Банк России разработал инструкцию, регулирующую отношения банков и их партнеров, работающих в торгово-розничном бизнесе. Документ может вступить в силу уже в июле этого года после прохождения регистрации в Минюсте РФ.

ДЕШЕВЫЙ СПОСОБ ПРИВЛЕЧЬ ДЕПОЗИТЫ

В Центробанке не стали делать особого секрета из этого документа. В ходе XVII международного банковского конгресса, который проходил в последние дни мая в Санкт-Петербурге, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов поведал журналистам, что инструкция позволит магазинам принимать у частных лиц документы на открытие банковского счета. Иными словами, торговые сети, по сути, могут стать полноправной частью банковской системы и включиться в процесс привлечения вкладов для размещения на счетах банков-партнеров.

Первоначально идея столь радикальной либерализации условий обслуживания вкладчиков вызвала у экспертов рынка настороженную реакцию. Представители крупнейших российских банковских ассоциаций заговорили о том, что введение этой инструкции потребует соответствующих изменений в свод нормативных актов, касающихся вопросов противодействия отмыванию капиталов, нажитых преступным путем. Опасения банкиров связаны с тем, что «магазинная система» привлечения вкладчиков обернется для банков ростом операционных издержек.

Впрочем, преимущества новой схемы взаимодействия банков и торговых сетей налицо. В первую очередь, это возможность для банков активно наращивать пассивы, не прибегая к развертыванию филиальных сетей. Финансисты уже готовы к осуществлению подобных проектов.

Так, в июне стало известно, что группа компаний «Связной» заявила о намерении предоставлять услуги банка «КИТ Финанс».

Для предоставления банковских продуктов параллельно сети банка будет выстроена сеть более дешевых, небольших по площади отделений «Связной кредит». Эти отделения будут работать по лицензии «КИТ Финанс», являясь его подразделениями. За пять лет планируется открыть 300 офисов по всей России, в том числе на базе магазинов «Связного», в то время как сегодня у «КИТ Финанс» работает 70 точек, а у «Связного» 1600.

ЭСКАДРОН МОБИЛЬНЫХ ТОЧЕК

Банк России опубликовал поправки в указание «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)», значительно расширяющие оперативные возможности мобильных банковских точек. Если ранее такую форму обслуживания клиентов широко использовал только Сбербанк (по состоянию на 1 мая этого года у него действовало 56 передвижных пунктов кассового обслуживания в 19 российских регионах), то теперь многие российские банки смогут воспользоваться этим способом - причем весьма недорогим. Согласно новому указанию ЦБ РФ, в «офисе на колесах» клиент теперь имеет право подать документы, необходимые для открытия или закрытия банковского счета или вклада, а также внести денежные средства наличными.

Налицо желание Банка России изменить нормативную базу, регулирующую банковскую деятельность с тем, чтобы помочь банкам решить проблему неразвитости филиальной сети. Ведь по уровню обеспеченности российских регионов банковскими услугами только Москва соответствует показателям развитых стран мира (см. таблицу). Во всех остальных федеральных округах ситуация резко отличается от столичной. Так, в Приволжском федеральном округе показатель институциональной насыщенности банковскими услугами гораздо ниже, чем в среднем по стране. Здесь не хватает банковских офисов для обслуживания потенциальных клиентов. Немногим лучше ситуация в Сибирском и Южном федеральных округах.

Что касается индекса развития сберегательного дела, отражающего взаимосвязь на региональном уровне между доходами населения и объемом депозитов в местных банках, то по этому показателю половина регионов страны вдвое уступает показателям Москвы и прилегающим областям, а также большинству развивающихся стран Европы. Как видно, ситуация с развитием филиальной сети российских банков действительно сложная, причем за прошедшие с кризиса 1998 года десять лет она радикально не изменилась.

ДЕПОЗИТНЫЙ БУМ НЕ ЗА ГОРАМИ

Впрочем, помогут ли нормативные новации ЦБ в решении этой проблемы, будет видно лишь в среднесрочной перспективе. Пока же эксперты обсуждают краткосрочное воздействие принятых мер на изменение расклада сил на рынке банковских услуг.

В банковских кругах уже заговорили о том, что разрешение торговым сетям заключать договора от имени и по поручению банков может ознаменовать начало депозитного бума в России. Дело в том, что формально торговым точкам сложно запретить заключать агентские договора с двумя или даже несколькими банками. А раз так, то магазины получают возможность предлагать вкладчику новую услугу. Например, полное страхование крупных вкладов.

