КТО СТАЛ ПЕРВЫМ

Сегодня долгосрочные вклады можно открыть во многих банках: Первый Республиканский Банк предлагает вклад до 10 лет, «Мой банк» и «Агроимпульс» до 7 лет, Банк проектного финансирования - до 6 лет. Последним, кто удивил рынок, стал УРСА Банк, предложив открыть вклад «Золотой стандарт» на 10 лет под 17% годовых. Столь фантастическое предложение продержалось около двух недель, после чего банк упразднил вклад.

ДОЛГОСРОЧНЫЕ ПАССИВЫ

Владимир Луценко, заместитель председателя правления СДМ-Банка: «Долгосрочные вклады интересны банкам с той точки зрения, что у всех кредитных организаций сейчас существует определенный дефицит долгосрочных пассивов. В данном случае - это хороший способ их привлечь».

НОВЫЕ КЛИЕНТЫ

Клиентов вполне могут привлечь фиксированная высокая процентная ставка на 10 лет вперед и возможность внесения дополнительных взносов.

Андрей Чистяков, вице-президент Промсвязьбанка: «Аудитория долгосрочных вкладов с повышенными процентами это люди, которых не устраивает доходность стандартных вкладов, но в то же время им не хочется брать на себя дополнительный риск и инвестировать свои средства в ценные бумаги. Они рассчитывают на долгосрочные вложения и при этом справедливо хотят получить доход, превышающий инфляцию».

Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка: «Этот продукт скорее все-таки рассчитан на людей, заинтересованных в долгосрочных вложениях средств, с тем, чтобы накопить деньги на пенсию или сделать вклад для детей».

НИЗКИЕ РИСКИ ДЛЯ КЛИЕНТОВ

«Для потребителя риски в пределах страховой суммы в 400 тыс. руб. - минимальны. Именно столько гарантированно вернет государство в случае банкротства банка», - считают участники рынка.

ГАРАНТИРОВАННЫЙ ДОХОД

Инфляция падает, а вместе с ней и ставки по вкладам. Клиенту банка выгоднее зафиксировать ставку на долгий срок, чем ежегодно открывать новый вклад или пролонгировать старый.

Александр Ефремов, начальник Управления депозитов и сбережений БИНБАНКа: «Для человека, которого не смущает то, что проценты он сможет получить только через 10 лет, а для нашей страны с ее памятными кризисами - период более чем продолжительный, основное преимущество, конечно же, высокая процентная ставка, которую банк фиксирует на 5-10 лет».

БАНК МОЖЕТ ЗАЯВИТЬ О СЕБЕ

«Длинные» вклады под высокий процент, очевидно, не дают лавинообразного притока средств, но это информационный повод банку с новым именем заявить о себе как путем «сарафанного радио», так и на страницах серьезного бизнес-издания», - считает заместитель начальника Управления розничных операций банка «Возрождение» Вячеслав Губкин.

ПОНИЖЕННАЯ РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ

Для банка вклад на столь длительный срок под высокую ставку может оказаться невыгодным. Андрей Чистяков: «Средства, привлеченные банком из других источников, могут быть дешевле, чем вклады населения под столь высокие проценты».

Анна Панкратова, директор Департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-Банка: «К числу минусов можно отнести необходимость выплачивать высокие проценты, которые вовсе не гарантируют банку привлечение «длинных» денег».

ДОСРОЧНОЕ СНЯТИЕ ДЕНЕГ

«Повышенный риск для банков заключается еще и в том, что клиент может расторгнуть договор вклада досрочно. Безотзывных вкладов, как известно, у нас в стране пока нет», - говорит Андрей Чистяков.

КОРПОРАТИВНЫЕ РИСКИ КЛИЕНТОВ

«Существует вероятность ухудшения показателей работы кредитной организации в будущем, а также риски, связанные с негативными изменениями, которые могут произойти как в мировой экономике, так и в российской», считает Александр Ефремов из БИНБАНКа.

СТРАНОВЫЕ РИСКИ

«При таком долгосрочном планировании определенные риски несет и потребитель, и банк, т. к. на 10 лет вперед тяжело спрогнозировать экономическую обстановку в целом. Еще сложнее спланировать курсы валют и развитие банковской системы, - уверяет Анна Панкратова из Номос-Банка.

ВКЛАДЧИК К ЭТОМУ НЕ ГОТОВ

«Россиянину сложно осуществлять такое долгосрочное планирование своего бюджета. Тем более, не каждый может позволить себе фактически «заморозить» свои средства, пускай и под довольно высокий процент. Ведь в долгосрочной перспективе вероятность возникновения ситуации, когда человеку необходимо будет досрочно изъять вклад, гораздо выше. А в этом случае он получит процент по ставке «до востребования», - объясняет Анна Панкратова из Номос-Банка.

Пока подавляющее большинство банкиров не слишком верит в светлое будущее «длинных» вкладов. «По долгосрочным вкладам ставки, как правило, регрессивные. Это связано с заложенными рисками снижения ставки рефинансирования», - объясняет Олег Скворцов. По законодательству банк не имеет права менять ставку по срочному вкладу. Поэтому, с учетом инфляционных и валютных рисков, многие банки обычно готовы гарантировать привлекательные ставки только на 1,5-2 года вперед, а клиенты на такие же сроки готовы отдавать средства под фиксированную доходность. «Для привлечения клиентов на длительные сроки крупные банки обычно применяют консервативную политику изменения ставок и автоматическую пролонгацию вклада. В этом случае вклад с формальным сроком 1,5-2 года фактически может работать и 5, и даже 10 лет», - говорит Вячеслав Губкин.

Но банкам все же стоит задуматься о введении «длинных» вкладов. По крайней мере, проведенное недавно Росгосстрахом исследование «Потребительское поведение россиян на рынке банковских услуг» показало, что люди готовы доверять свои деньги банкам на длительный срок - до 5 лет и больше.

Правда, не исключено, что банкам, желающим привлечь «длинные» деньги граждан, помешают законодатели. В октябре депутаты Госдумы планируют рассмотреть в первом чтении законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке снижать процентные ставки по срочным вкладам граждан. Как говорится в сообщении Минюста, действующая редакция закона «допускает одностороннее изменение (в том числе уменьшение) кредитной организацией процентной ставки по вкладам в случаях, предусмотренных договором с клиентом». Так банки зачастую поступают, например, при автоматической пролонгации договора вклада или в кризисной ситуации. «Новая норма может привести к тому, что банки начнут снижать проценты по долгосрочным вкладам», - считают банкиры. Кроме того, принятие поправок, возможно, приведет к отмене автоматической пролонгации депозитов.