В начале сентября председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий АКСАКОВ предсказал постепенное угасание банковской системы РФ в её современном виде по мере внедрения цифрового рубля. «Что касается роли банков, я думаю, что их роль будет угасать в перспективе с развитием блокчейна», – заявил он. «Одна из причин – отдаление банковской системы от денежных средств, потому что люди из банков должны будут перейти в информационную систему ЦБ», – пояснил Аксаков. Национальный банковский журнал собрал мнения экспертов рынка в отношении высказываний председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, а также попросил поделиться своим видением нынешнего развития событий в связи с введением цифрового рубля и влияния его на банковскую систему.

Сергей СОЛОВЫХ, Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle:

Постепенное угасание традиционной роли банков уже происходит. Однако это не исчезновение традиционной финансово-кредитной системы, а её трансформация. И в этой связи выделяются два долгосрочных тренда.

Первый связан со снижением роли банков как посредника в денежных процессах. Этому способствует процесс
цифровизации, который позволяет совершать транзакции минуя традиционные финансово-кредитные учреждения. Это происходит благодаря развитию рынка цифровых валют, в том числе и central bank digital currency (CBDC). Если пользование ими будет удобнее, быстрее и дешевле, то постепенно они свою долю рынка у коммерческих банков будут отвоёвывать.

Тестированием интереса граждан к возможностям цифровизации и проверка лояльности к продуктам Центробанка является появление в 2019 году Системы быстрых платежей. Постоянно растущее число пользователей и переводов через СБП – свидетельство того, что и цифровой рубль ожидает та же участь, учитывая, что он изначально заявлен в федеральном законе как средство расчётов и платежей. Постепенно, когда россияне привыкнут к CBDC, возможно расширение функционала цифровой валюты до средства накопления и сбережения. В этом смысле её возможности обширны, но это не означает, что они будут открыты сразу. Внедрение цифровых рублей в финансовую систему процесс не одномоментный, он займёт годы, прежде чем можно будет говорить о том, что CBDC угрожает традиционной роли банков.

Второй тренд связан с тем, что банки, прекрасно понимая первый тренд, становятся чем-то большим, чем были до этого. Теперь финансово-кредитные учреждения – это не самостоятельный бизнес, а одно из направлений более глобальной корпорации. Растёт число услуг, которые такие компании предлагают в финансовой сфере за счёт появления смежных подразделений, например, предоставляющих брокерские услуги или услуги по доверительному управлению. Однако финансовой сферой многие не ограничиваются, становясь экосистемой, в которой банк является всего лишь одним из звеньев единой цепи, включающей сервисы от просмотра кино до вызова такси.

Одним из первых тренд по трансформации банковской системы уловил, конечно, Сбер. Банковский бизнес является тем ядром экосистемы, вокруг которой выстраиваются другие направления. Причём последние могут очень различаться между собой и включать в себя службы доставки еды, каршеринг, стриминговые сервисы, приложения по генерации картинок и распознаванию голоса. Всё это и есть экосистема, и её продукты связаны между собой так, чтобы пользователю было проще, дешевле и удобнее не покидать пределы экосистемы, а пользоваться всеми её возможностями.

Оба эти тренда развиваются параллельно и органично дополняют друг друга: часть посреднических денежных операций у банков уходит, а на замену им приходит новая роль ядра экосистемы.

Александр БЕСПАЛОВ, Основатель Bespalov Finance, сопредседатель общероссийской общественной организации «Инвестиционная Россия»:

Сейчас почему-то многие считают цифровой рубль альтернативой банковской системе. На самом деле это просто дополнение. Это тот же самый рубль, но для его обращения будет использоваться другой протокол передачи данных.

Этим точно так же будут управлять банки. Да, саму систему передачи данных предоставляет Центробанк. Но это не значит, что Центробанк будет выдавать какие-то кредиты, предлагать депозиты и так далее. У ЦБ таких функций нет, с частными клиентами он не работает, и никаких изменений в этом направлении не предвидится. Их не может быть даже в принципе, функции Центробанка абсолютно другие. В первую очередь, это надзорно-контрольная функция за банковской системой РФ. И дополнительные функции, которые касаются инфляции, курса рубля и так далее.

Ещё раз уточню, что с розничными потребителями Центробанк не имеет ни права, ни возможности работать. Он предоставляет технологию, которой будут пользоваться коммерческие банки. Появятся отдельные счета в цифровом рубле. Даже если вы будете открывать кошельки в цифровом рубле самостоятельно, дальше вы будете привязывать к ним банковские карточки, делать переводы с обычного счёта на цифровой рубль и обратно. По сути, это для вас будет ещё одна функция в банковском приложении. Скорее всего, она будет интегрирована во все крупнейшие банки, а впоследствии во все кредитные организации. Это не замена банковской системы, это дополнительный инструмент, не более того.

