«Средства у нас есть. У нас ума не хватает», - заявлял хозяйственный Кот Матроскин, привыкший мерить доход коровами. Ради спасения утопающих в море финансовых предложений российское правительство обещало обучить россиян, куда и как разумнее вкладывать деньги, чтобы не прогореть. Но пока проект финансового ликбеза в России напоминает модное привидение: чиновники и бизнесмены постоянно говорят о нем уже полтора года, но мало кто видел его воочию.

Более того, даже высоколобые эксперты только недавно сформулировали для себя определение финансовой грамотности. Впрочем, это не мешало им пополнять ряды участников координационного совета при Госдуме, цель которого собирать и отфильтровывать предложения по финансовому обучению россиян.

Не все из «волонтеров», ратующих за финансовое здоровье нации, помнят, когда и по какой причине в обществе заговорили о ликвидации финансовой безграмотности. Точкой отсчета проекта стало решение Президента РФ Владимира Путина взяться за финансовое образование россиян ради укрепления национальной финансовой системы. Еще в декабре 2006 года он дал поручение Правительству РФ, Центральному банку и Ассоциации российских банков разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг. Идею президента подхватил вице-премьер правительства Александр Жуков, заметив, что «недоступность всего спектра финансовых услуг для граждан мешает росту их благосостояния и тормозит отечественную экономику». Рядовым гражданам Жуков предложил овладеть инструментами фондового рынка и «вывести деньги из-под матрасов». Правда, опрос 2006 года показал, что 26% россиян смутно представляют, что такое фондовая биржа. Одни путали ее с пенсионным фондом. Другие думали, что речь идет о благотворительности.

Впрочем, путаются наши люди и в определениях более простых финансовых инструментов. Почти 62% респондентов, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований в начале 2007 года, ответили, что банковские услуги для них «сложны и непонятны». Ровно столько же граждан, по данным статистики, имели так называемые «свободные деньги», которые можно было бы грамотно инвестировать.

В оторванности россиян от банков чиновники из Минфина РФ увидели тогда первопричину сразу трех проблем: появления новых финансовых пирамид, рост просроченных задолженностей банкам по кредитам и неэффективное управление пенсионными накоплениями. Будущий проект, по замыслу разработчиков, должен был прежде всего помочь людям разобраться в житейских вопросах: как накопить на пенсию и не ошибиться с выбором потребительского кредита. А кроме того, в ходе реализации программы власти решили финансово воспитать будущих вкладчиков - школьников и студентов.

В мае 2007 года заместитель министра финансов Сергей Сторчак презентовал концепцию будущей федеральной программы по финликбезу. Ее масштаб поразил и вдохновил многих - $100 млн долларов требуется на финансовую грамотность россиян! $90 млн планировали позаимствовать из госбюджета, а на $10 млн - взять заем у Всемирного банка. Согласно концепции, ликвидировать финансовую безграмотность Минфин планировал за пять лет - с 2009 по 2014 г. Для начала чиновники решили поставить диагноз недугу, потратив на общероссийский опрос $2 млн. «За такие деньги можно провести всероссийскую перепись», - с иронией подметили некоторые журналисты.

Больше всего вливаний, около $42 млн, планировали сделать в гранты по финансированию инициатив, поступающих из регионов и финансовых компаний. «Эти деньги будут потрачены на образовательные ярмарки, создание интернет-ресурсов, учебники, толковые словари», - уточнял статьи расходы Сторчак.

Основным каналом коммуникации с гражданами решили сделать не телевидение и газеты, а финансовый интернетпортал с региональными разделами. Наблюдать за ходом программы должен был, по замыслу разработчиков, координационный совет из представителей министерств, банков и финансовых организаций. Ну а кому достанутся главные роли - исполнителей грандиозного проекта - должен был определить конкурс. Неудивительно, что столь высоко бюджетные статьи расхода вдохновили многих игроков рынка на разработку выгодных инициатив.

