Ключевой темой XIX съезда Ассоциации российских банков стала проблема расширения кредитования как важнейшего фактора экономического роста страны. Трудно было бы найти сегодня более важную тему для широкого обсуждения.

Уже ясно, что неблагоприятные внешние условия и снижение притока капитала в Россию приведут к замедлению темпов роста кредитования нефинансового сектора экономики. В прошлом году они составили 53%, в нынешнем ожидается, что эти темпы не превысят 40-35%. Такие цифры привел, выступая на съезде, председатель Банка России Сергей Игнатьев. Правда, глава Центробанка не видит в новой тенденции повода для грусти. Быстрому росту кредитования сопутствуют накопление кредитных рисков и ухудшение качества кредитного портфеля, напоминает он.

Еще одно неприятное последствие сокращения притока частного капитала - проблемы с ликвидностью банковского сектора. По словам Сергея Игнатьева, Банк России готов резко увеличить объемы рефинансирования коммерческих банков. События последних месяцев показывают, что Центробанк уже начал это делать. Так, объемы кредитования российских банков за счет средств ЦБ возросли в феврале в 4,5 раза до 198 млрд рублей. Это помогло банкам справиться с мартовским пиком платежей по долговым обязательствам. Кроме того, уже в апреле должны пройти аукционы по размещению свободных средств федерального бюджета в депозиты в коммерческих банках.

И все бы хорошо, если бы не одно существенное «но». Меры, предпринимаемые Центробанком, помогают притоку «коротких» денег в банковскую систему, однако не решают проблему роста долгосрочного кредитования. А именно она - самая важная и болезненная сегодня. Можно спорить: быстро или медленно могут увеличиваться темпы роста кредитования, главное они должны быть достаточными для поддержания экономического роста в стране на стабильно высоком уровне. Но как и за счет чего этого добиться?

Бурное развитие банковского сектора страны довольно долго обеспечивалось «длинными» и дешевыми западными ресурсами. «В предыдущие пять лет рост показателей банковской системы и частного сектора происходил в значительной степени за счет внешних источников заимствования. Иначе говоря, мы сделали за эти годы свою экономику очень зависимой от внешних кредитов», - подчеркнул глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в своем докладе на съезде.

Отрадно, что правительство и Центробанк отнеслись серьезно к этой проблеме. «В феврале 2008 года в правительстве под председательством В.А.Зубкова проходило совещание по проблемам развития кредитования и обеспечения экономического роста страны. Группа ведущих банкиров членов Совета АРБ сделала на этом совещании коллективную презентацию. Мы с удовлетворением должны отметить, что уже сегодня есть конкретные результаты этого совещания. Подписано постановление правительства о порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты. Принято решение о размещении на депозитах 370 млрд руб. спецфондов. Это свидетельствует о том, что правительство и финансово-экономические ведомства прислушиваются к голосу банковского сообщества, - заявил Гарегин Тосунян.

Российская экономика в принципе стала кредитозависимой, развил его мысль президент-председатель правления Банка ВТБ24 Михаил Задорнов. Действительно, 20% сделок с недвижимостью сегодня осуществляются с помощью ипотеки, 40% автомобилей, как и бытовой техники, также приобретаются в кредит. Но из-за кризиса на мировых финансовых рынках темпы роста потребительского кредитования в России упали за последние месяцы на 40%. Под угрозой оказались ипотека и выполнение Национального проекта «Жилище». Как только внешние рынки закрылись, начали сокращаться долгосрочные пассивы, накопленные в банковской системе. Это структурная проблема, считает Михаил Задорнов, и она может существовать долго.

Однако сокращение темпов роста кредитования в конечном счете приведет к сокращению темпов экономического роста. Какими же внутренними ресурсами можно восполнить дефицит внешних займов? Бывший министр финансов не считает депозиты россиян надежным источником «длинных» денег для банков, так как в среднем депозиты рассчитаны всего на полтора года. На длительный срок лучше привлекать государственные ресурсы - пенсионные, страховые, средства госкорпораций.

За укрепление банковской системы выступил и вице-премьер правительства Александр Жуков. По его мнению, «чтобы банки стали локомотивами роста, нужно повысить их долю кредитных ресурсов». Внешэкономбанк готов обеспечить банковскую систему «длинными» деньгами, поддержал эту идею председатель госкорпорации Владимир Дмитриев. «Мы могли бы 90 млрд рублей пустить в депозиты банков, заместив дефицит займов из-за рубежа», сказал он. Уже сейчас 100 млрд рублей из ВЭБа находятся в банковской системе, кредитный портфель госкорпорации на 65% сформирован на трех-пятилетние займы.