Допустим, торговая сеть является агентом трех банков. В настоящее время согласно закону о страховании вкладов полностью страхуется лишь сумма вклада до 400 тыс. рублей. Допустим, клиент хочет разместить на депозите 1 млн рублей. Финансовый менеджер магазина может предложить ему «раскинуть» сумму между депозитами в нескольких банках-партнерах. Соответствующее оформление операции магазин, естественно, берет на себя. Выгода клиента очевидна: вся сумма крупного вклада получает гарантированную защиту государства. Выгода у магазина также есть: торговая сеть становится полноправным партнером и участником депозитного рынка, а значит, может требовать для себя от банков лучшие условия и большие комиссионные от проведения операций по открытию банковских счетов. По сути дела, не в накладе и банки, которые по такой схеме могут периодически получать «дополнительных» вкладчиков.

ГАРАНТИЯ ПО ВКЛАДУ, НЕ ОТХОДЯ ОТ ПРИЛАВКА

Данная форма сотрудничества не противоречит закону о страховании вкладов. Как заявил заместитель генерального директора ГК «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельников, сегодня любой гражданин может добиться того же эффекта, самостоятельно заключив несколько договоров вклада с различными банками или найти доверенное лицо, которое сделает это от его имени. Конечно, такие действия вкладчиков немного увеличат размер обязательств АСВ в масштабах банковской системы, однако одновременно это будет приводить к более равномерному распределению вкладов по банкам, а значит, и снизит концентрацию его рисков. Даже если такая услуга и будет востребована, то «масштаб бедствия» будет достаточно скромным. Просто число россиян, которые могут позволить себе держать во вкладах более 1 млн руб. при средней зарплате в 15 тыс. руб. само по себе незначительно. А тех, кто захочет сделать это через торговую точку, будет еще меньше.

Вообще идея создания пулов дружественных банков, внутри которых можно было бы размещать средства крупных вкладчиков и обеспечивать их полное гарантийное покрытие, уже давно витала в воздухе. По разным причинам ни один из подобных проектов пока не реализован. Появление посредника в виде торговой сети может заметно упростить реализацию этой идеи.

Согласно последнему обзору АСВ, привлекательность банковских вкладов среди населения страны за последние полгода заметно снизилась во многом благодаря тому резкому скачку инфляции, который отправил реальные ставки по вкладам в область отрицательных величин. Появление дополнительного посредника в лице торговых сетей на рынке банковских услуг приведет к замедлению или даже приостановке роста ставок по депозитам. Таким образом, большая часть потенциальных вкладчиков может расстаться с мыслью о том, что в обозримой перспективе ставки по вкладам обгонят инфляцию. Вместе с тем банковские услуги станут, безусловно, доступнее. Вкладчиками банков станут граждане, ранее просто не имевшие физической возможности добраться до банковского офиса или «зависнуть» в длинной очереди к заветному операционному окошку.

Впрочем, далеко не все участники с этим согласны. Так, по мнению Андрея Бочарова, вице-президента «Первого Республиканского Банка», влияние этого новшества на ставки в первое время будет минимальным - прежде всего из-за длительности процесса формирования сколько-нибудь заметного «портфеля». Кроме того, сейчас неясно, какие банки и насколько активно будут участвовать в этом проекте, какие способы привлечения они выберут. Вполне возможно, что вначале для быстрого привлечения будет выбрана стратегия «демпинга наоборот», т.е. установлены высокие ставки.

ПОСТСКРИПТУМ

Несомненно, что инструкция, позволяющая магазинам принимать у частных лиц документы на открытие банковского счета, будет одобрена большинством участников рынка, т.к. она облегчит им предоставление банковских услуг клиентам. Но существует опасность, что в ходе реализации этого документа на практике может возникнуть масса вопросов, что сделает его фактически неработающим. В частности, пока не совсем понятно, как будет решена проблема идентификации личности вкладчика, которую предусматривает закон №115ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Не совсем ясно, какие требования будут предъявлены к оборудованию пунктов по приему вкладов, организованных в магазинах, с точки зрения обеспечения сохранности принимаемых средств, как будет обеспечена их безопасная доставка в банк, не возникнет ли конфликт интересов у пункта, обслуживающего сразу несколько банков. В общем, вопросов возникает очень много.