Мы рассчитываем, что с 1 июля 2006 г. сумма страхового возмещения возрастет со 100 тыс. руб. до 190 тыс. Для укрепления механизма страхования вкладов мы также хотим расширить сеть банков-агентов, которые осуществляли бы выплаты при наступлении страховых случаев.

А чтобы подобных случаев было немного, необходимо повысить эффективность процедуры ликвидации несостоятельных банков. Поэтому мы стремимся в каждом неплатежеспособном банке выяснить типовые причины, которые привели его к банкротству, чтобы выстроить механизм финансового оздоровления кредитных организаций еще на стадии возникновения первых проблем.

И, наконец, еще одна наша цель: повысить эффективность размещения временно свободных средств Фонда обязательного страхования вкладов. Будет расширен круг финансовых инструментов, но так, чтобы доходность росла без ущерба для надежности размещения средств.

Десять тысяч евро - не предел

Нынешняя сумма страхового возмещения покрывает 98% всех вкладов, однако количество вкладов, превышающих 100 тыс. руб., постоянно растет. Только за I полугодие 2005 г. их стало больше на треть. При этом на 2% крупных и средних вкладчиков приходится 60% всего объема вложенных средств, поэтому для нас и для банков важно их защитить. Думаю, что повышение суммы страхового возмещения до 190 тыс. руб. в нынешнем году и ее дальнейшее увеличение до 280 тыс. руб. в 2007 г. сыграет положительную роль.

Если мы выйдем в 2007 г. на сумму страхового возмещения в 280 тыс. руб., что в пересчете на доллары около $10 тыс., на евро - чуть меньше 10 тыс., то приблизимся к половинному уровню европейского стандарта. В Евросоюзе сумма страхового возмещения составляет не менее Є20 тыс. Думаю, что после повышения страховой суммы до Є10 тыс. нужно будет делать следующий шаг - увеличивать ее до Є20 тыс., но для этого потребуется какое-то время.

Сейчас обсуждаются разные варианты вовлечения крупных и средних вкладчиков в ССВ. Например, не так давно появилась идея мультибанковских вкладов. Она предусматривает возможность размещения вкладчиком крупной суммы в одном банке, часть которой затем от его имени переводят в другие банки, тем самым диверсифицируя риски. Такая схема имеет право на существование, но окажется ли она удобной для вкладчика? Думаю, он все-таки предпочтет знать лично название и собственников банка, в котором лежат его деньги. А вариант, когда кто-то за владельца денег где-то их размещает, для вкладчика менее прозрачен и поэтому менее привлекателен.

Карманным банкам пора уходить с рынка

Стабильность системы страхования вкладов напрямую зависит от рисков банковской системы. Не секрет, что наша банковская система очень недокапитализирована. Сумма ее совокупного капитала меньше, чем у любого ведущего американского или европейского банка. Понятно, что с точки зрения конкуренции на мировых рынках наши банки должны подтягиваться. А самое главное, что банковская система с таким капиталом не удовлетворяет потребности российской экономики и населения. Ведь среди кредитных организаций, которые называются банками, есть немало структур, чей собственный капитал умещается в кармане пиджака. Например, Є50 тыс. Кому такие банки могут оказать банковские услуги? Они сами себя не окупят! Тогда почему они существуют? Боюсь, потому, что вынуждены при такой мизерной сумме собственных средств заниматься полулегальными операциями. А на легальных операциях они даже сами себя прокормить не смогут.

Поэтому нужно решать проблему капитализации! Повышение требований к размеру минимальных собственных средств банка, которое так встревожило небольшие кредитные организации, - это административный способ решения проблемы. Понятно, что ее нельзя решить только таким способом. Но он может использоваться в комплексе с другими.

Есть немало структур, чей собственный капитал умещается в кармане пиджака. Кому такие банки могут оказать услуги?

Возникнет ли в связи с этим волна банкротств? Не возникнет. Ведь банки, имеющие капитал меньше Є5 млн., отнюдь не изгоняются с рынка. Для них устанавливается правило, по которому они не должны снижать величину собственных средств. Пожалуйста, развивайся! А если у тебя понижается капитал, значит, ты неконкурентоспособный банк.

Уход нежизнеспособных банков с рынка - это благо. Но не думаю, что все мини-банки исчезнут. Кто-то сумеет нарастить капитал. Кто-то увидит смысл в объединении с другими. А ктото, конечно, не выдержит конкуренции. Возникнут ли из-за этого дополнительные проблемы для ССВ? Нет. Все обязательства присоединенного банка переходят к тому, с которым он слился. Уже 12 участников системы страхования прошли процедуру присоединения, но ни одного вопроса по этому поводу от вкладчиков к нам не поступало.

Наконец, если у банка будет отозвана лицензия, мы рассчитаемся с его вкладчиками.

Государство должно помочь нарастить капитализацию

Полагаю, что государство не может устраниться от участия в повышении капитализации банковской системы. Речь идет не о том, чтобы оно становилось основным собственником банков, а о том, чтобы разработало механизмы, стимулирующие привлечение в капитал банков средств частных инвесторов. Например, путем установления налоговых преференций, пусть носящих временный характер, зато дающих хороший импульс для капитализации и дальнейшего развития банковской системы. Так, инвестор, вложивший в уставный капитал банка, допустим, часть своей прибыли, может быть освобожден на 50% от налога на прибыль в этой части. Вот такая налоговая преференция.