ПОСМОТРИТЕ НА КАРТУ

Одним из первопроходцев на пути к лизбезу стала Visa International. При поддержке Минфина эта компания провела эксперимент в рамках будущей федеральной программы с августа по октябрь 2007 года. В трех городах Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге Visa запустила социальную рекламу для повышения финансовой грамотности населения в области платежных карт. На рекламных щитах, автобусных остановках, в общественном транспорте, а также в печатных СМИ можно было увидеть необычные картинки, которые должны были научить людей воспринимать карту как платежное средство, а не просто кусочек пластика для снятия наличных. «Мы решили на простых визуальных примерах объяснить, что использование наличных денег - устаревший неэффективный способ», - рассказывает Дмитрий Вишняков, менеджер по взаимодействию с государственными органами власти и общественными институтами. Такая социальная реклама нужна была и для того, чтобы разрушить очевидные мифы, например, о том, что потеря карты означает автоматическую потерю средств на ней.

Проект финансового ликбеза стоимостью в $100 млн должен приблизить россиян к банкам

Минфин поддержал эту образовательную акцию не случайно. По данным Центробанка, 95% держателей «пластикового кошелька» не используют его для безналичных платежей. Тем самым усиливают проблему ликвидности, когда снимают деньги через банкомат сразу после зачисления. По словам Вишнякова, эксперимент удался: люди запомнили эту рекламу и восприняли ее как обучающую. Во многом потому, считают в компании VISA, что на плакатах не было бренда, а стоял лишь электронный адрес Интернет-портала www.azbuka.ru. Этот портал планируют превратить в полноценный электронный финансовый самоучитель для всех. А пока там лишь небольшой глоссарий и раздел вопросов-ответов, посвященный картам, где например, рассказывают, что делать, если карта утеряна. Но не поясняют другие случаи из практики: что будет, если снимать деньги через банкомат «чужого» банка, три раза набрать неверный пин-код или снять наличные с кредитной карты с льготным периодом.

Может Visa просветит «чайников» и в таких житейских вопросах? «Обо всех нюансах на плакате не расскажешь: людям надо привыкнуть тщательнее читать договор с банком, когда они приобретают у него какой-либо продукт. Там прописаны все комиссии и отчисления», - очертил зону ответственности Дмитрий Вишняков.

В стороне от широкомасштабного проекта не осталась и Ассоциация Российских банков. В 2007 году совместно в «ИМА-консалтинг» она разработала свой проект «Неделя финансовой грамотности». Программу адресовали школьникам в регионах, так как, по данным опроса ИМА-консалтинг, они были заинтересованы в получении знаний о финансовых инструментах. Но включить в образовательный процесс финансистов из регионов оказалось непросто: «Мне кажется, в банковском сообществе пока еще очень низок уровень общекорпоративной сознательности, - говорит гендиректор «ИМА-консалтинг» Вартан Саркисов. - «Каждый банк охотно вкладывает средства в собственный имидж, но мало кто готов платить за реализацию проектов, повышающих престиж финансовых институтов и доверие населения к банковской сфере в целом, и потому выгодных всему сообществу».

Многие банкиры незахотели вкладываться в полуфабрикаты финликбеза, пока не увидят главного - федеральной программы по финансовому образованию с четко прописанными целями и задачами. Ее идеолог Сергей Сторчак обещал утвердить концепцию проекта финансовой грамотности в правительстве до конца 2007 года. Но пауза затянулась. Виной всему, злорадствовали скептики, стал арест Сторчака, который находится сейчас в следственном изоляторе. А его концепцию до сих пор читают в МЭРТ. В пресс-службе Минфина корреспонденту НБЖ ответили, что затрудняются сказать, как долго Минэкономразвития РФ будет согласовывать эту программу.

Но несмотря на неопределенность в судьбе «концепции от Сторчака», идея глобального проекта финансового образовании все так же актуальна.

ЛЕД ТРОНУЛСЯ

Интерес к финансовому просветительству подогревает цена программы 100 млн долларов, считают наблюдатели. Впрочем, в 2008 году появились и другие причины вспомнить «старые песни о главном». Когда в начале года грянул ипотечный кризис в Америке, о финансовой грамотности россиян заговорили даже те, кто забыл о пресловутом проекте. В отсутствии «длинных» денег интерес банков к вкладам от частных лиц стал выше. Но статистика неумолимо показывала: вкладчик не стал образованней. Из всего разнообразия финансовых продуктов наши люди худо-бедно распробовали только срочные вклады и простые кредиты. Хотя треть хотела бы больше знать об ипотеке и ПИФах. Свежей иллюстрацией к теме финансовой безграмотности стала история с жертвами питерской пирамиды «Рубин». В итоге идея финобразования снова стала темой номер один.

