В стихотворении поэта Анатолия Жигулина, есть такая строчка «Обложили, как волка, флажками». То, что произошло с мобильными банковскими приложениями, ярко иллюстрирует эту цитату: вряд ли подавляющее большинство их пользователей до последнего момента могло себе представить, что из-за сложной внешнеполитической ситуации они столкнутся с серьезными проблемами.

В связи с событиями на Украине и последовавшими санкциями против ряда российских банков магазины мобильных приложений App Store и Google Play заблокировали возможность скачивать программы, в которых попавшие в опалу банки проводили онлайн-транзакции. В настоящий момент российские разработчики в авральном режиме пытаются исправить ситуацию, но вот насколько это успешно?

Надавили на самое больное

Конечно, без приложений разного рода развлекательного характера можно спокойно прожить. Гораздо более болезненной для российских пользователей оказалась блокировка банковских приложений, в которых они до известных событий выполняли переводы, оплачивали мобильную связь, интернет, телефон, коммунальные услуги. Причем в санкционный список попали крупнейшие отечественные банки, имеющие наибольшее количество клиентов: Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Открытие, Промсвязьбанк, Сбербанк, Совкомбанк и ряд менее известных банков.

Изначально для пользователей, у которых на смартфонах уже стояли мобильные приложения этих банков, проблем не было: технических возможностей заблокировать приложения у разработчиков операционных систем нет. Трудности возникали в случае покупки нового смартфона или «холодной перезагрузки»: скачать до определенного момента эти приложения было невозможно. Пострадали не только розничные клиенты банков, но и бизнес-пользователи, лишившиеся, в частности, доступа к корпоративным услугам.

Руководство банков, конечно же, сразу пообещало исправить ситуацию, порекомендовав пользоваться клиентам браузерными версиями для проведения онлайн-транзакций. Это менее удобно, чем использование приложений, так как для входа требуется вводить зачастую довольно сложные пароли вместо короткого пин-кода или авторизации по отпечатку пальца или лицу. В браузерных версиях, как правило, в целях безопасности требуется и двухфакторная авторизация через СМС, что значительно увеличивает время входа в банковское приложение и время выполнения необходимой операции. Для мобильных устройств браузерные банковские онлайн-системы адаптированы гораздо слабее, чем для стационарных компьютеров или ноутбуков.

«Скорая помощь» для банковских клиентов

Обхода блокировки в упомянутых магазинах приложений так никто и не разработал. Пользователям Android повезло намного больше, чем пользователям iPhone: можно скачивать приложения непосредственно с сайтов банков через браузер в виде обычного установочного файла APK. В iPhone установка сторонней программы на устройство требует больше усилий, навыков и времени, поэтому доступна рядовому пользователю крайне редко.

Вторая экстренная мера, оказавшаяся, впрочем, более действенной, чем скачивание мобильных приложений с банковских сайтов — разработанные отечественные магазины приложений NashStore и RuStore. Жизнеспособность этого ИТ-решения обусловлена, главным образом, тем, что им могут воспользоваться владельцы любых моделей мобильных телефонов на Android.

Например, в магазин NashStore заявлена загрузка более тысячи приложений и, похоже, пользователям интересны, главным образом, отечественные, некоторые из которых попали под санкции. Вполне предсказуемым оказался тот факт, что львиную долю скачанных приложений составляют именно банковские — фактически, как жизненно необходимые. Но на всякий случай следует отметить, что магазин приложений не работает на «айфонах», хотя разработчики утверждают, что скоро выпустят версию и для этих гаджетов.

Зарубежный опыт: стоит ли изобретать велосипед

Российские специалисты по финтех-разработкам – не первые, кто столкнулся с необходимостью создания отечественного аналога магазинов приложений. В частности, браузерный вариант распространен в давно уже обложенном санкциями Иране, который, по сути дела, от цивилизованного мира отрезан еще с момента свержения власти шаха. Для банка в данном случае задача — переформатировать страницу с сервисом под экраны мобильных устройств. Иранские банки в силу предпочтений местных пользователей смартфонов обычно адаптируют страницы под браузер Safari. Авторизация при этом двухфакторная, безопасность низкая. В силу закрытости иранских правоохранительных органов от международных СМИ о фактах утечек данных неизвестно.

Вторая иранская разработка — магазин приложений Sibapp. С российским NashStore его роднит то, что он существует исключительно в браузерной версии, со всеми вытекающими неудобствами. Но есть и существенное отличие: абсолютно все, что можно оттуда скачать, выполнено иранскими разработчиками, которые за довольно короткий срок сумели создать, фактически, точные копии «вражеских» приложений, которые можно ставить, в том числе, и на «айфоны». Стоит отметить, что этот магазин полностью контролируется государством, что, впрочем, для Ирана неудивительно.

На Китай тоже давят, но он, видимо, в силу специфического менталитета, изобрел свой путь. Стараниями китайских финтех-специалистов появилось суперприложение WeChat, созданное на основе мессенджера, со временем превратившегося в полноценную экосистему с мини-программами. Если проводить аналогии с российскими реалиями, то наиболее близкая из них — мобильное приложение «Вконтакте», в котором присутствуют функции маркетплейса, доставки еды, аренды самокатов и также есть собственная платежная система. Фактически, еще один шаг — и это будет российский WeChat.

