НБЖ: В апреле прошел XIX съезд АРБ. Какое впечатление он у вас оставил? Какие вопросы вам показались наиболее актуальными?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Думаю, что выскажу не только свое мнение, но и мнение коллег - членов банковского сообщества: прошедший съезд АРБ был самым актуальным по сравнению с предыдущими. На нем обсуждались действительно важные вопросы профессиональной деятельности банкиров и в частности расширение кредитования за счет доступа к финансовым ресурсам государства.

Наконец-то больше внимания было уделено развитию малого и среднего бизнеса, то есть тому сектору экономики, который создает рабочие места и реально повышает уровень жизни населения. По итогам съезда, как мы видим, правительство приняло давно ожидаемые решения.

НБЖ: В середине апреля состоялся аукцион Минфина по размещению государственных средств. Его результаты удивили: банки заняли только 8% из 300 млрд рублей. Разве банкам не нужна ликвидность?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Система допуска банков к госресурсам, с моей точки зрения, достаточно сложная. Только тридцать банков могут соответствовать установленным Минфином требованиям. Наверное, это правильно, но думаю, что процедуру доступа к средствам можно было упростить. У каждого банка есть корреспондентский счет в Банке России и существует возможность ежедневного отслеживания остатков и среднедневного оборота по нему.

Но вот вопрос: что мешает регулятору принять этот параметр для кредита овернайт с лимитом, допустим, в 30% от оборота? Гарантия возврата стопроцентная, контроль над заемщиком абсолютный: Банк России ежедневно получает отчетность от заемщика, проверяет его отчисления в фонд обязательных резервов. Он же выдает лицензию и аннулирует ее. Так почему же Центральный банк, полагая, что вкладчики должны нам доверять, сам не доверяет и кредитует под залог? Возможно, не все банки одновременно воспользуются предоставленной услугой, но зато все будут знать, где можно при необходимости быстро и по упрощенной процедуре получить рефинансирование.

К сожалению, в Центральном банке многие считают, что не дело регулятора кредитовать, он должен только надзирать. Однако надо все же и ему учитывать объективную экономическую ситуацию. Кстати, это касается и использования золотовалютных резервов Банка России. В 1999 году их объявили «священной коровой», что было совершенно правильно, поскольку того требовала экономическая ситуация в стране. Но в 2008 году, полагаю, можно пересмотреть принципы управления ими и часть из них направить на развитие экономики.

НБЖ: Судя по тому, что между государством-кредитором и средними банками появился посредник, рефинансирование для них так и останется дорогим, а потому малодоступным механизмом?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: На стоимость денег влияет несколько факторов, в том числе и инфляция. Сейчас уж открыто говорят, что рост цен на потребительском рынке будет по итогам года двузначным, и следовательно, говорить о межбанковских кредитах в размере 3% не приходится. Конечно, снизить стоимость можно внушительным предложением, в частности, за счет привлечения государственных средств. Но я не думаю, что в ближайшие год-два деньги будут дешеветь даже благодаря этой мере. Об этом свидетельствует и тот факт, что наши клиенты из реального сектора готовы кредитоваться и под 20%, и под 25% годовых.

НБЖ: Получается замкнутый круг: государство дает кредиты крупным банкам, они прибавляют комиссионные и кредитуют средние банки, те в свою очередь прибавляют комиссионные и финансируют бизнес, который закладывает проценты по долгу в цену - инфляция разгоняется: И как же из этого круга вырваться?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Оппоненты расширенного кредитования так и говорят. Допустим, мы отказываемся от идеи, дефицит денег помогает снизить инфляцию, но одновременно тормозится экономическое развитие страны и рост ВВП. Нам нужно понять: чего мы боимся? Мы боимся роста цен на 3% или полной остановки производства, где износ оборудования, как известно, составляет более 70%?

НБЖ: А может быть, из предложенного механизма распределения госсредств убрать элемент посредничества?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Пока от посредничества крупных банков не уйти, но это должно не останавливать, а наоборот, стимулировать кредитование, поскольку иного пути для развития у нас нет.

НБЖ: Чем дороже деньги, тем строже контроль со стороны кредитора. Как вы думаете, при кредитовании госсредствами отбор заемщиков из реального сектора ужесточится?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Что касается нашего банка, работающего исключительно с юридическими лицами, то мы не будем ужесточать требования к заемщикам. Наоборот, мы будем вместе с ними оценивать их риски, финансовое положение, отчетность и будем предлагать кредиты в тех объемах, которые не загоняют заемщика в банкротство, а помогают ему развивать свой бизнес.

НБЖ: Проблема «плохих» долгов ваш банк не коснулась?

В. ХМЕЛЕВЦОВ: Мы работаем с малым и средним бизнесом, большинство клиентов знаем более 10 лет. Конечно, проблемы с возвратом кредитов у них возникали, как правило, из-за изменения курсов иностранных валют или по причине сезонных работ, которыми отличаются аграрные предприятия. В целом у нас просроченная задолженность составляет менее 1%. Бизнесмены более дисциплинированы, чем население.

НБЖ: Есть предложения расширить кредитное направление банков за счет сотрудничества с кредитными кооперативами с тем, чтобы кредиты стали доступны малообеспеченным гражданам на селе и в малых городах. Как вы относитесь к идее?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Я, как человек, профессионально относящийся к деньгам, категорически против такого подхода.

Для того чтобы начать эту работу и она дала свои плоды, в первую очередь необходимо повысить финансовую грамотность населения. В России банковскими услугами охвачено менее 20% населения. У остальной его части знания об этом предмете ограничивается в лучшем случае интересом к финансовым новостям. Решить проблему силами только банковского сообщества практически невозможно. На это должны быть направлены усилия правительства, Минобразования, Минкультуры, телевидения. В противном случае мы получим катастрофический рост безнадежных долгов. Поэтому я бы предостерег от чрезмерного увлечения беззалоговым кредитованием. Кроме того, население надо приучать к банковским услугам постепенно. Например, мы при обслуживании зарплатных карт работников предприятий - наших клиентов предлагаем кредиты, только исходя из размера ежемесячной зарплаты, чтобы человек научился рассчитывать свой бюджет и точно знал собственные финансовые возможности. Хочется надеяться, что через корпоративных клиентов и пойдет в народ финансовая грамотность.

НБЖ: Тема этого номера посвящена перспективам Москвы как международного финансового центра. Скептики считают, что говорить об этом рано. А как думаете вы?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Мне эта идея нравится, и я поддерживаю ее. Москва, где сосредоточена большая часть финансового капитала страны, имеет все предпосылки для того, чтобы стать международным финансовым центром. Первым шагом в этом направлении и являются меры, которые предлагает АРБ: насыщение экономики финансами и создание мощной национальной банковской системы.

НБЖ: Выдержат ли конкуренцию российские банки с иностранными финансовыми «фабриками», готовыми отчаянно сражаться за наших миллионеров? А может быть, им уже пора продавать свой бизнес, пока цена высокая?

В.ХМЕЛЕВЦОВ: Нет, мы продавать свой бизнес не собираемся. Будем конкурировать!