Неудивительно, что в начале апреля 2008 года на координационном совете в Госдуме, посвященном долгоиграющему проекту, был аншлаг. За полтора года желающих присоединиться к программе финликбеза не уменьшилось. Хотя главного спонсора многочисленных финансовых инициатив не было, это не помешало отобрать наиболее приоритетные направления для работы с населением. Выяснилось, что большинство тех, кто готов включиться в проект, готовы сделать ставку на образование школьников и студентов. Хотя замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Владимир Чистюхин заметил, что это не панацея. По его словам, дети могут забыть азы финансовой грамотности, как физику и химию.

На втором месте по степени популярности - Интернет-странички с глоссарием наиболее часто встречаемых терминов и простыми обучающими советами на тему «как спланировать бюджет». В число приоритетных попала креативная идея: достучаться до потенциальных вкладчиков через сериалы и ток-шоу, вплетая в телесюжеты удачные примеры из финансовой практики.

Но все предложения на «больную» тему выглядели разрозненными без главного стержня: четкого понимания игроками рынка основных плюсов и минусов от реализации будущего проекта. Новым поворотом в затянувшейся истории с проектом финликбеза стали последние результаты исследования НАФИ. Впервые за 1,5 года 37 крупных экспертов в области финансов, от госчиновников до представителей банков, попытались сформулировать суть финансовой грамотности. В итоге документ стал «инструкцией к применению» для разработчиков программы и поводом для размышлений. В том числе и Всемирного банка.

УСТАНОВКА НА ДОБРО

Итак, под финансовой грамотностью эксперты понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. По оценкам аналитиков, финансовая грамотность складывается из трех частей: установок, знания и навыков.

Базис финансовой грамотности - психологические установки. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу.

Список знаний, дающий гордый статус финансово образованного человека, довольно длинный. В него входят, например, понятие риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, принципы и схемы функционирования финансового рынка.

Третий аспект финансовой грамотности - «навыки» - подразумевает умение искать и находить информацию о рынке и понимать смысл договора. А также умение подавать претензию или жалобу в том случае, если права нарушены.

РЕКЛАМА ПОД ВИДОМ ЛИКБЕЗА

На первый взгляд, программа повышения финансовой грамотности «обречена» на успех: сегодняшний уровень финансовой грамотности низок и любые действия приведут к его повышению. Между тем эксперты не исключают возможности неудачного исхода этого проекта и приводят пять «негативных» сценариев.

Эффекта от программы не стоит ждать, если под видом образования участники программы начнут продвигать и рекламировать свойства отдельных финансовых продуктов. В этом случае люди, которые начнут внимать советам «учителей», по-прежнему не будут понимать суть предложенных им инструментов. А это значит, что любой кризис и связанные с ним потери приведут к тому, что люди обратятся к государству с вопросом «куда вы нас завели?».

Вторая опасность - обучать людей только на примерах того, где и как они могут терять свои деньги. Такая «картинка» может отпугнуть значительную часть потенциальных клиентов. Втретьих, деньги будут потрачены зря, если программа сведется к разовым акциям. С этим согласились все эксперты.

Еще одна ловушка - отсутствие механизма отбора для участия в проекте наиболее квалифицированных и опытных контрагентов. Пятое «слабое звено» - серьезные трудности в координации действий между участниками программы.

Все эксперты сошлись в главном: без координатора в образе государства этот проект будет малоэффективен. И не только потому, что отдельные банки не заинтересованы за свои деньги создавать общественное благо для всего финансового рынка. Чтобы программа повышения финансовой грамотности не свелась к рекламным и маркетинговым акциям по продвижению новых продуктов, государство должно держать этот проект на контроле.

К БАРЬЕРУ!

Последние исследования подтвердили еще одну особенность: больше половины россиян не доверяют банкам. Одними увещевательными беседами и плакатами о простоте и пользе вкладов эта установка вряд ли будет сломана.

