Идея банкизации не принадлежит России. Она уже давно и активно продвигается в странах Латинской Америки. Идею bankizing поддерживает Межамериканский банк развития - аналог Европейского банка реконструкции и развития в Латинской Америке.

Построение сильной, конкурентоспособной и независимой банковской системы не может быть конечным результатом программы банкизации. Банки, пусть они сильные и красивые, сами по себе не нужны. Они нужны, чтобы лучшим образом обслужить клиента. У нас же нередко превалирует местечковое видение проблемы. «О какой банкизации может идти речь, если иностранцы скоро всех скупят?» - можно услышать возглас. Но собственники меняются, а банки остаются.

По каким критериям оценивать ход банкизации? На наш взгляд, достаточно тройки «география-объем-цена» (география услуг, объем предоставленных ресурсов и их цена). Что касается доступности услуг, то в среднем в Европе на один банк приходится 22 филиала, в то время как в России только три.

Россия, несмотря на высокие темпы роста всех показателей банковского сектора, существенно уступает своим соседям из Восточной Европы. В России активы банков составляют 53% ВВП, в остальных переходных экономиках приблизительно вдвое больше. По другому показателю - отношение кредитов к депозитам, которое характеризует трансформацию сбережений в кредиты ,- мы также отстаем. В Чехии, Венгрии и Польше депозиты достигают, соответственно, 71%, 51% и 66% ВВП, а у России только 14,2%! Россияне бедны, наша экономика финансируется не только за счет сбережений, но и за счет корпоративных клиентов - отсюда и высокое отношение кредитов к депозитам населения.

Наконец, цена кредитных ресурсов процентная маржа. Средняя маржа в странах Восточной Европы составляет около 2,7%. В Европейском союзе процентная маржа и того меньше - 1,4%. В нашей стране маржа по кредитно-депозитным операциям с нефинансовыми клиентами в прошлом году составила 5,5%. С одной стороны, высокая маржа находит отражение в высокой рентабельности капитала. В России она достигает небывалой величины в 25%, а в Восточной Европе двое меньше - 11%. С другой стороны, высокая маржа свидетельствует о том, что банки мало занимаются оптимизацией своих расходов. Поэтому банковские услуги малодоступны, ресурсов не хватает, и они весьма дороги.

Ключевыми факторами, которые способствуют банкизации, являются финансовые ресурсы и их стоимость. Проблем, связанных с ними, предостаточно, и следует отметить, что большинство из них в минувшем году никак не решались. В 2006 году достаточность капитала снизилась с 16 до 14,5%. Низкая капитализация объясняется проблемой собственности - высокой концентрацией собственности и нежеланием владельцев банка расставаться с ним. В долгосрочной перспективе проблема достаточности капитала может быть решена за счет освобождения от налогов капитализируемой прибыли банков. Финансовые ресурсы могут быть наращены за счет пенсионных сбережений, перераспределения вкладов в пользу частных банков, гарантирования международных займов банков со стороны Банка развития. Но пенсионная реформа провалилась, о реформе сектора госбанков ничего не слышно, Банк развития находится еще на бумажной стадии, доступ к международному рынку имеют только несколько крупнейших банков. На наш взгляд, усилия банковских общественных организаций явно недостаточно для продвижения решающих реформ.

Что касается стоимости ресурсов, то базовая (безрисковая) ставка в экономике - ставка по государственным ценным бумагам - должна быть повышена. Годовые процентные ставки по ОФЗ ниже 6% - это отрицательная реальная ставка. Государство перераспределяет ресурсы в свою пользу, отбирая их у банков. И это при том, что Россия входит в десятку стран с наименьшим госдолгом - сейчас он составляет около 10% ВВП. Повышение ставок по госбумагам сделает все реальные ставки в экономике положительными и увеличит доходность банковского бизнеса.