Существует устойчивое мнение, что в преддверии самых популярных в народе праздников население активней тратит деньги. Соответственно, коммерческие банки имеют возможность значительно увеличить свои портфели ссуд частным лицам. В таких рассуждениях есть логика. Практически все россияне встречают Новый год за праздничным столом, делают подарки своим близким и знакомым. А еще они стали брать зимний отпуск и уезжать на 10-12 дней за границу, чтобы отдохнуть. Все это, как известно, связано с дополнительными тратами, которые обычно превышают среднемесячный бюджет россиян.

Тем не менее эти маркетинговые выкладки слабо срабатывают в России. Для банковской системы никакого «предновогоднего» феномена выдачи потребительских кредитов не существует. Во всяком случае, пока что. Согласно данным Банка России, за последние три года ни в декабре, ни уж тем более в январе объем ссуд, выданных населению, заметно не увеличивался. Конечно же, этот показатель в дан-ные месяцы рос. Однако не настолько сильно, чтобы можно было говорить о существовании ярко выраженного «предновогоднего» эффекта.

Так, по сведениям ЦБ РФ за декабрь 2004 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 7,95%. А это всего лишь на треть больше, чем в среднем за 2004 год (6,25%). Однако в марте, апреле и июне того же года люди брали ссуды в кредитных организациях не менее активно. Прирост кредитов, выданных физическим лицам, в каждом из этих месяцев превышал декабрьские показатели. Например, в апреле 2004 г. коммерческие банки увеличили объем розничных кредитных портфелей почти на 9,3% по сравнению с предыдущим месяцем.

Нечто похожее наблюдалось и в 2003 г. В декабре того года, по данным ЦБ РФ, объем ссуд населению увеличился на 6,3%. Однако, и в августе, и в июле того же года данный показатель рос быстрее - примерно на 8% в месяц. А в апреле вообще взлетел. Тогда объем ссуд населению, выданных банковским сектором, за 30 дней увеличился на 18,5%.

Успех сопутствует немногим

И все же эффект «декабря» обнаружить можно, если проанализировать деятельность отдельных банков. Скажем, Импэксбанк в декабре 2004 г. увеличил объем розничных кредитов почти на 74% при среднемесячном значении данного показателя менее 26%. А ХКФ Банк сумел за месяц нарастить свой празднично-розничный портфель на 60%. Хотя в прошлом году средний ежемесячный прирост кредитов, выданных населению, у данной кредитной организации был чуть менее 12%.

Невозможно отрицать, что ряд коммерческих банков добились успеха исключительно благодаря удачным предновогодним маркетинговым находкам. Скажем, портфель розничных кредитов РОСБАНКа в декабре 2004 г. увеличился на 25,7%, - больше, чем за предыдущие полгода. Прирост данного показателя был вполне закономерен. В преддверии новогодних праздников 2005 г. РОСБАНК сделал немало специальных предложений. Например, владельцы праздничных вкладов могли получить скидки на новогодние и рождественские туры в компаниях - партнерах банка.

Праздничные предложения коммерческих банков нацелены в первую очередь на привлечение новых вкладчиков

Однако примеры подобной успешности маркетинговых ходов, приуроченных к новогоднему празднику, найти крайне трудно. Например,

Московский кредитный банк в преддверии 2005 г. тоже предлагал определенные бонусы владельцам вклада «Рождественский» - вроде розыгрыша призов, поездок на Канары, а также бесплатные карты MasterCard Standard и членство в Diners Club. Благодаря этим бонусам он сумел в декабре 2004 г. увеличить свой портфель розничных кредитов на 4,4%. Для сравнения: средний показатель прироста данных ссуд в прошлом году у этого банка был немногим более 1,5% в месяц.

Рождественские радости банкиров

Новогодние предложения коммерческих банков нацелены в первую очередь на привлечение новых вкладчиков. Во всяком случае, именно на этом акцентируют внимание рекламные кампании кредитных организаций. При этом многие банкиры признаются, что дополнительные условия розыгрыш призов, скидки, и пр., всего лишь способствуют привлечению внимания клиентуры к определенному депозиту.

Поясняет Алексей Гаранов, начальник Управления банковских продуктов и технологий банка «Московский капитал»: «Наличие дополнительных бонусов способствует формированию лояльного отношения клиента к банку». Кроме того, по его словам, «новогодние» вклады на выгодных условиях позволяют привлечь новых клиентов и увеличить объемы привлеченных средств. Похожее мнение и у директора департамента развития розничного бизнеса банка «Стройкредит» Виталия Пыхтина: «В новогодние праздники прежде всего мы хотим порадовать клиентов банка. Кроме того, предложение нестандартных условий - это возможность сделать подарок себе к Новому году, поскольку появляется прекрасная возможность приобрести новых клиентов».

Банкиры в этом отношении правы. Согласно данным отчетности ЦБ РФ за 2004-2005 гг., в декабре и январе темпы прироста депозитов населения в коммерческих банках, которые проводят специальные предновогодние акции, значительно превышают аналогичные показатели за другие месяцы. Более того, подавляющее число кредитных организаций получают от этого долгосрочный положительный эффект. Почти у 80% коммерческих банков из числа исследованных (более 600) объем депозитов населения в кредитных организациях продолжал устойчиво повышаться также и по завершении января 2005 г.

Все это свидетельствует об одном. Использование предновогодних праздников в качестве повода для проведения различных маркетинговых мероприятий является достаточно выгодным делом. Во всяком случае, с точки зрения возможности привлечения денежных средств от населения на банковские вклады.