Под микрофинансированием обычно понимают деятельность, которая связана с предоставлением займов небольшого размера. В основном семейным и малым предприятиям, а также мелким предпринимателям. Однако это верно лишь отчасти. На самом деле микрофинансирование в широком смысле слова включает оказание различного рода услуг целевым группам. Причем не только финансового, но и нефинансового характера. Например, в области страхования, лизинга, консультирования. При этом главными отличительными чертами микрофинансирования являются быстрота предоставления услуг и нетрадиционные способы обеспечения исполнения обязательств.

Предоставлять займы предпринимателям и малому бизнесу могут многие структуры, которые не имеют статуса коммерческого банка

Еще одно распространенное заблуждение связано с тем, что микрофинансирование является сферой деятельности исключительно банковского сектора. На самом же деле сегодняшнее правовое поле в России позволяет заниматься микрофинансированием достаточно большому спектру организаций. По мнению Натальи Бурцевой, советника по правовым вопросам Российского микрофинансового центра (РМЦ), предоставлять займы предпринимателям и малому бизнесу могут многие структуры, которые не имеют статуса коммерческого банка. Например, к деятельности на рынке микрокредитования хорошо приспособлены различные некоммерческие организации. Такие как кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, общества взаимного кредитования, автономные некоммерческие организации, фонды и пр.

Все спрятано в нюансах

Правда, как подчеркивает Наталья Бурцева, деятельность таких организаций осуществляется, по сути, на основе принципа «все, что не запрещено законом, - дозволено». Естественно, это влечет за собой определенные проблемы. И чем дальше, тем больше. Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) постоянно расширяется, а правовые решения не появляются. Более того, большинство нормативноправовых актов не соотносятся напрямую с особенностями микрофинансирования, а потому используются косвенным образом. Это неизбежно порождает опасности двоякого толкования отдельных положений законов.

Так, например, в начале 2005 г. Кемеровское территориальное управление ЦБ РФ выдвинуло обвинение против местного кредитного потребительского кооператива «Доверие». По версии банкиров, данная организация не вправе принимать личные сбережения граждан. По словам и. о. начальника ГУ ЦБ РФ по Кемеровской области Натальи Соковиной, кооператив «Доверие» не имеет права принимать вклады населения, т. к. это занятие относится к банковской деятельности, для которой требуется наличие лицензии Банка России. Однако директор кооператива Анатолий Торопчин уверен в легитимности работы своей организации. При этом он обращает внимание на маленькую деталь: кредитный кооператив принимает личные сбережения, а не вклады граждан.

Именно этот нюанс и является той тонкой гранью, которая проводит черту между кредитными и прочими организациями. Для работы первой категории предприятий требуется лицензирование ЦБ РФ, а для второй нет. Как подчеркивают эксперты РМЦ, основной принцип, которым должны руководствоваться МФО, не являющиеся банками, - предоставлять займы за счет собственных, а не заемных средств. А легальных возможностей аккумулировать денежные средства из различных источников, в том числе и от населения, у некоммерческих организаций предостаточно.

Путей не счесть

Особенностью микрофинансирования является также то обстоятельство, что подходы к его организации в разных странах отличаются. Так, в государствах «третьего мира» программы микрокредитования в качестве главной цели рассматривают борьбу с нищетой и обеспечение прожиточного минимума для бедных слоев населения. В странах же с переходной экономикой ставятся иные задачи. Как правило, они нацелены на поддержку предпринимательских инициатив экономически активных категорий населения. В свою очередь, это способствует развитию локальных рынков, а также формированию среднего класса.

Механизмы, которые используются в разных странах для развития микрофинансирования, также очень сильно различаются. Причина кроется в следующем. Как правило, данная деятельность в законодательстве специально не выделяется и регламентируется общими стандартами банковского регулирования. В ряде стран применяются механизмы, которые стимулируют распространение услуг банков на микрофинансовые рынки. Например, такие подходы используются в Боливии, Индонезии и США. Аналогичную модель Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) применяет и в России. Программы микрокредитования этой организации реализуются через сеть уполномоченных коммерческих банков. А мотивация их к экспансии в микрофинансовый сектор осуществляется путем передачи на льготных условиях денежных ресурсов ЕБРР.

