В интервью Национальному банковскому журналу (NBJ) Председатель Правления «Цифра банк»* Игорь Пучков рассказал о текущей работе организации, о своём видении магистральных направлений развития бизнеса, и поделился планами на будущее.


NBJ: Вы возглавили банк весной 2023 года. В каком состоянии был банк, когда вы пришли, и насколько легко для вас было выстроить в нём работу, учитывая, что незадолго до этого «Цифра банк» вышел из состава международного холдинга? 

И. ПУЧКОВ: Возможно, вы ждёте от меня ответа, что после выхода из холдинга банку стало сложнее развиваться. С одной стороны, это так: организации гораздо легче развиваться внутри большого сильного холдинга, пользуясь преимуществами синергии. 

Однако в текущих обстоятельствах работа банка внутри международной группы не только не придала бы импульс развитию, а в принципе была невозможна. Банку было необходимо выйти из холдинга для нивелирования рисков оказаться под санкционным и контрсанкционным давлением. После этого нам, безусловно, потребовалось наладить в нём ряд процессов.

Помимо выстраивания процессов в новой для банка реальности, нам приходилось учитывать и глобальные факторы – масштабную трансформацию экономики страны и изменение политики регулятора, ужесточение ДКП и повышение ключевой ставки Банка России, что напрямую влияет на наш бизнес. Мы приняли решение придерживаться стратегии «stop and go», которая подразумевает гибкость и оперативность в принятии решений, возможность вовремя остановиться в силу возникающих обстоятельств и изменить свою стратегию, чтобы сделать её максимально эффективной. 


NBJ: Что вам пришлось поменять в деятельности банка, чтобы придерживаться новой стратегии и подстроиться под меняющиеся внешние условия?

И. ПУЧКОВ: Например, мы притормозили развитие розничного кредитования на фоне возросших рисков в этом сегменте. Мы вложили достаточно много сил и средств в цифровизацию кредитного процесса, создали собственный полноценный кредитный конвейер и систему принятия решений, тем не менее решили не форсировать события и выдержать небольшую паузу.

Подчеркну, что для нас как для частного и не самого крупного банка очень важно правильно выстраивать работу в сегодняшней изменяющейся среде. В том, что мы частный банк, есть и определённые сложности, и большие преимущества одновременно. Для нас приоритетной целью является поддержание высокой рентабельности бизнеса перед его масштабированием, чтобы следовать стратегии «stop and go», когда мы можем позволить себе оперативно и гибко реагировать на внешние обстоятельства. Это наше преимущество. Мы не гонимся за сиюминутной прибылью, но реинвестируем получаемую прибыль. 

По итогам 9 месяцев 2023 году «Цифра банк» получил прибыль в размере 126 млн рублей. По итогам всего 2022 года прибыль составила 132 млн рублей



NBJ: Каким вы видите банк в перспективе ближайших нескольких лет?

И. ПУЧКОВ: Инвестиции позволят нам создать высокотехнологичный банк уже через несколько лет и будут способствовать стремительному развитию в тех сегментах, где требуется быстро реагировать на меняющуюся среду, перегруппировывать ресурсы. Когда я говорю «технологически развитый банк», я не имею ввиду наём на работу большого числа ИT-специалистов. У нас уже есть отлично развитая операционная система, в то время как ИT – необходимый инструмент поддержки рабочих процессов.

Можно тратить много средств на содержание ИT-специалистов в штате, и конечно, бывают периоды, когда это оправданно, но в идеале при правильно выстроенной системе большого количества ИT-специалистов в штате не требуется. К примеру, самая эффективная ИT-система была выстроена в одной из страховых компаний – American International Group, где в подразделении, которое занималось странами СНГ, Турцией и Болгарией, числился всего один ИT-специалист. Многие компании и банки уже пришли к тому, что ИT могут и должны быть на аутсорсинге, т.к. выполняют функцию поддержки. В этом направлении работают компании, придерживающиеся принципов best practice.


