Всю вторую неделю октября жители Евросоюза получали подарки. Правительства наперегонки уверяли, что вкладчики банков могут быть спокойны: их деньги надежно застрахованы. Трудно было за этими заявлениями не заметить страха перед паническим изъятием вкладов. И уж если одна страна обещала поднять «планку» по страхованию, то в обстановке кризиса это приходилось делать всем.

КТО ПЕРВЫЙ НАЧАЛ?

В острые периоды кризиса опасно что-то обещать, даже если ты - кандидат в президенты США. Однако чего не скажешь, когда на карте - кабинет в Белом доме! Первым, кто сказал о страховании вкладов, был Барак Обама, предложивший повысить размер компенсации по депозитам американцев со $100 тыс. до $250 тыс. В заявлении кандидата, распространенном 30 сентября, говорилось, что эта мера «стимулирует малый бизнес, повысит надежность банковской системы и поможет восстановить доверие к финансовой системе» страны.

В Европе идея упала на хорошо подготовленную почву. Глава британского финансового ведомства Алистер Дарлинг уже 1 октября предложил увеличить предельную сумму страховки по вкладам с 35 тыс. до 50 тыс. ф. ст., или с $70 тыс. до $100 тыс. Это также должно было повысить доверие вкладчиков после того, как правительству пришлось национализировать один из крупнейших ипотечных банков страны Bradford&Bingley.

Но то, о чем британский министр только говорил, реализовали в соседней Ирландии. 2 октября парламент этой страны одобрил закон о предоставлении государственных гарантий в шести крупнейших ирландских банках по всем без исключения банковским депозитам независимо от их суммы. Эта мера будет действовать до сентября 2010 года и затронет вклады физических лиц и коммерческих организаций, а также облигации.

РЕВНОСТЬ - ДВИГАТЕЛЬ ПРОГРЕССА

На решение ирландских депутатов наиболее остро отреагировали по соседству, в Лондоне. Политики выразили обеспокоенность тем, что банки Ирландии вдруг получили конкурентные преимущества. Но уже 3 октября глава британского Управления финансовых услуг (FSA) Гектор Сантс сообщил, что с 7 октября страховой размер вкладов повышается. По его словам, данное изменение соответствует закону о банках, по которому в случае краха банка вкладчики гарантированно получат полную сумму вклада до 50 тыс. ф. ст. Гарантии по семейным вкладам повышены до размера в 100 тыс. ф. ст.

Последовавшие выходные заставили правительства многих стран задуматься. Первой приняла решение Германия. Минфин этой страны в воскресном заявлении оповестил о том, что Берлин готов направить на гарантирование вкладов до 1 трлн евро.

В понедельник 6 октября правительство Дании объявило о намерении твердо гарантировать сохранность банковских вкладов, выделив на эти цели 35 млрд крон ($6,4 млрд). В тот же день правительство Швеции удвоило размер гарантий по банковским депозитам. В совместном заявлении глава министерства финансов Андерс Борг и министр по делам финансового рынка Матс Одел сообщили, что гарантиями будут обеспечены все вклады до 500 тыс. шведских крон, или 51110 евро, на человека. Соблазн быть с большинством заставил даже правительство Исландии принять на себя гарантии по возврату вкладов. И это несмотря на то, что экономика этой страны переживает тяжелейший финансовый крах!

В последовавшие дни о защите банковских вкладов заявили власти Швейцарии. Законодатели потребовали поднять планку гарантии частных вкладов с 30 тыс. до 100 тыс. шв. франков. Министр экономики и финансов Греции Йоргос Алогоскуфис заявил, что «очень скоро» будут приняты поправки в закон о повышении гарантируемого размера вклада с 20 до 100 тыс. евро. До той же суммы 100 тыс. евро - подняли размеры компенсаций по банковским вкладам в Бельгии, Голландии, Испании и Австрии.

Это решение не было сюрпризом. Во вторник на встрече в Люксембурге министры финансов стран ЕС договорились о том, что увеличат гарантированный размер вкладов до 50 тыс. евро, отдельные страны по желанию могут увеличить эту цифру до 100 тыс. евро. Все, однако, пожелали сразу установить верхнюю планку. Даже Литва, где до сих пор были застрахованы вклады, не превышающие 22 тыс. евро. Однако такую меру правительство решилось ввести только на год.

ВТОРОЕ ПРИШЕСТВИЕ ИРЛАНДИИ

И вновь в центре внимания оказалась Ирландия, объявившая, что гарантирует вклады в отделениях еще пяти иностранных банков, действующих на ее территории. Это решение касалось всех вкладов независимо от их размера. По словам министра финансов Брайана Ленихэна, госгарантии касаются вкладов в ирландских отделениях североирландского банка Ulster Bank, британского First Active, шотландского Halifax Bank of Scotland, бельгийского IIB Bank и немецкого Postbank.

Это решение вновь вызвало недовольство в ряде стран, в особенности в Великобритании. Однако сомнительно, что Ирландия стремилась к этому. Сектор финансовых услуг в этой стране занимает одно из важнейших мест в экономике, и от положения в нем зависит ситуация едва ли не во всей стране. А массовое изъятие населением депозитов способно поставить на грань краха не только сами банки, но и всю экономику страны.

