госуслуг» позволит в дальнейшем также подключать граждан к «Личному кабинету кредитора». Ранее такое было возможно только при личном обращении. Личный кабинет будет содержать справочную информацию – сведения о размере требований, очереди, сроках расчётов с кредиторами и т.д. Также с его помощью можно будет запросить выписку из реестра требований кредиторов, направить заявление на погашение требований путём предоставления отступного, предъявить требование кредитора и прочее. Планируем, что «Личный кабинет кредитора» начнёт свою работу к началу следующего года.
Агентство также запустило интернет-сервис по рефинансированию кредитов. Он позволяет банкам с согласия заёмщиков получить доступ к информации о правах требования физических и юридических лиц в банках с отозванной лицензией. На конец 2023 года на нём представлена информация о кредитном портфеле объёмом 1,9 млрд рублей, доступ предоставлен 14 банкам-партнёрам. Объём поступлений средств в конкурсную массу за счёт рефинансирования задолженности за 2023 год составил более 1 млрд рублей, а с момента запуска проекта в 2020 году – свыше 6 млрд рублей.
Также с целью упрощения оплаты кредитов заёмщиками банков с отозванной лицензией Агентством создан платёжный портал. Благодаря ему стал более удобным и быстрым процесс погашения задолженности.
Агентство активно развивает портал «Торги АСВ» о реализуемом имуществе ликвидируемых финансовых организаций. В 2023 году в его рамках внедрён новый ресурс – «Виртуальная комната данных». Сервис предоставляет доступ к структурированным данным о правах требования, реализуемых в ходе конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций. В прошлом году также реализована возможность оплаты задатков для участия в торгах с помощью QR-кодов и проведена модернизация сервиса «Виртуальный помощник» (чат-бот). В результате модернизации пользователи получают краткие ответы на актуальные вопросы и могут ознакомиться с интересующей их темой, перейдя по ссылке на соответствующий раздел портала «Торги АСВ».
В целом, мы определили для себя задачи цифровой трансформации так: обеспечение удобства получения наших услуг, их скорость, а также безопасность расчётов и защита персональных данных.
Справка
К настоящему времени кредиторам банков выплачено 836 млрд рублей. Кроме того, путём предоставления отступного удовлетворены требования на 74 млрд рублей. Средний процент удовлетворения требований кредиторов по закрытым банкам – 49%, в том числе кредиторов первой очереди (требования кредиторов по суммам, превышающим страховое возмещение) – 62,2%.
Беседовал Сергей Артёмов
Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (март 2024)
NBJ: Мария Владиславовна, насколько отличается уровень риска для вкладчика при размещении своих средств в банке до начала работы системы страхования вкладов и сегодня?
М.ФИЛАТОВА: В начале пути для вхождения в систему страхования вкладов банки должны были подтвердить свою финансовую устойчивость. Оценивались такие показатели как капитал, активы, качество управления банком, доходность и ликвидность. Предполагалось, что вклад может быть открыт только в стабильно работающей финансовой организации. Таким образом снижались риски для вкладчиков. Отбор прошли не все банки. В систему было принято около 930. Для тех, кто размещал средства во вклады в пределах действующих лимитов страхового возмещения, система страхования обеспечивала полную защиту денежных средств. Следует отметить, что за эти 20 лет размер страхового возмещения увеличился в 14 раз – со 100 тыс. до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях лимит возмещения был существенно повышен, введены обособленные лимиты для социально значимых категорий счетов (эскроу для купли-продажи недвижимости и для долевого строительства МКД, спецсчета фондов капремонта), защищены временно высокие остатки средств при особых жизненных обстоятельствах. Так что в настоящее время риски размещения средств в банке для вкладчика минимальны. Кроме того, вкладчики с более крупными сбережениями для минимизации рисков всегда могут разместить вклады в нескольких банках, обеспечив их полную страховую защиту. За время работы Агентство существенно сократило сроки начала выплат. Если раньше он составлял 14 дней, то уже сегодня через 5 рабочих дней вкладчик может опять свободно распоряжаться своими средствами.
NBJ: Кого вы имеете в виду, когда говорите о расширении периметра защиты системы страхования на новые категории вкладчиков?
М.ФИЛАТОВА: С 25 марта 2024 года вступают в силу законодательные изменения, согласно которым при новых страховых случаях ССВ будет защищать счета (депозиты) средних предприятий из реестра МСП; профсоюзных организаций; социально ориентированных НКО, включённых в специальный реестр Минэкономразвития; счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, открывших вклады в связи с профессиональной деятельностью, предусмотренной федеральным законодательством. В Госдуму уже внесены законопроекты, предусматривающие страхование счетов жилищных сбережений граждан, а также счетов эскроу для расчётов граждан по договорам подряда с организациями, осуществляющими строительство индивидуальных жилых домов. Вкладчики здесь будут всё те же – граждане, но вторым законопроектом право на возмещение предусмотрено также для подрядных организаций.