Зачем ещё это делается? Возможно, цифровой рубль упростит трансграничные переводы. Так как будет использоваться другая система передачи данных и учёта, она будет менее прозрачной для зарубежных недружественных регуляторов. Поэтому на цифровом рубле можно наладить систему денежных переводов в некоторые дружественные страны таким образом, чтобы обходить, например, антироссийские санкции.

Я не вижу, как это глобально изменит банковский рынок. Просто будет ещё один вариант счёта, которым будут пользоваться сначала энтузиасты, а потом всё население так или иначе освоит этот инструмент.

Сергей ГАТАУЛЛИН, Кандидат экономических наук, декан факультета цифровой экономики и массовых коммуникаций МТУСИ:

То, что в горизонте 3–5 лет традиционной банковской системы в нашей стране не будет, не вызывает сомнений, и дело не только в CBDC. Когда, в уже далёком 2016 году, на профильных дискуссионных площадках шло обсуждение новой конфигурации финансового сектора, с обсуждением моментальных переводов офлайн (СПБ), возможности физических лиц иметь счёт в ЦБ (CBDC), превращении банков в бигтехи – умные банкиры максимально быстро перестраивали бизнес-модели с учётом новых вызовов и потребностей рынка, все остальные понимали, что им придётся уйти.

Поэтому ничего неизвестного или незапланированного не происходит. А в настоящее время развёрнута уже жёсткая конкурентная борьба не между банками в борьбе за долю рынка, а между банками и глобальными бигтехами, активно встраивающими в свои цифровые экосистемы финансовые модули. Очевидно, что в этой ситуации есть пространство для действий мегарегулятора по осуществлению протекционистской политики в отношении игроков российского финансового сектора. С чем ЦБ, кстати, неплохо справляется, вовремя начав реализацию программы открытых API.

Что касается количества игроков на российском финансовом рынке, то вряд ли хорошей идеей можно назвать наличие одного ЦБ, но совершенно точно, что слабым, недостаточно технологически развитым компаниям места не будет.

Эдуард ХРИСТИАНОВ, Первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк»:

Банки будут существовать, пока будет спрос на их услуги. Не стоит забывать, что банки выполняют несколько функций, в частности, это хранение сбережений, кредитование и расчёты. Внедрение цифрового рубля может повлиять на расчётную функцию банков, и степень этого влияния нам предстоит ещё оценить. А вот на кредитование и привлечение депозитов, полагаю, цифровой рубль окажет ограниченное влияние. Напомню, что Сбербанк, будучи дочерним банком Банка России, не смог сконцентрировать на себе не только всё кредитование, но и даже привлечение вкладов. Полагаю, схожая ситуация будет и с самим Банком России, если он решит оказывать услуги населению и предприятиям, что, кстати, пока законодательно запрещено.

Учитывая, что около 25% доходов банковской системы составляют комиссионные доходы, можно предположить, что банки, потеряв часть доходов от проведения расчётов, постараются возместить свои потери, снизив проценты по вкладам или повысив ставки по кредитам. Думаю, что Банк России будет учитывать этот фактор при принятии решений о расширении сферы применения цифрового рубля. Ведь снижение ставок по депозитам чревато социальным недовольством, а повышение ставок по кредитам, кроме недовольства, может вообще обрушить экономику. А представить, что Банк России станет кредитовать десятки миллионов человек и сотни тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей, пока нет оснований. Всё-таки кредитование – это сложный банковский продукт, предоставляя который необходимо учитывать массу нюансов, разбираться в тонкостях бизнеса заёмщиков или в особенностях финансируемых с помощью кредитов сделок.

Кроме того, сама по себе задача перевести расчёты в цифровой рубль не такая простая, как может показаться. Для меня неочевидны преимущества открытия счёта и ведения расчётов непосредственно в Центральном Банке. Ведь уже сейчас любой перевод осуществляется за считанные секунды, а надёжность сохранности моих средств в банках в размере до 1,4 млн рублей гарантирована государством. Зачем что-то менять, если меня всё и так устраивает? Банку России предстоит ответить на этот вопрос.

Так что исчезновение банков из расчётных цепочек вполне возможно, если Банк России сможет предоставить качественные востребованные услуги, а вот исчезновение самих банков в обозримом будущем маловероятно».