В Европе и США идея повысить размер страхового покрытия вкладов упала на благодатную почву

9 октября Франция, Бельгия и Люксембург объявили, что предоставят госгарантии по заимствованиям банка Dexia, акции которого за год подешевели на 71%. По словам министра финансов Люксембурга Люка Фридена, которого процитировало агентство Bloomberg, «мы пришли к выводу, что главная проблема этого сильного банка - привлечение ликвидности на рынке. Чтобы решить эту проблему, правительства трех стран приняли решение предоставить государственные гарантии по заимствованиям Dexia». Максимальный объем гарантий, сообщил министр, составит 4,5 млрд евро, при этом правительство Бельгии готово гарантировать самый значительный объем средств. Он также отметил, что продажа активов Dexia «не стоит на повестке дня».

Страховой марафон завершил парламент Дании, который одобрил предложение о сохранности банковских депозитов. Это, однако, не будет подарком из бюджета. В соответствии с законом, в ответ на гарантии правительства ведущие коммерческие банки выделят 35 млрд крон ($6,4 млрд) в специальный фонд. Примерно третью часть средств предоставит крупнейший частный Danske Bank. Вклад скандинавского банка Nordea составит около 700 млн долларов. Закон будет действовать до 30 сентября 2010 года. Раньше кризис не кончится, уверены в датском королевстве.

ГОСУДАРСТВО ПОДСТРАХУЕТ

А что же Россия, включится ли она в эту «гонку за вкладами»? О том, как будет развиваться ситуация в нашей стране и в ЕС, поделился с НБЖ заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

НБЖ: Андрей Геннадьевич, насколько велик сейчас риск массового оттока вкладов из западных банков?

А. МЕЛЬНИКОВ: Недавно объявлено о том, что во всех странах ЕС будет установлено 100%-ное страховое покрытие по депозитам суммой до 100 тыс. евро. Думаю, эта мера решит значительную часть проблем, поскольку, по данным ЕС, тем самым будет защищено 90% от общего числа депозитов. В принципе, меры, предпринимаемые властями ЕС в течение последних двух месяцев, должны приостановить отток вкладов из западных банков. Но степень их эффективности зависит от структуры вкладов в той или иной стране. Прогнозировать что-то трудно: ситуация в каждой конкретной стране своя, надо предметно анализировать экономические, социальные условия и структуру вкладов, а информация относительно текущей ситуации широко не разглашается. На мой взгляд, это правильно.

НБЖ: Мы успели стать свидетелями весьма «щедрых» обещаний со стороны, скажем, Австрии застраховать все вклады независимо от размера. Как вы оцениваете такие инициативы - как популизм или как попытку «перехватить» вкладчиков у соседей и тем самым спасти банковскую систему собственной страны?

А. МЕЛЬНИКОВ: Думаю, что для ЕС проблема перетока клиентов из страны в страну весьма актуальна. Первым, кто заявил о том, что готов предоставить вкладчикам режим наибольшего благоприятствования, была Ирландия. И мы стали свидетелями немедленной и жесткой реакции со стороны Британии.

Для ЕС такие решительные шаги отдельных стран - нонсенс. Полагаю, государства - члены Евросоюза будут стремиться и дальше проводить скоординированную политику, что мы и видим на примере повышения уровня страхования.

НБЖ: Существует ли угроза массового бегства клиентов для отечественного банковского рынка в случае развития кризиса или, с вашей точки зрения, повышение страхового рубежа до 700 тыс. рублей - достаточно сильное успокоительное?

А. МЕЛЬНИКОВ: Серьезная угроза наступает, когда начинается массовая паника. В России мы видим нервозность вкладчиков и периодические проблемы в этой связи у тех или иных банков, откуда пытаются в массовом порядке забрать деньги. Чем меньше вкладчики нервничают, тем целее будут наши деньги и наши банки. С точки зрения тех 98,5% россиян, кто держит на депозитах менее 700 тыс. рублей, нет никаких рациональных причин бежать в банк и пытаться вынуть деньги. Важно помнить, что за системой страховых вкладов стоит федеральный бюджет, поэтому смысла «раскачивать лодку» нет.

НБЖ: А какие рекомендации тем, чьи вклады превышают этот порог?

А. МЕЛЬНИКОВ: Те, у кого более крупные суммы, наверное, думали, какому банку их доверить. Рассчитываю, что там нет случайных решений.

НБЖ: Правда ли, что в России готовятся поправки о страховании всех вкладов независимо от размера?

А. МЕЛЬНИКОВ: Пока эта тема не обсуждается. Наши вкладчики на сегодня и так достаточно хорошо защищены. С точки зрения масштаба защиты у нас ситуация даже лучше европейской. Смотрите: в ЕС страховое покрытие в 100 тыс. евро будет защищать 90% вкладов - исходя из структуры вкладов, которая у них существует. У нас в России вкладов до 700 тыс. рублей 98,5%. По сумме всех депозитов у нас 62% приходится на остатки до 700 тыс. рублей, в ЕС при потолке в 100 тыс. евро - 65%.

НБЖ: Есть точка зрения, что для санации «проблемных» банков нужно либо создать некую новую госструктуру, либо переложить эту задачу на АСВ.

В агентстве ждут такого решения?

А. МЕЛЬНИКОВ: Обсуждение системных мер по реструктуризации и санации проблемных банков активно ведется. Какая формула будет на выходе, сказать сложно. Но идея, что для кризисной ситуации нужен некий системный механизм урегулирования проблем банков, поддерживается.