Нововведения в финансовой сфере почти неизбежно сопровождаются появлением новых мошеннических легенд. При этом злоумышленникам не обязательно разбираться в технологиях, скажем, проекта цифрового рубля или иметь доступ к соответствующей платформе. Для совершения мошеннических действий ему достаточно уверенности в том, что многие граждане пока не понимают, как работает новая форма денег, кто может открыть цифровой кошелек и требуется ли переводить на него зарплату, пенсию или сбережения. Особенно уязвимы пожилые люди. Мошенники могут представляться сотрудниками банков, Социального фонда России, органов социальной защиты или технической поддержки. Главная опасность заключается в том, что цифровой рубль становится не самостоятельным способом хищения, а убедительным информационным поводом. По мнению Ольги КОМАРОВОЙ, руководителя антифрод-направления компании ITD Group, фактические же цели злоумышленников остаются прежними: получить код из СМС, доступ к учетной записи, изменить реквизиты выплаты, вынудить установить программу удаленного доступа или добиться перевода денег. Своими наблюдениями она делится с читателями Национального банковского журнала (NBJ).

Эффективная социальная инженерия обычно строится на сочетании трех факторов: недостатка знаний, авторитета источника и дефицита времени. Тема цифрового рубля отвечает всем этим условиям. Для большинства граждан это новый и пока непривычный инструмент. Человеку трудно сразу определить, какие процедуры действительно предусмотрены регуляторами, а какие выдуманы мошенниками. Упоминание в преступной коммуникации Банка России, коммерческого банка или Социального фонда России придает сообщению достоверный и официальный тон. Фразы «нужно успеть до определенной даты», «иначе пенсия будет приостановлена» или «сегодня последний день для отказа» подавляют критическое мышление жертвы киберпреступления. При этом злоумышленникам не обязательно просить деньги при первом же общении. Начать разговор они могут с безобидного вопроса: «Вы уже подали заявление?», «Вам оставить обычный способ получения пенсии?» или «Услугами какого банка вы пользуетесь?». Ответы на такие вопросы помогают собрать информацию, установить контакт и подготовить следующий этап атаки.

Звонки от «надежной организации»

Как правило, жертве афер, связанных с инфоповодом о цифровых рублях, звонят от имени сотрудника Социального фонда России или банка. Легенда может звучать так: «Со следующего месяца пенсия будет начисляться в цифровых рублях. Если вы хотите получать ее как раньше, необходимо оформить отказ». Возможен и другой вариант: «Для продолжения выплаты вам необходимо активировать цифровой кошелек». Далее лжесотрудник «уважаемой организации» может попросить сообщить паспортные данные, СНИЛС, банковские реквизиты или код из СМС. Иногда жертву убеждают перейти по ссылке на поддельную страницу Социального фонда России или портала государственных услуг. В «банковской» версии мошенник может утверждать, что представляемый им банк получил распоряжение о переводе пенсионных выплат на цифровой кошелек. Жертве предоставляют выбор, будет ли пенсия выплачиваться в цифровых или обычных рублях и предлагают «активировать счет цифрового рубля», «синхронизировать пенсионную карту с платформой» или «отключить автоматическую конвертацию». Такие слова рассчитаны на то, что жертва не знает профессиональной терминологии, а значит, не сможет сразу обнаружить противоречие. После этого злоумышленник может потребовать:

• назвать код из банковского сообщения;
• сообщить данные карты;
• перейти по ссылке якобы в личный кабинет;
• установить «приложение цифрового рубля»;
• включить демонстрацию экрана;
• перевести деньги на «временный», «резервный» или «безопасный» счет;
• снять наличные и передать их «представителю банка»;
• оформить встречную операцию для отмены несуществующего перевода.

Несуществующие инвестиции в цифровой рубль

Другая схема обмана, эксплуатирующая тему цифрового рубля, связана с инвестиционным мошенничеством. В апреле 2025 года Банк России сообщил о появлении сайтов, оформленных в фирменных цветах и с использованием логотипа проекта цифрового рубля. Посетителям предлагали принять участие в якобы существующей инвестиционной программе Банка России и получать пассивный доход. После заполнения анкеты с человеком связывался «личный менеджер», который убеждал его внести денежные средства «на депозит». Потенциальную жертву торопили, утверждая, что позже порог входа станет значительно выше.
В своих сообщениях Банк России особо подчеркивал: инвестиционных программ цифрового рубля не существует. Цифровой рубль предназначен для платежей и переводов и не является финансовым инструментом для размещения вкладов, выпуска ценных бумаг или других способов гарантированного заработка. В описанной схеме используются сразу несколько приемов социальной инженерии:

• имитация государственного или банковского ресурса;
• обещание пассивного дохода;
• подмена платежного инструмента инвестиционным продуктом;
• персональное сопровождение «менеджером»;
• искусственный дефицит времени;
• постепенное увеличение требуемых вложений.