Если услуги банков не станут понятнее людям, предупреждают эксперты, то эффект от пропаганды финансовых институтов будет минимальным. Эта установка является сегодня основным барьером к созданию благоприятных условий для возникновения интереса к новым продуктам. « С чего вдруг взрослые люди начнут доверять банкам и учиться премудростям, которые не считают необходимыми знать», - удивляется директор ВШЭ Василий Солодков. По его словам, негативный опыт рыночных реформ - замороженные вклады в Сбербанке, дефолт 1998 года сложно стереть с помощью семинаров и ток-шоу. У людей сложился страх, что вот-вот и снова рванет.

Неудивительно, что сегодня больше половины россиян предпочитают вкладывать деньги в вещи, ремонт, отдых. Изменить эту устойчивую тенденцию, как считают представители международной корпорации IFC, могут только крупные игроки банковского сообщества, которые работают на устойчивую перспективу. По словам Лидии Голиковой, советника IFC, в рамках программы финансовой грамотности специалисты разработали кодекс этики ипотечных кредиторов, чтобы бизнес стал социально ответственным и не злоупотреблял доверчивостью и безграмотностью клиента. Почему именно ипотека? Во-первых, именно этот продукт наиболее востребован, во-вторых, именно с ним связаны серьезные риски как у заемщиков, так и у банков. Еще один способ приблизить клиента - дать ему приложение к договору, где четко и ясно в виде таблицы будут прописаны все проценты и ежемесячные выплаты по кредиту и конечная суммапо обслуживанию за весь кредит в случае своевременного погашения. Однако такая откровенность, с точки зрения отдельных игроков рынка, приведет к тому, что у людей уменьшится интерес к потребительским кредитам и инвестициям в ПИФы. По той причине, что они могут показаться слишком дорогими или рискованными. Впрочем, столь осторожную позицию не разделяют крупные участники рынка, созревшие для работы на долгосрочную перспективу.

Для понижения главного барьера на пути к финансовой грамотности - недоверия - Центробанк РФ собирается для подстраховки неграмотного заемщика разработать к лету специальную памятку. В ней, кроме объяснения терминов, наиболее часто встречающихся в договоре, будут содержаться рекомендации. К примеру, не торопиться с принятием решения, ознакомиться с кредитным договором и тарифами, просить представителей банка дать эту информацию с собой, чтобы можно было оценить стоимость кредита.

Насколько российские банки разделяют национальную идею повышения финансового образования россиян и в какой форме они сами просвещают своих клиентов ради взаимного доверия?

ВСЕ В САЙТ?

«Существует огромная потребность в повышении уровня финансовой грамотности физических лиц. Даже москвичи не успевают за темпами развития розничных банковских продуктов и услуг, которых становится все больше», говорит Рахман Саитбаев, начальник Управления розничных продаж Русского Банка Развития.

Финансовые познания малых предпринимателей также весьма условны: «Многие не могут даже сформулировать цели заема», - рассказывает начальник Управления разработки продуктов и услуг Департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Вера Маркосова.

Кредитные специалисты, которые прикрепляются к таким клиентам, по ее словам, выполняют роль учителей, заполняющих пробелы в бизнес-образовании. «Оценить результативность будущей программы финансового образования сегодня сложно, но необходимость в ликвидации пробелов очевидна», - считает Александр Петров, начальник управления розничного бизнеса НС Банка. - Люди, приобретая вещи в кредит, часто не раздумывают, когда и на каких условиях им придется погашать кредит, за что они, возможно, переплатят».

«Вопрос финансовой грамотности не стратегический для нашего банка, заявила корреспонденту НБЖ Екатерина Хватова, замруководителя Национальной пресс-службы Альфа-Банка. Для информирования своих клиентов Альфа-Банк выпускает клиентский журнал «Время жить». А для обмена опытом среди клиентов по самым насущным вопросам - где взять деньги? как сохранить деньги? куда вложить? - АльфаБанк открыл в «живом журнале» финансовый блог MoneyBlog_Ru на Livejournal. ru».

На сайте МДМ-Банка клиенты тоже делятся своими историями по получению кредита. Однако в нынешних условиях максимально полезным будет активное проведение открытых семинаров как для населения, так и владельцев малого бизнеса, озвучила позицию МДМ-Банка Юлия Кочетыгова, директор по корпоративным отношениям «МДМ-Банка».