Ирина АНДРИЕВСКАЯ, Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

Анализируя мнение господина Аксакова, невольно вспоминаешь цитату из классики советского кинематографа о том, что телевидение заменит театр. Как видим, этого не произошло до сих пор. Также напомним ещё один факт из советского прошлого. Даже в годы плановой экономики помимо Госбанка СССР работали Сбербанк, Внешторгбанк, Промстройбанк, Агропромбанк. Централизованные государственные финансы нужно было распределять по отраслям, что требовало от кредитных организаций специализации на разных типах деятельности.  Да и «хранить деньги в сберегательной кассе» под проценты советские вкладчики могли благодаря тому, что сам банк зарабатывал, кредитуя предприятия. 

За последние пятнадцать лет роль государства в банковском секторе страны стала гораздо больше, а самих банков – в разы меньше. Сектор сжался с 3 тыс. кредитных организаций до 368. Очевидно, что клиент выигрывает, только если выбирает лучшее решение из широкой линейки конкурирующих предложений.

Одно из высказанных опасений – исчезновение конкуренции в цифровом будущем на банковском рынке. «Посредники будут не нужны», так как услуги клиентам будет оказывать один цифровой мега-банк и роботы. Получается, одна ставка для всех по вкладу, другая по кредиту? Конечно, сегодня нельзя исключать самое фантастическое развитие событий, но такое решение не кажется реалистичным. Не имея банковской системы, люди, по этой логике, будут сами кредитовать друг друга. А в психологии человека тысячи лет не меняется правило: занять деньги дешевле, а дать взаймы – дороже. Но это шаг назад, а не светлое будущее.

На наш взгляд, кажется маловероятным сценарий, когда регулятор ЦБ выйдет на поле конкуренции с банками и будет их «отдалять» от клиентов. Тем более, что у главного банка страны принципиально другие функции. Анонсировав пилотный проект, глава ЦБ озвучила принципиальную позицию: Банк России не будет начислять проценты на остаток средств в цифровом кошельке. Цифровой рубль не будет использоваться в кредитовании людей и бизнеса. Никакого кешбэка за оплату покупок также не предусмотрено. Выходит, что у банков есть повод тревожиться только о комиссионных доходах за переводы физлиц и эквайринг.

Впрочем, банкиры не раз проявляли гибкость в тарифных политиках. Им удавалось зарабатывать на эквайринге, работая с международными платёжными системами по их правилам. Мы считаем, что наши банки давно научились находить решения для получения доходов. То, как они стимулируют людей переводить пенсии, показывает умение работать с самой недоверчивой группой клиентов. Внедрив ЦР и блокчейн-технологии в финансы обычных людей, Банк России будет делегировать ещё больше задач по вовлечению клиентов своим «подчинённым» – коммерческим банкам. А сам мегарегулятор сохранит свою главную функцию – контролировать всех и всё, что связано с деньгами.  К слову напомним, 18% оборота торговли до сих пор обеспечивают наличные, свидетельствуют данные ЦБ в 2023 году. Что уж говорить о людях, которые получают «серую» зарплату.

Появление вкладов и кредитов для населения на платформе ЦБ не кажется рациональным решением. Разумеется, Банк России умеет кредитовать и привлекать деньги у подчинённых банков. Но работа с населением потребует радикального расширения офлайн-сети. Проведём параллель с другим сектором услуг государства – соцподдержкой населения. Мы видим, что часть задач государства перенесена в онлайн на портал «Госуслуги». Но по всей стране государство открыло отделения МФЦ, где ежедневно люди получают консультации сотен тысяч специалистов.

Полемизируя с господином Аксаковым, зададим вопрос, зачем ЦБ разрастаться в финансового монстра и отбирать «трудный» хлеб банков? Добавим, массовое внедрение ЦР потребует создания инфраструктуры, то есть огромных затрат. Но сегодня не до конца ясно, за чей счёт банки и предприятия услуг будут подключатся к платформе ЦБ.

Мы думаем, что банковский сектор страны и всех россиян ждут перемены после введения ЦР. Но надеемся, что они будут эволюционными, а не революционными. В новой проект Банк России сумеет взять всё лучшее, что уже создано в банкинге, и не будет менять вывески банковских отделений на логотип ЦБ. К слову, это тоже немалые расходы. С точки зрения затрат на создание розничного мега-бизнеса, перспектива появления одного банка в стране выглядит сомнительной.

