Сегодня в стране меняется вектор экономического развития: от проведения точечных реформ к экономической политике. До 2005 г. власть занималась выстраиванием экономического порядка, создавала систему институтов, регуляторов и правил. Сейчас очевидно, что этого недостаточно. Экономика пришла к фазе развития, когда правила нужно использовать для достижения определенных целей. Но это не означает, что нужно перестать выстраивать правила. Они не достроены, а те, что достроены, работают неэффективно. Это и защита прав собственности, и управление рисками, и корпоративное управление, и обеспечение равноправной конкуренции, и, конечно, государственное управление, административная реформа.

Многие социальные группы, которым давали обещания в начале реформ, так ничего и не получили. Отсюда и создание национальных проектов, с реализацией которых, повышается требовательность к бизнесу, в том числе и к банковскому сектору. Поскольку последний является необходимым звеном, без которого невозможно запустить механизм ипотеки, предпринимательства на селе, важность его развития многократно возрастает.

На протяжении последних лет монетарные власти занимались повышением устойчивости кредитных организаций, их прозрачности и очищением банковского сообщества от недобросовестных участников. Но развитием банковского сектора, как таковым, кроме самих банкиров, никто не занимается. Государство предполагает, что этим должен заниматься Банк России, но у него это не предусмотрено целями деятельности. В результате в России нет единой государственной политики в отношении банковского сектора. Я уж не говорю о конкретных действиях.

Как известно, по инициативе российского правительства с 1 января 2006 г. действует статья 215.1 Бюджетного кодекса РФ, которая предусматривает передачу бюджетных счетов из коммерческих банков (около 141 млрд. руб.) на обслуживание в федеральное казначейство. Большего действия, выражающего недоверие правительства отечественному банковскому сектору, очень сложно придумать. Не говоря о полной экономической абсурдности данного акта, поскольку после его реализации уменьшились пассивы банков с государственным участием; реальный сектор экономики недополучил существенную долю кредитных ресурсов; правительства регионов потеряли технологичность, быстроту обслуживания, проценты по депозитам.

Эта ситуация усугубляется и тем, что в некоторых регионах России недостаточно банков, через которые должны идти ресурсы для реализации всех национальных проектов. А это уже глобальная проблема.

Я убежден, что государство в свое время сделало большую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территориях России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс. Сейчас правительство пытается восполнить этот пробел за счет развития Россельхозбанка. Устанавливаются сроки, разнарядки по открытию банковских подразделений и выдаче кредитов. Для убедительности сказанного приведу лишь один факт. «Крупные банки не собираются работать на селе. Например, Сбербанк пока не выдал ни одного кредита на личное подворье», - заявил заместитель председателя Правительства РФ Дмитрий Медведев на совещании по развитию сельского хозяйства с губернаторами Южного федерального округа. Министр сельского хозяйства РФ Алексей Гордеев заверил, что Россельхозбанк будет выдавать по нескольку тысяч кредитов в неделю.

Как хочется сказать, что все это мы уже проходили. В результате каждый раз образовывались невозвратные ссуды, которые государство списывало сельскому хозяйству. Сегодня кредитование селян часто идет под одно поручительство - председателя поселкового совета. Представляете, какие риски закладываются для банковской системы? Казалось бы, в этой ситуации логичнее опираться на банки в регионах, работающие уже 10-15 лет. Пусть они невелики по масштабам, зато понимают, как надо управлять рисками. Но их количество резко сокращается, в результате в ряде регионов практически отсутствуют самостоятельные кредитные организации.

Естественный процесс развития рыночных отношений, при котором кредитные организации должны решить равномерность развития, оказался несостоятельным.

Сегодня национальный банковский сектор имеет один из самых высоких в мире уровней концентрации финансового капитала в столице, в то время как более 70% ВВП производится в регионах. На протяжении последних лет происходит сокращение общего числа кредитных организаций. Практически не увеличивается число банковских филиалов в депрессивных регионах.

Развитием банковского сектора как таковым, кроме самих банкиров, никто не занимается

Более половины всех действующих кредитных организаций сосредоточено в Москве и Московской области, что усиливает стратегическую зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков.

Возникшая диспропорция в размещении банковского капитала сдерживает экономическое развитие регионов и приводит к существенному отставанию национального банковского обслуживания от ведущих экономических государств.

При неадекватной организации банковской системы она не только не будет отвечать интересам реальной экономики, но и будет подвержена рискам разбалансированности, неустойчивости, что повлечет за собой угрозу реализации национальных проектов и экономических интересов РФ.

