В последнее время проблема региональных банков вышла из первоочередных тем для обсуждения. Сегодня внимание приковано к глобальным «слонам», чье возможное банкротство заставляет вздрагивать и напрягаться всех обитателей финансовых джунглей. Но пройдет немного времени и снова станет очевидно, что для финансово-экологического равновесия значение имеет гораздо менее крупная, но более многочисленная и повсеместно проникающая живность.

В финансовой сфере наблюдается явный перекос: бюджетные ресурсы избыточны, а в банковском секторе вроде бы проблема с ликвидностью. С бюджетом все понятно, «так долго обжигались на молоке, что стали дуть на воду». Хотя бесконечное полеживание на сеновале продолжаться не может: если мерить банковскими критериями, то «бюджетный ФОР» сегодня превысил 50% (отношение резервного фонда и фонда благосостояния к расходной части бюджета). А значит, плата за стабильность слишком высока.

Но тогда почему же в банковском секторе «вроде бы» проблема с ликвидностью? Проведенные Минфином РФ аукционы по размещению на депозитах коммерческих банков части бюджетных средств показали, что выбранные кандидаты готовы оплатить предлагаемые ресурсы только по цене ниже рыночной.

Сама по себе идея «пропустить» избыточные бюджетные деньги через кредитную систему в принципе здоровая. Кредит - более эффективный инструмент использования финансовых ресурсов, чем бюджетные расходы. Но это скорее уступка сложившейся ситуации, чем исправление ее в желательном направлении. Так, если в бюджете наблюдается относительный избыток ресурсов, то можно предположить, что это следствие избыточного налогообложения в сложившихся обстоятельствах.

Кстати, подобная проблема в Австралии (тоже сырьевая держава, причем в еще большей степени, чем Россия) была решена за счет снижения налогов на перерабатывающий сектор, обеспечивающий в первую очередь внутренние потребности страны, на время высоких цен на экспортное сырье.

Что касается нехватки ликвидности, то она действительно имеет место, но не у крупных банков (из которых Минфин выбирает себе контрагентов), а у мелких и средних участников рынка, в ресурсной базе которых доминируют население и некрупные предприятия.

Конечно, для Минфина критерий надежности - ключевой. Он все-таки распоряжается не собственными средствами, а общественными. Но здесь необходимо, во-первых, понять какие потери меньше: от инфляции при неразмещении средств, при инвестировании в низкодоходные инструменты или от частичного невозврата при коммерческом использовании? Во-вторых, давно пора снять с Минфина избыточную ответственность за использование финансовых ресурсов в нестандартной экономической ситуации, создав общественный наблюдательный совет по инвестированию бюджетных резервов.

Теперь поговорим о частных вопросах. Для начала вспомним, что 1998 год не пережили именно крупные банки, а средние и мелкие выстояли. В 2004 году качнулись не региональные банки, а столичные. Можно попрежнему смотреть на мелкие и средние банки как на необходимую социальную прокладку. Они нужны там, куда не заинтересован идти крупный бизнес в силу финансовой непривлекательности территории или отрасли. Такой усеченный взгляд, надо отметить, характерен для нашей общей оценки малого бизнеса.

Если все-таки посмотреть на региональные банки как на часть малого и среднего предпринимательства, которая является катализатором экономических инноваций, то следует изменить вектор стратегии по отношению к малым и средним банкам от «поддержания условий для выживания» на «формирование условий для развития и роста с возможным превращением для наиболее энергичных и инновационноориентированных в крупные банки».

Жизнь дает примеры такого развития: башкирский Уралсиб и красноярский Кедр. К сожалению, в проекте концепции долгосрочного социальноэкономического развития России малый бизнес не выделен как субъект инновационного развития. Хотя в ее рамках логично было бы предложить бюджетные ресурсы именно средним региональным банкам.

Очень важно понимать, что финансовая база территорий, а также и ресурсная база региональных банков, в значительной степени определяется национальной системой налогообложения. В условиях, когда основная налоговая нагрузка приходится на сырьевой сектор, затраты для перерабатывающих отраслей и сельского хозяйства являются повышенными. Соответственно, территории, на которых расположены предприятия этих отрасли, располагают меньшими финансовыми ресурсами.

Изменение структуры налогообложения за счет снижения налогов на добывающие сектора не столько ради роста заинтересованности бизнеса в разработке менее продуктивных месторождений, сколько для снижения издержек в перерабатывающих, даст реальный импульс для выравнивания межрегиональных различий и серьезный стимул для развития регионального кредитного сектора за счет повышения роли местных кредитных организаций. Напомним, основной прирост ВВП дают 20 из 85 территорий. Разрыв налоговых возможностей между ними составляет десятки раз.

Вместе с тем сами банки должны более точно определить свою стратегию, найти свою нишу. Между тем в настоящее время на рынке банковских услуг наблюдается развитие двух тенденций. С одной стороны, в регионы активно выдвигаются представительства крупных отечественных и зарубежных банков, поглощая местные кредитные организации. С другой - на местных рынках весьма успешно и без посторонней помощи работают средние банки.

Понятно, что по уровню конкурентных преимуществ они несравнимы, но у каждого из них свое поле деятельности. Если средние банки будут стремиться стать универсальными, то они проиграют в конкурентной борьбе с настоящими лидерами рынка. Это особенно стало заметно, когда региональные банки занялись ипотекой по стандартам АИЖК. Они не смогли сравниться по объему выдаваемых кредитов такого вида, например, с ВТБ 24. Их клиент - малый и средний бизнес, потребительское кредитование.

В связи с этим, полагаю, что мои коллеги-депутаты должны вернуться к пакету законов, регулирующих кредитование малого бизнеса и микрофинансирование. Кстати, в 2004 году Госдума РФ в первом чтении приняла один из законопроектов, который, в частности, позволял выдавать кредиты до $10 тыс. без залога и открытия текущего счета. К сожалению, второго чтения документ не прошел. Если бы закон был принят, региональные банки получили бы естественную нишу для развития.

Хочу особо подчеркнуть, что в целом государственная поддержка, которая нужна региональным банкам, это не прямая передача ресурсов, а создание равных условий конкуренции. Для государства это не менее важно, чем для малого и среднего бизнеса: большие деревья стоят в лесу до тех пор, пока есть подлесок.