NBJ: Что на банковском рынке в России сейчас best practice, по-вашему мнению?

И. ПУЧКОВ: Если говорить о государственных структурах, то для них получение прибыли не всегда является приоритетной задачей. Между тем, в частном секторе присутствуют эффективные банки второго и третьего эшелонов, которые неплохо управляются в текущих обстоятельствах.

Кроме того, я бы отнёс к best practice умение бизнеса быстро реагировать на меняющиеся условия и продолжать эффективно развиваться вне зависимости от сложности ситуации. В частности, я убеждён, что в кризис и для компаний, и для банков открываются новые рыночные ниши. Для себя мы их видим, например, в сегменте автокредитования в связке с продажами автомобилей и ростом параллельного импорта. Есть ниши в операционном лизинге, международных расчётах, операциях по внешнеэкономической деятельности (ВЭД), где крупные банки сейчас ограничены из-за санкций. 


NBJ: Какие направления бизнеса банка являются приоритетными в настоящее время? 

И. ПУЧКОВ: Мы развиваем классические направления нашего бизнеса – расчётно-кассовое обслуживание (РКО) и ВЭД юридических лиц. Мы не гонимся за объёмами, но стремимся, прежде всего, развивать прибыльный бизнес, удобный для клиентов.

Также мы нацелены на дальнейшее развитие розничного сегмента нашего бизнеса – прежде всего, речь идёт о клиентах нашей материнской компании «Цифра брокер». Как правило, это сегмент Affluent и Private клиентов. Мы не планируем идти в массовую розницу, потому что эта ниша в нашей стране прочно удерживается крупными банками. Именно поэтому мы не планируем пока выходить на рынок ипотечного кредитования, но реализуем пилотные проекты в автокредитовании и потребительском кредитовании. 


NBJ: Как вы выстраиваете взаимодействие с клиентами – юридическими лицами?

И. ПУЧКОВ: На взаимовыгодной основе: нам важно, чтобы наши клиенты имели возможность сфокусироваться на развитии собственного бизнеса, спокойно могли осуществлять внешнеэкономическую деятельность, проводить операции импорта и экспорта и т. д. Для клиентов с прозрачной историей мы предлагаем разнообразные кредитные продукты.

Уточню, когда я говорю о юрлицах, речь идёт не об организациях гигантского масштаба, но о компаниях среднего и малого бизнеса. Именно они достаточно быстро сориентировались в новой ситуации и начали активно замещать крупные компании в процессах поставок параллельного импорта из Китая и других стран.

Когда я пришёл в банк, на обслуживании было всего пять юридических лиц, сейчас к нам приходят порядка 250 компаний в месяц. Реальность такова, что компании могут обслуживаться и в крупных банках, но осуществлять ВЭД через такие финансовые организации им проблематично, выгоднее, удобнее и проще работать с нами. Для них мы сейчас предлагаем зарплатные проекты, уже есть заинтересованность со стороны целого ряда клиентов.


NBJ: Вы упомянули о Private-сегменте. Насколько количество таких клиентов велико в вашей базе сейчас?

И. ПУЧКОВ: Доля клиентов Private в нашей клиентской базе достаточно высокая. Эти клиенты получают в нашем банке индивидуальное обслуживание, выгодные тарифы, персональных менеджеров. Сейчас мы активно работаем над повышением качества услуг и можем уже предложить качественный и достойный консьерж-сервис.

Запчасть для мотоцикла

Клиенту уровня Private Banking необходимо было доставить оригинальное сиденьe для мотоцикла Bugatti из Италии в г. Находка. Было найдено несколько вариантов, где можно было купить данный товар, но оригинал в наличии был только в Европе, а заказ на сайте из России и доставка в Россию были официально невозможны. Стоимость запчасти в интернет-магазине составляла 179 евро, поэтому это был не тот случай, когда есть смысл приобретать через байера, оплачивая услугу доставки в несколько раз выше стоимости товара.