Роль государства и ее усиление в контексте реализации национальных проектов и социально-экономического развития регионов объективная реальность и необходимость. За 15 лет существования двухуровневой банковской системы выявились две взаимосвязанные стороны проблемы, от правильного учета и рассмотрения которых зависит будущее банковской системы.

Во-первых, стало ясно, что, как и в других отраслях экономики, в банковской сфере «невидимая рука рынка» сама по себе не справляется с целями долгосрочного развития и необходимо государственное регулирование этой сложной области народного хозяйства. Практика показала, что регулирование и надзор, какими бы эффективными они ни были, не могут решить задачи развития банковской системы как неотъемлемой части экономики.

Во-вторых, также стало понятно, что государство не только призвано найти эффективные способы управления развитием банковской индустрии в виде определенных законоуложений и правил, диктующих основополагающие принципы, но и само должно следовать этим принципам, ибо оно со своими мощными коммерческими структурами также выступает в качестве главного конкурента на рынке, который стремится развивать.

Этот конфликт интересов в полной мере не удастся преодолеть никогда. Государственные интересы, или то, что выдается за них, скорее всего, еще долгое время будут брать верх над внешне беспристрастной системой законов и других нормативных актов. Но важно признать, что такая проблема существует, и изложить основные принципы, которые способствуют ослаблению ее негативного влияния.

Это даст возможность сформулировать единую стратегию, делающую возможной эффективную координацию усилий различных ведомств, законодательных органов и других участников экономического процесса, а также определить оптимальное распределение ответственности и объемов задач между государственными, общественными и коммерческими структурами, федеральным центром и регионами, государственными и частными, общенациональными и региональными банками.

 Концептуализация развития банковского сектора по территории РФ предполагает также, что в рамках одного документа будет описана общая стратегия, к о т о р а я в дальнейшем станет своеобразным «путеводителем» для законодательной власти и обладающих нормотворческими функциями государственных органов, позволяющим принимать внутренне согласованные нормативно-правовые акты. Уже очевидна необходимость корректировки многих норм действующих законов и подзаконных актов, а также разработки новых, восполняющих «белые пятна» в банковском праве. Важно, чтобы эти и другие правовые акты, касающиеся банковской сферы, были разработаны в едином русле, в рамках одной стратегической линии, реализуемой на базовых принципах.

Стало ясно, что в банковской сфере «невидимая рука рынка» сама по себе не справляется.

Чтобы заниматься развитием банковского сектора, нужно иметь представление о работе институтов не вообще, а в разрезе каждого региона. Определять барьеры, ограничения, направления развития. Создавать совместные планы действий для достижения определенных целей, осуществлять систему стратегического планирования. В данной ситуации Банк России должен больше прислушиваться к м н е н и ю своих территориальных управлений. Мало того, им нужно дать б о л ь ш е полномочий на местах. Руководители этих управлений прекрасно понимают ситуацию в своих регионах, но не имеют никаких рычагов влияния для стимулирования развития кредитных организаций.

Программ хороших масса, но кто несет персональную ответственность за их реализацию? Есть программа АРБ; Свердловскую область все время ставят в пример - там есть собственная программа развития банковского сектора. Но проблема в том, что за составление и реализацию этих программ отвечают общественные организации - банковские ассоциации. У них нет властных полномочий, чтобы повлиять на развитие кредитных организаций, например, в Еврейском автономном округе. За Банком России законодательно это не закреплено.

Между тем, в мировой цивилизации есть положительный опыт решения подобных проблем, например в Австралии. Эта страна на протяжении многих лет показывает устойчивый рост развития. А система взаимодействия бизнеса и власти отточена там до совершенства. Представители корпораций и государства (включая центральный банк) проводят анализ экономики в отраслевом разрезе, фиксируют риски и ограничения, определяют перспективы, распределяют ответственность. Все это называется совместным планом действий. Они таким способом обеспечивают треть ВВП и половину экспорта. Банковский сектор там привязан к развитию общеэкономических процессов, а центральный банк является главным действующим лицом. Он проводит анализ работы кредитных институтов не вообще, а в региональном разрезе. Определяет барьеры, ограничения, направления развития. Создает совместные с банковским сообществом планы действий для достижения конкретных целей, осуществляет систему стратегического планирования. В миссию центрального банка входят вопросы, связанные с обеспечением занятости населения. Вот когда соответствующие полномочия перейдут на уровень Банка России, вопросы развития банковских систем в регионах будут обсуждаться уже по-другому.