Банковское сообщество положительно восприняло появление ССВ. Достаточно сказать, что от участия в ней и, следовательно, от права привлекать вклады физических лиц отказались всего 43 банка. Накопленный опыт позволяет по-новому взглянуть на законодательную среду, в которой действует агентство. Оказалось, что некоторые положения закона уже не полностью отвечают запросам дня.

В частности, нужно пересмотреть предельный размер страхового возмещения, которое сейчас ограничено суммой в 100 тыс. руб. Международная практика свидетельствует, что для эффективного функционирования ССВ он должен соответствовать 1-2 долям ВВП на душу населения.

На момент принятия закона он был равен 1,32 доли ВВП, но если основываться на нынешних прогнозах социально-экономического развития, то в 2006 г. это соотношение снизится до 0,58 доли ВВП.

Учитывая это, а также положительную тенденцию в обеспечении системы страхования вкладов финансовыми резервами совет директоров АСВ поручил правлению подготовить предложение об увеличении в 2006-2007 гг. предельного размера страхового возмещения до 200-300 тыс. руб.

Задачи на вычитание

До сих пор нет единого подхода к определению суммы страхового возмещения. В соответствии с ч. 7 ст. 11, она устанавливается, исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований, возникших до наступления страхового случая. Банки склонны учитывать все обязательства заемщика, ссылаясь на ст. 307 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает право кредитора требовать от должника исполнения его обязательства.

Однако ст. 307 имеет общий характер, по конкретным случаям могут применяться другие статьи. Так, согласно ст. 314 ГК, право требования кредитора возникает лишь при наступлении срока исполнения обязательства. Оно может быть исполнено досрочно только по воле должника, если иное не предусмотрено условиями обязательства (ст. 315 ГК).

Поэтому можно утверждать, что при расчете размера страхового возмещения подлежат учету только те обязательства, срок исполнения которых уже наступил.

Для усиления защиты законных интересов вкладчиков, а также единообразного разрешения спорныхситуаций представляется необходимым дополнить ч. 7 ст. 11 Закона «О страховании вкладов» указанием на истечение срока исполнения обязательства вкладчика как необходимое условие учета встречных требований.

Превратности статуса

Обнаружились и некоторые недостатки регламентации правового статуса АСВ. По закону оно является не только страховщиком, но и организацией, обеспечивающей функционирование ССВ, но именно эта роль не получила адекватного отражения в законе. Агентство тесно связано с работой банков. С момента вступления в силу Закона «О страховании вкладов» оно стало частью банковского сектора и в этом качестве входит в сферу компетенции Банка России.

Сдругой стороны, АСВ является самостоятельным субъектом управления системой страхования вкладов и несет ответственность за ее состояние и развитие перед государством. Закон прямо запрещает вмешательство в сферу функций и полномочий агентства (ч. 1 ст. 27). Эта самостоятельность должна находиться в оптимальном равновесии со статусом не только Банка России, но и остальных участников системы вкладчиков и банков. Однако отдельные нормы, регулирующие взаимоотношения агентства и банков - участников системы, нуждаются в изменениях.

Это касается уровня информированности агентства о степени готовности банков исполнить свои обязательства перед вкладчиками. По закону агентство получает от них через Банк России отчетность и иную информацию, состав которой согласовывается (ч. 2 ст. 29). Агентство также вправе получать от банков разъяснения об исполнении ими обязанностей, предусмотренных законом (ч. 2 ст. 29).

Эти нормы выглядят вполне достаточными, но возможности, предоставляемые агентству ст. 29, практически сводятся на нет ст. 31, которая ограничивает его право получать информацию, составляющую служебную, коммерческую или банковскую тайну, только от тех банков, в отношении которых наступил страховой случай. В связи с этим возникают по меньшей мере две проблемы.

Во-первых, налицо юридическое и смысловое противоречие. Очевидно, что исполнение норм ст. 29 при отсутствии страхового случая возможно только в нарушение ст. 31, а соблюдение ст. 31 делает практически бессмысленной норму ст. 29.

Одним из следствий стала проблема доступа к реестру обязательств банка перед вкладчиками. Это единственный документ, на основе которого производится выплата страхового возмещения по вкладам (ч. 4 ст. 12). Но если учесть, что закон (ч. 1 ст. 30) дает банку на предоставление в АСВ реестра обязательств до 7 дней из 14, отведенных на всю подготовку к началу страховых выплат (ч. 4 ст. 12), то становится понятным, почему агентство хочет быть уверенным до наступления страхового случая в способности банков сформировать реестр. Однако ст. 31 такую возможность исключает. Кроме того, закон обязывает банки - участники системы только вести учет обязательств перед вкладчиками (п. 4 ч. 3 ст. 6), но не предоставлять реестр ни агентству, ни ЦБ.

ССВ окажется эффективной тогда, когда размер страхового возмещения составит 1-2 доли ВВП на душу населения

Необеспеченные полномочия

Далее, согласно Закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», на агентство были возложены полномочия конкурсного управляющего, но соответствующих изменений в других законах сделано не было. В результате эта функция не обеспечена финансами, т. к. все расходы, связанные с конкурсным управлением, агентству приходится покрывать из того же источника, что и деятельность по обязательному страхованию вкладов. А это при желании может быть истолковано как нецелевое использование средств.