Что же касается попавшей под западные санкции китайской компании Huawei, то опыт ее деятельности на поприще создания собственного магазина приложений хрестоматийный не только для Китая, но и для России, поскольку разработками компании пользуются и некоторые отечественные банки.

В 2019 году, будучи отрезанной от западных магазинов приложений, компания открыла целую мобильную экосистему Huawei Mobile Services. Многие приложения санкционных банков, в частности, «Сбербанк Онлайн», появились там еще задолго до их блокирования в App Store и Google Play. Мало того, прозорливые китайцы как в воду глядели и еще в 2020 году ввели для клиентов «Сбербанка» сервис оплаты смартфоном. Есть ли у китайской компании планы продолжать деятельность на аналогичном поприще с другими российскими банками, учитывая смену ситуации, пока неизвестно, но предугадать можно.

Это Россельхозбанк, Газпромбанк и Банк Солидарность, клиенты которых могут скачивать платные приложения в Huawei Mobile Services, переводя средства с карты системы Unionpay, используемой вместо заблокированных VISA и MasterCard.

Перспективы

Пользователи мобильных банковских приложений уже привыкли к удобным методам авторизации, возможности автоматически сканировать банковские карты и QR-коды для оплаты и переводов через СБП с помощью камеры смартфона. Для того, чтобы обеспечить это в интернет-банке существует и применяется технология создания прогрессивных web-приложение (Progressive Web App, PWA), которая позволяет визуально и функционально трансформировать сайт в мобильное приложение в браузере. И одной из базовых web-технологий, обеспечивающих разработку PWA-приложений, является технология WebAssembly (WASM). С помощью WASM разработчики могут запускать исполнение программного кода в самом браузере. В частности, это позволяет запустить в интернет-банке сканирование QR-кодов и банковских карт, что является сегодня наверное уже базовой потребностью клиентов банков. При этом при работе с камерой изображения не уходят дальше открытой в браузере страницы, на которой выполняется действие. Сегодня все четыре самые популярные у пользователей версии браузеров Google Chrome, Mozilla FireFox, Safari и Microsoft Edge поддерживают WASM.

Есть и другой вариант решения вопроса. Практически сразу после объявления решения о блокировке мобильных приложений российских банков, попавших под санкции, российское АНО «Цифровые платформы» объявило о перспективах создания отечественных магазинов, и не в браузерной версии, как NashStore, а с интерфейсом, аналогичным App Store и Google Play. Но основная проблема заключается в том, что если на Android можно установить такой магазин, то Apple на свои гаджеты чужие магазины не допускает, они блокируются.

«Цифровые платформы» в открытую предложили решение, что называется, на грани фола: взломать операционную систему, устанавливаемую на «айфоны», что на жаргоне называется «джейлбрейк». Какие последствия это далее может повлечь, нетрудно догадаться: вплоть до запрета поставок «айфонов» в Россию, а заодно и попавшую также под санкции Беларусь. Не в последнюю очередь следует учесть то, что для новых версий iOS и iPadOS пользователю придется делать взлом системы при каждой перезагрузке, т.к. разработчики постарались, чтобы такого рода изменения в ней не сохранялись. Поэтому, если с Android все относительно ясно, NashStore, хоть и не очень удобен, но работает, то создание отечественного аналога App Store пока под очень большим вопросом.

Вместе с тем, вполне рациональным возможным вариантом было бы и продолжение сотрудничества банков с корпорацией Huawei, уже имеющей на текущий момент опыт создания магазина приложений, забыв хотя бы на время о конкуренции между банками.

Тем более, опыт Китая в разработке финтех-приложений известен во всем мире. Также российским банкам было бы целесообразно скоординировать общие усилия в направлении создания единых систем, позволявших бы, например, оплачивать покупки смартфоном в условиях блокировки для клиентов российских банков международных платежных систем. Однако в отечественных условиях банки не могут преодолеть конкурентные разногласия.

Говоря о внедрении PWA-приложений, можно отметить, что совсем недавно, в середине августа, Альфа-Банк запустил возможность сканирования QR-кодов в видеопотоке и на фотографиях в интернет-банке, аналогично функции в в мобильном приложении. В решении, которое сделано в партнерстве с технологической компанией Smart Engines применяется технология WASM и сканер QR-кода запускается прямо на веб-странице на устройстве клиента. По сути, если пользователь устройств iPhone раньше сканировал QR в мобильном приложении Альфа-Банка, то теперь он может это также делать на своем устройстве в онлайн-банке в приложении Альфа-Онлайн.

Сегодня мы видим, что удаление мобильных приложений из App  Store и Google Play стало вызовом для российских компаний и особенно для банков. Возможные выходы в текущей ситуации требуют серьезной кооперации внутри отдельных отраслей и всей экономики или даже вмешательства государственных регуляторов. Но разработчики приложений могут и самостоятельно, независимо ни от кого, решать возникшую проблему. Технологии для этого есть. Речь, конечно, идет о переходе на PWA-приложения в мобильных версиях онлайн приложений, который позволит обеспечить клиентам удобную работу на смартфонах в случае, если мобильное приложение по какой-то причине установить нельзя.

Роман МАМЧИЦ, эксперт NBJ