Сразу несколько крупных банков заявили о выпуске NFC-стикеров – взамен ушедших с отечественного рынка технологий бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay. Банкиры уверены, что только до конца этого года стикеры купят несколько миллионов клиентов. Но эксперты не столь оптимистичны. Специально для NBJ Константин ВОРОБЬЁВ, DBA, EMBA, финансовый эксперт, частный инвестор анализирует тренд.

Хотя бы потому, что, строго говоря, речь не идёт о последнем достижении финтеха – в начале 2010-х годов уже была первая попытка наших банков предложить своим клиентам новый способ оплаты. Но тогда проект не пошёл из-за технических трудностей: стикер со встроенным чипом NFC конфликтовал с чипом в смартфоне при «неправильной» наклейке. И это была лишь часть проблемы: в то время только-только начали появляться карты с бесконтактной оплатой посредством NFC – именно они были подлинным прорывом финтеха. Получается, что банки больше десятилетия назад поспешили, предложив бесконтактную карту, а следом – бесконтактные стикеры. Чуть помедленнее, финтех, чуть помедленнее!  

А что происходит сегодня? Давайте разберёмся, что такое NFC-стикеры. По сути это наклейка, оснащённая чипом ближнего действия, предоставляющая пользователю функционал банковской карты. При помощи NFC-стикера можно производить все те же платёжные операции, которые предусмотрены вашим пластиком: снятие наличных в банкоматах, расчёт за товары и услуги в магазинах, ресторанах, для оплаты проезда и покупки бензина, словом, где угодно, но в офлайне.

Платёжный стикер – это та же ваша бесконтактная карта, только маленькая, которая приклеивается на спинку смартфона в нижней части. Место приклеивания критически важно – чтобы не повторялась та самая «техническая» проблема. После ухода с нашего рынка Apple Pay, Huawei Pay, Google Pay и других pay’s, согласно оценкам, примерно 40% клиентов перешли просто на кэш. Обиделись. Чтобы представить масштабы бедствия, достаточно вспомнить, что в 2020 году Россия заняла вторую строчку после США по популярности платёжной системы Apple Pay. Объёмы платежей Apple никогда не раскрывала, однако, практически каждый владелец iPhone в России пользовался и одноименной платёжной системой. Речь идёт минимум о 25 млн клиентах. А ещё речь идёт о состоятельных клиентах, ведь «яблочный» телефон, по традиции, из премиального сегмента.

Пока банкиры думали, как вернуть клиентов в «лоно банкинга», находчивые россияне стали приклеивать на оборотную сторону своих смартфонов силиконовый кармашек, в который вставлялась обычная пластиковая карта. Теперь вот кармашек, который вместе с картой занимал, между прочим, немалое место, не нужен. Означает ли это, что завтра мы все начнём клеить новую модную игрушку? Кстати, о геймификации забывать не стоит: новый девайс, карта в новом дизайне, как будто «детская», наклеивается…

Крупные розничные банки, в числе которых Сбер, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Московский кредитный банк, Абсолют Банк, банк «Дом.РФ» и ВТБ, запустили пилоты на своих сотрудниках ещё в конце прошлого года, но горячо обсуждать тему стали только на днях, потому что банки объявили об открытии заявок на новый девайс, стоимость которого будет сопоставима со стоимостью обычного пластика – 500-700 рублей. А ещё СМИ щедро тиражировали заявления банковских пресс-служб об ожидаемых «миллионах заказов в текущем году». Но, подождите, откуда такая уверенность? И сразу – в миллионах?

Во-первых, удовольствие из недешёвых. 

Во-вторых, это не замена платёжных систем от Apple и Google – ведь эти pay’s представляли собой не просто приложения для бесконтактной оплаты, а целые экосистемы для расчётов в онлайне и в оффлайне. 

В-третьих, пока непонятна мотивация – ради чего клиент должен заплатить ещё за один девайс (pay’s, напомним, были бесплатными), причём не жизненно необходимый? Если банкиры так уже хотят всех нас «наклеить», то неплохо бы продумать соответствующую программу лояльности. 

В-четвёртых, вопрос безопасности. Apple Pay не передавал данные карты владельца POS-терминалу, а вместо этого генерировал при оплате уникальную ссылку со всей необходимой информацией, что делало взлом даже теоретически невозможным.

В-пятых, а что нам делать с QR-кодом и Системой быстрых платежей (СБП)? Ведь именно коды в прошлом году стали альтернативой ушедшим pay’s. Так, во втором квартале 2022 года количество транзакций и объёмы платежей через QR-коды выросли в 3-5 раз. А общее количество магазинов, которые подключили оплату через СБП по итогам 2022 года, достигло 440 тысяч – согласно обновлённой стратегии Банка России. Ранее в ЦБ планировали подключить всего 70 тысяч магазинов. То есть, рост более, чем в 6 раз. Такие же темпы в ЦБ ожидают и от 2023 года. QR-коды в прошлом и нынешнем году добрались до массового розничного продуктового ритейла – до Магнита, Пятёрочки и других крупных сетей. Сам факт много о чём говорит.

В заключение – несколько доводов в пользу успеха проекта. Как сказала несколько лет назад Екатерина Петелина, управляющая Visa в России, успех Apple Pay был связан с развитой инфраструктурой для их приёма, а также с…«восприимчивостью наших граждан к инновациям». Вот, уверен, последнее и станет решающим фактором – выстрелит проект или нет. Потому, что платёжные стикеры предназначены не столько для бывших пользователей pay’s, сколько для новых клиентов – для тех, у кого нет функции NFC на смартфоне. А на горизонте тем временем появилась ещё одна инновация – накладные ногти со встроенным NFC-чипом. Но об этом, возможно, в следующий раз.