Зачастую после первого перевода жертва даже обнаруживает в личном кабинете информацию о «прибыли». Однако затем для вывода средств мошенники требуют оплатить комиссию, налог, страховку или «активацию кошелька». И каждая новая выплата лишь увеличивает ущерб.

Фиктивная активация цифрового кошелька

Помимо описанных схем, мошенники могут рассылать сообщения о том, что цифровой кошелек уже открыт и его необходимо активировать. Сообщение содержит ссылку на сайт, визуально похожий на банковский ресурс, на котором жертву мошенничества просят ввести номер телефона, банковские данные, пароль или код подтверждения. В другой версии получателю сообщают о несанкционированном открытии кошелька. Для его «закрытия» предлагают позвонить по указанному номеру. Далее используется обычный сценарий с участием лжесотрудника службы безопасности. Признаком обмана является сама логика контакта: неожиданное сообщение создает проблему, и тот же отправитель сразу предлагает перейти по ссылке, назвать код или установить программу для ее решения.

«Компенсация» и «социальные выплаты» в цифровых рублях

Тема цифрового рубля также может использоваться в сообщениях, в которых получателю обещается «выплата за участие в тестировании», «компенсация пенсионерам при переходе на цифровой рубль» или «государственный цифровой бонус». Для получения денег предлагается заполнить анкету и внести небольшую комиссию. В результате злоумышленники похищают реквизиты карты либо подключают платную подписку. Банк России ранее сообщал о другой реальной разновидности этой механики: злоумышленники размещали в общественных местах QR-коды с обещанием социальных выплат, а после перехода выманивали сведения, необходимые для хищения денег. Упоминание цифрового рубля может сделать такую легенду более современной, но ее основа не меняется: несуществующая государственная выплата используется как приманка.

Фальшивый отказ от цифрового рубля

Особенно опасна схема, в которой мошенники предлагают не воспользоваться цифровым рублем, а, наоборот, помочь от него отказаться. Такой подход эффективен в отношении людей, которые настороженно относятся к новым технологиям и цифровым активам. Жертве сообщают, что без заявления его пенсия, зарплата или банковские вклады будут автоматически переведены в другую форму. Затем присылают ссылку на «официальный бланк» либо предлагают подписать «электронное заявление» кодом из СМС. Именно такой психологический механизм просматривается в рассылке, о которой в марте 2026 года предупредил Социальный фонд России: граждан призывали срочно оформить заявление, чтобы пенсию не перевели в цифровой рубль. Схема эксплуатирует не интерес к новому инструменту, а страх перед ним. Запрос на «отказ» может использоваться для фишинга, сбора персональных данных, получения кода подтверждения или перевода разговора на следующего участника преступной группы, например, «специалиста банка».

Ложная защита сбережений

Один из наиболее опасных вариантов — объединение в одной схеме темы цифрового рубля с легендой о «безопасном счете». Мошенник может утверждать, что средства клиента будут автоматически конвертированы либо на его имя открыт цифровой кошелек, через который уже совершается подозрительная операция. Для «сохранения денег» жертве предлагают перевести их на «специальный» счет. Разумеется, никаких безопасных, резервных или страховых счетов, на которые гражданин должен переводить средства по указанию позвонившего сотрудника, не существует. Новая терминология выполняет здесь функцию дымовой завесы. Пока человек пытается понять разницу между счетом, кошельком, платформой и цифровым рублем, мошенник управляет его эмоциями и действиями.

Установка приложения под видом доступа к платформе цифрового рубля

Злоумышленник может предложить установить «официальное приложение цифрового рубля», «модуль защиты» или «программу для подтверждения способа получения пенсии». На самом деле в роли «спасительного» приложения может выступать программа удаленного управления устройством или вредоносное приложение. После установки мошенник получает возможность видеть экран, перехватывать вводимые данные, управлять смартфоном либо наблюдать коды подтверждения. Даже легальная программа удаленного доступа становится опасным инструментом, если ее установили по указанию неизвестного собеседника. Особенно подозрительно, если приложение предлагают скачать по ссылке из сообщения, из файла в мессенджере или с неизвестного сайта.

В зоне повышенного риска не только пожилые граждане

Возраст сам по себе не делает человека неспособным распознать обман. Уязвимость создают обстоятельства, которыми пользуются мошенники: зависимость от регулярной пенсионной или иной социальной выплаты, тревога из-за возможной задержки денег, недостаточный опыт работы с новыми финансовыми сервисами и привычка доверять официальному тону общения. Дополнительное давление оказывает фактор знания злоумышленником персональных данных жертвы. Мошенник уверенно демонстрирует, что ему известны имя, отчество, дата рождения, адрес или название банка, создавая видимость официального источника, хотя данные могли быть получены в результате утечек, из открытых баз или в ходе предыдущих контактов. Злоумышленник также может имитировать разговор между несколькими «ведомствами». Сначала звонит «социальный фонд», затем — «банк», после чего подключается «служба безопасности». Такая постановка создает иллюзию отлаженной межведомственной процедуры и окончательно усыпляет бдительность жертвы мошенника.