Пока в процессе разработки проект защиты полисов страхования жизни. С учётом недавнего страхового случая в КИВИ Банке (АО) Агентство готовит законопроектные предложения по страховой защите владельцев электронных денежных средств, использующих для расчётов так называемые «электронные кошельки». Такая защита будет предоставлена только тем владельцам-физическим лицам, которые прошли идентификацию.
NBJ: Судя по перечисленным вами категориям вкладчиков, периметр системы страхования вкладов достаточно велик. При таких масштабах хватает ли денежных средств АСВ для выплаты страхового возмещения клиентам банков с отозванной лицензией, и из каких источников они формируются?
М.ФИЛАТОВА: Сейчас вопрос о достаточности денежных средств в фонде не актуален. В фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ) на конец 2023 года находилось более 300 млрд рублей – больше, чем когда-либо за всю историю ССВ. При действующих ставках страховых взносов в течение года ожидается поступление ещё примерно такой же суммы. Что-то будет возвращаться из конкурсной массы ликвидируемых банков в ходе завершения ликвидационных процедур. Полагаем, что при всех возможных сценариях наступления страховых случаев средств в фонде хватит, даже с учётом расширения периметра страховой защиты. При этом, в качестве резерва остаётся предусмотренный законом источник экстренного пополнения фонда – кредит Банка России.
NBJ: Вы подробно рассказали о том, как АСВ администрирует систему страхования вкладов, а какие ещё функции возложены сегодня на Агентство?
М.ФИЛАТОВА: АСВ наделено также функцией ликвидации банков, НПФ, страховых организаций. В настоящий момент проводятся ликвидационные процедуры в отношении 365 финансовых организаций, в 452 такие процедуры завершены.
Кроме того, Агентство осуществляет меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, выполняет функции временной администрации в случае отзыва (аннулирования) лицензии у финансовых организаций.
С 2015 года под управлением Агентства действует система гарантирования пенсионных накоплений, а с 2023 года – система гарантирования прав участников в системе негосударственного пенсионного обеспечения. Эти системы призваны обеспечить сохранность пенсионных сбережений населения по аналогии с системой страхования вкладов. Они защищают интересы 80 млн граждан, общий размер гарантированных средств составляет более 7,6 трлн рублей. С 1 января 2024 года стали гарантироваться средства участников программы долгосрочных сбережений. Таким образом, в настоящее время Агентство выполняет взаимосвязанные общественно значимые функции, направленные на формирование комплексной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов финансовых организаций, поддержание стабильности банковской системы.
NBJ: Действительно, на АСВ возложен внушительный объём задач. Насколько часто Агентство привлекает компании-партнёры для достижения большей эффективности в работе?
М.ФИЛАТОВА: В рамках систем страхования/гарантирования Агентство использует аккредитованные банки с широкой сетью офисов в качестве платёжных агентов. Это обеспечивает скорость страховых выплат и удобство их получения для вкладчиков, в каких бы населённых пунктах они ни проживали. В исключительных случаях при осуществлении функций конкурсного управляющего (ликвидатора) мы применяем практику привлечения специализированных компаний. Например, к процессам поиска и взыскания зарубежных активов лиц, виновных в несостоятельности банков.
В настоящее время АСВ продолжает работу по розыску и взысканию активов в 10 иностранных юрисдикциях. Проведение судебных процедур за рубежом – процесс трудоёмкий и затратный. Кроме того, средств в конкурсной массе ликвидируемых банков не всегда достаточно для дорогостоящих судебных процессов. В связи с этим Агентство в последнее время стало активно применять инструмент судебного финансирования для возврата средств кредиторам. Суть этого механизма в том, что компании-партнёры берут на себя все финансовые издержки по поиску и взысканию за рубежом активов. Вознаграждение они получают в виде процента от фактических поступлений в конкурсную массу по итогам своей работы. Агентство на постоянной основе осуществляет сбор заявок для участия в отборе таких компаний. В 2023 году АСВ заключило договоры на условиях судебного финансирования в отношении 10 ликвидируемых финансовых организаций. Совокупный размер требований по ним составляет 85,4 млрд рублей. Сейчас АСВ предлагает «охотникам за головами» принять участие в процессе возврата имущества экс-бенефициаров 251 ликвидируемой финансовой организации. Общая сумма требований к ним превышает 1,4 трлн рублей.
NBJ: Отзывы лицензий у банков сейчас случаются нечасто. На чём АСВ в дальнейшем будет делать акцент в работе? Какие направления развития вы считаете приоритетными?
М.ФИЛАТОВА: В настоящее время намечено несколько перспективных направлений развития функций Агентства, в том числе и упомянутое постепенное расширение периметра защиты системы страхования вкладов. В целом, мы планируем сосредоточиться на повышении эффективности бизнес-процессов, завершении ликвидационных процедур, цифровизации своих услуг, а также судебных процессах в отношении бывших руководителей и собственников ликвидируемых финансовых организаций.