Далеко не все делегаты съезда посчитали госсредства единственным, а главное - безопасным источником пополнения банковской ликвидности. Так, председатель совета директоров МДМБанка Олег Вьюгин заявил, что «любой банк должен сам управлять своей ликвидностью». Он убежден, что госсредства как источник фондирования будут доступны, во-первых, ограниченному числу банков. Во-вторых, «легкие» деньги - это большие риски. А средствами налогоплательщиков рисковать нельзя, предостерегает Олег Вьюгин. Кстати, свою точку зрения он подробно изложил в интервью НБЖ ( №4, 2008).

Глава Экспертного управления президента РФ Аркадий Дворкович хотя и не исключает возможности поддержки банковского сектора госсредствами, однако, по его мнению, проблема заключается в управлении рисками. «Если мы будем следить за рисками, у нас есть все шансы избежать возникновения кризисных явлений», - утверждает Дворкович.

Спор о том, с помощью каких внутренних источников ресурсов можно расширить банковское кредитование и нужно ли это делать именно сегодня, длится уже не один месяц. Минфин и Банк России осторожно относятся к самой идее, полагая, что вливание дополнительных денег в банковскую систему приведет к увеличению инфляции. МЭРТ и правительство готовы поддержать банковское сообщество. По мнению Ассоциации российских банков, кредитные средства на возвратной основе хотя и увеличивают объем денежной массы, но не оказывают существенного влияния на уровень инфляции.

Эта дискуссия становится все более ожесточенной еще и потому, что параллельно идет другая - о том, какой должна быть новая модель экономического роста. Отголоски ее слышались и в выступлениях на съезде.

Нынешняя модель - неустойчива и явно исчерпала себя. Перегрета или не перегрета наша экономика? Что должно стать главным в новой модели - высокие темпы экономического роста, госинвестиции, сопровождаемые увеличением инфляции, или устойчивый рост и ужесточение денежной и бюджетно-налоговой политики?

Ясного ответа пока нет, а последствия сокращения банковского кредитования экономика начинает испытывать уже сейчас. Поэтому премьер-министр Виктор Зубков, выступая недавно на расширенной коллегии Минфина, потребовал разработать меры по поддержанию ликвидности банковского сектора. Источником долгосрочных кредитов, считает Зубков, могут стать средства Пенсионного фонда и Фонда национального благосостояния. Комплекс мер должен быть разработан в рамках основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2009-2011 годы. Это связано с тем, что «положение дел в мировой экономике требует оценивать ситуацию в долгосрочной перспективе».

Иными словами, ответ на вопрос «кредитовать или распределять?» становится однозначным. Кредитовать!

Съезд единогласно одобрил тезисы АРБ «Расширение кредитования важнейший фактор экономического роста России», поручив АРБ доработать их с учетом обсуждения на съезде и довести их до сведения Президента РФ, Федерального собрания, правительства и ЦБ РФ. Съезд постановил продолжить работу по реализации программы «Национальная банковская система России 2010-2020», в том числе положений, вытекающих из решений XIX съезда.

мнение

ЦЕНТРОБАНК СИДИТ НА ЗЛАТЕ

Виктор Геращенко, председатель Центрального банка России 1998-2002 г.

Сейчас все говорят о том, что банки не могут кредитовать новые проекты, потому что ресурсы у них ограничены. На мой взгляд, Центральный банк мог бы хранить свои золотовалютные резервы и размещать их часть в бывших загранбанках. Они бы затем кредитовали российские банки.

Некоторое время тому назад я написал письмо ныне экспремьер-министру России Михаилу Фрадкову и вицепремьеру Сергею Иванову. В нем я предупреждал, что загранбанки ликвидировать нельзя, поскольку они, как «форточки», дают выход российскому капиталу на внешние рынки и возможность получения там дополнительного финансирования. Что касается свободных государственных средств и в частности средств Фонда будущих поколений, то их, безусловно, надо вкладывать в поддержание инфраструктуры, поскольку она является основой любого рыночного хозяйства. Я считаю, что глупо средства будущих поколений при разваливающейся инфраструктуре вкладывать в зарубежные инвестиции в той или иной форме, тем более что речь идет не о золотовалютных резервах, которые оцениваются по международным стандартам, обеспечивая рост рейтинга страны. Хотя, как я уже говорил, и золотовалютные резервы можно с умом инвестировать. Для контроля над использованием резервов есть Совет директоров Банка России, который утверждается Думой. Все члены Совета директоров предлагаются председателем только с согласия президента. Деятельность Центрального банка проходит внешний аудит и проверяется Счетной палатой. Так что система контроля вполне удовлетворительная. Ну а если государственные средства все же не будут использоваться по назначению, то это уже дело прокуратуры.

