Как банки выстраивают свою кредитную политику в условиях возрастающей технологической конкуренции с одной стороны и снижения потребительской активности населения – с другой? Создают ли новые инструменты или предпочитают совершенствовать имеющиеся? Об этом NBJ рассказал начальник департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Евгений Дмитриев.

NBJ: Евгений Вячеславович, по Вашим оценкам, в этом году число заемщиков увеличится или уменьшится? Будет спрос на кредиты или население, как сейчас принято говорить, уже закредитовано окончательно?

Е. ДМИТРИЕВ: Думаю, количество выданных кредитов уменьшится – но лишь по тем причинам, что банки будут больше отказывать, используя более жесткие процедуры оценки заемщиков. А вот число желающих взять кредит увеличится. 

NBJ: А с чем это связано, почему будут отказы? 

Е. ДМИТРИЕВ: В первую очередь с более жесткими правилами, которые установил Банк России, в том числе в части ограничения размера полной стоимости кредита. Больше не будет сверхдоходов от завышенных ставок и, соответственно, связанных с ними высоких рисков и потерь. В этих условиях банки вынуждены будут отбирать лучших, наиболее платежеспособных заемщиков.

NBJ: Скажите, а это не связано со вступлением в силу закона о банкротстве физических лиц, ведь ходят слухи, что с принятым законом многие лица будут признаны банкротами и их дела будут изъяты из коллекторских агентств и БКИ?

Е. ДМИТРИЕВ: Мы не ожидаем в нашем кредитном портфеле каких-либо существенных изменений, связанных с принятым законом о банкротстве. Если человек попал в трудную ситуацию, то мы с ним работаем вполне цивилизованно и корректно, идем на разного рода реструктуризации. 

NBJ: Понятно, скажите, а вы будете развивать розничное кредитование? В этом году вы снизили на два с лишним процента ставки по кредитам физическим лицам. Это ваш ответ на макроэкономические риски?

Е. ДМИТРИЕВ: Ставки мы снизили, чтобы соответствовать нормам, установленным Банком России. Кстати, наш потребительский портфель недавно перешагнул рубеж в 50 миллиардов рублей – так что, отвечая на вопрос о наших планах: да, розничное кредитование развивать будем. Что касается рисков, чем меньше по своему уровню заемщик, тем меньше на его поведение влияет макроэкономика. Люди пользуются кредитом на микроэкономическом уровне, они продолжают выплачивать ипотеку, делать ремонт, оплачивать обучение и прочее. Здесь решающим фактором является уровень их финансовой грамотности, ответственности и порядочности. И вот в том, что касается потребительского кредитования, уровень грамотности заемщиков заметно вырос. Нам стало проще отсеивать тех, кто имеет недобросовестные намерения или проблемы с кредитной историей, кто не умеет рассчитывать свои силы и не понимает всех последствий своих действий.

NBJ: Получается, что люди берут кредиты и в сложные времена. На свои потребительские нужды.

Е. ДМИТРИЕВ: Да, совершенно верно. Если в «тучные» времена люди могли обходиться и без кредита: где-то накопить, где-то подзаработать, то сейчас тема кредитования стала для них актуальной. Поэтому развивать потребительское кредитование можно и в хорошие, и в плохие времена, на растущем рынке и на падающем. Это обычный бизнес, просто надо делать поправку на рыночную ситуацию.

NBJ: Какие направления розничного кредитования являются для вас наиболее перспективными?

Е. ДМИТРИЕВ: Во-первых, ипотека. Это хорошо структурированное, понятное нам направление, поскольку улучшение жилищных условий – одна из основных потребностей практически любого человека, любой семьи. Во-вторых, это крупные целевые потребительские кредиты на ремонт, приобретение земли, образование, покупку кухни и другой мебели – на все, что актуально для людей во все времена. Львиная доля наших заемщиков – это те, кто получает на наши карточки заработную плату, люди в основном с большим стажем работы и устойчивым семейным положением. Мы, во-первых, хорошо знаем их, во-вторых – их работодателей, что существенно снижает наши риски.

NBJ: Скажите, а насколько велика доля проблемных кредитов в розничном портфеле банка?