В результате связались с директором магазина в Италии и через дилера в Испании оформили заказ на адрес в Испании. Для успешного заказа также привлекли личные связи с иностранными партнёрами. После доставки заказа на адрес в Испании, клиент попросил отправить всё своему другу в Южную Корею.

Далее мы нашли контакт в Испании, кто отправит посылку в Южную Корею. Что и было сделано.

Инсулин

Клиент уровня Private Banking обратился с вопросом, как найти и доставить лекарство от сахарного диабета, инсулин (OZEMPIC) в г. Санкт-Петербург. В Санкт-Петербурге лекарства производства Дании не было в наличии, смогли найти в Москве. Нашли нужное количество (6 упаковок) в единственной аптеке, общая стоимость превышала 90 тыс. рублей. Курьера с сумкой-холодильником отправили выкупить лекарства. Клиент перевёл оплату на карту. Отправить лекарства курьерской службой или почтой сложно, их не принимают к пересылке. Решить быстро вопрос с транспортировкой можно, только отправив курьера. Мы связались с контактами в РЖД, и на ближайшем Сапсане передали сумку-холодильник в Санкт-Петербург. В поезде препарат, находившийся в термосумке, положили в холодильник в качестве дополнительной меры защиты. Было очень важно соблюсти условия хранения препарата. На месте посылку принял курьер и в согласованное время доставил клиенту.

В настоящее время мы прорабатываем новые услуги для Private-сегмента не с точки зрения банковского обслуживания, а с точки зрения life style. Ведь удивить обеспеченных людей банковскими услугами невозможно, но можно приятно удивить индивидуальными тарифами и сервисом. И если мы предоставляем персонального менеджера, то это не один менеджер на тысячу человек, а действительно высокопрофессиональный специалист для нескольких конкретных клиентов.


NBJ: С какой суммой можно получить Private-обслуживание в «Цифра банк»?

И. ПУЧКОВ: Сумма на счёте должна превышать 15 млн рублей. Мы продолжим развивать направление Private-сегмента и подумаем, чем мы можем быть полезны нашим клиентам. Если проводить аналогию, можно задаться вопросом: чем отличается Porsche от Audi? Глобально ничем – это машины, но вот детали у них разные. Мы хотим создать для наших клиентов как можно больше нужных «деталей» именно для них, чтобы они всегда чувствовали преимущества обслуживания в нашем банке.


NBJ: Как банк организовывает работу в регионах, в чём особенности, и как учитывается региональная специфика?

И. ПУЧКОВ: Региональная специфика в части финансовых организаций – это больше миф. На текущий момент у нас 40 точек по стране. Региональная сеть небольшая, но обширная – от Владивостока до Калининграда. Мы не наблюдаем серьёзного отличия того или иного отделения в зависимости от географии его расположения.

Да, мы понимаем, что работа сети должна быть оптимизирована, если, например, в каких-то регионах есть спрос на покупку валюты, а в других – спрос на её продажу. Правильно управляя этими процессами, можно получать прибыль. Клиенты тоже в выгоде: они знают, что, собираясь за границу, всегда могут зайти в наш банк за наличными деньгами.

Региональная сеть будет в фокусе нашего внимания в следующем году, планируем частично оптимизировать ее, уделяя особое внимание развитию наиболее эффективных отделений. Акцент также будем делать на развитие направления обслуживания юридических лиц.


NBJ: Важная составляющая успешного банкинга сегодня – это технологии. Расскажите о том, какие современные технологии используются в «Цифра банке». На какие технологические тренды вы делаете ставки?

И. ПУЧКОВ: В перспективе трёх лет, я предполагаю, технологии наподобие Chat GPT, ЯндексGPT изменят мир. Что касается банка, то, когда говорят о технологиях, подразумевают ИT, мне сложно с этим согласиться. Если мы говорим о металлургическом комбинате (я по первому образованию металлург), то речь идёт, прежде всего, о технологии проката трубы, а не об ИT. Если это банк, то, в первую очередь, мы должны говорить о банковской операционке, то есть о финансовых технологиях, а ИT – это всего лишь средство воплощения.

