Сами региональные банкиры предлагают гораздо больше вариантов развития банковского рынка в областях. Такой плюрализм мнений можно объяснить тем, что местные банковские микросистемы сильно отличаются друг от друга, поэтому универсального рецепта для всех региональных банков страны может и не быть.

Можно ли вообще говорить о региональных банках как о группе организаций, имеющих один вектор развития и единые интересы? Элементарный структурный анализ свидетельствует, что банковские микросистемы даже в регионах одного федерального округа порой настолько отличаются, будто существуют на разных материках.

Начнем с того, что регулярная и полная статистическая информация поступает лишь из шести десятков регионов (таблица 1). Банковские микросистемы почти трети областей - «неизведанная земля», откуда поступает лишь обрывочная информация о деятельности местных кредитных учреждений. Это огромное поле для освоения его крупными банками. Однако неизвестно, чего больше оно хранит: опасностей или богатств.

Каково же положение с банками в «информационно открытых» регионах? Обратимся к таблице 2, где приведены показатели индекса развития филиальной банковской сети в различных областях России. Расчет весьма прост: общее количество действующих на территории региона филиалов различных банков делится на общее количество местных банков. Очевидно, что регионы, где этот показатель максимален, весьма привлекательны для крупных игроков федерального масштаба, т. к. банковский бизнес в них развивается динамично (что видно по большому числу действующих филиалов), однако местных банков на рынке по разным причинам немного. Регионы, показатель индекса в которых минимален, скорее уже миновали пик своей привлекательности для новых игроков: относительно большое количество местных банков свидетельствует о том, что все перспективные клиенты уже разобраны, а рыночные ниши заняты.

Банковские микросистемы даже одного федерального округа настолько непохожи, будто существуют на разных материках

В таблице 3 приведены расчеты, измеряющие «гостеприимность» местных банковских микросистем. Показатель отношения филиалов «пришлых» банков к филиалам «своих» кредитных учреждений вполне убедительно свидетельствует об уровне открытости банковского рынка того или иного региона. Примечательно, что одними из самых «открытых» стали рынки тех регионов, где местные банки активно развиваются. Соответственно, минимальный индекс «гостеприимности» получили ряд депрессивных республик Северного Кавказа, куда столичные банки и так не рискуют идти без особой необходимости.

Наконец, в таблице 4 в качестве «камертона», позволяющего ранжировать местные банковские микросистемы, взята филиальная сеть Сбербанка. Предположив, что сеть Сбербанка покрывает округа страны почти равномерно, можно судить по числу его отделений в том или ином регионе о том, как там обстоят дела с банковским бизнесом. В областях, где отделений Сбербанка относительно меньше, чем филиалов других банков, условия для развития банковского бизнеса, очевидно, не самые благоприятные. Зато для крупных игроков открывается перспективное поле. С другой стороны, в регионах с обширной филиальной сетью Сбербанка банковские системы развиваются стабильно и предсказуемо, зато и рынок зачастую уже поделен между крупными игроками.

Разброс показателей, рассчитанных по регионам, свидетельствует о значительной дифференциации условий деятельности банков различных областей. Поэтому едва ли стоит рассматривать региональные банки как монолитный конгломерат кредитных учреждений. Равно как и обещать разом решить все проблемы развития «регионалов». В каждом конкретном случае придется искать свой рецепт успеха.