Провести свой собственный ликбез по розничным продуктам в форме семинаров в этом году решил и Русский банк развития. Прежде всего для сотрудников компаний, которые обслуживаются в банке.

Но фактически все банки пока считают наиболее удобной и стабильной площадкой для финобразования клиентов раздел «вопрос-ответ» на своем сайте. Только вот с точки зрения аналитиков, эти странички редко подстраховывают клиента от возможных ошибок и недоразумений при использовании банковских услуг, так как чаще всего они заполнены информацией о преимуществе новых продуктов. Для уточнения сложных моментов, парируют финансисты, всегда можно обратиться к специально обученным консультантам банка.

Корреспондент НБЖ решил удостовериться в том, что консультанты смогут доходчиво объяснить ему все нюансы ипотечного кредита. Того самого, который по данным опроса, вызывает у россиян наиболее устойчивый интерес. Легенда была простой: сорокалетняя женщина со стабильным доходом в 80 тысяч рублей после налогообложения хочет приобрести квартиру на вторичном рынке жилья. Для этого мне необходимо было взять ипотечный кредит в 200 тысяч долларов.

«Максимальный срок кредита для человека вашего возраста 10 лет. Процентная ставка составит 16,5 процентов», - бодро рапортовала по телефону девушка-консультант «Моего банка». «На автомате» она выяснила и все то, что необходимо знать банку для выдачи мне кредита: есть ли муж, совершеннолетние дети, какую первоначальную сумму готова внести в покупку квартиры, что могу дать под залог кредита. Проблемы начались, когда я захотела выяснить более подробно права заемщика. Первый же вопрос, с какой суммы начисляются штрафы, если у меня возникнут проблемы с выплатой займа, поставил ее в тупик. «Сейчас уточню», - сказала она. Не смогла она ответить и на другие вопросы в тему: можно ли оформить рассрочку для погашения кредита, изменятся ли условия его погашения, если у банка поменяется собственник, какие услуги может оказать мне банк при обращении в риэлтерскую фирму.

Консультант из «Русского ипотечного банка» ответила даже на нестандартный вопрос о том, какие перемены в погашении кредита ждут заемщика, если банк постигнет крах. «Условия договора по закону нельзя менять, даже если возникнут сложности или сменится владелец», - блеснула она эрудицией. Замялась лишь на вопросе о возможных штрафных санкциях в отношении заемщика.

Аналогичные сложности возникли и в разговоре с консультантом из Банка Москва. Она тоже порадовала четкими ответами на все вопросы, кроме: штрафных санкций.

Эксперты уверены: за результаты финансового ликбеза в ответе государство

Специалистка телефонного центра «Альфа-консультант» скороговоркой рассказала про все условия кредита, не забыла даже про риски. Но почемуто сбилась, когда ей задали «наивный» вопрос про то, с какой суммы высчитывают процент штрафа за месячную задолженность.

Получается, что для консультантов из банка миссия эксперта даже по одному продукту редко до конца выполнима. Но природа не терпит пустоты: этой нише уже несколько лет есть альтернатива - частные финансовые консультанты.

ЛЮДИ РЕАГИРУЮТ НА ИМПУЛЬС

В Интернете сегодня легко найти десятки ссылок на частные курсы и семинары по теме управления личными финансами и планирования семейного бюджета. Причем можно обучаться даже не выходя из дома: есть аудиокурсы по финликбезу по сети Интернет.

Независимый консультант Сергей Макаров за несколько лет преподавания «чайникам» успел классифицировать большинство негосударственных курсов и тренингов. Они различаются по двум критериям: продолжительности (от двух часов до месяца) и по цене (в среднем от 800 рублей за 2-3 часа, до 25-26 тысяч за 80 часов тренинга). За месяц обучения обещают не только научить с «нуля» самостоятельно оценивать риски того или иного банковского продукта и выбирать наиболее выгодный, но даже разбираться в сложных ПИФах. Правда, управляющие компании банков тоже часто проводят такие экскурсы в мир игры на фондовой бирже. Причем бесплатно. «Однако не всегда четко и в деталях рассказывают о рисках и еще реже об аналогичных продуктах», - поясняет Сергей.