Другие страны, напротив, идут по пути придания специального статуса небанковскому институту, который уполномочен осуществлять микрофинансовую деятельность. Например, в Польше и Венгрии на рынке микрокредитования действуют, помимо банков, и другие агенты. Попытка реализовать нечто подобное была и в России. В соответствии с Федеральным законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» № 88-Ф3 от 14 июня 1995 г. государственным и муниципальным фондам поддержки малого предпринимательства разрешено выдавать кредиты без получения лицензии ЦБ РФ. Однако эта практика не получила серьезного распространения.

Некоторые же страны вообще вводят государственную монополию на микрофинансирование. Так, в Бангладеш директивно учрежден специальный институт, уполномоченный на осуществление операций на данном рынке. Любопытно, что в большинстве развивающихся стран МФО игнорируют официальные нормы банковского законодательства и действуют в качестве частных некоммерческих организаций.

Собственно, такая модель существует и в России, но находится откровенно в зачаточном состоянии. По этому поводу Андрей Шаров, руководитель Департамента государственного регулирования в экономике МЭРТ России, признается: «Государство находится в долгу перед малым бизнесом». Вероятно, следуя принципу «долг платежом красен», власть решила сделать хоть что-то. По словам чиновника, в 2005 г. на развитие российских малых предприятий правительство выделяет 1,5 млрд. руб. Однако в сектор микрокредитования попадет только часть из этих средств. Как водится, значительные ресурсы пойдут на поддержку малых предприятий, способных выпускать продукцию на экспорт, а также специализирующихся на наукоемком производстве.

Рынок в полтора триллиона

А тем временем число конфликтов между некоммерческими организациями и банковским сектором на рынке микрокредитования, судя по всему, будет только расти. На то есть две причины. Первая связана с отсутствием целостного правового поля, в котором не было бы «белых пятен» для микрофинансирования. Вторая причина обусловлена тем обстоятельством, что рынок предоставления займов малому бизнесу достаточно крупный. Согласно подсчетам директора РМЦ Михаила Мамуты, «сегодняшний потенциальный спрос на финансовые услуги только в сфере предпринимательского кредитования никак не менее 1,5 трлн. руб.

Это чуть менее половины от всего объема кредитов, предоставленных отечественными банками нефинансовому сектору, в основном крупному бизнесу. Так что поле деятельности

для работы очень большое. И все же банковский сектор по большому счету продолжает игнорировать такую деятельность, как кредитование малого бизнеса. Так, на 1 апреля 2005 г., по данным ЦБ РФ, доля ссуд, предоставленных предпринимателям без образования юридического лица, в совокупном объеме кредитного портфеля банковского сектора не превышает 4,6%. Поэтому-то в настоящее время и получили развитие альтернативные, небанковские формы финансирования мелкого бизнеса. Правда, данная ситуация типична для мировой практики. В большинстве стран рынок микрофинансовых услуг для малого бизнеса и населения развивается с помощью разных видов институтов, работающих в финансовой сфере.

Хорошего помаленьку

Конечно же, основополагающую роль на рынке микрофинансирования занимают коммерческие банки. Отдельные кредитные организации, например, определили в качестве своего основного поля деятельности кредитование малого и среднего бизнеса. Так поступил, например, КМБ-Банк. В текущий момент времени он развернул свою деятельность в 22 регионах России. Причем банк выдает ссуды не только малым и средним предприятиям, но и предпринимателям без образования юридического лица (ПБОЮЛ).