ПОРА МЕНЯТЬ ТАКТИКУ

Абел Аганбегян, академик РАН

Все банки испытывают трудности с ликвидностью, нервирует повышенная процентная ставка по вкладам, идет отток капитала из России. Казалось бы, понятно: нужно менять тактику. Но в то же время раздаются голоса: давайте уменьшим кредитование по правительственной линии. Если будут ограничение, то тогда плохо будет всем. Этого делать нельзя.

ЗАКОНЫ НУЖНО ПРИНИМАТЬ БЫСТРО

Вера Прокопенко, председатель Совета директоров АВТОВАЗБАНКа (г. Тольятти)

Сегодня в России не хватает прежде всего быстрого принятия законов, которые отвечали бы стремительным темпам развития нашей банковской системы и способствовали ее усовершенствованию. Если зарубежной банковской системе больше сотни лет, то мы за 20 лет прошли те же этапы развития семимильными шагами. Но с другой стороны, наши капиталы несопоставимы с их капиталами. Нам еще очень долго расти.

Наглядно видно улучшение качества работы Совета АРБ и самих банков. Многие из них дают очень конструктивные предложения по совершенствованию законодательства. Хотя не все внедряется быстро и просто, но приятно осознавать, что с каждым годом наш общий вклад в развитие банковской системы России дает все большие результаты.

БЮДЖЕТНЫЕ СРЕДСТВА НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада

В этом году показатели банковской системы стали лучше, но мы понимаем, что рост капитала и объемов кредитования вызваны тем, что два крупнейших банка провели IPO. Не будь этого, результаты были бы скромнее. Сейчас до нас докатываются кризисные явления, порожденные американским кризисом ипотечных закладных. Надежду внушает тот факт, что Банк России показал свою способность решать проблемы, связанные со снижением ликвидности банковской системы.

Но есть вопросы, которые так и остались нерешенными. До сих пор банки выполняют несвойственные им функции, например, контролируют соблюдение кассовой дисциплины предприятиями. Это лишние издержки, которые увеличивают ставки по кредитам. По-прежнему не решены вопросы долгосрочного финансирования. Идет процесс создания госбанков, от этого страдают банки в регионах. Ресурсы, которые правительство собирается распределять с помощью аукционов, также получат только крупные банки, которые потом начнут продавать их втридорога в регионы.

ЗАДАЧА ДЛЯ ПРАВИТЕЛЬСТВА

Зоя Музыка, председатель правления Банка «Форштадт» (г. Оренбург)

Для дальнейшего подъема банковской системы необходимо облегчить доступ к долгосрочным ресурсам, поскольку краткосрочные ресурсы не могут удовлетворить потребность предприятий в инвестициях.

Для строительства или реконструкции крупных предприятий необходимы средства со сроком окупаемости свыше 5 лет. Но сегодня региональные банки не могут выдавать кредиты в больших размерах и на длительный срок из-за отсутствия средств. Даже Российский банк развития дает кредит всего на 2-3 года. Правительству РФ нужно подумать, как наполнить региональную банковскую систему «длинными» деньгами.

ДАЙТЕ ДЕНЬГИ РЕГИОНАМ

Али Кадиев, президент Ассоциации дагестанских банков

Реформирование банковской системы - это в первую очередь вовлечение в кредитный оборот бюджетных средств, свободных банковских средств, а также средств пенсионного и социальных фондов. Эти деньги нужно направить в региональные коммерческие банки, а они в свою очередь будут инвестированы в разные проекты. Кроме того, необходимо упростить залоговое законодательство. Сейчас система усложнена настолько, что вокруг банковской системы образовалось много организаций, которые за счет кредитования и залоговой системы имеют немалые дивиденды. В итоге процентная ставка банка растет, что приводит к увеличению клиентских выплат.