- Рустэм Хабибович, как бы вы могли охарактеризовать существующую на сегодняшний день ситуацию в республиканской банковской системе?

- Начну с того, что ситуация в банковской системе России за последние несколько лет, несомненно, улучшилась. Это в полной мере относится и к Республике Башкортостан. Банковский сектор республики вносит значительный вклад в общие показатели развития банковской системы России и занимает высокие места по размеру совокупных активов, кредитов, капитала среди других регионов страны. Наши достижения видны и на цифрах. Активы банковского сектора региона составили на конец 2004 г. 128 млрд. руб., кредитные вложения в экономику - 78 млрд. руб., капитал кредитных организаций Башкортостана - 12,6 млрд. руб.

Конкуренция на рынке банковских услуг, как в России в целом, так и в Республике Башкортостан, на наш взгляд, мала

Сегодня на территории республики работают 13 самостоятельных банков, 8 филиалов и 5 представительств банков из других регионов. В республике активно развиваются новые сегменты рынка банковских услуг, в т. ч. рынок ипотечного жилищного кредитования, рынок потребительского кредитования, рынок пластиковых карт и другие. По объемам выданных ипотечных кредитов Республика Башкортостан лидирует среди других регионов Российской Федерации.

Все кредитные организации Республики Башкортостан сохраняют финансовую устойчивость и обладают потенциалом для роста. 12 из 13 действующих кредитных организаций республики уже получили положительное решение Банка России на участие в системе страхования вкладов физических лиц.

- Какие основные препятствия на пути развития банковской системы региона вы могли бы отметить?

- Развитие банковского сектора Республики Башкортостан сдерживается рядом факторов. Банковский сектор работает в тесном взаимодействии с реальным сектором экономики, и самыми крупными клиентами банков являются промышленные предприятия. Поэтому возможности развития и финансовое состояние кредитных организаций прежде всего зависят от положения предприятий различных отраслей экономики, которые они обслуживают. К сожалению, финансовое состояние многих промышленных предприятий в России можно охарактеризовать лишь как удовлетворительное. Наличие у предприятий убытков и задолженности по заработной плате, их невысокая прозрачность, отсутствие систем бюджетирования и стратегических планов значительно увеличивают риски кредитования реального сектора и ограничивают предложение банковских услуг.

Другая внешняя проблема для развития банковского сектора заключается в невысоком уровне доверия к банкам, особенно со стороны населения. Следствием этого недоверия являются невысокий уровень сбережения доходов граждан, недостаток у банков привлеченных ресурсов.

Есть и внутренние препятствия для развития банков. Главное из них - качество управления в кредитных организациях оставляет желать лучшего. В частности, можно отметить тот факт, что бизнес-планирование в банках находится не на высоте.

- Насколько велика конкуренция между банками в Башкортостане? Представляют ли угрозу для региональных банков крупные российские банки, открывающие в республике свои филиалы?

- Конкуренция на рынке банковских услуг, как в России в целом, так и в Республике Башкортостан, на наш nвзгляд, мала. На традиционных сегментах банковского рынка острой борьбы за клиентов не наблюдается, а спрос на новых сегментах рынка пока полностью не удовлетворен и работы на них хватает всем.

На территории республики создана определенная конкурентная среда. Она обеспечивается за счет болееменее равномерного размещения по территории региона подразделений Сбербанка России и банка «УралСиб», активизации деятельности малых и средних региональных банков, а также за счет появления на рынке банковских услуг Республики Башкортостан новых участников - филиалов и представительств крупных российских банков.

Скажу откровенно, мы не опасаемся за наши местные банки. Они уже доказали свою состоятельность в конкурентной борьбе. Пример тому - наличие реальной конкуренции со стороны республиканских банков на рынке потребительского кредитования, с которой столкнулись ведущие российские игроки этого рынка.

- С какими отраслями промышленности местные банки и филиалы работают наиболее активно? Удовлетворяются ли потребности местного бизнеса в кредитовании, хватает ли региону банковских инвестиций?

- В отраслевой структуре совокупного кредитного портфеля банковского сектора лидирующие позиции занимает промышленность. Ее доля составляет около 39%. При этом наибольший объем кредитов приходится на химическую промышленность, машиностроение и электроэнергетику, занимающих в общем объеме кредитов промышленности около 78%. Второе место по объему полученных кредитов в 2004 г. занимают предприятия сферы торговли и общественного питания. Наименее кредитуемыми являются предприятия легкой промышленности и сельского хозяйства.

В настоящее время объем потенциального спроса нефинансовых предприятий республики на краткосрочные кредиты банков, рассчитанный с учетом текущего финансового состояния предприятий реального сектора, в значительной части удовлетворен. Так, по нашей оценке, на конец 2004 г. платежеспособный совокупный спрос предприятий отраслей экономики республики на краткосрочные кредиты составлял 8 млрд. руб. при задолженности по полученным от банков кредитам в размере 30 млрд. руб.

В связи с этим правительство Республики Башкортостан ведет постоянную работу по улучшению финансового состояния экономики и повышению ее инвестиционной привлекательности. С целью улучшения кредитоспособности реального сектора в основных отраслях экономики реализуются специальные программы реформирования, в которых составной частью предусмотрены мероприятия по финансовому оздоровлению предприятий. Кроме того, для повышения кредитной активности банков приняты специальные постановления правительства Республики Башкортостан. В соответствии с ними проводится субсидирование части процентной ставки по кредитам банков субъектам малого предпринимательства, предоставляются гарантии правительства Республики Башкортостан при осуществлении кредитными организациями заимствований у иностранных банков.

- Каковы перспективы развития региональной банковской системы?

- У нас есть все основания полагать, что в обозримой перспективе банковский сектор республики будет развиваться, и состояние рынка банковских услуг региона значительно улучшится.

В прошлом году Национальный банк Республики Башкортостан совместно с республиканской Ассоциацией кредитных организаций приступили к разработке Программы развития банковского сектора Республики Башкортостан в среднесрочной перспективе. Программа должна стать составной частью Стратегии социально-экономического развития Республики Башкортостан до 2010 г. и поможет решить задачу удвоения валового регионального продукта.

Речь в первую очередь идет о следующем:

- обеспечении институционального развития банковского сектора; - повышении капитализации банковского сектора, в частности путем привлечения в банковский сектор собственников, владеющих крупным промышленным и торговым капиталом; реализации мероприятий, направленных на слияние и присоединение кредитных организаций;

- расширении ресурсной базы, в т. ч. за счет привлечения банками региона инвестиционных ресурсов на международном и внутреннем рынках; - развитии всего спектра рынка банковских услуг; региональных целевых программ; - создании благоприятной конкурентной среды, в т. ч. за счет усиления контроля за соблюдением банками федерального антимонопольного законодательства, законов о конкуренции, рекламе и т. п.

ДОСЬЕ

Рустэм МАРДАНОВ

Родился в 1964 г. в Уфе. Окончил Уфимский авиационный институт и аспирантуру Института экономики Башкирского филиала АН СССР. Кандидат экономических наук. Автор более 60 научных трудов.

1986-1995 гг. - занимался преподавательской деятельностью;

1995-1998 гг. - заведующий сектором, начальник управления, заместитель председателя Национального банка Республики Башкортостан ЦБ РФ;

1998-2000 гг. - первый заместитель министра экономики и антимонопольной политики Республики Башкортостан;

с 2000 г. - первый заместитель председателя, председатель Национального банка Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации. Депутат Государственного Собрания - Курултая - Республики Башкортостан.