Некоторые коммерческие банки включили в число своих кредитных продуктов специальные программы кредитования малого бизнеса. По такому пути пошел, скажем, Внешторгбанк, который применил подобную практику. Правда, о результатах судить пока рано. Данной программе, стартовавшей с 1 июля 2004 г., не исполнилось еще и года. Также нельзя сказать, что предлагаемые этим банком кредитные продукты полноценно отвечают требованиям рынка микрокредитования. По мнению многих предпринимателей, процедура оформления кредита мало отличается от сложившейся практики предоставления ссуд нефинансовому сектору.

Однако таких примеров в отечественном банковском секторе немного. В основном же коммерческие банки предпочитают действовать в разных рыночных нишах. Поэтому ПБОЮЛ и прочей «мелочи» фактически достаются только «объедки» от кредитных ресурсов, которые остались невостребованными со стороны крупного бизнеса, рынка ценных бумаг, а также рынка потребительского кредитования. Этот факт подтверждается тем, что наиболее высокая доля ссуд в совокупном кредитном портфеле наиболее значительна в некрупных региональных кредитных организациях. В результате, по данным Объединения предпринимательских организаций России («ОПОРа России»), банковские ссуды являются источниками кредитования малых предприятий лишь в 28% случаев. Почти в два раза чаще и больше малый бизнес занимает деньги у частных лиц.

Сложившееся положение дел, собственно, и дает ответ на вопрос о том, в каком направлении следует развиваться банковскому сектору. А точнее - как поступить с большим числом коммерческих банков, не обладающих крупным собственным капиталом и не имеющих сильного потенциала для его быстрого наращивания. Вместо того чтобы возводить барьеры вроде повышения требований к размеру капитала, лучше ввести расширенную классификацию кредитных организаций. Соответственно определив при этом для каждой категории банков рыночную нишу, а также специфические условия регулирования и отчетности.

Конкуренты не дремлют

Вместе с тем на рынке микрофинансирования набирает обороты деятельность различных некоммерческих организаций. По словам Михаила Мамуты, директора РМЦ, самой многочисленной и быстрорастущей группой являются кредитные кооперативы. Согласно обобщенным данным ассоциаций и объединений кредитных кооперативов, к концу 2004 г. число таких организаций достигло почти 1 тыс. Причем одна треть из них специализируется в сельскохозяйственной сфере. Объемы кредитов, выданных такими МФО, никто не считал. Существуют только приблизительные оценки. Так, Анатолий Аксаков, зампредседателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынка Госдумы, считает, что только сельские кредитные кооперативы в 2004 г. выдали ссуд приблизительно на 1,7 млрд. руб.

Более значимую роль на рынке микрокредитов играют различные фонды. Хотя в России в настоящий момент времени действует почти 300 региональных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства, их роль невелика. Причина заключается в отсутствии должной помощи от федеральных властей. В последние годы совокупные субсидии таким организациям из федерального бюджета не превышали 100 млн. руб. в год.

Самые же весомые достижения у фондов, которые были созданы зарубежными организациями. Например, Фонд поддержки малого бизнеса, который в 1994 г. был создан Европейским банком реконструкции и развития, достиг в 2004 г. ежегодных объемов выдачи ссуд в размере свыше $350 млн. Но не без участия банкиров. В программе кредитования малого и среднего бизнеса, реализуемой данным фондом, участвуют восемь коммерческих банков. В качестве проводников денежных средств выступают такие кредитные организации, как «УралСиб», Сибакадембанк, Сбербанк, НБД-Банк и пр.

Однако интересные результаты показывают и менее крупные организации вроде Фонда поддержки малого предпринимательства «ФОРА». Этот фонд был создан относительно недавно, в 2004 г., международной общественной корпорацией Opportunity International, которая специализируется на микропредпринимательстве. Однако теперь фонд действует в 21 регионе через шесть филиалов и 33 отделения, он ежемесячно финансирует более 3 тыс. проектов и обладает, по итогам 2004 г., портфелем займов в размере около $12 млн. Но самым интересным является социальный аспект деятельности «ФОРА». В настоящий момент времени этот фонд не только поддерживает более 40 тыс. рабочих мест, но и создает их в количестве от 3,6 до 5,4 тыс. единиц ежегодно.