В конце 2004 года был принят Федеральный закон «О кредитных историях» (далее - закон), который положил начало появлению в стране бюро кредитных историй. Закон был необходим по нескольким причинам.

Во-первых, в России продолжается бум кредитования населения. Вовторых, некоторые крупные банки изза отсутствия адекватной информации о заемщиках, в погоне за клиентами недостаточно точно оценивают свои кредитные риски, раздавая кредиты почти всем желающим. В-третьих, ссылаясь на высокие риски, банки кредитуют население под весьма высокие проценты. К тому же, в случае возникновения проблем с погашением задолженности сразу у многих заемщиков может разразиться масштабный банковский кризис.

БКИ К УТЕЧКАМ НЕ ПРИЧАСТНЫ

Возможны ли утечки информации о заемщиках из кредитных бюро? В 2006 году получили огласку сразу несколько случаев появления в свободной продаже информации, содержащей конфиденциальные сведения о заемщиках.

Проводимые нами детальные разбирательства позволили сделать однозначный вывод о непричастности бюро кредитных историй (БКИ) к этим утечкам. Дело в том, что состав информации, которую бюро кредитных историй должны накапливать и хранить, исчерпывающим образом описан в законе. Информация же, которая предлагалась к «распространению» на «черном» рынке, по своей структуре и содержанию никоим образом не соответствует требованиям закона, она никогда не накапливалась и, следовательно, отсутствует в базах данных бюро кредитных историй.

Кроме того, при решении вопроса об информационной безопасности хранения и использования кредитных историй следует руководствоваться не только эмоциями, но и иными аспектами этого вопроса. Так, например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) является первым и пока единственным в стране кредитным бюро, которое провело сертификацию своего программно-аппаратного комплекса на соответствие необходимым требованиям.

РИСКИ ИНТЕРНЕТА

Другая проблема - эффективность взаимодействия банков с Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ). При направлении запросов в ЦККИ через Интернет-представительство ЦБ банки в какой-то мере рискуют, потому что вынуждены передавать по открытым информационным каналам персональные данные своих заемщиков, конфиденциальность которых, тем не менее, должна быть обеспечена. К тому же, давая согласие на получение банком своего кредитного отчета, заемщик зачастую неправильно указывает свой код субъекта кредитной истории, что не позволяет получить сведения о месте хранения его кредитной истории через Интернет.

Вариант получения сведений из ЦККИ через защищенную почту территориального учреждения Банка России без указания кода субъекта кредитной истории также имеет существенный недостаток. Данный канал можно использовать только для запросов по одному заемщику. Однако подготовка запроса по каждому заемщику достаточно трудоемка и занимает значительное время. Между тем, возможность отправки запроса, включающего группу заемщиков, не предусмотрена техническими средствами ЦККИ. Канал чрезмерно перегружен, т.к. используется банками для отправки в Банк России ежедневной обязательной отчетности. Наконец, в ЦККИ не только отсутствует процедура исправления информации, но и технологически не предусмотрена функция исправления не соответствующих действительности сведений.

Эти вопросы пока не решены. Однако мы полагаем, что Банк России, так же как и коммерческие банки, заинтересован в повышении эффективности использования кредитных историй и, следовательно, в снижении системных кредитных рисков. Поэтому есть надежда, что совместными усилиями мы сможем добиться, чтобы ЦККИ мог ежедневно предоставлять банкам всю необходимую информацию о бюро кредитных историй, в которых хранятся кредитные истории их заемщиков.

КТО НА РЫНКЕ ХОЗЯИН?

Сейчас в России работает более 20 бюро кредитных историй, имеющих различные технологии, форматы и стандарты информационного обмена. Это ведет к фрагментации кредитных историй и, следовательно, к необходимости для банков нести дополнительные расходы на налаживание информационного обмена одновременно с несколькими кредитными бюро. Некоторые эксперты полагают, что эти дополнительные расходы банки рано или поздно переложат на своих заемщиков.

Принцип множественности БКИ является одним из основополагающих принципов российского законодательства о кредитных историях. Его суть заключается в признании необходимости существования рыночных, а значит конкурентных отношений в сфере предоставления кредитных историй.

Информация - это единственный товар, которым располагают кредитные бюро. Поэтому обмен информацией между различными кредитными бюро противоречит идее поддержки конкуренции на рынке информационных услуг, предоставляемых кредитными бюро. Именно поэтому в законе о бюро кредитных историй они не включены в перечень субъектов, которым предоставлено право на получение кредитных историй из другого БКИ.

В настоящее время на рынке кредитных историй работают:

• НБКИ - межбанковское кредитное бюро федерального уровня, которое осуществляет информационный обмен более чем с 600 банками и хранит почти половину существующих в России кредитных историй (около 9 млн.);
• три внутрибанковских кредитных бюро, которые хранят вторую половину российских кредитных историй и видят свою основную задачу в обеспечении потребностей соответствующего банка;
• кредитное бюро, которое никак не связано с банковским рынком, в связи с чем не пользуется у банков большой популярностью и дублирует меньшую часть хранящейся в НБКИ информации;
• 20 мелких региональных кредитных бюро, которые предоставляют кредитные истории в НБКИ и хранят лишь отдельные фрагменты необходимой информации.

Ситуация, сложившаяся к настоящему времени на рынке кредитных историй красноречиво свидетельствует о том, что именно банки играют определяющую роль в соотношении рыночных позиций различных бюро кредитных историй.

Свободная конкуренция между БКИ, а также осознание банками того обстоятельства, что многочисленные кредитные бюро, располагающие только частью необходимой информации, приносят им мало пользы, в конечном счете приведут к тому, что все неэффективные, предоставляющие услуги ненадлежащего качества кредитные бюро исчезнут с рынка.