Сейчас нам говорят, что ЦР вводят не вместо наличных и безналичных денег, а в дополнение. Вот почему мы считаем, ЦБ внедрит свою платформу не для того, чтобы подменить онлайн-сервисы и отделения банков, а дополняя их. Очевидно, с ЦР Банк России сделает свою роль более значимой для каждого из нас и без розничных кредитов или вкладов. Но всё, что касается личных финансов, всегда тревожит людей. Поэтому регулятору предстоит большая работа по популяризации ЦР, а для этого ему понадобятся союзники – банки.

Опросы нашего финансового маркетплейса показывают, что среди россиян немало скептиков в отношении ЦР – 42%. Среди них 12% допускают, что будут пользоваться третьим видом нацвалюты, но не хотят, чтобы пенсии и пособия приходили в цифровых рублях, а 29% опасаются, что их ЦР могут исчезнуть из-за программных сбоев. Вместе с тем 58% россиян готовы использовать ЦР, а для 23% – это долгожданный технологичный инструмент, с которым 20% надеются экономить.

Николай КУЗНЕЦОВ, Доцент кафедры Финансы и кредит ГУУ, доктор экономических наук, кандидат технических наук:

Жизнь меняется. Это нормально и закономерно. Я ребенком ещё застал те времена, когда единственным гаджетом был дисковый телефон, а сегодня у каждого из нас в кармане компьютер с доступом к глобальной всемирной сети.

А вот мир финансов, казалось бы, застрял в консерватизме. Прообраз современной банковской системы возник ещё в древнем Вавилоне. И с тех пор казалось, что все изменения носят только характер технологических улучшений, не меняя ничего принципиально.

Но вот сегодня мы с вами попали в ситуацию, когда существует реальная возможность появления чего-то совершенно нового. Крипта, ещё недавно являющаяся уделом отдельных анархистов, стала активно проникать во все сферы нашей жизни, и вот, наконец, добралась и до банковской системы.

Фактически все банки мира сегодня занялись этим вопросом. С большим энтузиазмом, но и ещё большей осторожностью. Они исследуют, проводят осторожные эксперименты, внимательно наблюдают за соседями, но пока ещё не спешат полноценно пускать крипту в свою жизнь. Потому что, с одной стороны, оказаться в отстающих никому неохота, но с другой – пока ещё не до конца понятно, как это всё в итоге будет работать, и как отреагирует на это общество.

Использование цифровых валют (в том числе и цифрового рубля) предполагает существенный уровень цифровой и финансовой грамотности человека. Это, фактически, делает их недоступным для одного-двух поколений живущих сегодня людей (условные 60+). Кроме того, в обществе сегодня растёт запрос на сохранение приватности. А значит, уровень контроля, присущий цифровым валютам, оттолкнёт от них многих потенциальных пользователей.

При этом цифровые валюты, удобные как средство платежа, пока ещё не в состоянии предложить аналоги всех традиционных банковских продуктов и инструментов. И хотя этот разрыв постоянно сокращается (уже появились и крипто-депозиты, и крипто-кредитование, и крипто-инвестирование), но всё же стопроцентной заменой они пока ещё не являются.

ЦБ РФ, внедряя цифровой рубль, также не ставит задачу «перекроить» нашу банковскую систему. Его цель – это, прежде всего, не отстать в перспективных технологиях и найти какую-то замену тем технологическим решениям, которые показали свою слабость в условиях обострения геополитики.

Выбор ЦБ, с его возможностями и потенциалом, на роль «хранителя» архитектуры цифрового рубля, несомненно верен с точки зрения успеха реализации этого проекта. Но возникает вопрос, а что дальше? ЦБ в силу своих особенностей является весьма негибким институтом. Он просто не в состоянии оперативно реагировать на изменения потребностей граждан, предлагая им новые интересные продукты. Он может быть успешен с точки зрения обеспечения потребностей некоего «среднего по стране» гражданина, но совершенно не в состоянии обеспечить индивидуальный (даже в разрезе региона) подход. Не потому, что он плохой, а просто это совсем не его роль и не его задача.

Так что сегодня пока ещё преждевременно говорить о том, что цифровой рубль (равно как и цифровой юань, доллар, евро и т.п.) сможет привести к угасанию банковской системы. Сложно вот так сразу взять и в одночасье «погасить» то, что выстраивалось и оттачивалось даже не веками, а тысячелетиями.

Однако то, что изменения грядут, уже несомненно. И банкам придётся встраиваться в эту систему. Они это отлично понимают и активно ведут работу в этом направлении.