Как выяснил корреспондент НБЖ, профессия финансового консультанта обязывает быть аналитиком всех финансовых инструментов и уметь доступно и просто рассказать о самых сложных нюансах, с которыми может столкнуться человек, когда решает вложиться в акции или взять долгосрочный кредит. Табу - давать рекомендации, в какой банк пойти и что там купить. А нередко к финансовым консультантам обращаются именно за таким советом.

«Чаще всего ко мне приходят с вполне практичными вопросами: куда вложить деньги и как взять кредит с минимальными рисками и по минимальной цене за обслуживание», поясняет Макаров. Есть и отдельная категория клиентов - жертвы кредитов, которые ищут помощи у консультантам для того, чтобы вылезти из долгов с помощью новых, более выгодных кредитов. Финансовое планирование наших людей пока интересует мало: многие не привыкли заглядывать вперед больше, чем на год, и потому действуют по принципу «хочу сегодня и сейчас». «Поэтому часто приходится объяснять суть финансового планирования на пальцах и выяснять, что человеку важнее: пятилетний кредит на дорогую машину сегодня или средства на образование детей через пару лет». Иногда побеждает машина.

По мнению Сергея, люди совершают импульсивные действия на рынке финансовых услуг из-за того, что не знают даже основ практической экономики: «У любого продукта есть своя степень риска и дохода. Если вам гарантируют 50 процентов годовых по вкладу, то это явная профанация, так как в природе не существует такой доходности», - говорит он.

В институте развития финансовых рынков почти год идут практические семинары, где консультанты бесплатно рассказывают, на что стоит обращать внимание при чтении договора, в чем «подводные камни» ипотечного кредитования. «Ходит не больше 20 человек, рассказывает член правления института Андрей Демченко. - Причем возраст наших слушателей финансово активный от 25 до 35 лет».

По словам Демченко, на курсах, государственных или частных, надо больше рассказывать обо всех особенностях ПИФов, природу которых люди часто не учитывают, ожидая быстрой прибыли.

Насколько на самом деле независимы от банков частные консультанты, слушателям большинства курсов приходится только догадываться. Одно очевидно: банкам, знающим о недоверчивости россиян, выгодны посредники, которые приводят подготовленного клиента.

ОСЕННИЙ МАРАФОН

Спрос на таких сеятелей разумного планирования увеличивается за неимением других учителей, способных доступно объяснить азы финграмоты. Их даже предлагают включить в проект финансового образования в роли наставников для: адаптации к проекту финликбеза школьных преподавателей.

С этой благой целью некоторые крупные банки уже успели включить их в свои образовательные программы. К примеру, МДМ-Банк совместно с Институтом независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС) собирается обучить более 70 независимых консультантов из числа преподавателей вузов, средних школ и лицеев в 10 регионах РФ. Там, где есть филиалы банка. Они были отобраны для пилотного проекта «Финансовая грамотность в школах». Первыми, в мае 2008-го, пройдут обучение специально отобранные преподаватели из Ростова-на-Дону и Екатеринбурга.

Повезло и юным самарцам: этой осенью здесь впервые пройдет «Неделя финансовой грамотности», организованная АРБ и «ИМА-консалтинг». Открытые уроки для школьников проведут представители банков и страховых компаний.

У Всемирного банка тоже есть серьезные планы на это лето: к сентябрю он обещал замерить уровень финансовой грамотности. А с июля - диагностировать проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг. Получается, процесс пошел?

Но за суетой вокруг разработки аспектов национальной идеи повышения финансовой грамотности сограждан власти отчего-то забыли поинтересоваться у самих россиян: нужен ли им всеобщий ликбез и если да, то в какой форме. Как известно, осчастливить против желания невозможно.

Для многих экономистов удивительно другое: в приоритете у ратующих за финансовое здоровье экономики России и ее жителей оказались пока только неплатежеспособные школьники. А главная группа риска - частные инвесторы, которые по незнанию могут навредить и себе, и другим. Чтобы дорогостоящий финликбез принес благие плоды, нужно, уверяют независимые эксперты, не просто замерить «температуру по больнице», а узнать через тестовые анкеты реальный уровень финансовой грамотности большинства россиян. Этим намерен заняться Всемирный банк, который рекомендует не торопиться с запуском масштабного проекта без такой «карты больного». Не значит ли это, что финансовый проект, похоже, снова откладывается?