Проведя в банке определённую трансформацию, мы внедрили продуктовый подход, agile-команды. Это не панацея от всех бед, но это правильный вектор движения.

С точки зрения конкретных информационных технологий, думаю, будут активно использоваться развитые ядра и микросервисные АБС (автоматизированная банковская система – Прим. ред.).

На примере некоторых банков мы видим, что сейчас финансовые организации всё больше уходят в цифру. И даже такой инструмент как банковская пластиковая карточка, ставшая привычной за многие годы, перестаёт быть нужной – покупки можно оплачивать с помощью QR-кода с телефона.


NBJ: Как вы считаете, при таком развитии технологий останутся ли банковские отделения, и зачем они будут нужны?

И. ПУЧКОВ: Отделения – это в определенной степени атавизм, но хороший и нужный атавизм, потому что банк не должен сильно удаляться от клиента.

Некоторое время назад банки решили поставить в допофисах вместо кассовых узлов электронных кассиров, поскольку они дешевле. Но оказалось, есть ситуации, когда использовать этих электронных кассиров неудобно, например, при внесении большой суммы наличных денег. Этот формат обслуживания может быть удобен, но лишь как дополнение.

Я уверен, что для Private-сегмента отделения необходимо сохранить. 


NBJ: Какие новые продукты планирует предложить клиентам «Цифра банк»?

И. ПУЧКОВ: Разрабатывая свои продукты, мы отталкиваемся от реальных потребностей клиента. Для юридических лиц банк расширил продуктовую линейку, предложив овердрафты, овернайты, аккредитивы.

Для удобства клиентов – физических лиц мы сделали полностью удалённое открытие кошелька. Им мы также предлагаем овердрафтные карты, пилотируем POS-кредиты, изучаем возможность предоставления гибридных кредитов. То есть мы постоянно мониторим рыночные ниши для того, чтобы в определённой ситуации предложить клиентам соответствующий продукт.


NBJ: Что такое гибридный кредит?

И. ПУЧКОВ: Гибридный кредит направлен на то, чтобы помочь клиентам приобрести привозной автомобиль. Приведу пример. Можно пойти в автосалон и приобрести нормальный китайский автомобиль за 7 млн рублей у официальных дилеров, а можно заказать точно такую же машину, чтобы её привезли напрямую из Китая, и это будет стоить 5 млн рублей. Таким образом человек экономит значительную сумму.

При этом банк не может выдать автокредит на машину, которой ещё нет в наличии, поэтому поначалу финансовая организация выдаёт потребительский кредит, а затем, когда автомобиль уже находится в России, потребительский кредит трансформируется в автокредит.


NBJ: Расскажите о планах «Цифра банк» на 2024 год. Чего вы ждёте от следующего года и какие ставите задачи?

И. ПУЧКОВ: Я ожидаю дальнейшей универсализации банка и роста числа клиентов – юридических лиц. Соответственно, увеличения числа их активов, их оборота по счетам и работы по ВЭД.

Мы также сохраним тренд на обслуживание физических лиц сегмента Affluent. Сейчас дополняем депозитную линейку. «Цифра банк» действительно предлагает клиентам вклады на выгодных условиях. Но не хочу говорить, что планирую открыть много вкладов при высокой ставке ЦБ.

Что будет дальше, посмотрим. Как я уже сказал в начале интервью, будем корректировать нашу стратегию, исходя из меняющейся ситуации, то есть следовать стратегии «stop and go» и выбирать наиболее эффективные решения для бизнеса и для наших клиентов.

* «Цифра банк» — коммерческое обозначение ООО «ФФИН Банк».


Беседовала Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (декабрь 2023)