Считаю, что на переходном этапе развития вполне оправдано применение экстраординарных методов. Нельзя рассчитывать только на эволюционный путь. Да, мировая банковская система развивалась эволюционным путем, но на это ушли столетия. Первый банк был создан в 1472 г. в Италии, через 300 лет - в Америке, и только спустя еще 200 лет первый коммерческий банк появился в России. Я не учитываю опыт царской России, который был утрачен. Мы явно находимся в неравных конкурентных условиях и не можем себе позволить еще 500 лет эволюционно развиваться. Мы должны уже сейчас быть конкурентоспособными по сравнению с банковскими системами других стран.

Бойтесь троянского коня

Иностранный банковский капитал в Россию допускается давно, но «дочки» иностранных банков подпадают под все нормы, действующие в России, и с этой точки зрения становятся равными по отношению к российским банкам. Кстати, все банки с иностранным капиталом, привлекающие средства россиян, благополучно вступили в ССВ.

А вот от прихода филиалов иностранных банков в Россию капитализация нашей банковской системы не возрастет. К тому же филиал подпадает под нормы регулирования той страны, где открыт материнский банк. Например, в России нормы резервирования остаются на более высоком уровне по сравнению с другими странами, а филиалы иностранных банков, пришедших к нам, станут работать по более мягким нормам регулирования, чем российские банки. Значит, конкурентная среда будет нарушена.

Если мы выйдем в 2007 году на сумму страхового возмещения в 300 тыс. рублей, то приблизимся к половинному уровню европейского стандарта

Что в нашей банковской системе в таком случае со временем стало бы превалировать - иностранный или российский капитал, - сказать сложно. Я бы не стал исключать возможности того, что с приходом филиалов иностранных банков в Россию может увеличиться число банкротств российских кредитных учреждений. Изучая опыт стран Восточной Европы, можно предположить, что в России может не остаться национальной банковской системы.

Думаю, лукавят те, кто утверждает, что нет никакой разницы для российской экономики и населения, где кредитоваться: в иностранных банках или российских. Наш капитал появился в России, и основная часть его здесь. Он не уйдет, бросив все насовсем. А вот иностранный капитал, если ему у нас в стране покажется невыгодно работать, может уйти в любой момент, как получилось в 1998 г. на рынке ГКО. Это было одним из мощнейших факторов, обусловивших наступление системного кризиса. Так что нам есть чего опасаться. И вопрос об участии иностранного капитала должен решаться корректно, как он сейчас и решаетсячерез «дочки» иностранных банков.

Управлять деньгами будут лучшие

Сейчас сумма Фонда обязательного страхования вкладов составляет около 19 млрд. руб. Разумеется, мы хотим не только ее сохранить, но и приумножить.

Агентство проводит достаточно консервативную политику вложения временно свободных денежных средств фонда. Мы их размещаем в соответствии с Законом о страховании вкладов. Что касается принципов, то на первом месте стоит надежность размещения, а потом доходность. Поэтому мы не стремимся разместиться под большой процент, а вкладываем средства в финансовые инструменты, которые не подвергают их большим рискам.

Основным финансовым инструментом для нас являются государственные ценные бумаги. Мы имеем право размещаться также в облигации субъектов Федерации.

Закон позволяет размещать нам средства и в корпоративные ценные бумаги, но только в те, которые соответствуют критериям, установленным Минфином. С октября прошлого года мы получили возможность покупать корпоративные ценные бумаги, соответствующие основному критерию: эти бумаги должны быть включены хотя бы в один котировальный список высшего уровня или быть эмитированы организацией, рейтинг которой не ниже двух ступеней суверенного рейтинга России. Мы размещаемся на фондовом рынке России. Покупаем акции Газпрома, ОАО «Российские железные дороги», других крупнейших эмитентов.

С начала нового года мы активизируем свое размещение в корпоративные ценные бумаги и понимаем, что лучше к этой работе привлечь профессионалов высокого класса в виде управляющих компаний, работающих на российском рынке. Поэтому еще в декабре 2005 г. правление Агентства по страхованию вкладов решило провести предварительный квалификационный отбор и конкурс управляющих компаний на право управления временно свободными средствами Фонда обязательного страхования вкладов.

У нас жесткие критерии отбора таких компаний. Так, величина их собственных средств должна быть не менее 50 млн. руб. Они должны управлять ПИФами, негосударственными пенсионными фондами или акционерными инвестиционными фондами. Работать без убытков на протяжении последних трех лет, не иметь долгов перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами. Управляющие компании не должны иметь собственных кредитных организаций, а также входить в дочерние общества кредитных организаций. И, наконец, у них должен быть рейтинг надежности НАУФОР не ниже АА.

По нашей оценке около десяти управляющих компаний могут принять участие в конкурсе. До начала февраля принимаются заявки. До 1 марта правление агентства определит победителей конкурса. Победители (не менее трех компаний) получат в доверительное управление около 1,5 млрд. руб. на три года. Среди них, кстати, могут быть и компании с иностранным капиталом, работающие в России. Но это не страшно. Главное, чтобы хорошо работали и в нашу пользу.