Признаки мошеннического контакта

Цифровой рубль может быть лишь темой для начала разговора с потенциальной жертвой. Поэтому оценивать необходимо прежде всего сам диалог и действия, к выполнению которых склоняет собеседник. Контакт почти наверняка является опасным, если человека:

• торопят и запрещают советоваться с родственниками;
• пугают приостановкой выплаты пенсии, социальных пособий или потерей денег;
• заставляют выбрать между «срочным переходом» и «срочным отказом»;
• просят сообщить код из СМС- или push-уведомления;
• требуют раскрыть пароль, PIN-код или код безопасности с обратной стороны карты;
• направляют на сайт по ссылке из сообщения;
• убеждают установить приложение;
• просят включить демонстрацию экрана;
• предлагают перевести деньги на другой счет;
• требуют снять наличные и передать курьеру;
• обещают гарантированный доход от вложений в цифровой рубль;
• настаивают на секретности операции.

Наличие у звонящего персональных данных не подтверждает его полномочия. Подменить отображаемый номер или имя отправителя технически возможно, поэтому доверять следует не номеру на экране, а самостоятельно найденному официальному каналу связи.

Как действовать правильно

Если неизвестный человек на другом конце провода сообщает о выгодных инвестициях, переводе пенсии или сбережений в цифровые рубли, разговор необходимо прекратить. Не нужно спорить, уточнять детали или пытаться разоблачить звонящего: продолжение разговора дает ему возможность усилить психологическое давление. По завершении звонка следует самостоятельно связаться с организацией. Номер телефона банка можно найти на обратной стороне карты или в официальном приложении. По вопросам, связанным с выплатой пенсии, можно обратиться в Социальный фонд России через его официальный сайт, клиентскую службу или единый контакт-центр. Не следует перезванивать по номеру из подозрительного сообщения и переходить по присланной ссылке. Код из СМС нельзя сообщать никому, независимо от должности и названия организации, сотрудником которой представляется звонящий. Если код уже назван, данные введены на постороннем сайте или установлено приложение, необходимо немедленно:

·         связаться с банком и сообщить о возможной компрометации;

·         заблокировать карты и дистанционный доступ, если это рекомендует банк; сменить пароли доступа в личный кабинет с другого, заведомо безопасного устройства;

·         удалить с устройства программу удаленного доступа;

·         проверить учетные записи и историю последних операций;

·         при обнаружении хищения денег обратиться в банк и полицию;

·         сохранить сообщения, номера телефонов, ссылки, чеки и историю операций.

Противодействие мошенникам требует совместных усилий

Эффективная борьба с постоянно растущим кибермошенничеством воможна только за счет согласованных действий банков, Социального фонда России, операторов связи и правоохранительных органов. Банкам целесообразно продолжать совершенствовать свои антифрод-системы, отслеживать появление доменных имен, приложений и рекламных объявлений, имитирующих сервисы цифрового рубля. Отдельное внимание нужно уделять операциям клиентов, которым непосредственно перед нетипичным переводом поступало большое количество звонков или которые впервые устанавливают дистанционное приложение. В клиентские сценарии полезно включать контекстные предупреждения, такие как «Цифровой рубль не является инвестиционной программой», «Сотрудник не требует перевода на безопасный счет», «Пенсия не переводится в цифровые рубли по звонку» и др. Сотрудникам контактных центров необходимо знать актуальные мошеннические легенды. Например, если пожилой клиент спрашивает про «обязательный перевод пенсии», не нужно ограничиваться простой консультацией. Такой вопрос может означать, что прямо сейчас его пытаются обмануть мошенники.

В завершение хочется еще раз подчеркнуть, что основной риск связан не с технологией цифрового рубля как таковой, а с информационной асимметрией. Мошенник знает, что большинство граждан пока не знакомы с правилами использования нового инструмента, и заполняет этот пробел вымышленными процедурами. Базовое правило защиты остается неизменным: ни банк, ни Социальный фонд России не должны требовать от гражданина по звонку сообщать коды, устанавливать приложения или переводить деньги. Если разговор о цифровом рубле завершается одним из таких требований, перед человеком не легитимный представитель, совершающий необходимую финансовую процедуру, а мошенник, использующий социальную инженерию. Ну и, конечно, государственным институтам и энтузиастам кибергигиены от бизнеса стоит уделять как можно больше внимания информированию граждан с целью повышения их финансовой грамотности, в том числе в сфере цифрового рубля.