Александр ИГЕЛЬСКИЙ, Директор по инвестициям финансово-промышленной группы «Профит»:

«Погашение» банковской системы России отчасти уже произошло. И не из-за цифрового рубля. Несколько лет назад была чистка банковского сектора, когда лицензии были отозваны у сотен российских банков. Кроме того, банки в стране уже во многом стали просто операционными кассами Центробанка. ЦБ из регулятора и надзорного органа превратился в банковского законодателя, который напрямую диктует, как и какие решения принимать. Банки оценивают риски, оценивают залоги чаще не как сами считают нужным, а как «диктует» ЦБ, предлагают ставки по депозитам в соответствии с рекомендациями ЦБ, устанавливают ставки по кредитам в привязке к ключевой ставке ЦБ. Причём похожий тренд наблюдается во всём мире, в совершенно разных странах, и никак не может быть связан с цифровым рублем. Тем не менее, внедрение цифровых валют на государственном уровне, таких как цифровой рубль или цифровой юань, ещё больше «денежных функций» передаст Центробанкам. В таком контексте, цифровой рубль – это инструмент «передачи полномочий» Центробанку и следствие начатого ранее тренда, а не причина, по которой коммерческий банковский сектор окажется зажатым в пользу ЦБ.

Павел ПАТРИКЕЕВ, Практикующий юрист в сфере ИT и доменных споров, специалист по автоматизации юридической деятельности:

Действительно, на данный момент расчёты цифровым рублем без комиссий и сборов выглядят предпочтительнее. Звучат оценки, что из-за внедрения ЦР банковские организации могут за год потерять до 50 млрд рублей. Так что роль банков в традиционной для них сфере переводов и расчётов, вероятно, может снизиться. Однако важно понимать, что большинству потребителей пока не до конца понятна суть цифрового рубля, граждане в целом осторожно относятся к инициативе. Также в цифровых рублях нельзя брать кредиты. Не менее важен и в целом фактор привычки работы с традиционными инструментами и «своим» банком. Потому, скорее всего, влияние внедрения цифрового рубля будет менее драматичным.

Тезисы об «отдалении банковской системы от денежных средств» или «её уничтожении» звучат слишком тенденциозно. Всё же физлицо сможет покупать цифровой рубль не напрямую у ЦБ, а через коммерческие банки, так же как и открыть цифровой кошелёк можно будет только через мобильное банковское приложение, подключённое к платформе ЦБ. Это значит, что финансовая система получает, скорее, дополнительную точку взаимодействия с клиентом, а не «отмирает».

Кстати, расплачиваться цифровыми рублями за товар или услугу можно, а вот взять кредит в цифровой валюте нельзя, и проценты на цифровой рубль коммерческие банки не начислят. Так что банк как кредитная организация не утратит своей роли.

Когда программную и аппаратную инфраструктуру отладят, расчёты цифровым рублем потенциально могут сэкономить бизнесу время и деньги. Также они могут быть использованы для трансграничных платежей, что важно в условиях санкций.

Государство употребило довольно много сил для внедрения данного инструмента, подготовив значительный правовой фундамент для внедрения, при этом привлекая для тестирования множество банков, а не нахрапом. Сомневаемся, что цель в изменении системы до неузнаваемости. Скорее, речь идёт про дополнительный инструмент автономии финансовой системы и цифровизации экономики. Насколько же сам инструмент будет реально полезен и применим, покажет только практика.

Егор ДИАШОВ, Генеральный директор инвестиционной компании «ДИАЛОТ», председатель комиссии по финансам МГО «ОПОРА РОССИИ»:

Система обслуживания цифрового рубля отличается от системы обслуживания наличного и безналичного расчётов. Наличный и безналичный рубль эмитируется ЦБ и в дальнейшем распределяется по банковской системе, и через существующие банки деньги распределяются в экономике. В случае с цифровым рублем Центробанк является
эмитентом и держателем цифровых счетов. То есть все кошельки держателей цифрового рубля будут открыты исключительно в Центробанке, а банки будут выполнять сервисную роль: за счёт платёжных сервисов, приложений и других опций банки будут конкурировать в будущем. Их роль будет нивелироваться.

Можно говорить о том, что сейчас в целом идет перестройка системы: если раньше деньги распределялись через банки, сейчас большáя часть распределяется через фондовый рынок. Порядка 20% денег населения ушло из банков и находятся на фондовом рынке. Депозиты заменяются инвестициями, кредиты предприятий заменяются облигациями, акциями и другими формами привлечения средств. Развитие ЦФА повысит диверсификацию финансовой системы и снизит роль банков в банковской системе. Говорить о том, что банки станут ненужными и уйдут в небытие – преждевременно, однако кардинальные изменения в банковской системе уже начались.  

Текст: Оксана ДЯЧЕНКО

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2023)