Эксперты уверены, что в России у банковских Интернет-технологий большое будущее. По данным R-Style Softlab, в 2005 году системы Интернет-банкинга использовали около 48% банков России, в 2006 году - уже 67%.

CNewsAnalytics приводит другие данные: немногим более 60 российских банков, или всего около 5%, в той или иной степени оказывают услуги через Интернет. При этом делается оговорка: речь идет о полноценных технологиях Интернет-банкинга. Многие банки планируют расширить функциональные возможности своих Интернетресурсов.

Эксперты полагают, что в первую очередь это связано с увеличением числа российских пользователей Интернета: оно уже превысило критический порог в 15% населения страны, т. е. 24,6 млн. человек.

Развитие Интернет-банкинга обусловлено также ценовой политикой банков, поскольку услуга часто предоставляется бесплатно. Поэтому клиенты начинают более активно использовать Интернет-банкинг для оплаты услуг ЖКХ, мобильной связи и т. п. Программы Интернет-банкинга пока не приносят кредитным организациям дополнительных доходов, зато позволяют максимально расширить розничную сеть, что немаловажно в победе над конкурентами.

Однако первый заместитель генерального директора по стратегическому планированию и развитию группы компаний Energy Consulting Светлана Иванова считает, что пока банкиры рассматривают этот способ оказания услуг лишь как вспомогательный при развитии розничного направления. «Такая позиция, - поясняет она, - связана, прежде всего, с общей недооцененностью Интернета как средства продвижения и оказания банковских услуг. Хотя уже сегодня есть опыт продаж отдельных розничных банковских продуктов (ипотека, кредитные карты) через Интернет в объемах до 80% бизнеса среднего банка. По моему мнению, пионерами в этом бизнесе будут иностранцы или российские банки с соответствующим иностранным капиталом. Несмотря на то, что Интернетбанкинг предлагают многие банки, уровень их сервиса пока несравним с европейскими и американскими аналогами как с точки зрения ассортимента имеющихся услуг, так и с точки зрения удобства пользования».

Впрочем, Интернет-банкинг имеют в своем арсенале далеко не все иностранные «дочки». Например, в банке «Сосьете Женераль Восток» услуга для физлиц представлена только опцией по просмотру выписки. Продукт для корпорантов лишь в разработке. Возможно, на руку российским разработчикам здесь играет политика Центробанка. По мнению старшего вице-президента и директора по развитию бизнеса компании Diasoft Александра Генциса, наши банки предпочитают российские разработки, потому что функции западных программ не поддерживают требования, предъявляемые банкам ЦБ.

ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ НАДО ПРОСВЕЩАТЬ

Однако кажущаяся простота применения технологий удаленного доступа, на которую уповают разработчики, не отражает подводную часть айсберга. Аименно - неготовность большей части потенциальных клиентов банков принять новую услугу. Причин здесь несколько. Это и элементарная неосведомленность о существовании многих услуг, и неумение ими пользоваться, и уже традиционное недоверие россиян к банковской системе.

Назрела необходимость широкого просвещения населения. Это выгодно всем, поскольку сотрудничество с банками привлечет дополнительные средства граждан в экономику. Использование форм расчетов через пластиковые карты, денежные банковские переводы сделает операции более прозрачными и выведет часть денег из теневого оборота.

Что касается нынешних клиентов банков, то впечатляет динамика роста популярности услуги. К системе виртуального доступа Райффайзенбанк Австрия, например, подключается в среднем 150 частных клиентов в день, заходят до 15 тыс. пользователей, осуществляется порядка 500 активных операций, утверждает, председатель правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Йоханн Йонах.

Но в абсолютных цифрах услугой охвачено не так уж и много клиентов.

В Судостроительном банке, например, Интернет-банкингом пользуются порядка 30% клиентов, отметила руководитель отдела маркетинга Судостроительного банка Елена Грачева. Правда, всего за полгода, с момента внедрения, количество пользователей услугой увеличилось в пять раз. Поэтому, по признанию г-жи Грачевой, предстоит серьезная задача: убедить сомневающихся держателей счетов, что программы виртуального доступа обкатаны и надежны.

НУЖНЫ НОВЫЕ ЗАКОНЫ

Еще одна существенная проблема - степень готовности российского законодательства к внедрению новых технологий, а Центробанка - к восприятию новшеств. Например, необходимо принять целый пакет законов по электронной коммерции, в котором, в частности должен быть и закон о предоставлении электронно-финансовых услуг, что потребует коренного изменения инструкций ЦБ. А это также требует времени...

К сожалению, действующие инструкции ЦБ, отмечает Елена Грачева, все еще достаточно консервативны и не предполагают полностью автоматизированного учета и хранения документов в электронном виде. «Мы вынуждены все процессы, которые совершаются в электронном виде, дублировать бумажными документами, элементарно распечатывать их и хранить на стеллажах около принтера». Стоит ожидать, что полная автоматизация процесса приведет к удешевлению самой услуги Интернет-банкинга и подобных ей, что также сделает ее более доступной для широкого круга клиентов.

В августе прошлого года Банк России издал письмо «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая Интернет-банкинг)». В документе давалось предписание банкам идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (банковского вклада), но также и лица, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом), включая полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая Интернет-банкинг).

Банковское сообщество отрицательно отнеслось к излишней дотошности Центробанка. По мнению банкиров, этот закон не содержит норм, о которых идет речь в письме Центробанка. Более того, требование ЦБ идентифицировать лица, заключающие договор банковского счета (банковского вклада), и тех, кому предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом), является трудновыполнимым.

Таким образом, для дальнейшего развития Интернет-банкинга потребуются усилия не только банков, но и помощь государства, особенно в сфере совершенствования законодательства.