НБЖ: Почему кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из самых эффективных направлений инвестиций?

Е. МАХОТА: Рынок кредитных услуг для частных предпринимателей развивается сейчас невероятно быстро. Аналитики обещают его уверенный подъем в 2008 году. Динамика роста малого бизнеса за два последних года красноречиво иллюстрирует привлекательность инвестиций в этот сегмент. Если в 2006 году объем финансирования малого бизнеса увеличился на 70%, то в 2008 году большинство экспертов прогнозируют его рост на 90100%!

Кредитовать частных предпринимателей становится все выгоднее, особенно на волне дефицита ликвидности, когда все банки активно ищут новые возможности для развития и потому охотнее инвестируют средства в малый бизнес.

Повышенное внимание к мелким и средним фирмам объясняется еще и тем, что на рынке потребительского кредитования конкуренция невероятно высока. Заработать в этом сегменте банкам становится сложнее, чем раньше: лидируют, как правило, те, у кого есть либо широкая филиальная сеть, либо высокая технологичность процессов.

При кредитовании малого и среднего бизнеса маржа может достигать 1012%. Банки привлекает и еще один немаловажный нюанс: доступ к такому клиенту, как частный предприниматель, довольно прост. Когда руководитель малого или среднего предприятия выбирает банк, ему, в отличие от крупного корпоративного клиента, неважно, знает он лично кого-то из топ-менеджеров кредитной организации или нет. При выборе банка такой неизбалованный клиент ориентируется главным образом на предлагаемые условия, он более отзывчив на новые предложения.

Есть у банкиров и другие основания пересмотреть свой кредитный портфель в пользу развития этого направления. Во-первых, растет сам сегмент: торговый оборот малых и средних предпринимателей за прошлый год, по экспертным оценкам, увеличился до 25 %. И это только официальные данные. Вовторых, аналитики отмечают тенденцию к повышению прозрачности представителей малого и среднего бизнеса: 50-60 % предпринимателей уже сейчас предоставляют официальную информацию о своих оборотах.

НБЖ: Какие услуги и продукты для малого бизнеса можно считать перспективными?

Е. МАХОТА: Разумеется, те, на которые есть спрос. К примеру, сейчас большой популярностью у малых предпринимателей пользуется кредит для пополнения оборотных средств по упрощенной схеме финансового анализа: берется минимум документов, решение о выдаче займа принимается по выручке клиента, которую он проводит по расчетному счету. В отличие от овертдрафтного кредитования, клиент может получить до трех выручек на срок до года. К числу перспективных можно отнести и такую услугу, как предоставление сниженных тарифов для обслуживания заемщиков. Не исключено, что банки будут увеличивать срок погашения кредита для малых предпринимателей.

НБЖ: Растет ли конкуренция среди банков за сектор малого бизнеса?

Е. МАХОТА: Пока что игроков на этом поле не так много - порядка 80 банков, хотя возможности этого сегмента использованы меньше, чем наполовину. Поскольку конкуренция еще не так высока, это делает малый и средний бизнес очень привлекательным для игроков. Но такая ситуация сохранится недолго: ведь обороты малого и среднего бизнеса стабильно растут и вместе с тем растут его потребности в финансировании.

НБЖ: Как можно обойти конкурентов?

Е. МАХОТА: Каждый сам выбирает для себя оптимальный способ. Один из таких - стратегия максимального регионального охвата. Второй - линейка новых удобных кредитных продуктов. Третий - сниженные тарифы для обслуживания кредитующихся клиентов. Некоторые банки идут по пути низких ставок по кредиту, сопровождая продукт мощной рекламной компании. А потом добирают прибыль при помощи дополнительных комиссий. Не последнюю роль играют не только предложения сами по себе, но также условия предоставления кредитов для малого бизнеса. Четко построенная система информирования клиента о продукте - также эффективный способ выделиться.

Есть и другие пути к клиенту. Последние исследования показали, что в сегменте малого бизнеса сейчас довольно востребован консалтинг, так как небольшим фирмам не по карману иметь в штате «дорогого» финансового директора. А банки могут оказывать им эту услугу. Выигрывают при таком подходе обе стороны: заемщик благодаря финансовому ликбезу становится понятнее и прозрачнее, а клиент быстрее получает кредиты на выгодных для него условиях.

НБЖ: Что мешает развитию этого рынка?

Е. МАХОТА: Первая и, пожалуй, наиболее серьезная проблема - получение недостовeрной информации о фактическом состоянии дел заемщика. Вторая помеха - отсутствие залогового обеспечения. Причем нередко без злого умысла: многие предприниматели просто своевременно не заботятся о правильном оформлении пакета документов. В практике работы с частными предпринимателями самые распространенные - оформительские ошибки, от которых в итоге страдают и банк, и фирма. Например, у клиента есть здание, а права на землю либо не оформлены, либо оформлены неправильно. В итоге у кредитных аналитиков автоматически возникает вопрос: как оформить залог?

Третья сложность в работе на этом рынке заключается в том, что малые предприниматели нередко опасаются обращаться в банк и приходят к нам без кредитной истории. Они не доверяют банку, полагая, что кредиторы могут использовать их коммерческую информацию в каких-то своих целях: к примеру, передадут ее конкуренту или проверяющим органам. Хотя данные опасения не имеют под собой никакой почвы.

Тормозит развитие этого перспективного направления еще один риск, напрямую связанный с тем, что многие предприниматели не владеют основами финансового учета. Некоторые заранее не просчитывают, какая сумма им действительно нужна и главное: как они планируют ее возвращать. В итоге появляются просрочки по кредитам. Особенно в тех случаях, когда клиент начинает осваивать в бизнесе новые направления и не учитывает свои риски в новом проекте. За его финансовую безграмотность в данном случае приходится расплачиваться и банку. Снизить эти риски можно при помощи проверенных инструментов: качественного финансового анализа, кредитных экспертов высокой квалификации и комплексной оценки рисков по проекту.