Е. ДМИТРИЕВ: У нас одна из самых низких просрочек на рынке, в пределах 3%. Мы с самого начала стремились к минимальным значениям, не разгоняли объемы, уделяли внимание качеству портфеля. В общем, мы считаем, что своей цели добились, и будем поддерживать этот уровень. 

NBJ: А с коллекторскими агентствами сотрудничаете?

Е. ДМИТРИЕВ: Такие случаи были, но их единицы. Мы, как я уже сказал, работаем с собственными «зарплатниками», поэтому стараемся сохранить клиента. И до судов наши дела, как правило, не доходят.

О продуктах и технологиях

NBJ: Новые кредитные программы разрабатываете?

Е. ДМИТРИЕВ: Сейчас предлагаем кредит на строительство деревянных и дачных домов. Это достаточно интересный, низкорисковый продукт, мы находим хороших клиентов для этих целей. А так обычно работаем по устоявшимся продуктам. 

NBJ: Каналы продаж у вас больше традиционные? Доля «ручного труда» большая, на Ваш взгляд?

Е. ДМИТРИЕВ: И традиционные, и современные. Онлайн-заявка на сайте банка позволяет клиенту получить консультацию специалиста в удобное для него время, а затем просто прийти в банк и с минимумом оформительских процедур получить деньги. Когда речь идет о суммах до 350 тысяч рублей, скорость для нас – главный ориентир. Выдачи свыше этой суммы связаны с большим риском, но, как правило, людям нужны средства как раз в пределах 350 тысяч. Задача – проверить человека и, если все в порядке, выдать ему кредит. Если это наш «зарплатник», процедура оформления кредита может занять час. 70% таких решений принимает автоматизированная система, но, если заявка крупная, ее смотрят люди. Частично, конечно: большинство факторов все равно проверяет централизованная система обработки данных.

NBJ: Операционисты задействованы в обслуживании выданных кредитов?

Е. ДМИТРИЕВ: По желанию клиента обслуживать кредит можно, не заходя в банк. Для этого подключается интернет-банк, мобильный банк. Соответственно, все операции доступны клиенту онлайн. Конечно, когда нужно сделать досрочное частичное погашение, требуется личный визит в банк и общение с сотрудником банка. А рутинные операции можно сделать в онлайн-режиме самостоятельно – через интернет, банкоматы, терминалы и мобильный банк.

NBJ: В части безопасности на что делаете ставку: на технологии или на обучение сотрудников?

Е. ДМИТРИЕВ: Если в части обработки заявок и обслуживания кредита мы стараемся все по максимуму автоматизировать, то в вопросах безопасности, на мой взгляд, лучшая защита от мошенников – это бдительность сотрудников. Проверить подлинность документов квалифицированно можно только вручную, обращая внимание на поведение человека, его внешность и соответствие предъявленным документам.

NBJ: Ситуация в банке изменилась с принятием нового закона о потребительском кредитовании? 

Е. ДМИТРИЕВ: Наличие закона всегда лучше, чем его отсутствие. Закон о потребительском кредите вобрал в себя и сложившуюся судебную практику. Я считаю, что его вступление в силу упорядочило правила игры. Насколько это изменило ситуацию? Для нас изменения были небольшими. Потребительское кредитование не пострадало, мы перешли на оферту уже три года назад. Для других игроков изменения могли оказаться куда большими.

NBJ: С Вашей точки зрения, регулятор хорошо справляется со своей задачей в области надзора и контроля за исполнением законодательства?

Е. ДМИТРИЕВ: Система контроля стала более четкой для банков и других участников рынка. Считаю, что усиление контроля со стороны ЦБ – это правильный шаг. Мы, во всяком случае, давления не испытываем – напротив, мы рады тому, что благодаря действиям регулятора население стало более финансово грамотным, внимательнее относится к информации о банках, чаще выбирает те, что более открыты и прозрачны. Со своей стороны, мы также занимаем активную позицию, уже три года проводим обучающие семинары в регионах присутствия, рассказываем, как вести свои финансы, что нужно делать в той или иной ситуации. И мы видим, как вырос уровень знаний наших клиентов. Если раньше консультация занимала полчаса, то сейчас все объяснить можно за десять, а иногда и за пять минут. Клиенты приходят, уже зная, что им нужно. И это здорово!