NBJ: Среди приоритетных направлений вы назвали цифровизацию, которая сегодня определяет развитие всей финансовой системы. Расскажите, как госкорпорация проводит цифровую трансформацию?
М.ФИЛАТОВА: К настоящему времени существенно расширено информационное взаимодействие с вкладчиками в цифровых каналах, сервисы Агентства представлены на портале «Госуслуги». С 2019 года через «Госуслуги» Агентство в рамках ССВ предоставляет информационные услуги вкладчикам, имеющим подтверждённую учётную запись на портале. Среди них – получение выписки из реестра обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай, с указанием размера возмещения по вкладам, а также справки о выплаченных суммах страхового возмещения. На сегодня за такими документами обратились более 35 тыс. вкладчиков, физических и юридических лиц.
С 19 марта 2024 года Агентство открыло доступ к ещё одной дистанционной услуге – в электронной форме через «Госуслуги» и сайт Агентства будут приниматься заявления вкладчиков о выплате страхового возмещения. Этот канал обслуживания, уже привычный для большинства потребителей банковских услуг, будет действовать одновременно с традиционной сетью подразделений банков-агентов. Он позволит готовым к электронному взаимодействию вкладчикам «не выходя из дома» обращаться за страховым возмещением. Услуга будет доступна не только гражданам, но также индивидуальным предпринимателям и представителям юридических лиц. Также теперь вкладчик при указании реквизитов для зачисления средств может ограничиться номером своей банковской карты «Мир», не указывая полные реквизиты счёта и банка получателя. При наличии на вкладах сумм, превышающих страховое возмещение, можно будет сразу же оформить требование кредитора. При подаче электронного заявления о выплате возмещения вкладчику необходимо будет использовать свою электронную подпись, в том числе оформленную через специализированный сервис «Госключ». Это потребует от вкладчиков минимальных дополнительных навыков.
В ближайшее время граждане смогут подавать дистанционно все заявления, касающиеся деятельности Агентства. Сейчас мы работаем над технической стороной вопроса. Обратиться можно будет через официальный сайт АСВ, используя учётную запись на портале «Госуслуги». Все данные с «Госуслуг» будут автоматически вноситься в заявление. Сейчас такая возможность есть только у заёмщиков. Это упростит и ускорит процесс подачи обращений в АСВ. По желанию заявителя ответ может быть отправлен в электронном виде с помощью Госпочты.
Возможность дистанционно идентифицировать человека с помощью «Госуслуг» позволит в дальнейшем также подключать граждан к «Личному кабинету кредитора». Ранее такое было возможно только при личном обращении. Личный кабинет будет содержать справочную информацию – сведения о размере требований, очереди, сроках расчётов с кредиторами и т.д. Также с его помощью можно будет запросить выписку из реестра требований кредиторов, направить заявление на погашение требований путём предоставления отступного, предъявить требование кредитора и прочее. Планируем, что «Личный кабинет кредитора» начнёт свою работу к началу следующего года.
Агентство также запустило интернет-сервис по рефинансированию кредитов. Он позволяет банкам с согласия заёмщиков получить доступ к информации о правах требования физических и юридических лиц в банках с отозванной лицензией. На конец 2023 года на нём представлена информация о кредитном портфеле объёмом 1,9 млрд рублей, доступ предоставлен 14 банкам-партнёрам. Объём поступлений средств в конкурсную массу за счёт рефинансирования задолженности за 2023 год составил более 1 млрд рублей, а с момента запуска проекта в 2020 году – свыше 6 млрд рублей.
Также с целью упрощения оплаты кредитов заёмщиками банков с отозванной лицензией Агентством создан платёжный портал. Благодаря ему стал более удобным и быстрым процесс погашения задолженности.
Агентство активно развивает портал «Торги АСВ» о реализуемом имуществе ликвидируемых финансовых организаций. В 2023 году в его рамках внедрён новый ресурс – «Виртуальная комната данных». Сервис предоставляет доступ к структурированным данным о правах требования, реализуемых в ходе конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций. В прошлом году также реализована возможность оплаты задатков для участия в торгах с помощью QR-кодов и проведена модернизация сервиса «Виртуальный помощник» (чат-бот). В результате модернизации пользователи получают краткие ответы на актуальные вопросы и могут ознакомиться с интересующей их темой, перейдя по ссылке на соответствующий раздел портала «Торги АСВ».
В целом, мы определили для себя задачи цифровой трансформации так: обеспечение удобства получения наших услуг, их скорость, а также безопасность расчётов и защита персональных данных.
Справка
К настоящему времени кредиторам банков выплачено 836 млрд рублей. Кроме того, путём предоставления отступного удовлетворены требования на 74 млрд рублей. Средний процент удовлетворения требований кредиторов по закрытым банкам – 49%, в том числе кредиторов первой очереди (требования кредиторов по суммам, превышающим страховое возмещение) – 62,2%.
Беседовал Сергей Артёмов
Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (март 2024)